你好，我是大賀。

今天這篇聊五款香港重疾險。

友邦「愛伴航2」。保誠「誠保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中國人壽海外「衛(wèi)您守護自選」。富衛(wèi)「危疾應援保（升級版）」。

最近問得最多的，其實不是哪款收益高。

而是這句。

“我有甲狀腺結節(jié)，還能買港險嗎？”

這問題我一天要被問十遍。

前陣子有個朋友。女性。30多歲。體檢有甲狀腺結節(jié)。之前問過幾家公司。結果不是延期，就是加費，要么直接不舒服。

后來她轉去看富衛(wèi)的免核保產品。投保流程確實順很多。

但我老實告訴你。

免核保是真的。可它不等于什么都賠。

這篇我按真實投保邏輯講。先把五類人怎么選講清楚。再看價格。再看條款。最后重點講富衛(wèi)免核保這件事。

截至2026年05月10日，這幾款產品的比較，我會這樣看。

五類人群，我會分別這樣選

如果你沒時間看完整篇，可以先看這一段。

我不會說五款都好。

這話沒意義。

不同人群，我的選擇很明確。

0歲寶寶，我更偏向友邦「愛伴航2」

0歲嬰兒配置，我會優(yōu)先看友邦「愛伴航2」。

20萬美元保額。25年繳費。年繳保費是2,640美元。約20,500元人民幣。

它不是這組里最便宜的。

但寶寶單我會更看重兩個點。

一個是投保時間。友邦首護摯寶計劃支持孕22周投保胎兒。

另一個是癌癥長期支援。友邦持續(xù)癌癥現金可達100個月。這是目前市場很長的一檔。

0歲保費本來就低。這個階段鎖定終身保障，性價比很高。

給孩子買，我不建議只盯最低保費。

兒童重疾險不是一年兩年的事。后面幾十年，保障設計更關鍵。

30歲男性追求性價比，我選宏利「活耀人生PRO」

30歲男性。標準體。非吸煙。20萬美元保額。25年繳費。

我會優(yōu)先看宏利「活耀人生PRO」。

年繳保費是5,120美元。約39,800元人民幣。

宏利這款最打動我的，不只是保費低。

更關鍵是它是全市場少見的保證保費不變。

這一點很重要。

很多香港重疾險的保費是可調整的。銷售講方案時，通常不會把這個風險講得太重。

但你交的是25年。中間保費能不能穩(wěn)住，很現實。

宏利在這一點上很直接。保費穩(wěn)定性，是它最大的優(yōu)勢。

30歲想要保障更完整，我會看保誠「誠保一生」

如果預算夠。也在意重疾賠完之后，壽險額度還在不在。

我會看保誠「誠保一生」。

30歲男性。20萬美元保額。25年繳費。年繳保費是6,440美元。約50,100元人民幣。

它貴。

但貴有貴的理由。

保誠的獨立保額設計，是這類產品里很有辨識度的地方。

重疾理賠后，壽險保額不減。

這對家庭責任重的人很重要。

比如房貸。孩子教育。父母贍養(yǎng)。你不能只看自己生病時拿多少錢。還要看家庭兜底還剩多少。

保誠評級是AA-。在這幾家公司里也很靠前。

如果你要的是更完整的結構，而不是最低保費。保誠值得放進第一梯隊。

有病史、核保卡住，我會優(yōu)先看富衛(wèi)

