來，今天咱們不聊風(fēng)花雪月，聊點(diǎn)扎心的 標(biāo)題里這病，冠心病（多支病變或狹窄>70%），看著是不是心里咯噔一下？就這身子骨，還想買醫(yī)療險(xiǎn)？放在以前，你去問十個(gè)業(yè)務(wù)員，十一個(gè)會(huì)跟你搖頭，順便再給你推一份用不上的理財(cái)險(xiǎn) 但我告訴你，時(shí)代變了

我，一個(gè)在保險(xiǎn)公司里待惡心了，又跑出來單干的刺頭 我見過內(nèi)勤的勾心斗角，更見過外勤的話術(shù)能把死人給說活了 你現(xiàn)在打開朋友圈，是不是還能刷到那種“確診即賠，百萬(wàn)保障，從此高枕無(wú)憂”的屁話？我呸！什么確診即賠，那都是騙外行的！今天咱們就拿復(fù)星聯(lián)合健康他們家新出的那個(gè)刺頭產(chǎn)品——超越保無(wú)憂版（免健告），來給你把重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的底褲扒干凈

先說你最關(guān)心的，得了冠心病（多支病變或狹窄>70%），這超越保無(wú)憂版還能不能買？能 為什么？就因?yàn)樗掷锬谴萄鄣娜齻€(gè)字：免健告 免健康告知 這是什么意思？意思就是，你現(xiàn)在就算心臟里架著好幾個(gè)支架，血管狹窄得跟早高峰的東三環(huán)似的，你也能投 它不問 這是復(fù)星聯(lián)合健康玩的一手險(xiǎn)棋，直接把那些被百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外的非標(biāo)體、甚至既往癥人群給收了 你看看它的投保規(guī)則，18歲到70歲，不限職業(yè)，連等待期都只有60天 但我先把丑話說在前頭，能買不代表能賠

你仔細(xì)看看它的免責(zé)條款，白紙黑字寫著第11條：“因本合同約定的重大既往癥引起的相關(guān)費(fèi)用”不賠 這話術(shù)，熟悉不？保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)給自己留后路 什么叫重大既往癥？你那個(gè)冠心病多支病變狹窄超過70%，絕對(duì)算 這意味著什么？意味著你雖然買了這份保險(xiǎn)，將來如果還是因?yàn)樾呐K這根血管堵了要住院、要搭橋、要放支架，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，它一分錢都不會(huì)給你報(bào)銷 覺得上當(dāng)受騙了？別急著罵娘，這就是規(guī)則 你要想買一份連已有的冠心病治療都能報(bào)銷的保險(xiǎn)，那不是在做保險(xiǎn)，那是在做慈善 所以，買它最大的意義是什么？是兜住你身體里其他那些隨時(shí)可能暴雷的器官 你的肝、你的肺、你的腎，甚至將來萬(wàn)一得個(gè)癌癥，只要跟心臟這根堵了的血管沒關(guān)系，它都在保障范圍內(nèi) 這就是超越保無(wú)憂版給你留的一扇窗

你看它那個(gè)核心保障，計(jì)劃一或者計(jì)劃二，一般醫(yī)療200萬(wàn)保額，重疾醫(yī)療再給200萬(wàn)，聽起來很唬人對(duì)吧？但我告訴你，這有個(gè)坑，一個(gè)絕大多數(shù)人都會(huì)忽略的天坑：2萬(wàn)免賠額 你看住院醫(yī)療和特疾醫(yī)療，后面是不是都跟了一句話：“扣除2萬(wàn)/年免賠額后，100%報(bào)銷” 翻譯成人話就是，假如你住一次院，社保報(bào)完，自己花了三萬(wàn)塊，你覺得能報(bào)銷三萬(wàn)？做夢(mèng)！它要扣掉兩萬(wàn)，只剩下一萬(wàn)，這一萬(wàn)它給你報(bào)100% 如果你社保報(bào)完自己只花了一萬(wàn)九，抱歉，它一分不掏 這個(gè)免賠額的坑，當(dāng)年我在內(nèi)勤的時(shí)候，可是親眼看著客服電話被打爆的 一個(gè)客戶，因?yàn)榧毙砸认傺鬃≡海瑏韥砘鼗鼗怂娜f(wàn)多，社保報(bào)完自費(fèi)一萬(wàn)八，以為能賠，結(jié)果理賠員冷冰冰地告訴他“未達(dá)年度免賠額”，客戶直接帶著條款沖到公司樓下，罵我們是詐騙犯 冤嗎？有點(diǎn)冤，但條款就是這么寫的

