我在保險公司蹲過好幾年內勤，天天看業務員培訓，什么“把梳子賣給和尚”，什么“異議處理七步法”，聽得耳朵都起繭子 后來實在看不下去了，出來單干，專門幫人扒條款、撕話術 最近好幾個拿著甲狀腺結節4b甚至5級報告的客戶來問我，還能不能買重疾險，有個叫什么醫聯有盟的產品靠不靠譜 行，今天我就拿這個產品開刀，好好說說TIRADS分級高度可疑的甲狀腺結節患者該怎么買，核保通過率到底有多少，順便把某些業務員那套鬼話連篇的嘴臉撕一撕

先告訴你結論：只要是4b及以上分級，絕大部分重疾險直接拒保，能給除外承保都算你撞大運了 你別聽某些業務員忽悠什么“沒事的，我們有寬松產品，超級瑪麗10號、i無憂3.0都能走”，等真把報告遞上去，核保那邊一紙拒保函甩過來，他才告訴你“哎呀，我也沒想到” 先小人后君子，今天我把丑話說前頭

說回這個醫聯有盟重大疾病保險，承保公司是復星聯合健康 它在一些渠道被包裝得挺玄乎，什么“可選身故”“可選醫療保險金”，看起來又保重疾又保醫療，像個全家桶 但功能花哨不等于核保友好，尤其對于4b-5級這種幾乎就是踩在癌癥門檻上的結節，保險公司精算師不是吃干飯的

我得先把醫聯有盟的責任攤開，免得有人被業務員那套“確診即賠”的鬼話帶進溝里 什么確診即賠，那都是騙外行的！ 重大疾病保險從來就不是確診就給錢，它只按合同里列明的疾病定義來賠，達不到定義，哪怕你躺進ICU花了五十萬，也一樣一毛不拔 這個產品保120種重疾，賠1次，賠付比例100%基本保額還要乘一個健康管理系數，從60%到100%不等，說白了就是初期賠付比例可能縮水 中癥30種賠2次，每次60%保額乘系數；輕癥45種賠4次，每次30%乘系數 表面上病種一大堆，但光數量沒用，得看定義嚴不嚴

另外它還搭售了醫療保險金，前5年每年給基本保額的0.5%當普通醫療額度，第6年起這塊就沒了，用不完的額度倒是一直有效 還附贈一個保證續保20年的長期醫療險，0免賠，2萬以下報60%，超過2萬100%報銷，年度保額200萬 看到這兒你可能會覺得，哇，這產品好貼心 但我要提醒你，醫療險保證續保20年，不等于重疾險也一樣，重疾險的癌癥多次賠、心血管二次賠這些重要功能在醫聯有盟身上是缺失的，它就是個極其簡單的單次賠付重疾附加一堆醫療責任的拼盤

而且，這產品沒有智能核保！ 這意味著什么？意味著所有健康異常都得人工核保，你4b級的報告往那一交，核保員眼睛都不眨直接給你蓋章“拒保”，連個加費或除外的機會都不一定有 去年我經手過一個真實案例，一個老客戶，甲狀腺結節4a級，幫他去投復星聯合的另外一款產品，走人工核保，人家讓做了穿刺，結果出來良性，最后給了除外甲狀腺癌和轉移癌承保 但如果他當時是4b級，里面鈣化明顯，邊界不清，穿刺結果哪怕還沒出來，核保大概率直接延期或拒保，根本不給你商量的余地 所以，你拿著4b-5級的報告去碰醫聯有盟，等于在核保的黑名單上蹦迪

我知道有人不死心，說那我穿刺結果良性行不行？那我問你，4b級本身就懷疑惡性了，穿刺也許會漏診，保險公司會冒這個險嗎？更多情況是，報告寫著4b，醫生建議手術，你直接去手術了，術后病理如果是惡性，那就更別想買重疾了 如果是良性，你拿著術后病理去投保，這時候才有可能除外承保，但你要面對六個月甚至一年的觀察期 這期間，業務員如果拍胸脯說“肯定能過”，你最好讓他白紙黑字寫下來，按手印，看他還敢不敢亂講

