你好，我是大賀。今天想跟大家聊聊一款我研究了很久的產品——保誠「信守明天」。說實話一開始我也怕，畢竟港險動輒幾十萬放進去，萬一不好用怎么辦？

但是后來發現，這款產品確實解決了很多家庭的痛點。

一份保單，陪你走過人生四季

2025年中國家庭的財富焦慮越來越明顯——銀行儲蓄配置比例接近90%。但是大家心里都清楚，光存錢跑不贏通脹。當時我也糾結過，買港險到底圖什么？

保誠在2024年9月推出了「信守明天」產品升級?，F在回頭看，這款產品的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用。無論是孩子教育、自己養老，還是給下一代留點東西，一份保單能覆蓋人生四季。

場景一：孩子教育金，15年回本開始領

養一個孩子到大學畢業平均要花62.7萬，教育支出從學前階段年均3594元飆升到大學階段的20192元。**48%**的中產家庭表示，最大的經濟壓力就是子女教育。

當時我也糾結過，買教育金到底什么時候能用上？后來發現「信守明天」的567提領密碼特別實用：從第6個保單年度末開始，每年能提領總保費的7%（3.5萬美元），一直領到終身。

關鍵是15年預期IRR能達到5%，這個中短期回報相當亮眼。到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，直接回本。孩子正好讀高中、大學的時候，每年有錢進賬，剩下的錢還在繼續漲。

說實話一開始我也怕早提領會影響后續收益。但是「信守明天」做到了早提取不斷單，這點給大家避個坑——有些產品提領后保單價值斷崖式下跌，這款不會。

場景二：養老規劃，每年領錢到終身

**38.5%**的中產家庭把養老列為主要經濟壓力來源。教育金用完之后，養老怎么辦？

后來發現「信守明天」還有個晚提領方案：第11年開始每年提領10%（5萬美元），一直領到終身。100年累計能提領450萬美元，保單里還剩1663萬美元可以傳承。

更讓我驚喜的是市場首創的**「自主入息」功能**：第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。相當于給自己發工資，每個月自動到賬，不用操心。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏?，F在回頭看，這個功能設計確實貼心。

場景三：財富傳承，給下一代的禮物

當時我也糾結過，萬一我不在了，這筆錢怎么給孩子？一次性給怕他亂花，不給又擔心他急用。

后來發現「信守明天」有個市場首創的**「自主傳承選項」，提供4種**身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有全新的自主傳承。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。比如孩子大學畢業給一筆，結婚給一筆，買房給一筆。

新增的人生事件特別實用：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。這些都是孩子可能遇到的坎，提前規劃好，關鍵時刻有錢救急。

第3個保單年度即可拆分保單，給兩個孩子各一份也方便。說實話一開始我也怕操作復雜。但是實際用起來挺順手。

場景四：全球配置，6種貨幣自由切換

身邊不少朋友在考慮移民或者送孩子出國讀書。當時我也糾結過，萬一以后用不上美元怎么辦？

后來發現「信守明天」的貨幣轉換功能太香了：第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣——美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

更關鍵的是，貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。這意味著換貨幣不會損失收益，也不用重新買一份新產品。

給大家避個坑：有些產品換貨幣后條款變了、收益也變了，相當于被迫換了份新保單。保誠這個**"真貨幣轉換"**確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。孩子以后去哪個國家，錢就跟到哪個國家。

收益底氣：25年6.35%市場最高

說完場景，還是要看硬實力。5年繳美元保單首45年預期回報全面上調，25年預期IRR達到6.35%——這是目前市場最高水平，其他同類產品基本要40年左右才能達到。

28年達到6.5% IRR，比友邦「環宇盈活」早2年摸到**6.5%**的天花板。

現在回頭看，20-30年是保誠「信守明天」的**"黃金優勢期"**，正好覆蓋了孩子成長、自己退休的關鍵階段。對于追求資金快速積累的家庭來說，這個收益曲線確實有吸引力。

信任保障：保誠的鈔能力

收益寫在計劃書上好看，能不能兌現才是關鍵。有保誠的**"鈔能力"**托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，總投資資產達到1600億美元。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

另外，「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

結論：別錯過這個窗口期

內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整，現在是鎖定**"高收益+高優惠"**的黃金窗口期。

「信守明天」以**"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"**的稱號。無論你是給孩子存教育金、給自己規劃養老，還是想給下一代留點東西，這份保單都能陪你走過人生四季。

大賀說點心里話

說了這么多產品細節。但是怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身更重要。同樣的保單，渠道不同，到手價格可能差出好幾萬。