兄弟們，今兒咱不整虛的，擼串的功夫給你們嘮個(gè)硬核的——一個(gè)腦梗死后還能不能給孩子買重疾險(xiǎn)的真實(shí)經(jīng)歷 先說個(gè)事兒，我入行頭兩年，培訓(xùn)老師拍著胸脯說“保險(xiǎn)是愛是責(zé)任是家庭的最后一道防線”，當(dāng)時(shí)聽得我熱淚盈眶，恨不得把全家老小都保上 后來翻了不下三百個(gè)條款，熬了無數(shù)個(gè)夜，才明白一個(gè)道理：條款里藏著的貓膩，比燒烤攤上缺斤少兩的羊肉串還多 培訓(xùn)話術(shù)那都是佐料，真材實(shí)料全在合同那幾十頁小字里 今兒就拿我手頭剛研究透的復(fù)星聯(lián)合健康的媽咪保貝愛常在C款，結(jié)合一個(gè)老客戶老張的核保經(jīng)歷，給你們扒一扒門道

老張這人吧，四十出頭，事業(yè)編，去年體檢突然查出腔隙性腦梗死，把他嚇得夠嗆，煙酒全戒，跑步游泳整起來 緩過來之后頭等大事就是給他六歲的閨女買重疾險(xiǎn)，生怕自己哪天倒下，孩子沒個(gè)保障 他之前在線上看了好幾個(gè)網(wǎng)紅產(chǎn)品，投保時(shí)健康告知一勾“腦血管疾病”，直接拒保，連人工核保的入口都沒給 后來找到我，我尋思著復(fù)星聯(lián)合這家公司核保向來有點(diǎn)意思，不像某些公司一刀切，就帶他走了媽咪保貝愛常在C款的智能核保

說到復(fù)星聯(lián)合健康，可能有人覺得沒聽過，但人家背后是復(fù)星集團(tuán)，醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)鏈條極深，償付能力充足率長(zhǎng)期在200%以上，最新季度綜合償付能力充足率大概在210%左右，核心償付能力充足率也在190%上下浮動(dòng)，這數(shù)據(jù)在健康險(xiǎn)公司里算相當(dāng)穩(wěn)的 當(dāng)然，咱也得實(shí)話實(shí)說，這家公司投訴率排名有時(shí)候會(huì)往前竄，主要集中在理賠時(shí)效糾紛上，所以買之前心里得有數(shù)，別指望它能像某些老牌公司那樣三天到賬 不過話說回來，少兒重疾這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，復(fù)聯(lián)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)一直是敢給料

咱先把媽咪保貝愛常在C款的保障拆開看看，省的你們說我藏著掖著 這款產(chǎn)品重疾賠1次，但能附加多次賠，中癥和輕癥都各能賠6次，比例分別是60%和30%基本保額，間隔期180天或365天看具體情況 我給大家整了個(gè)表，看得更明白：

看看這核心保障的圖，一目了然：

其他保障更是堆料堆得眼花繚亂，白血病特定藥品費(fèi)用醫(yī)療金、先天性疾病保險(xiǎn)金、少兒重度孤獨(dú)癥關(guān)愛金，甚至嚴(yán)重肥胖手術(shù)都能賠，這些細(xì)節(jié)圖里都有：

但咱得潑盆冷水，保障多不代表沒坑 我仔細(xì)扒拉了輕癥和中癥的病種列表，發(fā)現(xiàn)隱形分組依然存在，雖然寫著不分組，但條款里明確：“不典型心肌梗死”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”二者僅賠付其中一項(xiàng) 這在業(yè)內(nèi)叫“隱形分組”，幾乎所有重疾險(xiǎn)都有這毛病，不是復(fù)聯(lián)的鍋，但你必須知道 另外，中癥里的“中度腦損傷”和輕癥里的“硬腦膜下血腫手術(shù)”也存在類似關(guān)聯(lián)限制 最關(guān)鍵的，它重疾單次賠付是基礎(chǔ)，想要多次賠得加錢附加，而且附加后對(duì)不同重疾的間隔期要求不同，有的是180天，有的得365天，搞不清楚容易踩空

