你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

這些年幫200多個(gè)家庭做過子女教育金和財(cái)富傳承規(guī)劃，發(fā)現(xiàn)一個(gè)很有意思的現(xiàn)象：很多家長(zhǎng)在孩子留學(xué)這件事上，錢準(zhǔn)備得挺足。但怎么給、給多少、給多久，反而成了最頭疼的問題。

今天聊聊安盛尊尚盈家2，一款專門解決"錢怎么分"這個(gè)實(shí)際問題的產(chǎn)品。

高凈值家庭的傳承難題：錢怎么分？

我遇到過一個(gè)家庭，父母名下有幾套房、幾份保單、還有一些現(xiàn)金資產(chǎn)。孩子三個(gè)，老大在國外讀書，老二剛工作，老三還在上高中。

父親問我：大賀，我想每個(gè)月給老大轉(zhuǎn)2萬生活費(fèi)，每年給老二存一筆創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金，老三的留學(xué)費(fèi)用也得提前準(zhǔn)備。這些錢從保單里出，能不能自動(dòng)分好？

說實(shí)話，以前的保單還真做不到。要么一次性取出來自己分，要么就得反復(fù)操作，麻煩不說，還容易因?yàn)榉峙洳痪[矛盾。

這個(gè)問題，安盛尊尚盈家2給出了一個(gè)挺實(shí)際的解決方案。

首創(chuàng)"財(cái)富管家"：自動(dòng)分期轉(zhuǎn)賬給家人

很多家長(zhǎng)沒算過這筆賬：孩子留學(xué)期間，每個(gè)月的生活費(fèi)、每學(xué)期的學(xué)費(fèi)，加起來是一筆持續(xù)性的支出。你不可能每次都手動(dòng)轉(zhuǎn)賬，更不可能一次性把幾百萬全給孩子——萬一孩子不會(huì)理財(cái)呢？

安盛尊尚盈家2首創(chuàng)了"財(cái)富管家"服務(wù)，直接在保單里設(shè)定好：每月轉(zhuǎn)多少、每年轉(zhuǎn)多少、轉(zhuǎn)多久，還能指定最多3位收款人。

比如你可以設(shè)定：每年給老大轉(zhuǎn)30萬美金留學(xué)費(fèi)用，分20年轉(zhuǎn)完；同時(shí)每月給父母轉(zhuǎn)5000美金養(yǎng)老金。錢會(huì)自動(dòng)劃到他們賬戶里，實(shí)現(xiàn)"專人專款"。

不用走復(fù)雜流程，也不用自己操心分配的事。這個(gè)功能對(duì)于有多個(gè)孩子、或者需要同時(shí)照顧父母的家庭來說，省心太多了。

保單分拆+無限換被保人：傳承更靈活

提前5年規(guī)劃和臨時(shí)準(zhǔn)備，差別很大。

很多人買保單的時(shí)候，孩子還小，被保人寫的是自己。等孩子長(zhǎng)大成家了，想把保單利益分給下一代，怎么辦？

安盛尊尚盈家2支持從第一個(gè)保單周年開始，無限次進(jìn)行保單分拆。

舉個(gè)例子：你買了一份100萬美金的保單，10年后孩子結(jié)婚了，可以把這份保單拆成3份——一份給大兒子、一份給二女兒、一份留給自己養(yǎng)老。每份小保單獨(dú)立運(yùn)作，互不影響。

還支持無限次更換受保人。想把保單利益?zhèn)鹘o下一代、下下一代，都能操作，不用重新買保單。

更貼心的是，能提前指定保單后備持有人。萬一自己遇到意外，比如身故或失能，保單也能有人接著管，不會(huì)卡在那兒動(dòng)不了。

這些功能結(jié)合起來，不管是短期給家人用錢，還是長(zhǎng)期傳承，都能應(yīng)對(duì)得比較靈活。

身故賠償：4種方式靈活選

傳承規(guī)劃還有一個(gè)容易被忽略的問題：身故賠償怎么給？

一次性給幾百萬，對(duì)于沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的家人來說，可能不是好事。安盛尊尚盈家2提供了4種身故保險(xiǎn)賠償支付選項(xiàng)：

• 一筆過給付
• 分期給付
• 混合給付（先一筆過再分期）
• 混合給付（先分期再一筆過）

更關(guān)鍵的是，可選擇延遲支付首期身故賠償長(zhǎng)達(dá)30年。比如孩子現(xiàn)在才10歲，你可以設(shè)定等他40歲再開始領(lǐng)取，讓他在最需要的時(shí)候拿到這筆錢。