記住一條鐵律：甲狀腺結節4b以上，任何聲稱“標準體承保”的業務員，都是耍流氓 保險公司不是慈善機構，它設計產品的時候就把高風險人群拒之門外了

聊到這兒，我得展開說一下重疾險理賠的坑，因為你只關心能不能買，卻很少想萬一將來真出險，能不能賠到錢 正好拿達爾文8號來打個樣，這產品是瑞華保險的，也是一款網紅重疾，保120種重疾、35種中癥、40種輕癥，中癥賠3次每次60%，輕癥賠4次每次30% 看著很美好對吧？但它的隱藏條款能氣死你 比如，原位癌屬于輕癥，但條款明確要求“必須已經接受了針對原位癌病灶的手術切除治療”，光診斷不行，必須動刀 這意味著如果你查出原位癌但選擇保守觀察，對不起，不賠 還有嚴重阿爾茨海默癥，也就是老年癡呆最重的那種，達爾文8號的理賠要求是被保人完全喪失生活能力，并且這個保障只到70周歲！70歲之后就算癡呆到不認識子女，也不賠了 這些藏在犄角旮旯里的條款，業務員絕對不會主動告訴你

醫聯有盟的條款我同樣扒過，它的惡性腫瘤重度定義里，明確排除了TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，這正是2021年重疾新規之后行業統一操作，舊定義時代那種甲癌動輒賠幾十萬的好事已經徹底沒了 現在T1期的甲狀腺癌被踢到輕癥，按30%賠 所以，你帶著4b結節去投保，萬一將來真發展成癌，術后病理如果是微小癌，理賠打骨折不說，投保時如果沒如實告知，還可能被解除合同，一分錢拿不到 別低估保險公司的調查能力，出院記錄、門診病歷、體檢報告，他們調得比你自己都清楚

說到這里，必須上兩個撕心裂肺的真實案例，都是我親眼見證或者客戶拿著拒賠通知書來找我哭的

案例一：甲狀腺癌被揪住未如實告知，解約完蛋 2022年秋天，一個老同學帶著她老公來找我，老公在2019年買了一份某壽的重疾險，保額50萬 去年單位體檢，B超發現甲狀腺結節4b，馬上穿刺，確診乳頭狀癌，做了切除手術 向保險公司申請理賠，保險公司啟動調查，查到他投保前兩年的體檢報告里已經有甲狀腺結節3類，但投保時健康告知全部勾了“否” 保險公司直接以“故意不如實告知”為由解除合同，并拒賠50萬，只退回現金價值 兩口子氣瘋了，說當時業務員根本沒問，手機上操作，業務員全給點了否 可是電子投保流程有記錄，有簽字，他們拿不出證據證明業務員代填，打官司也輸多贏少 最后，50萬沒了，保費白交，甲狀腺癌后續還得自己掏錢 這就是傳說中的“人情單”，業務員一瓶酒一桌飯，把你后半輩子的保障全給糟蹋了

案例二：急性心梗死死達不到理賠標準 2021年冬天，一個客戶半夜胸口劇烈疼痛，送到醫院，心電圖顯示ST段抬高，心肌酶譜很高，醫生診斷急性心肌梗死，馬上介入手術放了個支架 出院后想起買過重疾險，保額30萬，覺得肯定能賠 結果保險公司發來拒賠函，理由是“不符合條款中較重急性心肌梗死的定義” 條款怎么寫的？必須滿足下列條件中的至少四項：典型胸痛、新近的心電圖改變、心肌酶或肌鈣蛋白升高并達到標準、左心室功能降低、影像學證據等，還要排除其他原因 客戶確實所有指標都滿足了，但問題出在心肌酶的具體數值，條款要求肌鈣蛋白達到正常值上限的15倍以上，客戶的肌鈣蛋白峰值只升高了12倍 就差了這么一點，30萬沒了 家屬找我鬧，我能怎么辦，條款白紙黑字，保險公司咬得死死的，最后只通融賠付了輕癥中的“冠狀動脈介入手術”，給了9萬塊錢了事 所以你還以為重疾險是確診即賠嗎？那是根本沒讀過條款的人胡扯的！

