你好，我是大賀。

北京大學碩士，深耕港險9年。

今天聊一個很具體的問題。

孩子已經8~10歲了。

這時候再規劃教育金，晚不晚？

我在銀行那會兒，客戶經常問我這個問題。

有的同事給孩子買了內地教育金險。

我自己看完兩邊產品后，更偏向用港險做這類規劃。

不是港險什么都好。

也不是內地產品不能買。

關鍵是，孩子8~10歲這個階段，時間已經不算特別長了。

你不是在給一個剛出生的孩子攢30年復利。

你是在給一個馬上要進入高中、本科階段的孩子，安排一筆確定能用上的錢。

這個邏輯完全不一樣。

今天這篇，就拿三款比較適合這個年齡段的產品來講。

中銀「薪火傳承」。

忠意「啟航創富（卓越版）」。

宏利「宏摯傳承」。

我會按三個家庭場景講。

只想穩穩供完本科。

本科后還想留學。

想一筆錢管到孩子成家立業。

你看完，大概率能知道自己是哪一種。

孩子還有8年上大學，這筆錢不能亂放

8~10歲給娃做教育金，最怕什么？

不是收益低一點。

是錢到用的時候，拿不出來。

或者拿出來的時候，剛好在產品很薄的年份。

教育金不是普通理財。

它有很明確的時間點。

18歲左右，高中后段、本科開始。

很多家庭的支出，會在這個階段突然變大。

學費。

住宿。

國際課程。

海外申請。

生活費。

一項項加起來，不是小數。

這也是我為什么不建議這個年齡段，還去選那種特別慢熱的長期復利款。

8~10歲階段，別碰太慢熱的產品。

不是產品不好。

是不貼合用錢節奏。

你要的是8年、10年后能用。

不是20年后賬面數字好看。

按這次測算，三款產品都以總投入100萬來看。

疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概在93~96萬。

這個區間很關鍵。

它不是為了做一個漂亮演示。

而是為了匹配孩子18歲左右的用錢節點。

我說點行業內的實話。

教育金規劃，第一件事不是追最高收益。

而是看錢在哪一年開始夠硬。

保證部分什么時候起來。

現金價值什么時候能支撐提取。

分紅部分有沒有歷史兌現能力。

這幾個點，比單純看演示收益更重要。

尤其是2026年05月10日這個時間點。

內地教育金險的收益壓力更明顯了。

2025年9月后，傳統型人身險預定利率上限從2.5%降到2%。

分紅險預定利率上限，也從2%降到1.75%。

很多家長已經感覺到了。

同樣一筆錢，內地教育金險給出的長期空間，比前幾年窄了不少。

這不是情緒判斷。

這是利率環境變了。

兩邊產品我都賣過。

這個差距不是一星半點。

港險能不能買？

要看你能不能接受它的產品結構。

也要看你能不能長期持有。

但在8~10歲教育金這個場景里，港險確實有它的優勢。

尤其是中短期現金價值和分紅歷史。

這兩個點，值得認真看。

三種家庭，需求其實差很多

這次我篩了3款產品。

它們都適配8~10歲孩子的教育金規劃。

共同點也很清楚。

都支持躉繳。

也就是一次性交費。

也可以選2年交。

這個很實用。

有的家庭手里剛好有一筆閑錢。

不想每年再折騰。

躉繳更省心。

有的家庭現金流還在安排。

2年交也能緩一緩。

我篩產品的標準，主要是三個。

• 適配中短期教育金需求。
• 繳費方式要靈活。
• 品牌背景要扎實。

教育金不是拿來賭的。

孩子上學的錢，不能靠運氣。

你看這張表，會發現三款產品的底層定位并不一樣。

中銀更偏確定性。

忠意更偏10年后的中期發力。

宏利更適合拉長到10~20年。

這也是我最想提醒的地方。

不要拿一把尺子量所有教育金產品。

孩子8歲和孩子10歲，也不一樣。

只供本科和計劃留學，也不一樣。

錢第8年要用，和第14年要用，更不一樣。

我見過很多家長選錯產品。

不是因為不懂保險。

而是把需求說得太模糊。

“我想給孩子存教育金。”

