你好，我是大賀。

最近高盛發了一份報告，標題挺嚇人：美元正遭遇結構性貶值。報告里說，美元實際匯率比1973年以來的均值高出近兩個標準差，歷史上類似的高估期，最終都以美元**25%-30%**的貶值告終。

很多人看到這個消息就慌了：現在還能配置美元資產嗎？

客觀地說，這恰恰是個值得認真考慮的時機。

施羅德交銀理財在最新的美元債年度展望中給出了"積極"評級，認為當前位置具備較高的配置性價比。道理很簡單——短期波動不改長期價值，反而給了低位上車的窗口。

說到美元資產配置，最近萬通保險剛升級了旗艦產品**「富饒萬家」**，我拿到數據后仔細拆解了一遍，發現這次升級的力度確實超出預期。

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

這個提升幅度，說"蛻變"不夸張。

更關鍵的是，它的綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊，跟友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的頭部產品站在了同一水平線上。

今天我就從收益、功能、公司背書三個維度，把這款產品拆開來給你看看。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

先看最核心的收益數據。

以市場主流的5年繳費計劃為例（5萬美元×5年，共25萬美元本金）：

回本速度：

• 預期7年回本
• 保證13年回本

這一點很多人沒注意到——市場上很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」13年就能做到，安全墊厚實得多。

保證收益：

保證收益率峰值能達到 0.55%，這個數字看著不高。

但你要知道，當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，一共就6款，「富饒萬家」是其中之一。

中長期爆發力：

這才是這款產品最亮眼的地方——

數據不會騙人。第10年預期回報率3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復利水平。

這個收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

橫向對比：與頂級產品正面較量

光看自家數據還不夠，我們來橫向對比一下。

我把市場上主流的15款5年交港險產品拉出來溜溜，對比幾個關鍵指標：

保證回本時間：

• 「富饒萬家」：13年
• 友邦「環宇盈活」：18年
• 安盛「盛利2」：25年
• 保誠「信守明天」：18年

達到6.5%預期回報率的時間：

• 「富饒萬家」：30年
• 友邦「環宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 富衛「盈聚天下2」：25年

20年收益對比：

• 「富饒萬家」：6.0%
• 友邦「環宇盈活」：5.67%
• 安盛「盛利2」：5.82%
• 宏利「宏摯傳承」：6.0%

30年收益對比：

• 「富饒萬家」：6.5%
• 友邦「環宇盈活」：6.5%
• 安盛「盛利2」：6.5%
• 永明「星河尊享2」：6.31%

從數據上看，「富饒萬家」在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，已經穩居市場第一梯隊。

尤其是保證回本速度這一項，13年的表現在頭部產品中相當突出——這意味著即使分紅不及預期，你的本金也能更快得到保障。

養老神器：12種年金轉換獨步市場

收益說完了，來看功能。

這一點很多人沒注意到——「富饒萬家」有一個全市場獨有的功能：12種年金轉換。

什么意思呢？

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

關鍵是，轉換方式多達12種：

定額終身年金（年金金額固定）：

• 基礎版：純定額終身年金
• 保本版：100%現金價值回奉保證
• 保證期版：10/15/20年保證期可選
• 夫妻版：聯合年金領取人，兩人共享

遞增終身年金（抵御通脹）：

• 年金金額每兩年遞增5%
• 同樣可選100%現金價值回奉保證

特殊保障版：

• 危疾雙倍年金：確診重疾后年金翻倍
• 嚴重認知障礙保障：針對阿爾茨海默等情況

目前全市場，只有萬通一家支持這么多年金轉換選項。

這意味著什么？

普通儲蓄險，你想領錢只能"部分退保"，領多少、領多久，全憑自己規劃，萬一活得太長，錢領完了怎么辦？

但年金轉換不一樣——它能把一筆錢變成確定性的終身現金流，活多久領多久，徹底解決"人還在，錢沒了"的養老焦慮。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了年金轉換，「富饒萬家」這次還新增了幾個實用功能，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

新增「彈性提取權益」

從第1個保單周年起，你可以申請設立一個"自動提款指示"，指定一個人定期從保單里領錢。

比如：每月自動給父母賬戶打養老金，每季度給留學的孩子轉生活費——設置一次，后續自動執行，不用每次都手動操作。

第二保單持有人/被保人新增至3人

原來的「富饒千秋」只能預設1個后備人選，萬一這個人比原保單人走得更早，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以新增3人，第一順位、第二順位、第三順位，層層保障，有備無患。

保單分拆時可提名3名指定人士

如果你有多個子女，想把保單分拆后分別傳承，現在每個分拆保單都可以提名最多3名指定人士，傳承架構更清晰。

10種貨幣自由轉換

支持美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳門元共10種貨幣。

保單生效1年后可隨時自由轉換，對于有留學、移民或跨境業務需求的家庭來說，靈活度拉滿。

保留的核心功能

11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免——這些原有的實用功能全部保留。

萬通背書：分紅兌現有保障

產品再好，也得看公司能不能兌現。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

先看分紅實現率——這是衡量保司"說到做到"能力的核心指標。

萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在 95%以上，相當給力。

再看投資實力。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達 2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上，投資風格穩健。

同時依托云鋒金融的全球投資網絡，與多個頂尖基金經理建立長期合作關系，在不同市場周期中捕捉高質量投資機會。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

總結：誰最適合這款產品？

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

? 中長期美元資產持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。前面提到高盛的報告，雖然短期美元可能有波動，但對于長期持有者來說，當前反而是相對低位配置的窗口。

「富饒萬家」第20年預期回報率6.0%，第30年達到6.5%，長期復利優勢明顯。

? 提前規劃養老的明智人士

如果你看中的是退休后確定性的現金流，而不是"到時候再說"的模糊規劃，「富饒萬家」的12種年金轉換功能就是為你準備的。

全市場獨有，可鎖定終身現金流，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

? 有跨境需求或多子女的家庭

10種貨幣自由轉換，滿足留學、移民、跨境業務等多場景需求。

第二保單持有人/被保人可新增至3人，保單分拆可提名3名指定人士——對于多子女家庭來說，傳承架構更清晰、更有序。

? 追求"保證+收益"平衡的穩健型投資者

13年保證回本、**0.55%**保證收益率峰值，在頭部產品中屬于第一梯隊。

不追求極致高收益，但要求安全墊足夠厚實——這款產品的風險收益比很適合你。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同一款產品，不同渠道的價格差距可能比你想象的大得多。