你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

養老這件事，越早越好。

但現實是，大多數人直到退休前幾年才開始慌。

今天我要聊的這款產品——立橋「智選儲蓄保」，我先把結論放在最前面：5年保證年化單利5.01%，100%寫入合同，美元計價。

這個數字意味著什么？意味著它可能是當下普通人能拿到的、保本高息的"最后堡壘"。

結論先行：5年保證5.01%，美元定存天花板

先說核心賣點，不繞彎子。

**立橋「智選儲蓄保」**的核心競爭力在于"保本+高息+靈活"，堪稱中短期理財的"六邊形戰士"。

它主打2年回本，定存5年，首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

以尊享級（25萬美元）為例：享受7%保費折扣后，實際投入23.25萬美元，第5年末保證退保價值29.08萬美元，保證年化單利5.01%。

這不是預期收益，不是演示利率，是100%保證收益寫入合同的數字。

為什么我說它是"養老神器"？

2025年1月，安聯發布《2025年全球養老金報告》，數據觸目驚心：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

而國內呢？2025年延遲退休正式實施，養老金調整比例降至2%，社保養老金替代率僅**40%**左右。

別指望養老金能養老。給自己留條后路，才是正經事。

這款產品5年鎖定高息，恰恰是為退休儲備打底的優質選擇。

論證一：收益實測，三檔方案全透明

不是每個人都有25萬美元的預算。所以我把三檔方案的收益都算清楚，你對號入座。

進階級（5萬美元）：享受6%折扣后實際投入4.7萬美元，第5年末保證退保價值5.81萬美元，保證年化單利4.75%。

入門級（2萬美元）：享受5%折扣后實際投入1.9萬美元，第5年末保證退保價值2.32萬美元，保證年化單利4.49%。

三檔方案的共同點：前5年收益100%保證，不受市場波動影響。

第6年后，收益由保底收益+非保證紅利組成，長期持有收益更可觀。尊享級第14年預期現價達46.6萬美元，預期復利5.09%，是已交保費的2倍。

無論哪一檔，保證收益都遠超當前市場上任何主流銀行的美元定期存款。

穩穩的增長比什么都重要。

論證二：對比銀行，碾壓式領先

有人可能會問：為什么不直接存銀行？

來看一組數據。2026年初，六大國有銀行的存款利率：

• 三個月期：0.65%
• 六個月期：0.85%
• 一年期：0.95%
• 二年期：1.05%
• 三年期：1.25%
• 五年期：1.30%

五年期定存1.30%，而「智選儲蓄保」入門級都有4.49%。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

更扎心的是，市場普遍預期2026年央行可能繼續降息10-20個基點。今天覺得1.3%低，明年可能連這個都沒有。

內地增額壽呢？目前的長期IRR僅有2%-3%，靈活性還差。

香港中短期高保證儲蓄險，確實是當下的優選。5年后你會感謝現在的自己。

論證三：公司實力，兌現有保障

收益這么高，能兌現嗎？這是所有人最關心的問題。

我直接用數據說話。

百年老店：立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一，集團成立于1913年，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務。

財務穩健：截至2024年12月31日，立橋人壽償付能力比率超過204%，遠超香港保監局規定的150%最低要求。2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%。

歷史兌現率100%：從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續**4年100%**達成。

投資策略保守：「智選儲蓄保」的固定收益投資占比最高達90%，資金主要配置于高評級政府債券、企業債券等固收類資產。

這種以"穩"為核心的投資策略，正是其能夠提供并兌現高保證收益的根基所在。

這次逆勢加息的底氣，來源于扎實的公司基本面和卓越的歷史履約記錄。

行動窗口：開門紅折扣，門檻降80%

說完產品本身，再說說眼下這個窗口期為什么值得抓住。

2026年1月1日至2月28日期間投保，可享保費折扣：

• 美元保費5萬美元以下：5%折扣
• 5萬-25萬美元：6%折扣
• 25萬美元及以上：7%折扣

重點來了——去年12月享受6%折扣需25萬美元門檻，現在5萬美元即可享受6%折扣。

獲取高折扣的門檻降低了整整80%。

這意味著什么？通過直接降低投資者的實際投入成本，來變相提升資金的總體回報率。少花多賺。

舉個例子：同樣是5萬美元的預算，去年12月只能享受5%折扣，實際投入4.75萬美元；現在能享受6%折扣，實際投入4.7萬美元。

省下的500美元，放在5年后，又是一筆額外收益。

現在投保可鎖定較高的保費折扣，無論未來五年市場利率如何跳水，這筆資金都將以**年化4%-5%**的速度穩穩增長。

養老規劃刻不容緩。延遲退休意味著養老金延遲領取，社保養老不夠用，第三支柱個人儲備是必修課。

這款產品5年保證高息，正是積累養老本金的優質選擇。

窗口期只到2月28日。錯過這波，下次不知道什么時候。

大賀說點心里話

產品好不好，數據都擺在這了。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。