有既往病史的，聽我一句。

不要一上來就拿自己體檢報告，到處亂投。

甲狀腺結節(jié)。乳腺結節(jié)。輕度高血壓。脂肪肝。高血脂。

這些看起來不嚴重。

但在傳統核保里，經常就是麻煩點。

這類人，我會優(yōu)先看富衛(wèi)「危疾應援保（升級版）」。

30歲男性。20萬美元保額。25年繳費。年繳保費是4,800美元。約37,300元人民幣。

它是五款里很特別的一款。

主流分紅型重疾里，它是少數明確做到無需回答任何醫(yī)療核保問題的產品。還帶家庭聯保設計。

我不建議健康標準體無腦選富衛(wèi)。

但核保受限的人，富衛(wèi)的價值很大。

它給了很多人一個進入保障體系的入口。

偏好國企背景，我會看中國人壽海外

有些客戶對公司背景很在意。

他們不一定追求最低價。也不一定追求最復雜條款。

他們希望公司名字熟。背景穩(wěn)。溝通更有安全感。

這類人可以看中國人壽海外「衛(wèi)您守護自選」。

30歲男性。20萬美元保額。25年繳費。年繳保費是5,920美元。約46,100元人民幣。

它的特點很鮮明。

疾病保障數量達到194種。在這組里最多。

還做了三高慢性病保障。高血壓。高血脂。糖尿病。

這點很符合內地客戶的體檢現實。

我對它的判斷很簡單。

如果你很看重國企背景，又在意疾病種類數量。它可以選。

但不要只因為“194種”就拍板。

疾病數量多，不等于每個病種都高頻。更要看高發(fā)疾病怎么賠。

20萬美元保額，真實報價差距不小

上面的建議，不是拍腦袋。

我們看一組報價。

數據基于各公司2025-2026年產品官方報價。條件是25年繳費期、標準體、非吸煙。

匯率參考是1 USD ≈ 7.78 HKD。

先看0歲男嬰。

20萬美元保額。25年繳費。

富衛(wèi)「危疾應援保（升級版）」年繳2,200美元。總保費55,000美元。

宏利「活耀人生PRO」年繳2,372美元。總保費59,300美元。

友邦「愛伴航2」年繳2,640美元。總保費66,000美元。

保誠「誠保一生」年繳2,820美元。總保費70,500美元。

中國人壽海外「衛(wèi)您守護自選」年繳2,960美元。總保費74,000美元。

0歲寶寶這組里，富衛(wèi)價格最低。宏利也很低。

但我前面仍然把友邦放在寶寶首選。

原因很簡單。

寶寶單不只是價格單。

友邦的孕期投保和持續(xù)癌癥現金，確實有它的價值。

再看30歲男性。

宏利年繳5,120美元。總保費128,000美元。

友邦年繳5,700美元。總保費142,500美元。

保誠年繳6,440美元。總保費161,000美元。

中國人壽海外年繳5,920美元。總保費148,000美元。

富衛(wèi)年繳4,800美元。總保費120,000美元。

如果只看價格，富衛(wèi)最低。

但健康標準體，我不會只按最低價選。

富衛(wèi)的核心價值在免核保。不是給所有標準體做最低價替代。

標準體追求長期穩(wěn)定，我更喜歡宏利。

宏利保費低，而且保證保費不變。

這點比單純便宜更硬。

再看30歲女性。

香港重疾險里，女性保費通常高于男性約10%-15%。

宏利年繳5,840美元。總保費146,000美元。

友邦年繳6,470美元。總保費161,750美元。

保誠年繳7,400美元。總保費185,000美元。

中國人壽海外年繳6,720美元。總保費168,000美元。

富衛(wèi)年繳5,500美元。總保費137,500美元。

女性客戶特別要注意核保。

乳腺結節(jié)。甲狀腺結節(jié)。婦科問題。都很常見。

2025年《中國甲狀腺結節(jié)流行病學調查》提到，中國成人甲狀腺結節(jié)檢出率達到36.2%。女性高于男性。30-50歲人群最集中。

這不是小眾問題。

很多人不是不想買保險。

是體檢報告先把門關上了。

這也是富衛(wèi)免核保被頻繁問到的原因。

條款不是越多越好，要看哪一條打中你

再講條款。

很多人看產品表，第一眼就看疾病種類。

友邦是115種。

保誠是127種。

宏利是123種。

中國人壽海外是194種。

富衛(wèi)是127種。

中國人壽海外數量最多。這個沒問題。

