你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天開門見山拋一個問題：國內五年期存款利率已經跌到1.3%，而30年期美國國債常年穩定在4%-5%——你的錢，放對地方了嗎？

這個問題我被問了無數遍。但今天我想聊的，不是收益率高低，而是一個更扎心的問題。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

從資產配置角度看，我見過太多人踩坑：買的時候只盯著演示收益那串數字，7%、**8%**看著心花怒放。結果真到用錢的時候，發現要么提領受限，要么一提就虧，要么流程復雜到讓人崩潰。

產品演示收益的數字很重要。但怎么才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備——這些都是確定時間點需要用的錢。如果到時候取不出來，或者一取就大打折扣，那再漂亮的收益率有什么意義？

這也是為什么我今天要聊永明萬年青星河尊享2。這款產品最打動我的，不是收益數字，而是它在「怎么把錢用出來」這件事上，做到了真正的靈活。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

這款產品延續著提領王者的風范，無論你是兩年交還是五年交，都有多種提領方案可選。

想早點用錢？

• 2/2/5方案：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費，一直領到終身
• 5/6/7方案：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

這種早提領方案，特別適合規劃子女教育金，或者提前準備自己的退休養老金。交完錢沒多久就能開始領，現金流穩定，心里踏實。

想讓錢先滾一滾再用？

• 2/20/21方案：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%

這種晚提領方案，前期給保單足夠的時間復利積累，適合做長遠的安排。比如現在30多歲，規劃60歲以后的養老金，正好讓這筆錢先增值20年。

最關鍵的是，這些只是保司提供的標準方案示例。你完全可以根據自己的實際需求，定制專屬的提領計劃。

從資產配置角度看，這種靈活性才是稀缺的。因為人生規劃會變，用錢節奏會變，產品能跟著你的節奏走，才是真正為你服務。

提領后還剩多少？數據說話

很多人擔心：提領這么靈活，會不會把錢用完？

我做了詳細測算，以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，看看566提領方案的表現：5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

數據很有意思：

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金
• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金
• 保單第100年，和宏摯傳承、盈聚天下、富饒千秋這幾款頭部產品賬戶余額基本相同

20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

換句話說，每年領15000美金，領了幾十年，賬戶里的錢不但沒少，反而越來越多。這才是「提領自由」的真正含義——用著舒服，還不用擔心用完。

567提領方案也是同樣的邏輯，每年提領7%，長期表現依然強勁。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

從資產配置角度看，雞蛋不能放一個籃子。但更重要的是——穩健才是王道。

這款產品有兩個市場獨有的首創功能，讓我眼前一亮。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像有些產品的紅利會隨市場波動縮水，這個是「只增不減」。

第二，利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這個時點很關鍵：2025年中小銀行年內降息7次，部分銀行3年期存款利率已經低至1.2%，國有大行五年期也才**1.3%左右。而這里給你3.5%**的鎖定利率，比銀行定存香太多了。

進可攻，退可守。市場好的時候，另一半資金跟著賺更多；市場不景氣的時候，鎖定的這部分也能有**3.5%**兜底。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

多幣種是剛需，尤其是有海外教育、移民、旅居規劃的家庭。

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。還可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

2025年人民幣對美元升值4.6%，2026年預計在6.7-7.1區間波動。匯率波動下，多幣種配置和自由轉換功能的價值就凸顯出來了。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說完提領和功能，再看看靜態收益——也就是不提領狀態下的表現。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金
• 保單第20年，預期收益68.2萬美金
• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三。不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

另外，保單第80年保證IRR能達到1%，市場再差也不用擔心回本問題。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品演示吹得再厲害，最后都得看能不能兌現。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

更重要的是，萬年青系列分紅實現率超過100%。這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

關于6.5%上限：別被誤導了

最近很多人問我，7月1號后港險美元保單演示收益上限只有6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

這是個誤解。新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。就拿30年期美國國債來說，常年能穩定在**4%-5%的高位。保司實現6.5%**的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的。

大賀說點心里話

看完這篇，你應該明白了：選儲蓄險，收益只是門檻，怎么用、用得爽才是關鍵。但還有一件事，可能比選產品更重要——怎么買，能省下一大筆錢。