這句話不夠。

你得繼續問自己。

本科一定要用嗎？

研究生還要給嗎？

留學預算有沒有？

這筆錢能不能放滿10年？

能不能放滿15年？

中途會不會被家庭周轉拿走？

這些問題問清楚了，產品反而好選。

內地分紅險這兩年也有一個現實變化。

2025年披露的數據里，內地分紅險2024年度實現率，很多在**40%~70%**之間。

部分產品低到30%。

分紅不是保證收益。

這一點兩地都一樣。

但歷史實現率，會影響我對產品的信心。

這次三款里，有的產品分紅實現率連續多年100%。

有的常年在100%以上。

我會把它當成一個重要參考。

不是未來承諾。

但至少能看出公司過往有沒有兌現能力。

下面按三種家庭來講。

你不用糾結誰絕對最好。

看用錢時間。

這個才是核心。

只想穩穩供完本科，我會優先看中銀薪火傳承

第一類家庭，很常見。

孩子8~10歲。

家長目標很明確。

18歲左右要用錢。

主要覆蓋高中后段、本科階段。

不想賭太多分紅。

也不想等太久。

這種情況，我會優先看中銀「薪火傳承」。

它的核心不是花哨。

就是穩。

中銀人壽是中國銀行旗下港險產品。

母公司是中國銀行（香港）。

中銀人壽1998年正式開業。

品牌背景不用講太多。

家長最關心的，還是錢什么時候能起來。

這款的亮點很直接。

分紅實現率連續多年是100%。

常規情況下，第9年保證部分超過本金。

疊加躉繳優惠后，第7年保證部分就超過實際投入保費。

這個點很關鍵。

孩子8~10歲開始做。

第7年、第8年、第9年，剛好靠近上高中、本科的節點。

你不用等到很久以后。

它的保證部分已經比較硬了。

第7年復利是3.62%。

單利是4.04%。

在中短期港險里，這個保證收益很能打。

第10年現金價值接近1.5倍投入。

這也是它在8~10年教育金場景里最舒服的地方。

我對這款的判斷很明確。

只想穩穩供完本科，就選中銀薪火傳承。

尤其是那種不接受波動的家長。

不想把孩子教育金壓在非保證分紅上。

也不想等到第14年、第17年才看見保證回本。

那中銀更貼合。

當然，它也不是萬能。

要是你準備把錢放15年、20年。

想給孩子讀研、留學、創業都一起規劃。

中銀不一定是長期空間最大的那一個。

但在8~10年這個窗口里，它很強。

我不會為了追后面更高的演示數字，犧牲前面這幾年確定性。

教育金這件事，不能只看遠方。

眼前節點更重要。

本科后還要留學，忠意啟航創富更像中期接力

第二類家庭，預算更長。

孩子18歲以后，本科只是開始。

后面可能讀研。

可能出國。

可能讀一年制碩士。

也可能準備海外本科。

這種家庭的錢，不一定第8年全部取出來。

更需要第10年之后繼續發力。

這時我會看忠意「啟航創富（卓越版）」。

忠意創立于1831年。

是全球最大的保險公司和資產管理公司之一。

2022年世界500強第72位。

它的全球背景很強。

但我更看重另一點。

它的分紅實現率常年在100%以上。

實際派發紅利，曾經超過計劃書演示。

這對教育金很重要。

畢竟這款的優勢，主要不在最早期保證回本。

它更像中期接力選手。

第二年保費回贈4%。

預繳后累計優惠38905。

相當于年繳保費7.8%。

優惠力度不是三款里最猛。

但它的發力點在后面。

從第10年起，收益反超中銀薪火傳承。

10~14年疊加分紅后的收益表現，在三款里最突出。

我會把它放在一個很明確的場景里。

本科后還有大額教育支出，忠意更合適。

比如讀研。

比如留學。

比如本科后還要支持幾年生活費。

這類錢的節奏，不是18歲一次性拿完。

而是18歲到24歲之間，分批用。

忠意剛好卡在這個區間。

但我要把風險說清楚。

它的保證部分回本慢。

