你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。但我不想一上來就講產品亮點。

重疾險到底好不好。不能只看宣傳頁。也不能只看保額寫到多少。

我更看三件事。

醫療到底貴不貴。癌癥離我們有多近。出事后，保司到底賠不賠，賠得快不快。

咱不吹不黑。數據最誠實。

截至2026年05月10日，香港保誠已經公布了2025年個人壽險理賠報告。里面有幾組數字，我覺得很值得拿出來講。

香港醫療不便宜，一次甲狀腺手術接近30萬港幣

很多人買香港保險，最開始的感受是保額高。保障范圍廣。條款看起來也完整。

但真正讓我覺得必須配置醫療和重疾保障的，不是這些。

是醫療費用。

香港私家醫院的標準病房，每日收費大概是600港幣到1500港幣。養和醫院的半私家病房，每日收費最高可以到2200-3000港幣。

這還只是房費。

手術費用更直觀。甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，費用約73,253港幣。

這不是小錢。

你要注意一個細節。

保誠2025年數據顯示，入住香港私家醫院的平均理賠金額約為4萬港幣。

平均數看著還好。但平均數容易讓人放松。真正可怕的是大額個案。一旦住院天數拉長。或者涉及復雜手術。賬單會非常快。

這組數據很現實。

香港私家醫療的特點，就是服務好，效率高。價格也高。

沒有足夠住院保障的人，不適合把香港私家醫療當作默認選項。

我會把話說得直接一點。

如果家庭現金流一般。又沒有配置足夠醫療險。不要輕易假設自己能長期承擔香港私家醫院費用。

保誠住院賠了22.53億，最高單筆827萬港幣

醫療貴是一回事。

保司能不能接住，是另一回事。

保誠2025年住院理賠成功率是96.5%。住院醫療保險計劃賠付金額為22.53億港元。個案有122,891宗。

這個規模不小。

住院理賠原因里，排在前五位的是消化系統疾病、腫瘤、呼吸系統疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統疾病。

其中消化系統疾病住院理賠有29,105宗。腫瘤有18,459宗。呼吸系統疾病有15,004宗。

這些都不是特別罕見的病。

我更關注最高理賠。

男性最高住院理賠金額達到827萬港幣。女性最高住院理賠金額達到589萬港幣。

這類極值數據，不代表每個人都會遇到。

但它能說明一件事。

保單的上限要夠。保司的賠付能力也要夠。

只買低保額醫療，面對大病住院是不夠的。

尤其是家庭支柱。35歲到50歲之間。收入責任重。孩子、房貸、父母養老都壓在身上。

這個階段最怕的不是小病。

是一次大病，把多年積累打穿。

癌癥離中年家庭很近，41-60歲數據尤其刺眼

講重疾險，繞不開癌癥。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

75歲前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

內地的數據也不輕松。中國內地每1分鐘有9人患上癌癥。內地男性肺癌患者每年增加54萬人。女性乳腺癌每年增加42萬人。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地都很常見的癌癥。

這不是離我們很遠的風險。

我做港險這么多年，有一個感受很明顯。

很多人買重疾險太晚了。

年輕時覺得自己身體好。等體檢出結節、息肉、指標異常，再來問能不能買。選擇就少了。核保也難了。

保誠2025年危疾理賠里，男性41-60歲理賠個案接近1,000宗。同比增加83宗。

女性41-60歲理賠個案達到1,714宗。同比增加80宗。

這組數據，我覺得比很多宣傳語都有用。

它說明疾病年輕化不是一句空話。尤其是41歲以后，風險開始明顯抬頭。

家庭支柱的重疾險，不建議拖。

不是為了買保險而買保險。是你真的有責任期。

孩子還沒獨立。父母還在變老。家庭資產還沒有完全穩住。

這個階段發生一次癌癥，影響的不只是治療費。還有收入中斷。康復費用。家人陪護。甚至未來幾年現金流。

保誠危疾賠32.61億，癌癥占了62%

再看保誠的危疾理賠。

2025年，香港保誠危疾理賠金額為32.61億港元。個案有5,580宗。成功賠付率是86%。

主要危疾理賠原因前三位，是癌癥、心臟及血管疾病、原位癌。

高發疾病合計4,772宗。占總數86%。同比增加404宗。

其中癌癥同比增加243宗。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

癌癥里面，乳房及女性生殖系統占25%。呼吸系統占14%。消化系統占11%。甲狀腺占11%。血液及免疫系統占4%。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統。達到7.8億港元。平均70萬港元。

這里我有一個明確判斷。

重疾險保額太低，意義會被削弱。

賠個10萬、20萬。當然比沒有強。但對癌癥這種病，真正的壓力不是第一筆手術費。

是后續治療。復查。靶向藥。收入減少。身體恢復期。

日間手術也能降低成本。比如切除皮膚疣，住院手術費中位數31,463港元，日間手術10,500港元，節省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元，節省48%。鼻內窺鏡檢查日間手術費3,600港元，節省92%。

