你好，我是大賀。

今天聊永明萬年青星河尊享II和星河傳承II。

最近有個45歲的朋友，半夜給我發了一句微信。

他說。萬一哪天我倒下了。這張保單還能聽我的嗎。

我看完資料，第一反應不是收益。

是這次升級，補得很實。

補的還是那種。平時不太想碰。可一旦碰上，就特別疼的地方。

45歲那條微信，正好把這次升級說透了

如果你把一個45歲的中產家庭拆開看。

問題通常不是“買不買”。

而是三件事。

錢怎么放。

錢怎么傳。

人萬一失能了。誰來接手。

永明這次，正好把這三塊都動了。

保單貨幣擴到了9種。

新增了新加坡元、歐元、阿聯酋迪拉姆。

傳承里可以指定最多3位受托人。

喪失行為能力保障領取人，也從原來1位，升級到可以按優先次序指定最多3位家人。

我直說。

這波升級解決的，全是到了那個節骨眼上才知道有多痛的問題。

平時看。像是功能補丁。

真到現場。每一個都能卡住人。

這也是我覺得這次永明升級比較有意思的地方。

它不是在堆參數。

它是在補生活里的空位。

孩子去歐洲讀書，家里還在規劃新加坡身份

這幕最容易讓人有共鳴。

因為現在很多中年家庭，已經不是單純的“在香港和內地之間做規劃”了。

孩子可能去歐洲讀書。

家里可能在看新加坡身份。

自己可能還會有一點跨境生活的安排。

胡潤研究院2025年那份報告里提到。

千萬資產家庭里，**56%**都有跨境資產配置需求。

這個數字其實挺說明問題。

大家不是只想買一張儲蓄單。

大家想要的是。錢別被路徑鎖死。

永明這次的貨幣升級，就在這個點上很討巧。

原來有6種貨幣。

美元。加元。人民幣。英鎊。澳元。港幣。

現在再加上新加坡元、歐元、迪拉姆。

一共9種可選投保貨幣。

看著像只是多了三個選項。

其實多出來的是生活方式的選擇權。

這句話不是套話。

是真會用到。

比如孩子以后要去歐洲讀書。

歐元就不是一個“遙遠的匯率名詞”。

而是你提前準備好的學費節奏。

比如你家確實在規劃新加坡身份。

新幣就不是臨時換匯的麻煩。

而是可以直接放進規劃里。

再比如你如果對中東資產或者中東生活有接觸。

迪拉姆就給你留了一個入口。

更關鍵的一點。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預期收益表現完全一致。

這個地方我會多看一眼。

因為多幣種保單里，收益還不打折的情況，真的不算多。

有些產品看起來貨幣很多。

可你一切換。

收益路徑就跟著變味。

這類東西，我會更謹慎。

永明這次的做法，至少沒在這一塊給你埋暗扣。

還有一個點也挺實用。

SunWallet錢包，可以對外提取17種貨幣。

日元。泰銖。韓元。歐元。新加坡元。迪拉姆。都在里面。

說白了就是。

以后你不管是出國旅居。

還是跨境就醫。

還是給孩子付學費。

或者臨時有一個異地資金安排。

都不用反復拆東墻補西墻。

這事兒你別不當回事。

對中年往上的人來說。

這種確定性和便捷。

其實比花里胡哨的收益演示更實在。

父親突然中風，家人拿著保單卻做不了主

這一幕，很多家庭都怕。

但又不太愿意提前想。

父親突然中風。

人還在。

可意識不清。

家里人拿著保單。

能急。能哭。能商量。

就是不能馬上做主。

國家衛健委2025年那份《老齡健康藍皮書》里提過。

中國失能失智老年人約4500萬。

45到55歲的中年群體里。

約**32%**已經在面對父母失能照護壓力。

你就知道。

這不是小概率劇情。

這是很多家庭遲早會碰到的現實。

永明這次在失能這塊，做了兩個動作。

一個是新增喪失行為能力轉讓。

你可以預先指定一位或多位家庭成員。

作為保單轉讓繼承人。

可以寫**100%**轉讓。

也可以寫25%比例以上的多人轉讓。

另一個是升級喪失行為能力保障。