保證部分到第14年才超過本金。

這點不能忽略。

如果你完全不接受非保證分紅。

或者第8年、第9年就要大額取錢。

我不建議你選忠意。

這不是產品差。

是場景不對。

忠意適合能等的人。

也適合相信它分紅兌現能力的家長。

你要拿它跟中銀比前8年確定性。

它不占便宜。

你要看第10年后的中期爆發。

它就很有看頭。

想一筆錢管更久，宏利宏摯傳承適合高預算家庭

第三類家庭，想得更遠。

教育金只是第一步。

孩子讀完書以后，還想留一筆錢。

創業。

結婚。

買房啟動金。

或者作為長期家庭備用金。

這類家庭，我會看宏利「宏摯傳承」。

宏利是香港最大的強基金供應商。

也是加拿大第一大保險公司。

它由加拿大第一任總理創辦。

到現在已經137年。

品牌底子很厚。

這款產品的特點，不是前期很快。

而是10~20年長期穩增。

它適合做“教育金+后續備用金”的雙重規劃。

首年保費折扣3%。

第二年保費回贈3%。

預繳后累計優惠65000。

相當于年繳保費13%。

這個優惠力度很高。

對實際投入有幫助。

但宏利真正讓我關注的，是提取靈活。

它支持多種靈活提取方式。

提取后，也不影響剩余資金繼續增值。

這對長期家庭規劃很有用。

很多家長不是一次性把錢取完。

而是大學取一部分。

讀研取一部分。

后面再留一部分。

宏利的結構更適合這種節奏。

我的判斷也很直接。

想一筆錢管到孩子更遠的階段，宏利更合適。

但它不適合所有人。

保證回本要到第17年。

保證收益部分占比不高。

這點我有保留。

如果你的錢第8年就要用。

宏利不該放第一位。

如果你只想穩穩供完本科。

也沒必要上來就選宏利。

它更適合高預算家庭。

也更適合愿意長期持有的家庭。

你要看重10~20年的綜合收益。

你也信任宏利這種大品牌的長期運營能力。

那它值得放進備選。

說白了。

宏利不是短跑選手。

它是長距離規劃。

你別拿它去解決8年剛需。

也別提前支取。

提前拿，優勢會被你自己打掉。

寫在最后：8~10歲教育金，別選錯時間軸

講完三款，我把選擇說得再直白一點。

8~10歲孩子規劃教育金，最重要的不是品牌排名。

也不是誰的演示收益最高。

是匹配用錢時間。

這三款產品品牌都扎實。

中銀、忠意、宏利，都不是小公司。

你不用在品牌上糾結太久。

真正要糾結的是，你家的錢什么時候用。

如果孩子18歲左右就要用。

你追求確定性。

不接受波動。

我會選中銀薪火傳承。

它第7年保證回本。

8~10年收益拔尖。

這是它最大的價值。

如果錢主要在10年后用。

本科之后還有讀研、留學安排。

我會看忠意啟航創富（卓越版）。

它10~14年收益爆發力強。

但你要接受保證回本慢一點。

如果你想做更長規劃。

不只供讀書。

還想兼顧孩子未來創業、結婚、備用金。

我會看宏利宏摯傳承。

它10~20年穩增更適合。

但短期剛需家庭，不要硬選。

我最不建議的，是兩種做法。

一種是孩子已經8~10歲了，還去買特別慢熱的長期復利款。

前面幾年現金價值太薄。

用錢時很被動。

另一種是明明買了中長期教育金，中途又提前支取。

這會把產品優勢直接打散。

教育金不是短期周轉工具。

這句話我說得重一點。

短期要動的錢，別拿來買。

8~10歲規劃教育金，不算早。

也不算徹底晚。

選對產品，依然能把孩子高中、本科、讀研這幾段錢安排出來。

關鍵是別被表面收益帶偏。

也別只聽一句“長期收益高”。

孩子教育金最怕錯位。

錢該到的時候沒到。

那才是真的麻煩。

大賀說點心里話

教育金這件事，買對產品只是一半。怎么買、怎么交、怎么用優惠政策，也會影響最后結果。你要是想把自家孩子的時間點和預算算清楚，可以來找我聊聊，少走一點彎路。