你好，我是大賀。

今天這篇文章有點特別——我想以一個老客戶的視角，聊聊國壽**「傲瓏盛世」**。

2023年，我給兩個孩子各買了一份傲瓏盛世。當初也是糾結了很久才下手的，畢竟港險產品那么多，選擇困難癥真的很難受。

但這兩年用下來，我越來越覺得當初的決定是對的。今年產品升級了，還趕上年末優惠——作為老客戶，我決定再加一份。

這篇文章，我想分享一下我的真實想法，也許能幫到正在糾結的你。

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

說實話，一開始我也不太懂什么IRR、分紅實現率這些專業術語。

但有一件事我特別清楚：兩個孩子的教育金，必須提前規劃。

我家老大今年10歲，老二7歲。按現在的趨勢，等他們上大學，學費只會更貴。

英國G5大學的國際學生學費，2025/26年已經漲到 29,200到59,260英鎊一年，倫敦的生活成本每月還要1,500到2,000英鎊。

這還只是本科。如果讀研、讀博呢？

我算過一筆賬：假設兩個孩子都去英國讀本科，4年下來，光學費加生活費就要準備至少300萬人民幣。

這筆錢，靠銀行存款能攢夠嗎？

2025年一季度，商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。2%利率的定期存款都成了稀缺品，有些銀行3年期存款利率已經降到**1.65%**了。

存款利率一降再降，通脹卻沒停。錢放著不動，實際上是在縮水。

這就是我當初選擇港險的原因——我需要一個能跑贏通脹、又能在孩子需要用錢時拿得出來的工具。

第5年起就能提領，收益幾乎不打折

當初選傲瓏盛世，我看中的就是它的"早期提領"能力。

很多儲蓄險都有一個問題：錢放進去容易，拿出來難。要么提前取要虧本，要么取了之后收益大打折扣。

但傲瓏盛世不一樣。

它支持**"255提領模式"：從第5年起，每年可以提取總保費的5%**。

比如我給孩子買的那份，總保費20萬美元，從第5年起每年可以提1萬美元。老大15歲開始提，正好用來準備高中階段的國際課程費用；等他18歲上大學，這筆錢還在源源不斷地流入。

