你好，我是大賀。

今天聊一款新產品。周大?！附承摹わw越」。

這款產品是周大福人壽在港險市場新推出的儲蓄保險計劃。2026年4月正式發布。最近問的人不少。

我看過近百款港險儲蓄產品。也習慣把計劃書、演示表、同類產品放在一起看。

這次看完，我的第一反應是。

有點驚喜。

不是因為它名字新。也不是因為宣傳講得熱鬧。

而是它確實在試圖解決一個老問題。

很多儲蓄險，其實都在讓你做單選題。

想要長期收益高。就得接受資金鎖得久。

想要早點領錢。收益上限往往就被壓住。

想要回本快。后面增長又可能沒那么強。

這就是港險儲蓄險里最常見的取舍。

但**周大福「匠心·飛越」**想做的，是多選題。

收益起步更快。

本金回流更早。

現金流也能提前安排。

聽起來很滿。

咱們直接看數據。不玩虛的。

第20年預期IRR到6.5%，這個速度確實靠前

看港險儲蓄險，我一般不會只看第100年。

第100年數字漂亮。意義有。但不夠。

普通家庭做教育金。養老現金流。家族資產安排。真正關心的，是中前期跑得怎么樣。

說白了就是。

終點能不能到，當然重要。

但多久到，更重要。

香港儲蓄險里，好產品長期IRR做到6.5%以上，現在不算稀奇。

關鍵差別在速度。

這次我把市面上能打的產品都拉出來溜了一圈。包括宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II這些。

