你好，我是大賀。

2025年1月延遲退休正式落地，男職工退休年齡要從60歲逐步延到63歲，女職工也要延到55-58歲。

與此同時，安聯最新報告顯示，全球養老金缺口已經達到51萬億美元，中國養老金替代率只有45%，遠低于55%的國際警戒線。

養老這事兒，越早規劃越主動。

最近國壽（海外）推出了新品**「傲瓏盛世」**，不少人問我：這是不是傲瓏創富的替代品？收益怎么樣？值不值得買？

今天咱就來聊聊這款產品，先把期望值調對，再看它到底適不適合你。

別急著激動：傲瓏盛世不是傲瓏創富2.0

先潑盆冷水。

很多人聽說國壽出了新品，第一反應就是：傲瓏創富下架了，這個是不是來接班的？

不是。

傲瓏盛世和愛恒久一樣，都屬于英式分紅產品。而傲瓏創富是美式分紅產品，兩者從產品架構到分紅邏輯都不一樣。

簡單說下區別：

美式分紅每年直接發"利息"，也就是周年紅利，錢到手里你想怎么用都行。

英式分紅玩的是"利滾利"，紅利不直接派發，而是以保額增值的形式累計，收益潛力更大，但要等保單到期或者退保的時候才一起發。如果你中途想提前取，可能會打折。

所以不管是前段時間推出的愛恒久，還是新出的傲瓏盛世，和傲瓏創富都不屬于同一賽道，解決的需求也完全不一樣，根本不存在"替代品"這一說。

不過話說回來，傲瓏創富都已經下架了，沒必要糾結過去了，還是把目光放在現有產品上更實在。

收益不是最頂的，但也沒掉隊

既然是英式分紅產品，那就拉到2年交產品里比比看。

我以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例，對比了市面上熱門產品的預期收益：

可以看到：30年之前，忠意的啟航創富（卓越版）收益是最亮眼的，一路標紅。

但可惜的是，30年內沒有任何產品的收益率能達到6.5%。

咱算筆賬你就明白了——拉長時間線，主要看哪些產品能更早達到**6.5%**的收益率。因為到了這個上限以后，很多產品的收益基本上都差不多了，甚至完全一樣。

根據達到6.5%收益率的時間排序：

• 永明萬年青星河尊享II：35年
• 富衛盈聚天下：36年
• 傲瓏盛世：40年
• 萬通富饒千秋：41年

拉長時間，萬年青星河尊享II整體表現最好，最快達到6.5%的預期收益率。

傲瓏盛世雖然不是第一，但40年達到6.5%，也算是第一梯隊了。

提領差距有多大？說實話，真不大

收益看完了，再看提領表現。

別等退休了才發現錢不夠花，養老規劃最重要的就是提領能力。

我以常見的255提領模式（第5年起每年提取總保費的5%）為例，對比了這些產品的賬戶余額：

整體來看，賬戶余額表現比較好的分別是永明萬年青星河尊享II、富衛盈聚天下和萬通富饒千秋。

40年之前永明萬年青星河尊享II余額最亮眼，40年以后永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋余額就一樣了。

那傲瓏盛世呢？雖然不是最好的，但差距真的不大。

拿萬年青星河尊享II來比：

• 第30年，傲瓏盛世剩30萬美元，萬年青星河尊享II剩32萬美元，少2萬美元
• 第50年，傲瓏盛世剩94.25萬美元，萬年青星河尊享II剩94.28萬美元，少300美元
• 第70年，傲瓏盛世剩312.6萬美元，萬年青星河尊享II剩312.8萬美元，少2000美元

70年下來，差距2000美元。說實話，這個差距可以忽略不計了。

比愛恒久差？看你怎么理解

有人可能會問：傲瓏盛世和愛恒久都是國壽的英式分紅產品，為什么不直接買愛恒久？

我見過太多客戶糾結這個問題，咱來對比一下：

愛恒久：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.97%，30年IRR 6.45%，40年IRR 6.5%

傲瓏盛世：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.83%，30年IRR 6.38%，40年IRR 6.5%

保單前40年，確實是愛恒久的收益表現更好一點。但兩個產品的收益率在第40年同時達到6.5%，后面就完全一樣了。

為什么會有這個差距？

愛恒久是一次性交清保費，保險公司能直接拿到全部資金去運作，投資上更占優勢。但對投保人來說，一次性拿出那么多錢，壓力不小。

傲瓏盛世分2年交，繳費壓力小一些，收益表現稍差一點也在情理之中。

說白了，這就是保險公司針對不同繳費能力的人，給出的不同選擇。

如果你手頭資金充裕，一次性交清沒壓力，愛恒久確實更好。但如果有繳費壓力，傲瓏盛世也是不錯的選擇，40年后收益一樣，只是到達的路徑不同而已。

這不是買保險，是給未來的自己存糧。選哪條路，得看你現在的情況。

意外驚喜：轉年金權益

聊到這里，傲瓏盛世有個新功能值得單獨拿出來說說。

退保的時候，你可以選擇一次性領完退保金額，也可以行使**「轉年金權益」**。

具體來說，受保人年滿65歲后，可以把保單的保證現金價值、復歸紅利、終期紅利以及相關權益戶口總額轉換為年金，然后選擇10年或20年期每年領取。

這個功能還挺有意思的。

延遲退休來了，養老金缺口51萬億美元，個人養老儲備迫在眉睫。傲瓏盛世的轉年金權益，相當于給你多了一種選擇——退休后可以把這筆錢變成穩定的現金流，每年領一筆，用來補充養老金。

跟萬通富饒千秋的轉年金權益有點像，但不一樣——這個只能選10年或20年期，不能活多久領多久。

不過總歸是多了一種選擇，對于有明確養老規劃需求的人來說，這個功能還是挺實用的。

期待不用太高，但也不至于失望

最后總結一下。

傲瓏盛世這款產品雖然不是最好的，但收益和提領表現都不錯，在2年交產品里算是第一梯隊。功能上相比之前的產品也有創新，轉年金權益給養老規劃多了一個選項。

算是國壽（海外）的誠意之作了。

如果你本身就偏愛國壽（海外）這家公司——畢竟是央企背書，信譽沒的說，分紅表現也不錯——特別是有明確提領需求的，那傲瓏盛世這款產品還是可以選的。

但如果你對收益有極致追求，永明萬年青星河尊享II可能更適合你。

養老這事兒，越早規劃越主動。不管選哪款產品，關鍵是先動起來。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買才是真正省錢的關鍵。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一輛車。