你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。男職工退休年齡從60歲逐步延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

養(yǎng)老這事兒真的要早打算。

我做養(yǎng)老規(guī)劃5年，幫300多個家庭做過退休方案。最近咨詢量明顯漲了。

很多人突然意識到：延遲退休意味著領(lǐng)錢時間推遲，2025年養(yǎng)老金漲幅才2%，是近年最低。

現(xiàn)實就是這樣：僅靠社保養(yǎng)老，真的不夠了。

所以今天這篇，我想從你的實際需求出發(fā)，幫你理清楚：香港158家保險公司，到底哪些值得買？不同需求該怎么選？

你買港險，到底圖什么？

我給你算算，你的需求大概落在哪個區(qū)間。

第一種：手里有筆閑錢，5年左右用不上，想跑贏銀行定存。這類朋友要的是"短期鎖收益"。內(nèi)地銀行大額存單利率跌破2%，你需要一個更高收益的替代方案。

立橋人壽的「智選儲蓄保」就是為這類需求設(shè)計的——5年保證單利4.48%，比定存香太多。

第二種：做長線規(guī)劃，想讓錢穩(wěn)穩(wěn)增值，給孩子教育金或自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。這類朋友要的是"復(fù)利滾雪球"。時間越長，收益越可觀。

宏利、友邦的儲蓄險在這個賽道表現(xiàn)亮眼。

第三種：快退休了，或者已經(jīng)在規(guī)劃養(yǎng)老，想每月穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢。這類朋友要的是"現(xiàn)金流"。不是賬面上的數(shù)字好看，而是真金白銀按月到賬。

年金險就是為這個需求生的。

別等退休了才后悔。先搞清楚自己要什么，再看產(chǎn)品，才不會被銷售牽著鼻子走。

短期鎖收益：5年定存替代方案

如果你有一筆錢，5年左右用不上，追求確定性收益，首選立橋人壽「智選儲蓄保」。

核心數(shù)據(jù)：

• 一次性交清保費
• 最快2年保證回本
• 5年保證單利4.48%

什么概念？相當(dāng)于做一個5年期定存，但利率是內(nèi)地銀行的2倍多。而且是"保證"收益，不是預(yù)期、不是演示，是白紙黑字寫進(jìn)合同的。

有人問：立橋人壽靠譜嗎？這家公司成立于2010年，總部在中國澳門，償付能力314%以上，標(biāo)普評級AA。這個評級相當(dāng)高了，比很多老牌保司都強(qiáng)。

立橋在為中小客戶提供個性化儲蓄產(chǎn)品方面確實有潛力，產(chǎn)品設(shè)計簡單直接，沒那么多花里胡哨的條款。

早規(guī)劃早安心。5年后這筆錢連本帶息拿回來，該干嘛干嘛。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你的錢可以放10年、20年甚至更久，追求復(fù)利增值，有兩個產(chǎn)品值得重點看。

宏利「宏摯傳承」——前20年收益王者

• 6年預(yù)期回本
• 9年復(fù)利4%
• 14年復(fù)利5.85%，本金翻倍
• 21年復(fù)利6%，本金翻3倍

前20年的收益表現(xiàn)非常亮眼，適合追求前/中期資產(chǎn)規(guī)劃的朋友。比如給孩子存教育金，14年后剛好上大學(xué)，本金翻倍，時間點卡得剛剛好。

宏利這家公司成立于1887年，深耕香港128年，償付能力229%，標(biāo)普AA-、穆迪A1、惠譽(yù)AA-，三大評級機(jī)構(gòu)全覆蓋。投資風(fēng)格偏保守，**79.5%**是固收類資產(chǎn)，穩(wěn)健派的代表。

友邦「環(huán)宇盈活」——長線收益天花板

• 10年復(fù)利3.47%
• 20年復(fù)利5.67%
• 30年復(fù)利6.5%

收益表現(xiàn)穩(wěn)居第一梯隊。更重要的是，友邦分紅實現(xiàn)率全港第一。這意味著演示收益不是畫餅，是真能拿到手的。

友邦成立于1919年，總部就在香港，償付能力257%，標(biāo)普AA-、穆迪Aa2、惠譽(yù)AA，評級拉滿。投資策略是**76%**固收類+**24%**權(quán)益類，在穩(wěn)健和增長之間找到了平衡點。

宏利在保障與儲蓄結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計、長期財富傳承規(guī)劃方面有優(yōu)勢。友邦則是長期持有收益和穩(wěn)定性都很有保障。

選哪個？看你更看重前期爆發(fā)力還是長期穩(wěn)定性。

養(yǎng)老現(xiàn)金流：每月穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢

養(yǎng)老規(guī)劃的核心訴求是什么？不是賬面數(shù)字好看，是每個月能穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)到錢。

太?！个蜗喟榻K身年金」——即買即領(lǐng)