再看回醫聯有盟，它的中癥和輕癥里，對于心梗相關的疾病同樣有嚴格的數值門檻，不是醫生說你心梗了保險公司就認 而且這款產品的健康管理系數機制，第一年如果系數只有60%，那么重疾保額30萬，第一年只賠18萬，你覺得這跟宣傳時說的“百萬保障”差了多少？有些業務員只會用最高系數舉例子，講的時候眼睛放光，等你拿到合同才發現小字里的文字游戲，那時候你已經過了猶豫期了

那是不是說甲狀腺結節4b-5級就徹底沒指望了？也不是 如果你真的非要想一份保障，有幾條路可以走，雖然窄，但總比被忽悠強 第一，放棄重疾，只看保證續保的醫療險 比如買一份好醫保長期醫療或者醫聯有盟自帶的那個長期醫療，雖然只報銷醫療費，但至少能覆蓋癌癥的治療開銷，而且核保相對寬松，很多4a級都能除外承保，4b級也可能除外 第二，穿刺確診良性后，術后半年，帶著完整病理和復查報告，嘗試走人工核保的線下重疾產品 注意，是能人工核保的，不是那種一刀切的網銷產品 這時候你可以找幾個核保相對寬松的公司，比如同方全球、中意、瑞泰，多投幾家，看哪家給除外或加費，別在一棵樹上吊死 千萬別碰醫聯有盟這種沒有智能核保且人工核保很嚴的產品了，浪費時間 第三，接受現實，儲備一筆應急金 風險自留有時候比亂買保險更靠譜 你想想，業務員鼓動你隱瞞告知，將來出事賠不了，你掏的錢全打了水漂，還不如把這筆保費存起來生利息，買國債都行，至少錢始終是你的

有人又要問了，那醫聯有盟那個可選的醫療保險金看起來挺好，能不能只買那個？對不起，醫療保險金是搭著重疾主險賣的，你不能單買 而且它前5年每年才給幾千額度，真住一次院動輒幾萬，那點錢夠干嘛？所以別被花哨的功能迷了眼

最后說幾句掏心窩子的話 我在保險這行快十年了，見過太多人把自己的生死大事寄托在業務員的幾句甜言蜜語上 什么“我們家理賠寬松”“全世界都能賠”，你讓他把條款拿出來畫圈圈，他畫不出來 買保險，特別是身體已經有異常的人，你得比業務員更懂條款，你得知道自己的結節幾毫米、什么回聲、有沒有鈣化、C-TIRADS還是TI-RADS分級，把這些如實寫在告知里 然后，讓保險公司白紙黑字給你核保結論，不要信口頭承諾 如果結論是除外甲狀腺癌，你能不能接受？能就買，不能就拉倒 別一邊罵保險騙人，一邊又捂著報告不敢說真話，到頭來被騙的還是自己

啊對了，醫聯有盟的身故責任還是可選的，18歲前返保費，18歲后賠保額乘系數 但這個功能對甲狀腺結節高風險人群意義不大，你真正需要的甲狀腺癌保障被除外的話，身故責任再多也是錦上添花，不是雪中送炭 不要被業務員牽著鼻子走，說什么“加個身故到頭來怎么都不虧”，你多掏的保費是真金白銀，他們賺的傭金也是真金白銀

所以我最后的大白話建議就一句：拿著4b-5級報告就別在重疾險這棵歪脖子樹上吊死了，老老實實先把醫療險搞定，等術后病理明確、觀察期過了，再去碰運氣投可以人工核保的線下產品，千萬別信業務員那張嘴，信條款，信核保函！