你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

前幾天剛看到萬通保險(xiǎn)聯(lián)合胡潤(rùn)百富發(fā)布的《2025中國(guó)高凈值人群金融投資需求與趨勢(shì)白皮書》，有個(gè)數(shù)據(jù)讓我印象深刻：47%的高凈值人群計(jì)劃增配保險(xiǎn)，超過黃金（42%）和股票（34%），保險(xiǎn)成為第一選擇。

聰明錢都在做什么？答案很清晰——在市場(chǎng)不確定性加劇的當(dāng)下，防御性資產(chǎn)得有。

今天要聊的這款產(chǎn)品，正是符合這一趨勢(shì)的"穩(wěn)健底倉"之選——安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」。

一句話結(jié)論：定存的「黃金高替」

先說結(jié)論：安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」既像定存一樣"穩(wěn)"，又像儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一樣兼具"高收益、靈活、能傳承"，堪稱定存的"黃金高替"。

這款產(chǎn)品僅支持5年繳費(fèi)，以10萬美元×5年交為例：

• 預(yù)期5年回本，保證7年回本
• 預(yù)期收益10年超4%
• 保證回本快至5年

雞蛋不能放一個(gè)籃子，但總得有個(gè)籃子是穩(wěn)的。這款產(chǎn)品，就是那個(gè)"穩(wěn)籃子"。

適合誰？手上有筆閑置資金、看中保證收益、追求快速回本的朋友，以及想給孩子存教育金、為自己存養(yǎng)老金的家庭。

下面我來逐一拆解，為什么它配得上"黃金高替"這個(gè)稱號(hào)。

論據(jù)一：保證收益領(lǐng)先市場(chǎng)

穩(wěn)健是底倉邏輯，而「豐足」的"穩(wěn)"，是有數(shù)據(jù)支撐的。

第7年保證IRR達(dá)到1.46%，折算單利1.53%，輕松超過定存利率。

這個(gè)保證收益水平，在目前5年繳的香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，中前期保證收益領(lǐng)先市場(chǎng)，鮮有對(duì)手。

為什么能做到這么高的保證？看它的資產(chǎn)配置就明白了：

「豐足計(jì)劃」的固收目標(biāo)資產(chǎn)占比最低60%、最高100%。具體來說，債券及固定收入投資工具占比60%-100%，股票類資產(chǎn)占比0%-40%。

高比例的固收資產(chǎn)，換來的就是高保證收益。這也是為什么我說它是"定存高替"——底層邏輯和定存類似，但收益更高。

再看和同系列產(chǎn)品的對(duì)比：

「豐足」的總回本期只有7年，而「豐成」需要22年。

保證回報(bào)率方面，「豐足」在20年以上始終保持**0.34%-0.36%**的優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)居同系列第一。

論據(jù)二：預(yù)期收益長(zhǎng)期可觀

保證收益高，預(yù)期收益也不拉胯。

以10萬美元×5年交為例：

• 第10年總價(jià)值達(dá)67.6萬，收益率達(dá)到3.82%
• 第15年總價(jià)值達(dá)87.6萬，收益率達(dá)到4.4%
• 20年收益超5%，長(zhǎng)期達(dá)到6%

疊加限時(shí)保費(fèi)優(yōu)惠后，收益還能再上一層樓：

預(yù)繳享4%的保證利率，首年保費(fèi)折扣10%。50萬總保費(fèi)，實(shí)繳452,990美元，直接省下4.7萬。

優(yōu)惠后的收益表現(xiàn)：

• 第10年預(yù)期收益突破4%，達(dá)到4.08%
• 第15年預(yù)期收益高達(dá)4.5%
• 保單第5年實(shí)現(xiàn)雙回本，保證+預(yù)期均回本

