得了腦梗死/腦梗塞（大面積腦梗死），還能買大黃蜂16號(hào)少兒重疾險(xiǎn)嗎？

我差點(diǎn)把剛喝進(jìn)去的咖啡噴到屏幕上 這問題要是當(dāng)面問我，我估計(jì)得先吼一聲：你是真不知道“大面積”這三個(gè)字在核保眼里等于直接蓋“拒保”紅戳，還是被哪個(gè)沒心肝的業(yè)務(wù)員喂了迷魂湯？今天我就把話砸在這：孩子得過腦梗死，特別是大面積腦梗死，大黃蜂16號(hào)你就別做那個(gè)白日夢(mèng)了 但我知道，人性這東西就是不見棺材不掉淚，總有人覺得“萬一能蒙過去呢” 行，我這就當(dāng)著所有人的面把這產(chǎn)品的底褲扒干凈，順便把我當(dāng)年差點(diǎn)被客戶拿條款抽臉的狗血事兒抖落出來，讓你們看看什么是現(xiàn)實(shí)

大黃蜂16號(hào)（全能版），北京人壽出的，投保年齡28天到17歲，少兒專屬，看這派頭確實(shí)唬人 什么少兒特疾多倍賠、重疾額外賠付高、少兒特色保障豐富，光宣傳頁就能讓你覺得不買不是親爹媽 可你看看投保規(guī)則，等待期180天，智能核保，1到6類職業(yè) 健康告知第一條就問有沒有“神經(jīng)系統(tǒng)疾病、腦血管疾病、腦梗死、腦出血、腦外傷”等等 你敢在那打勾說“是”，系統(tǒng)立馬彈出個(gè)大紅叉，連個(gè)“除外承保”的念想都不留給你 至于業(yè)務(wù)員跟你擠眉弄眼說“咱不告知，熬過兩年就好”，你讓他把這句話寫下來簽字按手印，你看他敢不敢 我當(dāng)內(nèi)勤那會(huì)兒，有個(gè)媽媽抱著孩子來公司哭，她家孩子早產(chǎn)加新生兒缺血缺氧性腦病，業(yè)務(wù)員拍胸脯說沒事不用告知，結(jié)果孩子三歲時(shí)確診嚴(yán)重腦癱，申請(qǐng)重疾理賠，保險(xiǎn)公司一調(diào)病歷直接連根拔起，連保費(fèi)都不退 那媽媽指著業(yè)務(wù)員的鼻子罵，業(yè)務(wù)員來了句“是你自己沒跟我說清楚” 我當(dāng)時(shí)就站在旁邊，拳頭捏碎了手里的A4紙 所以別拿孩子的保障賭人性，你輸不起

好了，罵完軟骨頭業(yè)務(wù)員，咱們?cè)侔堰@大黃蜂16號(hào)的保障掰開來揉碎了看，免得你們真以為它能救苦救難 （核心保障圖你們自己看）

重疾125種賠1次，中癥30種不分組賠6次每次60%，輕癥43種賠6次每次30%，這是基礎(chǔ)盤 然后它開始往上疊加：20種少兒特定疾病額外賠120%，保終身或保85歲的話，60歲前初次確診重疾額外再砸100%，中癥額外30%，輕癥額外10% 什么特定意外重疾額外20%、惡性腫瘤拓展保險(xiǎn)金、惡性腫瘤醫(yī)療津貼、重疾多次賠，甚至還有什么少兒重度自閉癥保險(xiǎn)金、少兒嚴(yán)重抑郁癥關(guān)愛金、特定少兒生長發(fā)育手術(shù)關(guān)愛金，看得人頭皮發(fā)麻 我數(shù)了數(shù)，這些亂七八糟的額外項(xiàng)加起來快二十項(xiàng) 是，看起來恨不得把醫(yī)院賬單全包了，但腦梗死呢？腦梗塞呢？大面積腦梗死它管不管？你仔細(xì)翻看它的重疾病種，第3條“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”，注意了，是后遺癥，不是腦梗死急性發(fā)作 你得在確診腦梗死180天后，仍然遺留至少一種障礙：一肢肢體機(jī)能完全喪失、咀嚼吞咽能力完全喪失、自主生活能力無法獨(dú)立完成三項(xiàng)中的一項(xiàng)或一項(xiàng)以上 孩子大面積腦梗，如果搶救及時(shí)恢復(fù)得好，沒留下這些后遺癥，這125種重疾在你這就等于零 你申請(qǐng)理賠，人家甩過條款，一個(gè)字都不多賠 這還不算，你們知道現(xiàn)在多少公司理賠部看見“腦梗死”三個(gè)字就興奮嗎？因?yàn)椴∪瞬v里但凡少了幾個(gè)字，比如肌力分級(jí)沒到3級(jí)以下，直接拒賠

