你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年。

今天聊永明這次升級。

具體是永明「萬年青星河尊享II」「星河傳承II」。

我看完資料后，感受很明確。

這次不是簡單加幾個功能。

它補的是中年家庭最怕的漏洞。

萬一哪天我倒下了。

錢還能不能聽我的？

保單會不會按我想的方向走？

家人會不會拿著一張保單干著急？

到這個年紀，想的就不一樣了。

不是怕窮，是怕亂。

兩張星河系列II里，我更看萬年青星河尊享II

截至2026年05月10日，我看香港儲蓄型保單時，會把永明這次升級放在很靠前的位置。

永明本身是加拿大百年老牌保司。

這點不用神化。

但做長期儲蓄和分紅保單，底層公司的穩定性很重要。

尤其是家庭現金流規劃。

不是看一年兩年的熱鬧。

是看十年、二十年、三十年。

這次升級里，永明動作確實大。

貨幣擴到更多。

傳承路徑做得更細。

失能后的保單控制權，也提前安排了。

我會說得直接一點。

兩張王牌里，我更傾向萬年青星河尊享II。

原因不復雜。

它的主定位是現金流規劃。

養老用錢。

孩子教育儲備。

家庭備用金。

這些場景都能接。

而且這類錢最怕什么？

不是收益演示少一點。

是關鍵時候錢拿不出來。

或者人不清醒了，家里沒人能順利接手。

很多人看港險，只盯著長期IRR。

我不反對看收益。

但到了四五十歲，光看收益不夠。

你要看這張保單是不是聽你的。

你活著時，錢怎么取。

你不方便時，誰來管。

你離開后，保單怎么傳。

這三件事，才是中年家庭真正關心的東西。

永明這次升級，我覺得誠意很足。

不是堆一堆漂亮名詞。

而是在補真實生活里最容易亂的環節。

我不會說它適合所有人。

短期資金不適合。

兩三年要用的錢，也別放進來。

但如果你本來就有一筆長期不動的錢。

想做養老、教育、跨境生活安排。

還希望傳承路徑清楚。

那萬年青星河尊享II，確實值得優先看。

9種投保貨幣，真正多出來的是選擇權

這次貨幣升級，表面看是多了幾個幣種。

原來有美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。

現在新增新加坡元、歐元、阿聯酋迪拉姆。

合起來是9種投保貨幣。

很多人會覺得，這只是產品配置變多了。

我不這么看。

對中年家庭來說，這背后是生活方式的選擇權。

孩子將來去歐洲讀書。

歐元可以提前安排。

家庭未來有新加坡身份規劃。

新幣也能接上。

你關注中東資產。

迪拉姆也給了一個入口。

更關鍵的是，永明這次有一個細節挺少見。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預期收益表現完全一致。

這個點很重要。

多幣種保單常見。

但切換后收益不被明顯打折，沒那么常見。

說白了，你現在不用把未來所有生活地點都想死。

以后家庭路徑變了。

幣種需求變了。

你還有調整空間。

再加上SunWallet錢包。

它支持對外提取17種貨幣。

包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆等。

跨境就醫。

孩子學費。

旅居生活。

多地點家庭開支。

這些都能更順一點。

我很看重這種功能。

它不花哨。

但真到用錢時，很實在。

3+3+3傳承結構，解決的是“別斷檔”