但我提醒一句。

疾病種類不是唯一指標。

重疾險真正高頻的，還是癌癥、心臟病、中風這些大類。

你要看賠幾次。怎么賠。間隔期怎么設。保額是否還能增長。

最高賠付比例這塊。

友邦是1100%。

保誠是1100%。

宏利是1000%。

中國人壽海外是980%。

富衛(wèi)是1467%。

富衛(wèi)最高賠付比例最亮眼。

癌癥賠付次數也很突出。

友邦癌癥賠6次。保誠5次。宏利3次。中國人壽海外5次。富衛(wèi)是不限次數。

心臟病賠付方面。

友邦3次。保誠3次。宏利2次。中國人壽海外3次。富衛(wèi)支持多次。

這組數據里，富衛(wèi)的條款沖擊力很強。

但我還是那句話。

別被銷售話術忽悠了。

最高賠付比例漂亮，不代表你一定能拿滿。

它需要滿足特定疾病、次數、間隔期、條款條件。

重疾險不是彩票。

買的時候要看最可能發(fā)生的情況。不是只看理論天花板。

保費穩(wěn)定性這塊，宏利很強。

五款里，僅宏利「活耀人生PRO」保證保費不變。其他產品均為可調整。

這點我很看重。

長期繳費產品，保費穩(wěn)定就是一種確定性。

腦退化年金方面。

只有友邦和保誠提供終身年金。

這對長壽風險、老年護理風險更敏感的家庭，有實際價值。

孕婦可投方面。

友邦支持22周。保誠支持20周。中國人壽海外支持22周。

如果你是孕期家庭，這個窗口很關鍵。

慢性病保障方面。

只有中國人壽海外提供三高慢性病保障。

這點挺接地氣。

35歲之后，體檢報告干干凈凈的人會越來越少。

美年健康《2025年國民健康體檢藍皮書》提到，35歲以上人群體檢異常率達到72.4%。結節(jié)、高血脂、脂肪肝排在前面。

這就是現實。

保險公司看的是風險。

客戶看的是能不能買。

兩邊天然有沖突。

公司評級也簡單放一下。

宏利A+。友邦A+。保誠AA-。中國人壽海外A。富衛(wèi)A-。

保誠評級更高。友邦和宏利也很穩(wěn)。

富衛(wèi)評級相對低一些。

這點要擺在桌面上講。

我不會因為富衛(wèi)免核保，就把它說成所有人首選。

它適合的是特定人群。

尤其是核保受限的人。

五款產品均為分紅儲蓄型。

這類產品還有一個特點。

保障保額可能隨時間增加。

這對醫(yī)療通脹有幫助。

但分紅不是保證收益。

你不能把演示數字當承諾。

這是我踩過的坑。

不少人買港險，只看演示表。后面才發(fā)現，保證和非保證差別很大。

為什么很多家庭會把重疾險放到香港配置

聊完單品，再看市場。

為什么不少內地家庭，會把重疾險拿到香港配置？

不是因為香港兩個字更高級。

核心還是條款和價格。

相同保額下，香港重疾險保費比內地低20%-35%。

30歲男性投保20萬美元保額。25年繳費。香港重疾險年保費較同類內地產品節(jié)省約4,000-8,000元人民幣。

這不是小錢。

25年下來，差距會很明顯。

賠付結構也不同。

香港重疾險最高賠付可達保額的1467%。

癌癥、心臟病、中風，在香港產品中普遍可做多次賠付。

內地很多產品還是一次性賠付為主。

疾病定義上，也有差別。

香港對中風定義是4周即賠。內地常見要求是180天。

香港腎衰竭理賠無時間限制。

高保額投保也更靈活。

香港在100萬港元保額內免體檢。內地超過50萬人民幣通常需要強制體檢。

全球理賠也是一個重點。

香港重疾險支持全球任何地區(qū)就醫(yī)理賠。

你在美國、日本、新加坡，或者內地治療。只要符合條款，都有機會理賠。

高凈值家庭會在意這點。

因為他們不一定只在一個地方看病。

分紅型產品還有一個邏輯。

保額隨時間增值，有機會對抗醫(yī)療通脹。

但我再提醒一次。

分紅是非保證部分。

能不能實現，要看公司長期投資和分紅政策。

你可以把它當加分項。

不能把它當鐵板釘釘的承諾。

富衛(wèi)免核保是真的，但別把它理解錯

這一章重點講富衛(wèi)。

因為這個問題問得太多。

富衛(wèi)免核保到底是不是真的？

我的回答很明確。

是真的。

富衛(wèi)香港官網原文寫得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫(yī)療核保問題。”