再往下看那些特定疾病額外給付，20種少兒特疾：白血病、淋巴瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、腎母細(xì)胞瘤、腦惡性腫瘤、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重心肌炎、嚴(yán)重川崎病并發(fā)癥等等，沒有一個(gè)是腦血管類的 少兒罕見病你也不用找，腦梗死不在那20種里 移植治療額外賠？那是針對(duì)特定疾病的骨髓移植或器官移植，腦梗死根本不在特疾名單內(nèi) 整個(gè)保障結(jié)構(gòu)漂亮得像精裝修樣板間，但針對(duì)“腦梗死復(fù)發(fā)、后遺癥康復(fù)、大面積腦梗后長期護(hù)理”，它連個(gè)正經(jīng)的專項(xiàng)賠付都沒有 當(dāng)然，你說萬一真落到嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，它賠嗎？賠，但那是賠重疾，而且前提是熬過等待期且確診后等180天鑒定 你要是購買后180天內(nèi)查出腦梗，直接整單除名，退保費(fèi)，合同終止 你告訴我，大面積腦梗死的孩子家長，哪個(gè)有底氣跟保險(xiǎn)公司賭這180天？

我知道有人不服，說那就先不買，等孩子好了再試 行，我?guī)慊貞浺粋€(gè)血淋淋的真實(shí)案子 2021年我鄰居老宋，家里兒子五歲時(shí)突發(fā)病毒性腦炎，后來繼發(fā)腦梗死，好在送醫(yī)及時(shí)沒落下偏癱 去年他想給孩子買重疾險(xiǎn)，找了五六家公司，智能核保全拒，最后有一家線下業(yè)務(wù)員說人工核保可能加費(fèi)，收了他兩條煙，結(jié)果交材料上去，核保部直接下了“腦血管疾病伴隨既往腦梗死病史，不予承保”的結(jié)論 老宋在公司找我借錢，想打官司，我直接跟他說，你這不是告，你這是撒錢 保險(xiǎn)公司核保邏輯清晰得像刀子，腦梗死病史是血管性事件，意味著未來復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)極高，再輕也拒，何況你是“大面積” 所以那些還信“痊愈后就能買”的人，醒醒

為了防止你們?cè)俦粯I(yè)務(wù)員“確診即賠，啥都賠”這句話洗腦，我今天必須暴嗮兩個(gè)扯皮案例 先說甲狀腺癌，2022年4月，我前同事的發(fā)小馮姐拿著一份重疾險(xiǎn)合同來問我，說是2018年買的某公司產(chǎn)品，去年體檢查出甲狀腺乳頭狀癌，做完手術(shù)去理賠，結(jié)果只賠了3萬塊輕癥保險(xiǎn)金 她當(dāng)場拍桌子罵業(yè)務(wù)員：“你當(dāng)初跟我說癌癥確診就賠30萬，現(xiàn)在怎么縮成十分之一？”業(yè)務(wù)員悠悠說了句，合同里寫了，甲狀腺癌按輕癥處理 馮姐眼睛都紅了 我一翻條款，發(fā)現(xiàn)這份2021年1月31日之后生效的保單已經(jīng)把TNM分期為I期的甲狀腺癌踢出重疾了 她氣得發(fā)抖，但合同白紙黑字，鬧到公司也只說補(bǔ)償兩千塊安撫金了事 你聽清楚，確診即賠？那是騙剛?cè)胄械牟锁B的