先看躉交。

一次交清30萬美元。

周大?！附承摹わw越」在第10年，預期復利IRR是5.20%。

第15年是5.94%。

第20年，預期復利IRR到6.5%。

這個節奏很快。

同表里，宏利宏摯傳承到6.5%是第36年。宏利宏摯家傳承是第23年。友邦環宇盈活是第29年。富衛盈聚天下II是第25年。

這一輪對比里，匠心·飛越是跑在最前面的。

再看5年繳費。

每年5萬美元。交5年。

匠心·飛越第20年IRR是6.01%。

第24年，預期IRR達到6.5%。

第25年是6.50%。

這個表現也很靠前。

這里我態度明確一點。

如果你看重收益提速，匠心·飛越是第一梯隊里很強的一款。

尤其是躉交模式。

它不是只在遠期好看。

中段也跑得快。

不過這個點我得較真一下。

這些都是預期演示。

里面包含非保證分紅。

不能當成合同保證收益。

別聽代理畫餅，看實際演示。也要看保司長期兌現能力。

這個后面我會講。

躉交第4年預期回本，第10年保證回本

收益是未來的事。

安全感是當下的事。

很多人買儲蓄險，嘴上說看長期。

但心里都會問一句。

多久能回本？

這個問題很現實。

保單現金價值超過已交總保費。心里就踏實很多。

匠心·飛越在回本速度上，也比較亮眼。

躉交30萬美元。

第4年預期回本。

第10年保證回本。

注意這兩個詞不一樣。

預期回本，看的是演示。

保證回本，看的是合同保證現金價值。

我更看重后者。

第10年保證回本，放在這一組主流港險儲蓄產品里，速度很快。

躉交模式下，宏利宏摯傳承和友邦宏摯家傳承，預期回本期是第3年。這個更早。

但它們的保證回本沒有匠心·飛越這么快。

這就是差別。

一個是演示層面的早回本。

一個是合同層面的底線。

兩者都要看。

5年繳費也不錯。

匠心·飛越第7年預期回本。

第13年保證回本。

這個速度不算慢。

尤其你不是一次性把錢放進去，而是分5年交。

保證回本還能做到第13年。

這個底線，我認可。

我的判斷是。

短期周轉錢，還是別碰。

港險儲蓄險不是活期賬戶。

但如果你的錢本來就準備放十年以上。

匠心·飛越的回本節奏，會讓人舒服很多。

有底線。也有速度。

這點很重要。

靈活領錢是它最強的地方，但557不是最強

這一章要多講一點。

因為匠心·飛越真正跟同類產品拉開差距的地方，不只是IRR。

而是領錢。

很多儲蓄險可以增值。

但提取一早，后面收益就變弱。

很多儲蓄險后期很強。

但前面你想拿錢，就沒那么痛快。

匠心·飛越給了兩個很有辨識度的方案。

第一個是躉交的116模式。

一次性繳費。

錢交完當年開始。

每年可以領回總保費的6%。

而且一直領下去。

這個模式我確實沒見到第二家。

至少在目前主流同類產品里，很少有這么激進的現金流設計。

為了橫向比較，素材里統一用了一個更保守的115提領規則。

也就是30萬美元一次交清。

第1年起，每年提取總保費的5%。

這個規則下，匠心·飛越第17年就能達到6.5%收益率。

第10年，總提取加預期退保金額是458,961美元。

第100年，達到39,337,011美元。

同規則下，宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活，都無法達到6.5%收益率。

富衛盈聚天下II不支持這個提取規則。

這個差距很直接。

這張表我會重點看。

原因很簡單。

它不是靜態收益表。

它是在持續拿錢的情況下，看保單還能不能跑。

這更貼近真實家庭場景。

比如補充養老。

比如給孩子留一筆長期現金流。

比如家庭每年有穩定美元支出。

匠心·飛越在115規則下，整個保單年度里，總提取加預期退保金額一直最高。

這點很強。

我會把它列為這款產品最大的優勢。

第二個是5年繳費的557模式。

每年5萬美元。交5年。

第5年保費交完后，每年領取總保費的7%。

也是一直領。

能做這個模式的產品不多。

素材里只有3款。

周大福匠心·飛越。

安盛盛利II-至尊。

富衛盈聚天下II。

這里就不能只夸周大福了。

557規則下，安盛盛利II-至尊更強。

安盛第20年達到6.5%。

匠心·飛越第34年達到6.5%。

富衛盈聚天下II第52年達到6.5%。

這一局，匠心·飛越不是第一。

我的判斷很清楚。

如果你只看557提取，安盛盛利II-至尊更漂亮。

但如果你同時看躉交116、115提取表現、回本速度、長期IRR。

匠心·飛越的綜合現金流能力更均衡。

尤其是躉交客戶。

這款很值得重點看。

不過也別誤會。

能領錢，不代表隨便領都沒影響。

提取越早，越要看后續現金價值承壓情況。

計劃書一定要按你的真實領取方式跑。

不要拿不領取的IRR，去想象領取后的結果。

這是兩回事。

財富增值調配，讓保單不再是一條路走到底

匠心·飛越還有一個功能，叫財富增值調配選項。

這個功能挺有意思。

它給了三種調配方案。

進取型。

均衡型。

保守型。

通常一年能調一次。

進取型，也叫增進型。

復歸紅利加終期分紅，占100%。

均衡型。

穩定資產戶口價值占40%。

復歸紅利與終期分紅占60%。

保守型。

穩定資產戶口價值占80%。

復歸紅利與終期分紅占20%。

三種方案可以互相切換。

說白了就是。

你年輕時可以更進取。

希望長期增長更強。

等到快退休，或者市場波動大。

可以往均衡或保守挪一點。

把一部分價值放進更穩的賬戶里。

這不是讓你炒保單。

也不是讓你頻繁擇時。

但它給了一個調節空間。

傳統儲蓄險更像一個固定存錢罐。

這類設計更像一個可以微調的智能資產賬戶。

對懂市場的人，很方便。

對完全不想管的人，也未必是剛需。

這點我有保留。

功能多，不等于人人都用得上。

但如果你未來有傳承安排。

或者家庭結構會變化。

比如子女、二代、資產分配。

那保單拆分、更換受保人、靈活提領這些功能，就很有價值。

它給你的不是單一收益。

而是控制權。

周大福人壽不是最老，但底子不薄

說到周大福人壽，很多朋友第一反應是。

周大福不是做珠寶的嗎？

保險公司靠譜嗎？

這個問題可以問。

我也會問。

周大福人壽成立40年。

跟一些百年保險公司比，確實不算最老。

但金融行業只看年紀，也不夠。

我更關心三件事。

家底。

評級。

兌現記錄。

周大福人壽背后是香港鄭氏家族。

家族產業遍及地產、珠寶、酒店。

財富實力超千億。

這個背景不弱。

評級方面。

惠譽國際評級A-。發布時間是2025年10月。

穆迪投資評級A3。發布時間是2024年5月。

償付能力也要看。

截至2025年12月31日，香港風險為本資本償付能力充足率是282%。

監管最低要求是100%。

282%明顯高出很多。

這組數據能說明什么？

至少說明公司資本底子比較厚。

產品敢做創新，不是憑空來的。

現金流設計越激進，越考驗公司資產負債管理能力。

我不會只看產品宣傳。

我一定會回頭看公司。

分紅險還有一個關鍵指標。

分紅實現率。

最新分紅實現率顯示，除個別情況，周大福人壽絕大多數產品，年年做到**100%或接近100%**的兌現。

這點很關鍵。

因為匠心·飛越的很多漂亮數字，都建立在預期分紅上。

分紅不是保證。

但歷史兌現記錄，是重要參考。

這里我不想說得太滿。

分紅實現率過去好，不代表未來一定好。

市場利率、投資環境、公司策略，都會變。

但它至少說明一件事。

這家公司過去答應的演示，兌現得還不錯。

在分紅險里，這已經很重要。

我的態度是。

周大福人壽不是最老牌，但可以算小而美的實力派。

它的公司底子，能支撐我認真看這款產品。

不是看一眼就排除。

寫在最后：哪些人適合看匠心·飛越？

把收益、回本、領錢、功能、公司都看完。

我對周大?！附承摹わw越」的判斷是。

這是一款綜合能力很強的港險儲蓄險。

它最吸引人的地方，是平衡。

收益跑得快。

本金回得早。

領錢安排也被放到了很前面。

尤其是躉交客戶。

它的116和115演示，確實很有競爭力。

我會建議這幾類人重點看。

手里有一筆閑錢。

想做長期美元資產規劃。

但又不想錢完全鎖死。

未來幾年可能有現金流需求。

這類人適合看。

既想要復利增長。

又想每年有錢可領。

不想在高收益和靈活性之間二選一。

這類人也適合看。

還有一類。

很在意掌控感。

未來可能做資產拆分、傳承安排、受保人調整。

這類人也可以認真研究。

但我也說清楚。

短期錢別放。

三五年內要用的錢，不適合拿來買這類長期分紅險。

只看保證收益的人，也要謹慎。

因為它的亮點，很多來自預期分紅和長期演示。

你要能接受非保證部分的波動。

如果你是保守型家長。

只想要絕對確定。

只想幾年內安全退出。

那我不會優先推這款。

如果你是長期資金。

能接受分紅險邏輯。

又確實需要更早現金流。

那匠心·飛越值得放進候選名單。

而且是靠前的位置。

大賀說點心里話

港險產品不是只比一個IRR。怎么買、怎么買得省、后面怎么領，差別都很大。你如果想把自己的預算和現金流跑一遍，可以來找我看具體方案。