你好，我是大賀。

2018年，我在永明和另一家保司之間糾結了整整3個月。那時候港險市場還沒現在這么卷，產品選擇也沒這么多。

但該糾結的一點沒少。7年過去了，我手里已經持有3份不同公司的儲蓄險，踩過坑，也享受過紅利。

最近胡潤百富發布的白皮書顯示，**45%的高凈值人群已經配置了境外金融產品，其中境外保險以28%**的占比位居首位。

這讓我想起當年做選擇時的心路歷程——高凈值人群用腳投票的背后，其實是一套清晰的決策邏輯。

今天這篇文章，我想以過來人的身份，幫正在周大福匠心傳承2和永明星河尊享II之間糾結的朋友，把賬算清楚。

周大福 vs 永明：誰才是長線儲蓄險之王？

我當年也糾結過這個問題。

說實話，這兩款產品放在一起比，確實有點意思。

永明星河尊享II在第35年達到6.5%的限高。而周大福匠心傳承2如果使用財富躍進選項，能在第34年達到限高——比永明還早1年。

別小看這1年的差距。財富躍進選項直接將匠心傳承2拉高了一個等級，從一款"還不錯"的產品，變成了能和市場頭部正面剛的選手。

但問題來了：這1年的領先優勢，到底值不值得為它承擔更多風險？

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

買了7年我的真實感受是：回本速度這件事，比你想象的重要。

為什么？因為生活充滿意外。你不知道什么時候會急需用錢，也不知道什么時候會后悔當初的決定。

回本越快，你的容錯空間就越大。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例，周大福匠心傳承2****第5年即可回本，在2年交產品中排前三。這個速度快于永明、富衛、萬通、國壽海外、安達的產品。

如果是5年交呢？匠心傳承2第7年回本，雖然不是最早的。但也排在前列。

過來人告訴你：別光看計劃書上那些幾十年后的數字，先確保自己能安全度過前幾年。

達到限高之戰：財富躍進能否反超星河尊享II？

這是整個對比中最有戲劇性的部分。

原版匠心傳承2在第49年才能達到**6.5%**限高，說實話，放在現在各產品瘋狂卷前置收益的市場環境下，這個表現只能算中規中矩。

但周大福顯然也意識到了這個問題。財富躍進選項一出，局面完全不一樣了：

• 2年交方案：達到限高時間從第49年提前到第34年
• 5年交方案：達到限高時間從第42年提前到第28年

提前15年達到限高，這是很驚人的數據。要知道目前市場上最早達到限高的是安達傳承首創V-豐成的第27年，財富躍進版的匠心傳承2只比它晚1年。

財富躍進選項確實提高了匠心傳承2的市場競爭力，這一點毋庸置疑。但別急著下結論，后面還有更重要的對比。

提領能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

實際拿到手才是真的。這句話我說了無數遍，因為太多人只盯著賬面收益，卻忽略了提領時的真實表現。

先看225場景（2年交，第2年起每年提取總保費5%）：

這個提領條件比較苛刻，滿足的產品不多。從數據來看，匠心傳承2的賬戶余額僅次于永明星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但差距有多大呢？第70年時與星河尊享II相差101萬美元。

在提領方面，還是星河尊享II的優勢更強悍。

再看567場景（5年交，第6年起每年提取總保費7%）：

有意思的事情發生了。前20年宏利宏摯傳承賬戶余額更高，20年到70年匠心傳承2排全場第二，僅次于星河尊享II。

但70年之后呢？第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元。

70年之后賬戶余額差距并不大，差距很小可以忽略不計。這意味著什么？如果你的提領計劃是567模式，周大福和永明的長期表現幾乎沒有本質區別。

投資策略對比：周大福的財富躍進有何不同？

我當年也糾結過類似的問題：為什么同樣是儲蓄險，不同產品的收益差這么多？

答案藏在投資策略里。

開啟財富躍進后，匠心傳承2的投資組合會發生變化：

• 固定收入資產占比：從25%~50%變為15%~40%
• 股權類資產占比：從50%~70%變為60%~85%

簡單說，就是通過減少固收資產占比、增加股權類資產占比來拉高收益。

但過來人告訴你：收益的提高也伴隨著風險的增加，產品收益的不穩定性也提高了。

這是一把雙刃劍。你想要更高的收益，就得接受更大的波動。

問題是，買保險的初衷是什么？很多人選擇港險，恰恰是看中它的穩定性和確定性。

功能差異：周大福的調配選項更靈活

拋開收益不談，周大福在產品功能上確實下了功夫。

財富增值調配選項支持三種模式相互轉換：

• 增進模式：復歸紅利+終期分紅現金價值100%，穩健資產戶口0%。潛在回報最高，但收益波動及風險也相對較大。
• 均衡模式：復歸紅利+終期分紅現金價值60%，穩健資產戶口40%。介于兩者之間。
• 保守模式：復歸紅利+終期分紅現金價值20%，穩健資產戶口80%。流動性最強，資金可隨時提取。

這個設計的好處是：你可以根據自身經濟狀況、投資偏好及現實需要，自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

胡潤的數據顯示，高凈值人群配置保險的主要目標是長期財富規劃（68%）、資產安全隔離（59%）和家庭財富傳承（51%）。這三個目標，恰恰需要產品具備足夠的靈活性來應對不同人生階段的需求。

從這個角度看，周大福的調配選項確實比永明更靈活。

對比結論：選永明還是周大福？

買了7年我的真實感受是：沒有完美的產品，只有適合的選擇。

周大福匠心傳承2依舊是后程發力的長線產品，更適合持有保單年限長、追求高收益、能承擔風險的人。

不使用財富躍進功能，本身也是一款很不錯的長線產品。如果你追求穩健，完全可以不開啟這個選項。

但如果真的看中了這款產品，對于是否使用財富躍進選項還是需要慎重考慮。因為即便用了財富躍進，實際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產品。畢竟達到限高后產品收益相同，并沒有什么差異。

我的建議是：

• 選永明星河尊享II：如果你更看重提領能力，尤其是225場景下的長期表現
• 選周大福匠心傳承2：如果你更看重靈活性和調配選項，且能接受財富躍進帶來的波動

最后一句話：別光看計劃書，多問問自己到底要什么。

大賀說點心里話

糾結產品是正常的，但糾結太久就是內耗。其實比選產品更重要的，是怎么買、從哪個渠道買。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。