你好，我是大賀。

說實話，今天這篇文章我憋了很久。

因為我要聊的這款產品，是我自己持有3年多的"老伙伴"——永明「萬年青星河傳承2」。

作為一個40歲的企業中層，3年前投保港險時踩過的坑、做過的功課、現在回頭看的感悟，這個我有發言權。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

我當時也是這么想的。

35歲的陳先生最近找我聊天，他的焦慮我太熟悉了——收入看著不錯，但總覺得不踏實。

房貸還有20年，孩子剛上幼兒園，父母開始需要照顧。

他問我："大賀，你說我現在每年存20萬，存2年，能不能55歲開始領錢，領到老，還能給孩子留點？"

這個問題，恰好是**永明「萬年青星河傳承2」**最擅長回答的。

按照這款產品的設計：35歲的陳先生投入20萬×2年，55歲時可以一次性提領60萬，56歲起每年提領4萬，一直領到終身。

但這只是故事的開始。

第一步：選一款回本快的產品

我當時選港險儲蓄時，第一個看的就是回本速度。

為什么？因為中產最怕的就是"錢被套住"。

萬一有個急事，錢拿不出來，那種焦慮感我太懂了。

永明「萬年青星河傳承2」的保證回本時間只需10年，2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。這個回本速度可以說是行業天花板。

什么概念？陳先生35歲投保，41歲預期就能回本。

那時候他才41歲，孩子剛上小學，人生還有大把時間。

產品支持2年繳、5年繳兩種方案，覆蓋不同繳費能力。

我當時選的2年繳，就是想快點把錢放進去，然后安心等它長大。

第二步：確保收益能兌現

現在回頭看，選保險公司比選產品更重要。

為什么這么說？因為港險儲蓄的收益大頭是"非保證"的分紅，能不能拿到手，全看保司的投資能力和信譽。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。

但讓我最安心的，是永明的"雙重鎖定"機制。

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，這是市場唯一。

一經派發即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第5個保單周年日起，還可以將**10%-50%**的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶。

說實話，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到**1.43%**創歷史新低，銀行存款收益持續走低是長期趨勢。

這種確定性鎖定的機制，在低息環境下太珍貴了。

第三步：55歲開始領錢，領到終身

這是我最想跟陳先生分享的部分。

**永明「萬年青星河傳承2」有一個"2/20/21"提領方案：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%**至終身。

翻譯成人話：陳先生35歲投入40萬，55歲可以一次性拿走60萬（總保費的150%），56歲起每年拿4萬，一直拿到老。

但更讓我震驚的是后面的數字：100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。

40萬本金，領走380萬，還剩2390萬？

我當時看到這個數據，第一反應是"不可能"。但仔細算了算，這是復利的力量——35年登頂6.5%復利，時間越長，雪球滾得越大。

這款產品是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

我當時也是這么想的：既要現在能用，又要以后能傳。這款產品恰好把兩個需求都滿足了。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生問我："萬一我走了，這筆錢怎么給孩子？"

這個問題我研究過。永明的類信托PLUS支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如說，可以設定：孩子成年時給20%，畢業時分10年給20%，結婚生育時再分三筆給20%。

這樣既保證孩子有錢用，又避免一次性給太多導致揮霍。

保單還可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人。如果有兩個孩子，可以指定各給50%。

永明還新增3位暫托人選項，可以指定權限暫托給信任者。

比如孩子還小，可以先讓太太或父母暫時托管保單，等孩子成年后自動變更主權人。

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

說實話，我們這代中產最怕的就是"返貧"。

《2025年中產生存指南報告》里說，41-45歲新中產中**54.7%**理財心態更保守。不是我們膽小，是真的輸不起。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了上面說的核心功能，還有幾個點值得一提。

永明「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利，比「萬年青星河尊享2」提前3年實現保證回本。

保單第20年后，「傳承2」的預期回報高于「尊享2」。

收益表現穩健有余還能博取更高的收益。

貨幣方面，支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

SunWallet支持17種提取貨幣，突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如孩子以后去留學，可以直接用當地貨幣支付。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

聊到最后，陳先生問我："你會推薦這款產品嗎？"

我說："我自己買了3年，你說呢？"

早知道就早點買了。現在回頭看，**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

中國城鎮居民家庭總資產中房產占比高達66.8%，金融資產僅占20.3%。

過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭從55%下降到16%。

房子不好賣，理財不賺錢，銀行利息越來越低。

這種環境下，一份確定性強、能提領、能傳承的港險儲蓄，為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

這就是我，一個40歲中產，持有3年后的真實感受。

大賀說點心里話

陳先生的故事講完了，但你的故事可能才剛開始。如果你也在考慮港險儲蓄，有個信息差我必須告訴你——怎么買，比買什么更重要。