你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。但我不想一上來就講產品條款。

先看一組數(shù)據(jù)。

香港保誠2025年個人壽險理賠報告里，有一筆住院理賠很扎眼。男性最高住院理賠金額，達到827萬港幣。女性最高住院理賠金額，也有589萬港幣。

這不是演示數(shù)字。也不是銷售話術。是保誠2025年理賠報告里的真實賠付數(shù)據(jù)。

截至2026年05月10日，我看這份報告，最強的感受不是“保司賠了多少錢”。而是疾病和醫(yī)療費用，正在把普通家庭的風險承受力往上推。

一筆827萬港幣理賠，真正提醒了什么

827萬港幣住院理賠，聽起來很遠。

但保險里最怕的，不是低概率事件。是低概率事件真的發(fā)生后，家里完全接不住。

這份報告里，男性最高住院理賠是827萬港幣。女性最高住院理賠是589萬港幣。

身故理賠也不低。男性最高身故理賠金是1,756萬港幣。女性最高身故理賠金是1,726萬港幣。

我看這種數(shù)據(jù)，會先問一個問題。

它到底在提醒誰？

不是只提醒高凈值家庭。也不是只提醒已經有病史的人。

它提醒的是所有有家庭責任的人。尤其是40歲前后，上有老下有小的人。

大病不只花醫(yī)療費。還會吃掉收入、時間和家庭現(xiàn)金流。

這點很現(xiàn)實。

70億港幣賠出去，背后是香港醫(yī)療成本太高

很多人看保誠2025年理賠報告，會先盯著一個數(shù)字。

近70億港幣。

2025年，保誠總賠償金額近70億港幣。比2024年增長4.2%。全年總理賠個案超過14萬宗。

這個數(shù)字當然能說明保司的賠付能力。

但我會更關心另一層。

為什么能賠到這么多？

答案很直接。香港私家醫(yī)療不便宜。

香港私家醫(yī)院標準病房，每日收費從600港幣到1500港幣不等。養(yǎng)和醫(yī)院半私家病房，每日收費最高可到2200-3000港幣。

手術費也不輕。

甲狀腺切除術費用，可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，費用約73,253港幣。

還有一個數(shù)據(jù)，更貼近普通人。

入住香港私家醫(yī)院的平均理賠金額，約為4萬港幣。

你看。不是每個人都會遇到827萬。可是一次住院幾萬港幣，很常見。

我不建議大家用“我身體還行”來判斷醫(yī)療險和重疾險要不要買。

身體狀態(tài)會變。醫(yī)療價格也會變。

真正要看的，是你家現(xiàn)金流能不能承受一次突然的大額支出。

2025年保誠總賠付個案是140,307宗。整體成功賠付率是96.6%。住院平均理賠處理時間是2.3個工作日。危疾和身故，平均都是2.7個工作日。

理賠審核后，通過轉數(shù)快，理賠金最快10分鐘到賬。直接轉賬一般1-3個工作日。支票則需要7個工作日。

這個速度有意義。

大病面前，錢晚到一天，壓力都不一樣。

14萬宗理賠里，消化系統(tǒng)和腫瘤很扎眼

再往下看，問題就更具體了。

這些理賠到底都在賠什么？

2025年，保誠住院理賠成功率是96.5%。

住院理賠前五位原因分別是：

• 消化系統(tǒng)疾病，29,105宗
• 腫瘤，18,459宗
• 呼吸系統(tǒng)疾病，15,004宗
• 損傷及后遺癥，12,299宗
• 泌尿生殖系統(tǒng)疾病，11,243宗

這里我想說得直接一點。

消化系統(tǒng)疾病排第一，不意外。現(xiàn)代人的飲食、壓力、作息，都在往這個方向推。

腫瘤排第二，也不意外。只是它出現(xiàn)得越來越早。

很多人以為住院理賠主要是重大手術。其實不是。

胃腸鏡、日間手術、影像檢查、住院治療，都在不斷消耗保障額度。

直付服務的數(shù)據(jù)，也能看出這個變化。

2025年，選擇醫(yī)療費用直付服務的理賠案件數(shù)量上升92%。直付服務理賠案件接近12,269宗。總理賠金額達2.89億港元。

預先批核成功率是96.7%。

直付理賠里，診斷成像檢測占46%。日間手術占42%。住院理賠占12%。

前五位直付理賠原因，還是熟悉的幾類。

消化系統(tǒng)疾病4,659宗。呼吸系統(tǒng)疾病1,402宗。肌肉骨骼及結締組織1,361宗。腫瘤1,173宗。傳染病與寄生蟲病1,085宗。

直付這件事，我是比較看重的。

它不只是方便。它能減少患者墊付壓力。

尤其是跨境就醫(yī)的人。現(xiàn)金流安排，本來就比本地就醫(yī)復雜。

醫(yī)療險看額度。也要看服務網絡和理賠路徑。

這點別忽略。

32.61億危疾賠付里，癌癥年輕化最該警惕

這一章，我會多說一點。

保誠2025年危疾理賠金額是32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率是86%。

危疾理賠里，癌癥占62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

癌癥不挑人，但挑時機。

它最喜歡在一個家庭最忙、責任最重、現(xiàn)金流最緊的時候出現(xiàn)。

根據(jù)《2023年香港癌癥統(tǒng)計概覽》，香港每14分鐘就有1人患上癌癥。中國內地每1分鐘有9人患上癌癥。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地都很常見的癌癥。