這句話的關鍵是。

無需回答任何醫(yī)療核保問題。

富衛(wèi)主險及「家添守護」附加險，均無需回答醫(yī)療核保問題。

申請環(huán)節(jié)也不要求提交病歷、體檢報告，或回答健康問卷。

這和傳統重疾險不一樣。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，通常都需要完整核保。

你有結節(jié)。高血壓。糖尿病。脂肪肝。既往手術記錄。

這些都可能被問到。

富衛(wèi)這款的價值，就在這里。

它繞開了很多人的核保障礙。

但它不是無限制。

免核保產品每位被保人的保額上限，一般是200萬港元。約25萬美元。

超出保額上限，就需要提供健康聲明。

它的疾病范圍是62種危疾+65種特別疾病。合計127種。

癌癥賠付次數不設上限。

前提是滿足間隔期等條款條件。

最高賠付合計可達保額的1,467%。

這些數字都很漂亮。

但我必須把后半句講出來。

免核保不等于什么都賠。

產品條款里仍然有標準等待期。通常是90天。

也仍然有既往癥相關的除外責任。

香港保監(jiān)局在2025年11月也提醒過消費者，要識別“假免核保”話術。

真正免核保產品，要在保單合約中寫明。

“免問健康問卷”，不等于“任何病史都賠”。

這句話非常重要。

我見過很多誤解。

有人以為免核保就是帶病全賠。

不是。

免核保講的是投保入口。

理賠看的是合同條款。

這是兩件事。

舉個簡單的邏輯。

你投保前已經確診某個疾病。

投保后很快就拿這個病去申請賠付。

這類情況，大概率會被嚴格審查。

保險公司不是慈善機構。

它免掉的是核保問卷。

不是放棄所有除外責任。

那富衛(wèi)到底適合誰？

我會分得很清楚。

第一類，是有既往病史，但還沒有嚴重到無法生活的人。

比如甲狀腺結節(jié)。乳腺結節(jié)。輕度高血壓。高血脂。脂肪肝。

傳統核保可能要加費、除外、延期，甚至拒保。

這類人可以認真看富衛(wèi)。

第二類，是全家一起配保障的人。

富衛(wèi)有家庭聯保設計。

對于一家人一起做基礎重疾保障，操作上比較順。

第三類，是保額需求不超過25萬美元的人。

富衛(wèi)免核保保額覆蓋普通中產需求。

要做特別高保額的人，就要重新看核保要求。

但健康標準體，尤其是年輕標準體，我不一定第一推薦富衛(wèi)。

因為你還有更多選擇。

你可以拿友邦的長期癌癥支持。拿宏利的保證保費不變。拿保誠的獨立保額。拿中國人壽海外的194種疾病和三高保障。

標準體的選擇權更多。

有病史的人，選擇權少。

這就是富衛(wèi)真正的意義。

它不是全場最完美。

它是給一部分人打開門。

這點我很認可。

寫在最后：別只問哪款最好，先問自己卡在哪里

五款產品里，沒有一款適合所有人。

但我會給明確判斷。

寶寶單，我偏向友邦「愛伴航2」。

30歲標準體看性價比，我選宏利「活耀人生PRO」。

家庭責任重，想要重疾和壽險不共用額度，我看保誠「誠保一生」。

有病史、核保受限，我優(yōu)先看富衛(wèi)「危疾應援保（升級版）」。

偏好國企背景和疾病種類數量，我看中國人壽海外「衛(wèi)您守護自選」。

還有一個細節(jié)。

疾病定義上，友邦、保誠、宏利相對寬松。中國人壽海外、富衛(wèi)相對標準。

這會影響理賠體驗。

不要只看價格。不要只看疾病數量。也不要只看最高賠付比例。

重疾險最怕買錯方向。

你真正要問的是。

我最擔心什么？

預算卡不卡？

身體條件卡不卡？

未來家庭責任重不重？

把這幾個問題想清楚，答案就清楚了。

大賀說點心里話

重疾險不是比誰說得熱鬧。它最后落到合同、核保和預算。你真要買，別只拿一張演示表做決定，把自己的體檢情況和家庭責任先擺出來看。