還覺得心有不甘？再給你看個(gè)急性心梗的例子 2023年春節(jié)，我老家一個(gè)親戚張叔突發(fā)胸悶送急診，心電圖提示廣泛前壁心肌梗死，立即做了冠脈支架 出院后想到自己有一份年交八千多的重疾險(xiǎn)，趕緊提交材料 一個(gè)月后，理賠部發(fā)函拒賠，理由是“急性心肌梗死未達(dá)到條款約定標(biāo)準(zhǔn)” 張叔差點(diǎn)心梗復(fù)發(fā) 我?guī)退_條款，上面白紙黑字寫著，必須滿足四項(xiàng)條件中至少三項(xiàng)：（1）典型臨床表現(xiàn)如急性胸痛；（2）新近的心電圖改變提示急性心梗；（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高；（4）發(fā)病90天后檢查明確左室射血分?jǐn)?shù)降低 張叔有胸痛、有酶升高，可惜發(fā)病前心電圖基線就不正常，醫(yī)生也沒在病歷上明確寫“新近的改變”，結(jié)果硬生生卡在了兩項(xiàng) 家屬去公司拉橫幅、找媒體，最后熬了四個(gè)月，保險(xiǎn)公司出于人道主義通融賠付了一半，但另一半永遠(yuǎn)不可能了 所以，你再聽聽那些把“重疾險(xiǎn)確診即賠”當(dāng)口頭禪的人，你覺得他們是在幫你還是在毀你？

聊到這，我再順手撕一個(gè)你們可能聽說過的成人重疾險(xiǎn)——達(dá)爾文8號(hào)，好多家長被拒保后想給自己買，我就以此為例讓你看看什么叫“文字游戲” 達(dá)爾文8號(hào)，信泰人壽承保，喊的是110種重疾、25種中癥、45種輕癥，中癥賠60%、輕癥賠30%，保終身可選身故，乍一看跟菩薩似的 可我為什么恨它？因?yàn)樗妮p癥里有個(gè)病叫原位癌，條款寫明“必須接受了針對(duì)原位癌病灶的手術(shù)切除治療方可賠付” 也就是說，患者如果因?yàn)槟挲g大選擇保守治療或者只做了消融，一毛賠不到 還有更毒的，對(duì)于嚴(yán)重阿爾茨海默病，它只保障到70周歲 也就是說你70歲以后癡呆成什么樣，它撒手不管 你想想，阿爾茨海默病發(fā)病高峰就在七十歲以后，這份保障真到了你要用的時(shí)候，它關(guān)門謝客了 這就是典型的“看得到咬不著” 達(dá)爾文8號(hào)適合那些三四十歲、追求極致性價(jià)比、家族沒有心腦血管和神經(jīng)退行性疾病史的人，但對(duì)于惦記著長壽保障的人，它就是個(gè)大坑 所以我從來不在熟人身上推某些網(wǎng)銷爆款，我怕我半夜會(huì)做噩夢(mèng)

說回正題，大黃蜂16號(hào)少兒重疾險(xiǎn)，它的那些少兒特色保障看起來很暖，什么自閉癥、抑郁癥、生長發(fā)育手術(shù)關(guān)愛金，確實(shí)比很多產(chǎn)品多了些溫度 但所有這一切美麗的前提是——你的孩子必須是一個(gè)符合標(biāo)準(zhǔn)健康告知的完全健康體 有腦梗死病史？對(duì)不起，這個(gè)產(chǎn)品跟你沒緣分 不要去信那些讓你隱瞞病史的歪路子，也不要指望智能核保會(huì)放水 如果你的孩子不幸遭遇過大面積腦梗死，眼下最現(xiàn)實(shí)的事只有兩件：一是認(rèn)真做好康復(fù)治療，把復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)控到最低；二是拿緊你手里的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保或百萬醫(yī)療險(xiǎn)，然后認(rèn)認(rèn)真真攢一筆醫(yī)療備用金 聽我一句最粗的大白話：別拿孩子的病史去試探保險(xiǎn)公司的核保紅線，你們之間唯一能談的就剩“拒保”倆字，沒別的