再看傳承。

這是我覺得永明這次最有意思的地方之一。

以前很多保單講傳承。

核心就是指定受益人。

聽著沒問題。

但現實生活里，問題多得多。

受益人還小怎么辦？

原保單持有人突然離世怎么辦？

保單還要不要繼續運作？

誰來接？

誰先接？

誰后接？

這些問題不提前寫清楚，后面就容易亂。

這次星河系列II新增了受益人保單暫托。

簡單講。

受保人身故后，指定受益人可以成為新的受保人及保單主權人。

保單繼續傳承。

不是人走了，安排就斷了。

受益人是未成年人時，也有保單暫托人接管。

同時還有后補保單主權人。

可指定3位。

也可以安排繼承先后順序。

指定保單暫托人也可指定3位。

還能定義權限。

還能指定日期或年齡，再由后補保單主權人繼承。

這就形成了一個結構。

受益人保單暫托 + 候補保單持有人 + 指定保單暫托人。

我會把它理解成一套保單交接系統。

像自動駕駛。

不代表沒有風險。

但路徑提前寫好了。

誰接。

什么時候接。

接到什么權限。

都能提前安排。

這件事對一代創富家庭很重要。

錢不是簡單給出去。

錢要按你的意愿走。

人算不如天算，提前堵死。

這句話放在傳承上，特別貼切。

失能安排，是中年家庭不能再回避的問題

第三個支點，是失能支援。

這點我會講得重一點。

因為它真的打到中年家庭心坎上。

很多人不愿意談失能。

覺得那是很遠的事。

但現實已經不是這樣了。

《中國阿爾茨海默病報告2024》及國家衛健委2025年披露的數據里，中國60歲以上老年癡呆患病人數已超過1500萬。

預計2030年將達2220萬。

輕度認知障礙人群達到3877萬。

這不是小概率焦慮。

這是正在變近的家庭風險。

還有一個現象很明顯。

2024年全國意定監護公證辦理量同比增長超過40%。

越來越多中年人開始提前安排一件事。

我不清醒以后，錢由誰管。

這個問題很現實。

也很殘酷。

保單也是一樣。

人還在。

但喪失行為能力了。

簽不了字。

做不了決定。

家人看著保單。

卻未必能順利動用。

這才是最麻煩的地方。

永明這次新增喪失行為能力轉讓。

可以預先指定一位或多位家庭成員，作為保單轉讓繼承人。

可以定義100%轉讓保單。

也可以做25%比例以上的多人轉讓。

同時，喪失行為能力保障也升級了。

可以預先指定1-3位家庭成員領取保障金。

也能安排100%領取。

或者按25%比例以上多人領取。

還能寫清楚領取順序。

這很關鍵。

誰第一順位。

誰第二順位。

誰拿多少。

清醒時說清楚。

出事后少扯皮。

我不覺得這是小功能。

這不止是功能優化，這是給全家人留了一條后路。

尤其是45歲以后。

父母在變老。

孩子還沒完全獨立。

自己又是家庭現金流中心。

這個階段最怕的，不是少賺一點。

是你一倒下，全家資金安排也跟著失控。

這類功能不能替代法律文件。

也不能解決所有家庭矛盾。

但在保單層面，它已經把很多關鍵動作提前放進去了。

這點我認可。

三大升級看完，重點其實很清楚

把這次升級合在一起看。

重點很清楚。

保單貨幣擴展到9種。

新增新加坡元、歐元、阿聯酋迪拉姆。

傳承中可指定最多3位受托人。

新增繼承轉讓安排。

可以提前指定失能后的保單繼承人。

喪失行為能力保障領取人，也從原來1位，升級到可按優先次序指定最多3位家人。

這幾項放在一起，不是在講產品有多復雜。

恰恰相反。

它是在把復雜的家庭風險，提前拆開。

貨幣問題，解決未來在哪里花錢。

傳承問題，解決錢給誰、怎么接。

失能問題，解決自己不能做主時，誰來替你執行。

我對永明這次升級的評價比較明確。

它不是在堆配置，而是在補真實生活中最可能出問題的環節。

萬年青星河尊享II這類產品，也不是告訴你未來一定有多高收益。

分紅型產品不能這么理解。

它更重要的價值，是讓每一步用錢和傳錢的安排，盡量掌握在自己手里。

適合的人，我也說清楚。

長期資金。

家庭現金流規劃。

養老和教育儲備。

有跨境生活可能。

重視保單傳承和失能安排。

這類人可以重點看。

不適合的人，也別硬上。

短期周轉錢別碰。

現金流緊張別碰。

只想賭高收益的人，也不適合。

港險不是萬能工具。

但用對場景，它確實能把很多家庭安排做得更穩。

大賀說點心里話

這類產品別只看演示表。更要看你的錢未來怎么用，誰能接，出事后會不會亂。想把方案算細一點，可以來找我聊聊信息差和具體配置路徑。