你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施。

博鰲論壇披露的數(shù)據(jù)讓人心里發(fā)涼：2025年中國養(yǎng)老基金當(dāng)期缺口達1.1萬億元。

到2060年，1個年輕人要養(yǎng)1個老人，替代率可能降到30%-40%。

退休前月入1萬，退休后養(yǎng)老金可能只有3-4千。

養(yǎng)老這事，越早越好。

社保只是兜底，想維持退休后的生活品質(zhì)，商業(yè)保險是繞不開的話題。

很多人問我：港險收益高、能傳承，但錢放在境外，保險公司倒閉了怎么辦？

資金能拿回來嗎？合法嗎？

今天就把這些高頻問題一次說透，別等退休才后悔。

買港險最怕什么？保險公司倒閉！

這是我被問得最多的問題，也是很多人遲遲不敢行動的最大心結(jié)。

先給你吃顆定心丸：香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

為什么這么說？算一算就知道了。

根據(jù)《香港保險業(yè)條例》41章46條規(guī)定，香港保險公司不得隨意清盤（退出）。

清盤必須經(jīng)過法庭批準，并通知保監(jiān)局，這不是保險公司自己說了算的事。

極端情況下會怎樣？2008年雷曼事件就是最好的例子。

香港政府可動用外匯基金保障保單持有人權(quán)益。

保監(jiān)局會出面找更有實力的保司接管，把原來的保單都兼并過去。

還有一層保障很多人不知道：保險公司通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

相當(dāng)于給保險公司又上了一道保險。

所以，這個擔(dān)心可以放下了。

錢放在香港，能拿回來嗎？

第二個讓人睡不著覺的問題：錢在境外，想用的時候能拿回來嗎？

這個問題我服務(wù)過的200多個中產(chǎn)家庭幾乎都問過。答案是：完全可以，而且比你想象的方便得多。

建議下載保險公司APP，后續(xù)各種服務(wù)基本都可以線上操作，不用太擔(dān)心。

大部分操作——查保單、改信息、申請?zhí)犷I(lǐng)——動動手指就能搞定。

資金轉(zhuǎn)回內(nèi)地的方式有很多，我整理了一張表：

幾個重點渠道說一下：

• 跨境支付通：0手續(xù)費，秒到賬，最方便
• 跨境匯款：網(wǎng)上銀行每筆20港幣或3美元手續(xù)費，手機銀行免手續(xù)費，通常當(dāng)天到賬
• 微信支付寶：日常消費直接刷，小額免手續(xù)費

給未來的自己留條后路，錢能進能出才叫資產(chǎn)配置。

內(nèi)地人買港險，真的合法嗎？

這個問題必須正面回答：內(nèi)地居民赴港投保是合法的。

香港保險銷售范圍面向全世界，不只是賣給香港人。

根據(jù)香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內(nèi)簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

關(guān)鍵是要滿足「屬地原則」：通過正規(guī)渠道、本人親自到香港簽署合同。

保單簽署后受香港保監(jiān)局監(jiān)管，有法律保障。

香港《基本法》第41章保險公司條例寫得很清楚：港險可合法賣給全球人士。

法律層面的顧慮，可以徹底打消了。

赴港投保，流程復(fù)雜嗎？

很多人覺得跑一趟香港麻煩，其實流程比你想的簡單。

赴港投保前，最關(guān)鍵的是"材料備齊 + 提前預(yù)約"，這直接決定當(dāng)天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證/護照
• 身份證
• 過境小白條（入境時自動獲得）

特殊情況補充材料：

• 如為配偶投保，需提供結(jié)婚證明
• 如為子女投保，需提供出生證明，未成年人無需赴港

建議提前3-4天預(yù)約保險經(jīng)紀，簽約和銀行開戶都需要提前安排。

還有一個省心操作：首次赴港投保、交首期保費時，可同步開設(shè)香港銀行賬戶。

開設(shè)銀行賬戶不僅有助于輕松續(xù)交保費，也為未來的理賠/提取流程提供了極大的便利。

一趟香港，投保+開戶一起搞定。

不能親自去香港怎么辦？

確實有人因為各種原因不方便親自去。這種情況有解嗎？

根據(jù)香港保險監(jiān)管規(guī)定，投保人通常需親自赴港簽署保單。

但在特定情況下，直系家屬（如配偶、父母、子女、祖父母等）可代為投保。

若由直系家屬代為投保，需在保單生效后通過合法流程將保單持有人變更為實際投保人。

但有一條紅線必須守住：在內(nèi)地簽署的是"地下保單"，不受香港保監(jiān)局承認，沒有任何法律效力。

建議提前咨詢專業(yè)保險顧問，確保操作合規(guī)。

千萬別圖省事走歪路，到時候保單作廢，哭都來不及。

2025年，哪些港險產(chǎn)品值得買？

解決了顧慮，該聊聊怎么選產(chǎn)品了。

先說一個觀點：選產(chǎn)品不必糾結(jié)"誰最好"，香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

最終還要結(jié)合個人需求、理財目標(biāo)、風(fēng)險承受能力等因素，仔細挑選。

但數(shù)據(jù)還是要看的，算一算就知道哪些產(chǎn)品表現(xiàn)更好。

我從不同維度幫你梳理一下：

追求確定性（保守型）

看保證回本時間和保證收益率。

萬通「富饒千秋」表現(xiàn)不錯：保證回本13年，預(yù)期回本7年，41年達到6.5%。

適合不想承擔(dān)太多波動、求穩(wěn)的朋友。

追求中短期收益

忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」：保證回本14年，預(yù)期回本7年，20年IRR就能達到6.15%。

前20年表現(xiàn)亮眼，適合想早點看到回報的人。

追求長期復(fù)利

拉長時間線看，安盛「盛利II」、保誠「信守明天(升級后)」更快達到6.5%，躋身第一梯隊：

• 安盛「盛利II」：保證回本25年，預(yù)期回本7年，30年達到6.5%，30年IRR 6.50%
• 保誠「信守明天(升級后)」：保證回本18年，預(yù)期回本8年，28年達到6.5%，30年IRR 6.50%

這兩款產(chǎn)品在超長期復(fù)利上優(yōu)勢明顯，適合做養(yǎng)老規(guī)劃或財富傳承。

怎么選？

養(yǎng)老規(guī)劃是長跑，不是短跑。

延遲退休已經(jīng)實施，養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%，社保只是兜底，剩下的缺口得自己補。

如果你是35-45歲的中產(chǎn)，距離退休還有20-30年，選一款長期復(fù)利優(yōu)秀的產(chǎn)品，時間會幫你把雪球滾大。

如果你更看重確定性，不想承擔(dān)太多波動，保證收益高的產(chǎn)品更適合你。

沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合你的產(chǎn)品。

總結(jié)：港險沒那么可怕

寫了這么多，核心就一句話：赴港投保一點都不復(fù)雜——合法合規(guī)、材料簡單、流程透明方便。

香港保險作為美元資產(chǎn)配置、財富傳承、長期增值的優(yōu)質(zhì)工具，確實值得認真考慮。

尤其是養(yǎng)老規(guī)劃這件事，越早越好。

真正的難點是"選對產(chǎn)品"和"避開隱形坑"。

大賀說點心里話

產(chǎn)品怎么選只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更深。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道價格可能差出好幾萬。