日間手術有價值。直付服務也有價值。

但對重疾來說，核心仍然是保額夠不夠。賠付次數夠不夠。高發病種有沒有持續保障。

只看便宜保費，不看后續賠付結構，我不建議。

理賠慢不慢，保誠這份數據確實能打

買保險最怕什么？

不是買的時候麻煩。

是出事以后，材料交上去，錢遲遲不到。

保誠2025年總賠付個案為140,307宗。總賠付金額近70億港元。整體成功賠付率高達96.6%。

住院平均理賠處理時間是2.3個工作日。危疾是2.7個工作日。身故也是2.7個工作日。

理賠金最快可以在理賠審核后10分鐘到賬。這是通過轉數快。直接轉賬一般需要1-3個工作日。支票需要7個工作日。

這個效率，我認可。

尤其是住院和危疾。一個是急用錢。一個是家庭現金流最緊張的時候。

2025年，選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量上升92%。醫療費用直付服務理賠案件總數接近12,269宗。預先批核成功率96.7%。

直付服務這個點，很多人會低估。

真正住院時，能不能少墊錢。能不能少跑流程。體驗差別很大。

再看身故理賠。

2025年保誠身故理賠成功率為99.6%。男性最高身故理賠金1,756萬港幣，平均78萬港幣。女性最高身故理賠金1,726萬港幣，平均66萬港幣。

保誠連續兩年獲得香港保險業大獎里的理賠管理相關獎項。2025年還拿到客戶服務和數碼革新相關獎項。

這個熱點我不會夸大。

獎項不是理賠承諾。真正要看合同和實際數據。

但它至少說明，理賠服務能力不是只靠自己宣傳。行業層面也有認可。

「誠B一生」的重點，不只是1100%保額

回到產品。

保誠「誠B一生」最容易被看到的賣點，是保額最高可達1100%。

這個數字很抓人。

但我不會只按這個數字來判斷。

我更看它背后的結構。

它覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數最高可達10次。

額外9次賠償里，包括癌癥2次，心臟病或中風2次，嚴重腦退化或帕金森病1次，其他疾病4次。最高可達1000%保額。

我覺得它真正有價值的地方，有三個。

第一，重疾賠完后，還能保身故。

很多香港重疾險，在首次重疾賠償后，身故保障會受到明顯影響。甚至不再提供身故保障。

「誠B一生」在賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，繼續提供100%人壽保障。

這個設計很重要。

人不會因為賠過一次重疾，就沒有家庭責任了。

第二，高發重疾有多次賠付。

癌癥、心臟病、中風，都不是一次賠完就結束的風險。復發、轉移、再次發病，都可能發生。

我會優先看多次賠付結構，而不是只看首次賠多少。

第三，它對長期照護有安排。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后，超過1年以上，每年可以額外獲得保額**6%**的賠償，直至終身。

這類病最折磨家庭。不是一次性治療費。是長期照護成本。

另外，懷孕22周以上就可以為未出世寶寶投保。并帶有產后抑郁癥保障。這個設計比較少見。

投保后首10年，如發生重疾或身故，額外提供50%保額升級保障。合計高達150%。

案例里，1歲女孩，保額20萬USD，繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示中，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現金價值和保額均為1,268萬USD。

這里我要提醒一句。

后面的現金價值和長期數字，涉及演示。不能當成保證收益去理解。

「誠B一生」適合重視長期保障、能接受長期繳費、也看重分紅潛力的家庭。

但短期預算緊的人，我不建議硬上高保額。

重疾險買錯的常見問題，不是產品不夠好。是保費壓力太大。交幾年扛不住。

家庭支柱可以優先配置。孩子也可以配。但順序別亂。

成年人先有足夠保障。再考慮孩子更完整的長期方案。

寫在最后：保司實力要看長期兌現

選港險，我一直不建議只看計劃書。

計劃書很漂亮。條款也可以寫得很豐富。

但長期兌現能力，要看保司本身。

保誠扎根香港超過60年。自1964年開始服務。保誠香港標普評級為AA。受保障的保誠客戶約141萬。

保誠集團創立至今177年。在亞洲及非洲24個市場提供人壽保險、健康保障及資產管理服務。

2023年，保誠保險在澳門設立分行。業務覆蓋整個大灣區。

我的判斷很明確。

保誠這份2025理賠數據，是加分項。

近70億港元賠付。96.6%整體成功賠付率。住院、危疾、身故處理時間都在3個工作日內。直付服務增長也快。

這些數據，能說明它不是只會賣。

但具體到「誠B一生」，你還要看預算、健康告知、保額設計和家庭責任期。

能長期交得起，再談好產品。

這一點，比任何宣傳都重要。

大賀說點心里話

如果你正在看「誠B一生」，別只問保額能做到多少。更要把保費壓力、核保條件、家庭已有保障一起算清楚。同樣的錢，買法不同，結果差很多。