你可以預先指定1-3位家庭成員。

在被保人喪失行為能力后領取保障金。

同樣可以定100%領取。

也可以定25%比例以上的多人領取和領取順序。

我直說。

這個改動很能打到中年人心坎上。

因為失能一旦發生。

最難受的不是錢少。

是錢在。

可家人干著急。

不能快。不能穩。還容易產生分歧。

現在這套安排，至少把路徑提前寫好了。

不用走特別繁瑣的法律認定。

也不用在家庭內部臨時掰扯誰說了算。

這不止是功能優化。

這是給全家人留了一條后路。

錢往下傳的時候，孩子還小怎么辦

傳承這件事，真正難的地方，不是“誰來繼承”。

而是“怎么繼承”。

很多產品只做到指定受益人。

到這里就停了。

可真到家庭現場。

問題往往才剛開始。

比如孩子還小。

比如受益人暫時未成年。

比如你希望有人先幫著管一段時間。

比如你擔心家里結構復雜。

怕保單一下子落不到你想要的位置。

永明確實是在認真理解，把錢傳下去這件事到底難在哪兒。

這次新增了一個很關鍵的設計。

叫受益人保單暫托。

簡單講。

受保人身故后。

指定受益人可以成為新的受保人和保單主權人。

保單繼續傳承。

不中斷。

如果受益人還是未成年人。

保單暫托人可以接管。

這個邏輯很重要。

因為它解決的不是“寫個名字”這么簡單。

它解決的是交接過程。

接下來還有兩層。

后補保單主權人可以指定3位。

還可以指定繼承先后順序。

指定保單暫托人也可以指定3位。

還能定義權限。

甚至可以指定日期或年齡。

到點后，再由后補保單主權人繼承。

最后拼起來。

就是一個受益人保單暫托 + 候補保單持有人 + 指定保單暫托人的三重結構。

我會把它理解成什么。

像是給保單上了一套自動駕駛式的交接系統。

人不在了。

流程還在。

孩子小。

也有人先接住。

你最怕的，不就是中間那段失控嗎。

這套設計，就是盡量把那個失控區間壓到最小。

能做到不中斷。不中凍結。不落入你不希望的方向。

這件事。挺實在的。

三幕看完，我會怎么選這兩張保單

如果你問我。

永明這次升級值不值得看。

我的答案是。

值得。

而且不是一般意義上的“可以看看”。

是如果你本來就在做家庭資產配置。

這次要認真看。

永明是加拿大百年老牌保司。

這個底子在。

不是今天剛冒出來的新玩家。

它的投資盤一直偏穩健。

分紅記錄也站得住。

這次升級以后。

貨幣更自由。

傳承更細。

失能安排也更有人情味。

我會說。

誠意很足。

但如果再往前走一步。

兩張王牌里。

我更傾向萬年青星河尊享II。

原因很簡單。

它主定位是現金流規劃。

這類產品，我最關心的不是“看起來多熱鬧”。

而是三個時間段的表現。

早期。中期。晚期。

它的提領表現，我會把它放在第一梯隊里看。

靈活。

穩定。

用起來順手。

這很重要。

因為很多家庭買港險，不是為了賭一個高點。

是為了以后真要用錢的時候。

手上有東西。

心里不慌。

如果你拿它來做養老規劃。

可以。

如果你拿它來做教育儲備。

也可以。

如果你想放一筆家庭靈活備用金。

我也覺得匹配度很高。

但有一點我還是要講清楚。

這類產品，適合的是長期資金。

不是短期周轉的錢。

你要是三五年內就可能用掉。

那我會更謹慎。

別為了圖一個功能全面。

把自己的現金流節奏打亂了。

說白了就是。

它不是在告訴你未來有多高收益。

它是在幫你把以后每一步用錢和傳錢的安排。

盡量握在自己手里。

這個方向。

我認。

大賀說點心里話

如果你最近也在看港險。

而且重點不是“買不買”。

而是“怎么配更順”。

那你大概率會越來越在意這類細節。

我這邊也整理了不少內部渠道和配置思路。

你要是想少走點彎路。

可以看看我平時整理的那些信息差。