傳承的底氣：收益表現(xiàn)如何？

傳承規(guī)劃再靈活，也得有足夠的錢可以傳。收益表現(xiàn)怎么樣？

以總保費(fèi)15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

安盛尊尚盈家2非常實(shí)在，首日現(xiàn)金價(jià)值占比高達(dá)81%。也就是說，錢投進(jìn)去的第一天，賬戶里就有**81%**的現(xiàn)金價(jià)值是保證的，實(shí)實(shí)在在就在這。

• 保單第4年預(yù)期回本
• 保單第5年保證回本
• 保單第10年，預(yù)期總收益23.1萬美金，復(fù)利IRR達(dá)到4.45%
• 保單第15年，預(yù)期總收益31.4萬美金，相當(dāng)于本金的兩倍多
• 保單第21年，預(yù)期總收益46.5萬美金，達(dá)到本金的三倍多

和安盛盛利主打中長(zhǎng)期回報(bào)不同，安盛尊尚盈家2則是可以提供快速的中短期收益回報(bào)。孩子5年后要留學(xué)，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)剛剛好。

保單可以達(dá)到一個(gè)比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

收益結(jié)構(gòu)與紅利鎖定：確定性與增長(zhǎng)兼顧

作為一款英式分紅產(chǎn)品，收益結(jié)構(gòu)由保證部分+終期紅利兩個(gè)部分構(gòu)成。保單從第3個(gè)保單周年開始，就開始有了終期紅利，持有越久累積越多。

不過得說清楚，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時(shí)才會(huì)一次性支付。

如果是比較保守的人，擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)，就可以用上紅利鎖定機(jī)制。從保單第5年開始支持分紅鎖定功能，15年內(nèi)可以鎖定終期紅利價(jià)值的10%，15年后最高可以鎖定70%，整個(gè)保年度鎖定率不設(shè)總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉(zhuǎn)成保證利益，把不確定性轉(zhuǎn)成確定性，收益就可以落袋為安。

還有一點(diǎn)，安盛承諾把分紅的95%利潤(rùn)分給保單持有人，公司只留5%。這個(gè)比例在市場(chǎng)上應(yīng)該算挺高的了，客戶可以享受到更多的投資收益。

投資策略與門檻：穩(wěn)健增值的底層邏輯

從投資策略來看，安盛尊尚盈家2走的是"穩(wěn)健增值"的路子：

• **30%-85%**的資產(chǎn)投債券、企業(yè)債等固定收益類資產(chǎn)，給現(xiàn)金價(jià)值打底
• **15%-70%**配股票、私募股權(quán)等增長(zhǎng)資產(chǎn)，追求長(zhǎng)期收益

門檻方面，這款產(chǎn)品只有躉交，最低15萬美金起投。

如果資金量比較大，超過50萬美金，就可以選擇分期繳費(fèi)。第一年所繳納的保費(fèi)不得低于總保費(fèi)的23%，剩余保費(fèi)需在1年內(nèi)補(bǔ)齊。

三個(gè)月內(nèi)補(bǔ)齊不需要額外成本，首3個(gè)月行政費(fèi)豁免；三個(gè)月后繳納會(huì)被收取行政費(fèi)，為第二期保費(fèi)的每年4.5%。

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因?yàn)槔U付大額保單需要籌集資金而帶來的財(cái)務(wù)壓力。

總結(jié)：傳承規(guī)劃的新選擇

高凈值家庭想做財(cái)富傳承，需要保單具備高度的靈活性，那安盛尊尚盈家2一定是一款還不錯(cuò)的產(chǎn)品。

如果你特別看重本金安全，有中期用錢計(jì)劃，比如5年后要給孩子留學(xué)、自己創(chuàng)業(yè)，需要資金靈活的，安盛尊尚盈家2也值得認(rèn)真考慮。

當(dāng)然，一款產(chǎn)品好不好，終究得看能不能對(duì)上你的需求。如果更看重長(zhǎng)期收益或想選擇多年繳費(fèi)的產(chǎn)品，那就多對(duì)比對(duì)比，還有很多其他的好產(chǎn)品。

孩子留學(xué)的錢怎么準(zhǔn)備，家庭財(cái)富怎么傳承——這兩件事，提前規(guī)劃和臨時(shí)準(zhǔn)備，差別真的很大。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品功能講完了，但怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。