• 買完當(dāng)年就開始領(lǐng)錢
• 保證派息率2.5%
• 第5年起周年紅利0.8%，綜合派息率3.3%
• 第8年保證現(xiàn)金價值+已領(lǐng)年金覆蓋總保費
• 長線收益率5.55%

適合年紀(jì)偏大、當(dāng)下就有養(yǎng)老需求，又想實現(xiàn)資產(chǎn)增值的朋友。太保香港成立于1991年，償付能力256%，標(biāo)普A、穆迪A3，國資背景穩(wěn)得住。

安達(dá)「安心退休年金」——均衡之選

以60歲投保、5年繳費、65歲領(lǐng)取為例：

• 每年保證領(lǐng)總保費4.47%
• 領(lǐng)到100歲，保證領(lǐng)取占總派息70%
• 非保證分紅不超30%

高保證低分紅，確定性強(qiáng)。橫向?qū)Ρ群芫?，普適性最強(qiáng)。安達(dá)人壽總部在瑞士蘇黎世，償付能力高達(dá)436%，標(biāo)普AA、穆迪Aa3，財務(wù)實力非常硬。

萬通「多元終身年金」——靈活之王

• 需等到55歲或保單存滿10年才能派息
• 轉(zhuǎn)年金前保底利息2%，實際4%
• 提供12種年金權(quán)益選擇
• 支持部分轉(zhuǎn)年金

靈活性拉滿，適合比較年輕、規(guī)劃未來養(yǎng)老，同時看重養(yǎng)老規(guī)劃靈活性、有特定養(yǎng)老需求的朋友。

選保司的底層邏輯

很多人問我：香港那么多保險公司，怎么選？我給你講講篩選邏輯。

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2025年6月30日，香港共有158家授權(quán)保險公司。聽起來很多，但大部分跟你沒關(guān)系。

這158家里面：

• 經(jīng)營一般業(yè)務(wù)85間（車險、財險，跟儲蓄沒關(guān)系）
• 經(jīng)營長期業(yè)務(wù)51間
• 經(jīng)營綜合業(yè)務(wù)19間
• 經(jīng)營特定目的業(yè)務(wù)3間

特定目的的保險公司、一般業(yè)務(wù)的保險公司不符合儲蓄險/年金險需求，可以直接篩選掉。

剩下的長期/綜合業(yè)務(wù)保司里，還要繼續(xù)篩。同一品牌下的不同辦事處本質(zhì)上算同一家，主要經(jīng)營地址不在香港或業(yè)務(wù)不面向大陸客戶的也可篩選掉。

最后符合大陸客戶需求的，也不過30多家。我再從償付能力、評級、歷史背景等維度優(yōu)中選優(yōu)，敲定了15家靠譜保司。

15家靠譜保司速查表

這15家保司，我按類型給你分好了，建議收藏。

五家國際老保司：友邦、安盛、宏利、保誠、永明

這幾家都是百年老店，評級高、償付能力強(qiáng)。

• 安盛AXA：成立于1817年，208年歷史，總部法國，償付能力216%，標(biāo)普AA-。在全球投資視野、資產(chǎn)管理專業(yè)度方面表現(xiàn)突出。
• 保誠Prudential：成立于1848年，177年歷史，總部英國，償付能力280%。在財富保障與傳承規(guī)劃、提供長期穩(wěn)定分紅方面表現(xiàn)出色。
• 永明SunLife：成立于1865年，160年歷史，總部加拿大，償付能力200%+，標(biāo)普AA。在教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃等長期儲蓄產(chǎn)品方面有特色。

六家中堅力量保司：忠意、富衛(wèi)、萬通、立橋、周大福、安達(dá)

• 忠意Generali：成立于1975年，總部意大利，償付能力210%
• 富衛(wèi)FWD：成立于2013年，總部香港，償付能力290%
• 萬通YFLife：成立于1851年，174年歷史，償付能力240%+
• 周大福人壽CTFLife：成立于1970年，償付能力337%

四家國資保司：中銀人壽、太保香港、國壽海外、太平香港

• 中銀人壽BOC Life：成立于1998年，償付能力210%+，標(biāo)普A、穆迪A1、惠譽(yù)A
• 國壽海外ChinaLife：成立于1933年，92年歷史，償付能力208%
• 太平香港ChinaTaiping：成立于1929年，96年歷史，償付能力282%

這15家保司，覆蓋了絕大多數(shù)大陸客戶的需求場景。選產(chǎn)品之前先看保司，保司靠譜了，產(chǎn)品才有保障。

大賀說點心里話

說了這么多產(chǎn)品和保司，其實最重要的還是一句話：適合你的才是最好的。

但怎么買、找誰買，里面的門道可不少。同樣的產(chǎn)品，不同渠道價格能差出一大截。