我把投保規(guī)則也貼出來，你們自己看：

說到間隔期，我順嘴提一下最近很火的某藍(lán)八號(hào) 這家公司償付能力數(shù)據(jù)確實(shí)漂亮，長(zhǎng)期維持在250%以上，但它的投訴率在監(jiān)管通報(bào)里能排進(jìn)前十，主要是銷售誤導(dǎo)投訴 它的重疾分組看著分六組賠六次挺唬人，實(shí)則把“惡性腫瘤”和“重大器官移植”放在同一組，這意味著得了癌癥賠一次，再需要器官移植就不賠了，這分組方式有點(diǎn)雞賊 而且它的癌癥津貼和癌癥二次賠只能二選一，津貼是每年給30%，連給三年，二次賠是間隔三年一次性給120%，我個(gè)人更傾向二次賠一次性拿錢，因?yàn)檎娴侥堑夭剑^三年治療費(fèi)最吃緊，分期給那點(diǎn)錢根本不解渴，不如三年后一筆大的用于康復(fù)或還債 而媽咪保貝愛常在C款的惡性腫瘤多次賠設(shè)計(jì)得更細(xì)，前三次遞減賠付，之后每三年固定給一半保額，終身無限次，更適合長(zhǎng)期抗癌的家庭

咱說回老張的核保 他那個(gè)腔隙性腦梗死，在智能核保里問得特別細(xì)：是否單次發(fā)作、是否已痊愈超過半年、有無遺留神經(jīng)功能障礙、血壓血脂控制情況 老張當(dāng)時(shí)血壓偏高，血脂也臨界，但腦梗后規(guī)范用藥，復(fù)查頸動(dòng)脈彩超和經(jīng)顱多普勒都無明顯異常 我讓他準(zhǔn)備了近半年的體檢報(bào)告、出院小結(jié)、頭顱MRI片子，走人工核保 等了兩周，結(jié)果下來了：除外腦中風(fēng)后遺癥及腦梗死相關(guān)重疾，其他重疾正常承保，中癥輕癥也不受影響 老張當(dāng)時(shí)眼圈都紅了，說這已經(jīng)是最好的結(jié)局 要知道他為這事愁了半年，生怕自己成為孩子的拖累，現(xiàn)在至少白血病、重癥手足口病這些少兒高發(fā)重疾全在保障范圍內(nèi) 這個(gè)案例說明什么？說明健康告知不是非黑即白，人工核保才是真正體現(xiàn)實(shí)力的地方，也說明有些公司對(duì)腦血管疾病的容忍度比想象中的高，前提是你病情穩(wěn)定、資料齊全

再講個(gè)反面案例 前年有個(gè)客戶自己網(wǎng)上買了個(gè)所謂“性價(jià)比之王”的重疾險(xiǎn)，沒仔細(xì)看條款 后來查出原位癌，高高興興去理賠，結(jié)果被告知需要“開胸切除病灶”才算數(shù)，而她是微創(chuàng)消融術(shù)，壓根不符合定義 那條款里“原位癌”的釋義寫著一行小字：“須經(jīng)組織病理學(xué)檢查明確診斷，并已接受手術(shù)切除治療”，她以為微創(chuàng)也算手術(shù)，但保險(xiǎn)公司摳字眼說切除必須是開放性手術(shù) 差點(diǎn)打官司，最后只退了保費(fèi) 這事給我刺激特別深，從此我看任何產(chǎn)品，第一件事就是瞪大眼睛找病種定義的“坑位”

媽咪保貝愛常在C款在這一點(diǎn)上還算厚道，它的“原位癌”定義沒有要求特定手術(shù)方式，只要是經(jīng)組織病理學(xué)確診并接受了治療即可，微創(chuàng)和開胸都認(rèn) 而且它的“特定疾病移植治療額外給付金”特別實(shí)用，18歲前因白血病等五種病需要造血干細(xì)胞移植，額外給100%保額，這可是很多產(chǎn)品沒有的 不過它那個(gè)等待期180天確實(shí)偏長(zhǎng)，市面上多數(shù)重疾險(xiǎn)是90天，這點(diǎn)算個(gè)小硬傷

最后，照例給兄弟們拋出買前靈魂三問，不管你最后買不買這款，這三個(gè)問題都得想清楚：① 你給孩子買的保額夠不夠你年收入的5倍？別以為50萬就夠，真到用錢時(shí)，父母一方辭職陪護(hù)的損失、康復(fù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、異地就醫(yī)的房租，分分鐘掏空家底 ② 輕癥列表里缺沒缺“早期肝硬化”“慢性腎功能障礙”這類高發(fā)病種？有些產(chǎn)品會(huì)把發(fā)病率高的病種偷偷替換成罕見的 ③ 癌癥二次賠的間隔是3年還是5年？5年的那種基本就是擺設(shè)，大多數(shù)癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移都集中在前三年，等五年后黃花菜都涼了