你好，我是大賀。

最近咨詢養(yǎng)老規(guī)劃的朋友特別多，問得最多的一句話是："大賀，港險養(yǎng)老產(chǎn)品那么多，到底該選哪個？"

今天我不繞彎子，直接把結(jié)論擺出來——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋，這四款就是目前港險養(yǎng)老的第一梯隊。但它們各有側(cè)重，選哪個取決于你是什么情況。

結(jié)論先行：四款產(chǎn)品怎么選？

先說結(jié)論，省得你往下翻半天：

盛利II、星河尊享II——提領(lǐng)能力最強，是目前養(yǎng)老現(xiàn)金流的最優(yōu)解。如果你追求退休后每年能領(lǐng)更多錢，選這兩款不會錯。一個主打強提領(lǐng)，打造超高養(yǎng)老現(xiàn)金流；一個總體更穩(wěn)定，提領(lǐng)也不差，選哪個都不會出大差錯。

宏摯傳承——保本吃息的代表。如果你屬于保守型，最怕本金有風(fēng)險，想穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢不操心，這款最適合你。

富饒千秋——全場景養(yǎng)老適配度最高。丁克夫妻怕老了沒人管、單身擔(dān)心疾病風(fēng)險、三代家庭要傳承——不同家庭的養(yǎng)老方案真的不一樣。而這款能一張保單覆蓋多種需求。

養(yǎng)老不是一刀切，你的情況適合哪個，往下看就清楚了。

依據(jù)一：動態(tài)提領(lǐng)數(shù)據(jù)說話

為什么說盛利II、星河尊享II的動態(tài)提領(lǐng)真的強？數(shù)據(jù)不會騙人。

我用0歲男孩、年交6萬美元、交5年的案例，跑了三種主流提領(lǐng)方式，結(jié)果很說明問題：

566提領(lǐng)（第6年起每年提取總保費的6%）：前15年宏摯傳承表現(xiàn)最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同。

567提領(lǐng)（第6年起每年提取總保費的7%）：盛利II的優(yōu)勢就更明顯了，15-70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領(lǐng)（第10年起每年提取總保費的8%）：前15年宏摯傳承最佳，15-30年盛利II最突出，其次星河尊享II，30年后差別不大。

所以你看，如果你的養(yǎng)老規(guī)劃周期在15-50年，盛利II、星河尊享II就是現(xiàn)在養(yǎng)老現(xiàn)金流的最優(yōu)解。不同階段有不同打法。但這兩款在中長期的表現(xiàn)都非常能打。

依據(jù)二：靜態(tài)收益作為基本面

有朋友會問：動態(tài)提領(lǐng)強，靜態(tài)收益呢？

這里要糾正一個誤區(qū)——很多人選港險養(yǎng)老，總盯著前5年收益怎么樣，這是犯了用短期思維做長期規(guī)劃的錯誤。養(yǎng)老是二三十年的事，港險的設(shè)計邏輯本來就是長期持有、復(fù)利增值。

看靜態(tài)數(shù)據(jù)：

宏摯傳承預(yù)期回本時間最早，第6年就回本了；其他三款都在第7年，差別不大。但盛利II的非保證復(fù)利爆發(fā)力強，后期增值快——第30年就達到6.5%復(fù)利限高，在整個港險市場上是數(shù)一數(shù)二的速度。

不過盛利II的保證復(fù)利IRR只有0.233%，保證回本要到第25年。這也是為什么我說，這四款產(chǎn)品除了宏摯傳承在前20年表現(xiàn)較好之外，其他產(chǎn)品的靜態(tài)收益表現(xiàn)都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

關(guān)鍵是：靜態(tài)收益是基本面，動態(tài)提領(lǐng)才是養(yǎng)老的核心能力。

依據(jù)三：宏摯傳承的保本邏輯

如果你是保守型投資者，最怕本金有風(fēng)險，那宏摯傳承的"無憂選"功能就是為你設(shè)計的。

這個功能能做到交完即領(lǐng)、本金不動、每年持續(xù)派息。簡單說就是繳費結(jié)束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現(xiàn)金價值，而且保證部分還能繼續(xù)增長。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：每年提取本金的4.6%即13800美元，即使開始每年派息，保證金額仍能在第18年達到本金。

無憂選的設(shè)計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。養(yǎng)老不是比誰賺的多，而比誰穩(wěn)得住。如果你怕本金有風(fēng)險、想穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢，用高收益換取低風(fēng)險的安全感，這筆賬很劃算。

依據(jù)四：富饒千秋的靈活邏輯

富饒千秋的核心優(yōu)勢是靈活——它擁有全港唯一的年金轉(zhuǎn)換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)成年金，而且有12種轉(zhuǎn)年金方案，一張保單覆蓋所有養(yǎng)老場景。

舉幾個例子：

• 丁克家庭擔(dān)心老了沒人照顧？選"第9/10項聯(lián)合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續(xù)受益。
• 單身人士擔(dān)心疾病風(fēng)險？選"第11/12項危疾雙倍年金、嚴(yán)重認(rèn)知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內(nèi)能領(lǐng)雙倍年金。
• 三代家庭想要傳承？選保證期年金，就算不幸身故，受益人也能領(lǐng)完保證期的錢。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉(zhuǎn)年金穩(wěn)領(lǐng)錢，不管情況如何都能適配。未來變數(shù)多，方案要靈活——這就是富饒千秋打造的"儲蓄分紅險+養(yǎng)老年金險"復(fù)合產(chǎn)品的價值。

背景補充：為什么要用港險養(yǎng)老？

可能有人會問：社保養(yǎng)老金不夠嗎？為什么要用港險？

數(shù)據(jù)很殘酷：

我國65歲以上老人已突破2.2億，養(yǎng)老保險替代率目標(biāo)是58.5%。什么意思？退休前月薪兩萬，養(yǎng)老金能達到11700元。但你知道嗎？一線城市一個高端養(yǎng)老院的單人間就要1.2萬元/月——養(yǎng)老金連房租都不夠覆蓋。

更關(guān)鍵的是，2025年潛在贍養(yǎng)率是2.7個在職職工養(yǎng)1個退休人口，2060年將降至1:1甚至0.89:1。養(yǎng)老壓力正在代際轉(zhuǎn)移，單靠社保養(yǎng)老金，根本接不住二三十年的養(yǎng)老需求。

港險的設(shè)計邏輯是長期持有、復(fù)利增值，它不是三五年退保的產(chǎn)品，而是跟幾十年后養(yǎng)老生活同頻的工具。這也是為什么我反復(fù)強調(diào)：養(yǎng)老規(guī)劃要放長線，別只盯著前期的收益。

行動建議：養(yǎng)老規(guī)劃從現(xiàn)在開始

說到底，養(yǎng)老規(guī)劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現(xiàn)在開始，每一次理性選擇的積累。

港險不是三五年退保的產(chǎn)品，而是跟幾十年后養(yǎng)老生活同頻的工具。養(yǎng)老是一場橫跨數(shù)十年的動態(tài)旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

盛利II、星河尊享II提領(lǐng)強；宏摯傳承保本吃息；富饒千秋全場景養(yǎng)老適配度高。你的情況適合哪個，取決于你是追求高現(xiàn)金流、還是保本安全感、還是靈活應(yīng)變能力。

養(yǎng)老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。同樣的保障，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。