再看年齡。

男性41-60歲危疾理賠個案近1,000宗。同比增加83宗。

女性41-60歲危疾理賠個案達1,714宗。同比增加80宗。

這個趨勢非常值得警惕。

很多人覺得重疾是60歲以后的事。數(shù)據(jù)不是這樣。

國家癌癥中心相關年輕化數(shù)據(jù)，也在指向同一個問題。35-49歲人群在癌癥新發(fā)病例中的占比上升。這個趨勢，和保誠報告里41-60歲高發(fā)的結構能對上。

女性數(shù)據(jù)更明顯。

癌癥首五類里，乳房及女性生殖系統(tǒng)占25%。呼吸系統(tǒng)占14%。消化系統(tǒng)占11%。甲狀腺占11%。血液及免疫系統(tǒng)占4%。

女性癌癥理賠總額最高的，是女性生殖系統(tǒng)。達到7.8億港元。平均理賠金額70萬港元。

我不建議女性只買一份很薄的基礎重疾。

尤其是30歲以后。尤其是有房貸、孩子、父母贍養(yǎng)責任的人。

保額太低，重疾險就會變成安慰獎。

這話不好聽。但很真實。

再看醫(yī)療費用。

切除皮膚疣，住院手術費中位數(shù)是31,463港元。日間手術是10,500港元。節(jié)省67%。

胃鏡檢查日間手術費是19,600港元。節(jié)省48%。

這說明什么？

醫(yī)療技術在進步。日間手術更普遍。費用結構也在變。

但不代表看病便宜了。

很多檢查和治療只是換了形式。該花的錢還是要花。

身體是自己的，保障也得是自己的。

別等確診才想起買保險。

身故99.6%成功率，最能看出保單的底層價值

很多人買重疾險，只看重疾賠不賠。

我會多看一層。

身故責任到底怎么設計。

2025年，保誠身故理賠成功率是99.6%。身故賠付金額12.87億港元。個案2,769宗。

首五位主要身故理賠原因是癌癥、呼吸系統(tǒng)疾病、循環(huán)系統(tǒng)疾病、損傷及后遺癥、神經系統(tǒng)和感覺器官疾病。

具體看。

癌癥身故1,051宗。呼吸系統(tǒng)疾病614宗。循環(huán)系統(tǒng)疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。神經系統(tǒng)和感覺器官疾病31宗。

身故原因占比里，癌癥占38%。呼吸占22%。循環(huán)占20%。損傷占9%。神經占1%。其他占10%。

這組數(shù)據(jù)提醒的是家庭責任。

一個人病倒，先影響治療費。一個人離開，影響的是整個家庭未來十幾年甚至幾十年的現(xiàn)金流。

房貸還在。孩子還要讀書。父母還要照顧。

這也是我為什么不喜歡只談“返本”或“收益”。

重疾險不是理財產品。

它的第一價值，是把家庭最難承受的風險，轉給保險公司。

回到保誠「誠B一生」：我最看重這幾個設計

講到這里，再看保誠「誠B一生」，就比較清楚了。

它不是單純?yōu)榱恕安》N多”而設計的產品。

它的重點，是多次賠付、長期保障和身故延伸。

「誠B一生」保額最高可達1100%。覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數(shù)最高可達10次。

額外9次賠償里，癌癥2次。心臟病或中風2次。嚴重腦退化或帕金森1次。其他疾病4次。最高可到1000%保額。

還有一個設計，我會單獨拎出來。

賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，繼續(xù)提供100%人壽保障。

很多香港重疾險在首次重疾理賠后，身故保障會明顯變化。這個設計，對有家庭責任的人更友好。

還有幾個點，也值得看。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后1年以上，每年可額外獲得保額**6%**的賠償。可持續(xù)至終身。

懷孕22周以上，即可為未出世寶寶投保。還帶市場獨有的產后抑郁癥保障。

投保后首10年，發(fā)生重疾或身故，有額外50%保額升級保障。合計高達150%。

案例里，1歲女寶寶，保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示顯示，30歲現(xiàn)金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現(xiàn)金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里我也提醒一句。

長期現(xiàn)金價值屬于演示和長期假設范疇。不能只看100歲的數(shù)字。

我會更看重它在疾病多次賠付、人壽延伸、兒童保障和女性保障上的結構。

如果你是給孩子做長期重疾底倉，誠B一生是可以認真比較的。

如果你預算很緊，只想買一份便宜的一次賠付重疾。它未必是最省錢的選項。

寫在最后：保誠的底氣，還是要回到長期賠付

保誠集團創(chuàng)立至今177年。

保誠扎根香港超過60年。自1964年開始服務。保誠香港標普評級為AA。

集團在亞洲及非洲服務超過1,800萬名客戶。保誠保險及保誠財險在香港，為超過130萬名客戶提供服務。

2023年，保誠保險于澳門設立分行。業(yè)務遍布整個大灣區(qū)。

買保險，最怕投保容易，理賠難。

保誠2025年近70億港幣賠付。整體理賠率96.6%。這份答卷，是有分量的。

但我不會說所有人都適合「誠B一生」。

我的判斷很明確。

預算穩(wěn)定。想做長期重疾保障。重視癌癥多次賠、身故延伸、兒童和女性責任的人，可以重點看。

短期預算吃緊。只追求最低保費的人，別硬上。

保險不是為了買得漂亮。

是為了真出事時，家里不崩。

大賀說點心里話

如果你已經在比較香港重疾險，別只看產品名和演示數(shù)字。保額、等待期、多次賠付條件、理賠路徑，都要一起看。想知道怎么搭得更省，也可以來找我聊聊。