這里咱們插一句，你說重疾險(xiǎn)里的“確診即賠”是不是更坑？我給你講個(gè)我經(jīng)手的案例，2021年3月，我一個(gè)客戶的親戚，一個(gè)單位的出納，平時(shí)看著身體挺好，突然有一天胸痛、大汗淋漓，被緊急送到醫(yī)院 心電圖一拉，醫(yī)生懷疑是急性心梗，直接進(jìn)了導(dǎo)管室 造影一看，血管堵了，但神奇的是，還沒等到放支架，他自己溶栓通了 出院診斷上寫著“冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病、急性心肌梗死” 這哥們兒想起之前買過一份某大廠的網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，里面保“較重急性心肌梗死” 他心想，我都心梗了，這總該賠了吧？提交了資料，你猜怎么著？拒賠 理由是未達(dá)到合同約定的“較重急性心肌梗死”標(biāo)準(zhǔn) 合同里怎么寫的？心肌酶或肌鈣蛋白要升高達(dá)到參考值上限的幾十倍，還得有明確的影像學(xué)證據(jù)提示呈心肌節(jié)段性運(yùn)動(dòng)異常，甚至射血分?jǐn)?shù)低于50% 這哥們兒因?yàn)檠芡ǖ锰欤募∵€沒來得及徹底壞死，指標(biāo)沒頂?shù)侥敲锤撸裕凰恪爸丶病?他們家人沖到保險(xiǎn)公司鬧，說人都差點(diǎn)沒了還不算重疾？業(yè)務(wù)員就是拿那句“確診即賠”忽悠他簽的字 最后怎么解決的？鬧到銀保監(jiān)局，保險(xiǎn)公司出于“人道主義”通融賠付了一半，另一半變成了“慰問金” 看到了嗎？重疾險(xiǎn)不是用來給你看病的，它保的是那種病入膏肓、符合一堆死板定義的“重度疾病”，是拿來給你出院后買營(yíng)養(yǎng)品、還房貸、彌補(bǔ)收入損失的 想報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，還得靠眼前這種醫(yī)療險(xiǎn)

再給你扒一個(gè)甲狀腺癌的案例 以前重疾險(xiǎn)都是把甲狀腺癌當(dāng)惡性腫瘤賠的 我一個(gè)前同事，2017年給自己買了一份保終身的重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)吹得天花亂墜，說癌癥確診就賠50萬(wàn) 2020年8月，公司體檢，他查出甲狀腺結(jié)節(jié)邊界不清，穿刺結(jié)果是乳頭狀癌 他當(dāng)時(shí)竟然有點(diǎn)高興，覺得自己買了彩票中獎(jiǎng)了 做完手術(shù)就申請(qǐng)理賠，果然順利拿到50萬(wàn)，手術(shù)費(fèi)一共才花了兩萬(wàn)多，自費(fèi)不到一萬(wàn)，相當(dāng)于“凈賺”四十多萬(wàn) 后來監(jiān)管出新規(guī)了，2021年之后的重疾險(xiǎn)，大部分把這種分期早、治愈率極高的甲狀腺癌踢出重疾，放到了“輕癥”里，只賠15萬(wàn)甚至更少 那些還在拿“我們這款重疾確診癌癥就賠100%”忽悠你買天價(jià)保單的人，你大可以一巴掌扇過去 如果他現(xiàn)在拿的是這份超越保無(wú)憂版的醫(yī)療險(xiǎn)，怎么賠？同樣是甲狀腺癌，住院手術(shù)花了3萬(wàn)，社保報(bào)了1萬(wàn)5，自費(fèi)1萬(wàn)5 如果是計(jì)劃一，沒超過重疾醫(yī)療的年度免賠額（重疾醫(yī)療0免賠），它能報(bào)銷的就是這自費(fèi)的1萬(wàn)5 你看，一個(gè)是定額給付一筆錢，一個(gè)是實(shí)報(bào)實(shí)銷你花的錢 兩個(gè)東西根本就不是一個(gè)物種