這個(gè)收益水平，放在當(dāng)下的利率環(huán)境里，相當(dāng)能打。

論據(jù)三：功能比定存更靈活

定存的硬傷是什么？靈活性差、無傳承功能。

而「豐足」恰恰解決了這兩個(gè)問題。

產(chǎn)品包含現(xiàn)金提取、鎖定紅利、年金轉(zhuǎn)換、跨代傳承、保單暫管、身故金靈活分配、保費(fèi)假期等功能，基本上你能想到的都有。

其中最值得一提的是年金轉(zhuǎn)換權(quán)益——這是市場(chǎng)稀缺功能。

除了萬通外，安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」是第二個(gè)支持年金轉(zhuǎn)換的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品。受保人滿55歲且保單生效滿10年起，可以將全部或者部分保單現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換成終身保證的領(lǐng)取年金。

金額和期限雙保證，活多久領(lǐng)多久。對(duì)于追求晚年養(yǎng)老金確定性的朋友，這個(gè)功能相當(dāng)于一張能為品質(zhì)生活兜底的信用卡。

論據(jù)四：傳承功能完善

傳承比增值更重要——這是我服務(wù)高凈值家庭這些年最深的體會(huì)。

「豐足」的保單暫管服務(wù)，專門解決了"孩子還小，萬一我不在了怎么辦"的問題。

可以為未滿18歲的子女委任臨時(shí)保單持有人。暫托期間，暫托人可以有限制地提取資金，用于支持孩子入讀大學(xué)等重大人生事件。

子女年滿18歲或達(dá)到指定年齡時(shí)，自動(dòng)接管保單。

既保障傳承連續(xù)性，又在過渡階段守護(hù)了資產(chǎn)。這個(gè)設(shè)計(jì)，真的很懂高凈值家庭的需求。

論據(jù)五：保司實(shí)力兜底

買定存"高替"產(chǎn)品，保司實(shí)力是"底線"。畢竟要鎖錢幾十年，要是保司不靠譜，再高的收益都是"畫餅"。

而安達(dá)，絕對(duì)是"讓你放心"的存在。

安達(dá)集團(tuán)成立于1882年，1976年起駐扎香港，至今有143年無間發(fā)展歷史。它是全球最大的上市財(cái)險(xiǎn)公司，也是標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的成分股之一。

更關(guān)鍵的是投資實(shí)力：

截至2025年中期，集團(tuán)資管規(guī)模超2,616億美元，可投資資產(chǎn)達(dá)1,271億美元。80%投資于固定資產(chǎn)，A及以上級(jí)別資產(chǎn)占總數(shù)66%。保司背景強(qiáng)大，投資實(shí)力雄厚。

在香港保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)中位列第一，達(dá)到A+：

截至2023年6月，償付能力比率高達(dá)459%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求。

分紅實(shí)現(xiàn)率方面，旗艦分紅產(chǎn)品「安達(dá)守創(chuàng)儲(chǔ)蓄計(jì)劃」已有1年**100%達(dá)成預(yù)期，部分產(chǎn)品更連續(xù)4年100%**達(dá)成：

143年歷史+A+評(píng)級(jí)+459%償付能力，這個(gè)組合放在港險(xiǎn)市場(chǎng)里，妥妥的"安全感天花板"。

行動(dòng)建議：限時(shí)優(yōu)惠別錯(cuò)過

現(xiàn)在入手「豐足」，還能享受限時(shí)優(yōu)惠：

• 預(yù)繳享**4%**的保證利率
• 首年保費(fèi)折扣10%
• 50萬總保費(fèi)，實(shí)繳452,990美元，直接省下4.7萬
• 保單第5年實(shí)現(xiàn)雙回本，保證+預(yù)期均回本

這款產(chǎn)品也適合用來儲(chǔ)備教育金，或是10-15年家庭穩(wěn)健理財(cái)。

若是追求晚年養(yǎng)老金確定性更強(qiáng)、更穩(wěn)定的朋友，「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」也是不錯(cuò)的選擇。

胡潤(rùn)報(bào)告顯示，56%的高凈值人群計(jì)劃增配境外金融產(chǎn)品，境外保險(xiǎn)配置率已達(dá)28%。

市場(chǎng)不確定性加劇，防御性資產(chǎn)的配置窗口，就在當(dāng)下。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。很多人不知道，同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。