更讓我驚喜的是，即使這樣持續提領，持有30年后IRR仍然能達到6.34%，只比不提領時低0.04%。

這在香港儲蓄險里真的不多見。大多數英式分紅產品，早期提領會嚴重影響后期收益。

傲瓏盛世的提領韌性，讓我可以"邊用邊漲"，不用在"現在用錢"和"未來收益"之間二選一。

如果選擇躉交，預計總投資回收期短至4年。對于手頭有一筆閑錢、想盡快讓資金"動起來"的家庭來說，這個回本速度相當友好。

作為過來人，我想分享一下：對于有子女教育規劃需求的家庭，能從第5年起穩定提取現金流，同時不影響長期收益，這種設計真的太貼合實際用錢節奏了。

養老無憂：年金轉換讓退休更有底氣

除了給孩子規劃教育金，我也在考慮自己的養老問題。

說實話，作為企業中層，我對"退休后收入斷崖"這件事挺焦慮的。現在每個月有穩定工資，生活質量有保障；但退休后呢？

靠社保那點錢，能維持現在的生活水平嗎？

傲瓏盛世有一個功能讓我很心動：年金轉換權益。

簡單說，就是可以把保單的年金總額轉換為10年或20年期年金，每年領取一次。這意味著退休后，我可以每年收到一筆固定的現金流，就像"自己給自己發工資"一樣。

而且它還支持**"全數退保賠付"模式**：如果我不想轉年金，也可以選擇"單筆領取"或"分期領取"退保價值。

這種靈活性讓我很安心。人生的變數太多了，誰也不知道20年后自己需要什么。

有一個既能"細水長流"、又能"一次性拿走"的選擇，心里踏實很多。

我給自己的規劃是：兩個孩子的保單用于教育金，我自己再加一份用于養老。等到60歲，把這份保單轉成20年期年金，每年領一筆，一直領到80歲。

這樣一來，教育金和養老金都有了著落。

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

作為兩個孩子的媽媽，我經常會想一個問題：萬一我和孩子爸出了什么意外，這些資產怎么辦？

孩子還小，不懂理財，也沒有法律上的完全行為能力。如果我們不在了，保單誰來管？會不會被別人侵占？孩子成年后能順利拿到嗎？

這些問題，以前我真的不知道怎么解決。

直到我發現傲瓏盛世新增了一個功能：指定保單暫托人。

這個功能太實用了。它允許保單持有人自由指定一個暫托人，而且不限親屬，只要經過保險公司審批即可生效。

如果保單持有人身故、而受保人還未滿18歲，暫托人可以在身故后90天內申請成為保單暫托人，暫時托管保單，直到受保人年滿18歲。

說實話，這個功能解決了我一個很大的心病。

我可以指定一個我信任的人——比如我的閨蜜，或者孩子的姑姑——作為暫托人。萬一我們夫妻出了意外，這個人可以暫時管理保單，確保孩子的利益不受損害。

等孩子成年后，保單自動轉到孩子名下，整個過程有制度保障，不用擔心"托付非人"。

而且傲瓏盛世還支持無限次轉換受保人、保單分拆等功能。這意味著我可以構建一個完整的傳承架構：

• 第一代：我作為投保人，孩子作為受保人
• 第二代：孩子成年后，可以轉換受保人為他的子女
• 第三代：繼續傳承下去

一份保單，可以傳承兩代、三代甚至更久。

對于重視財富傳承的父母來說，這些功能真的很有價值。它不僅僅是一份保險，更是一個可以承載家族財富、跨越代際的工具。

若擔心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產，"保單暫托人"功能能夠精準解決這一痛點。這也是我決定今年再加保的重要原因之一。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

聊了這么多功能，回到最核心的問題：收益到底怎么樣？

以5年繳美元保單為例：

• 第10年 IRR 3.30%
• 第15年 IRR 4.77%
• 第20年 IRR 5.64%
• 第30年 IRR 6.50%
• 第45年 IRR 6.50%

30年就能達到6.5%的天花板，而且是復利。

如果選擇美元整付（躉交），第30年預計退保返還金額可達已繳總保費的661%。也就是說，投進去100萬，30年后變成661萬。

對比一下現在銀行存款**1.65%**的利率，這個收益差距真的很大。

當然，有人會問：這是預期收益，能實現嗎？這就要看保司的分紅實現率了——這個我后面會詳細講。

總之，對于不想承擔高風險、希望資金能夠長期穩健增值、跑贏通脹的保守型投資者來說，傲瓏盛世是一個不錯的選擇。

央企底色：7980億美元準備金的安全感

說實話，一開始我也不太懂什么是"保司實力"。

但后來我明白了：買保險，尤其是長期儲蓄險，保司的穩定性比什么都重要。 畢竟這是要放30年、40年的錢，如果保司出了問題，一切都白搭。

這也是我選擇國壽的原因——央企背景，讓我這個內地客戶更容易建立信任。

中國人壽（海外）是中國人壽保險集團在香港規模最大的全資子公司，深耕港澳市場已逾90年。背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會等強大政府機構的支持。

在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元的準備金，成為全球最大的壽險公司。標普信用評級A，穆迪評級A1。

這個體量和評級，讓我很安心。

更重要的是分紅實現率。2024年，國壽海外的終期紅利實現率100%達成，周年紅利實現率平均達82%，97%的年份在70%以上，最高達109%。

這個數據說明什么？說明保司說到做到，承諾的收益基本都能兌現。

作為一個普通家庭，我沒有能力去分析復雜的投資組合，但我知道一件事：選一個靠譜的保司，比什么都重要。

國壽的"國資背景+全球布局"，讓傲瓏盛世的收益和安全都有"硬核兜底"。

年末窗口：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說說為什么我選擇在年末加保。

作為精打細算的媽媽，能省的錢絕不多花。

傲瓏盛世目前有兩個限時優惠：

第一，預繳利率5%。

這個利率2026年1月1日起要下調到4.5%了。別小看這0.5%的差距——以50萬港元保費計算，1月投保比現在投保要多花2,278港元。

第二，Q4保費折扣。

5年期可以享受6%-24%的總保費折扣，美元、港幣、人民幣都適用。但必須在2025年12月31日前遞交投保申請。

這兩個優惠疊加起來，真的很劃算。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利，也是鎖定利率下調前的最后優惠。

作為老客戶，我已經決定再加一份。如果你也在考慮傲瓏盛世，建議抓緊這最后的窗口期。

大賀說點心里話

這篇文章寫得比較長，因為我真的想把自己的真實想法都分享出來。

但說到底，每個家庭的情況不一樣，適合我的不一定適合你。如果你想知道自己的情況該怎么配置、怎么買最劃算，可以掃碼找我聊聊。