既然說到這了，我就拿現(xiàn)在市面上還在賣的一個(gè)具體的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，給那些非買重疾險(xiǎn)不可的人避避坑 就聊超級(jí)瑪麗10號(hào)吧，君龍人壽的 你別看這名字取得跟游戲似的，它算是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)重疾里還能打的一個(gè) 保110種重疾，中癥35種，輕癥40種 聽著數(shù)字挺嚇人吧？我告訴你里面的彎彎繞 它重疾賠100%，輕癥和中癥可以多次賠，乍一看挺好 但它的隱藏坑在哪？原位癌必須手術(shù)后才能賠 什么意思？如果一個(gè)女性客戶確診了宮頸原位癌，她必須接受手術(shù)治療，拿到手術(shù)記錄和病理，才能申請(qǐng)理賠 如果醫(yī)生給的治療方案是冷凍、激光這種非手術(shù)類治療，抱歉，不賠 還有一個(gè)大坑，關(guān)于阿爾茨海默癥的 它的條款里，對(duì)于“嚴(yán)重阿爾茨海默病”，理賠條件限制在70周歲之前確診 你想想，阿爾茨海默癥什么時(shí)候高發(fā)？是七老八十的時(shí)候 你七十一歲得了，對(duì)不起，它不賠 這種條款，業(yè)務(wù)員會(huì)主動(dòng)跟你說嗎？他們只會(huì)告訴你“我們保110種大病，連阿爾茨海默癥都保” 所以，這超級(jí)瑪麗10號(hào)適合什么人？適合那種預(yù)算極其有限，就想給三四十歲的自己先把前面幾十年的重疾風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖掉的年輕人 不適合什么人？年齡超過45歲，或者想用來保障自己退休后心腦血管和老年癡呆風(fēng)險(xiǎn)的，買它純粹是浪費(fèi)錢

咱們?cè)侔言掝^扯回超越保無(wú)憂版 它最值錢的地方，其實(shí)不是那200萬(wàn)的保額，而是那行小字：10年保證續(xù)保 你買那種一年期的醫(yī)療險(xiǎn)，今年查出點(diǎn)大問題，明年保險(xiǎn)公司就不讓你續(xù)了，你傻不傻？這個(gè)10年保證續(xù)保，意味著只要你在第一個(gè)保單年度里沒被風(fēng)控掉，哪怕第二年你查出肺癌晚期，它都得讓你續(xù)，續(xù)到10年期滿 這10年期間，無(wú)論你的身體狀況惡化成什么樣，無(wú)論你理賠了多少次，它都不能單獨(dú)給你漲費(fèi)也不能拒保 這才是醫(yī)療險(xiǎn)的靈魂 還有那個(gè)重疾異地轉(zhuǎn)診保險(xiǎn)金，給2萬(wàn)，重疾住院護(hù)工服務(wù)，這些在關(guān)鍵時(shí)候是真的能救急 當(dāng)年我一個(gè)客戶轉(zhuǎn)院去上海做手術(shù)，別說找護(hù)工了，就是家屬自己租個(gè)折疊床都要搶，那種絕望，不是一兩句“早日康復(fù)”能安慰的

但你要真買，有些點(diǎn)我必須給你扎透 它雖然免健告，但你之前得的那些“重大既往癥”列表里的毛病，它是不賠的 你投保的時(shí)候覺得自己是“撿漏”，理賠的時(shí)候被拒賠，然后來我這哭？我見的太多了 還有，它的質(zhì)子重離子醫(yī)療，雖然100%報(bào)銷還0免賠，但指定醫(yī)院是上海質(zhì)子重離子醫(yī)院等有限幾家 你以為查出癌癥就能去那治？那里只收治特定的、沒有發(fā)生遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的實(shí)體瘤，而且排期能排到你懷疑人生 別把宣傳圖里的保障額度太當(dāng)真

最后，我給你一句大白話：如果你現(xiàn)在身上有冠心病、高血壓三級(jí)、肺結(jié)節(jié)這些緊箍咒，別的醫(yī)療險(xiǎn)買不了，閉著眼睛上這趟超越保無(wú)憂版的車，就當(dāng)給自己買個(gè)除心臟以外全身器官的防火墻，值 但你要是身體健康，就別來湊免健告的熱鬧，老老實(shí)實(shí)買一份免賠額更低、續(xù)保條件同樣優(yōu)秀的常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 買保險(xiǎn)這件事，千萬(wàn)別跟風(fēng)，更別聽那套“再不買就停售了”的狗屁話術(shù)，誰(shuí)的錢都不是大風(fēng)刮來的，別讓自己的辛苦錢，變成保險(xiǎn)公司年終獎(jiǎng)上的一個(gè)零頭