你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年。也是兩個孩子的媽。

今天這篇，我想用一個更接地氣的方式聊港險。

不是只看哪款收益最高。也不是看計劃書上哪個數(shù)字更漂亮。

我會按一個家庭的時間軸來拆。

孩子教育金。夫妻養(yǎng)老。父母傳承。還有中間隨時可能用錢的彈性。

當媽的賬本不一樣。真金白銀的事不能馬虎。

一家人的錢，該放進哪款港險里

截至2026年5月10日，很多家庭問我的問題變了。

以前大家問：“哪款收益高？”

現(xiàn)在更多人問：“我家這筆錢，到底該放幾年？孩子什么時候用？老人以后要不要留？我和老公養(yǎng)老能不能一起盤？”

這才是配置港險更真實的問題。

現(xiàn)在內(nèi)地長期險種回報率，普遍在2.0%-3.2%。香港分紅儲蓄險，中長期預期收益能到6%-7%。

這個差距，短期看沒那么刺激。拉到二三十年，就很明顯了。

復利不是一句口號。它是時間越長，差距越大。

這次我看的，是八款主流旗艦儲蓄險：

安盛盛利2。友邦環(huán)宇盈活。保誠信守明天。宏利宏摯傳承。永明萬年青星河尊享2。萬通富饒萬家。富衛(wèi)盈聚天下2。周大福匠心傳承2。

為什么用5年交來橫評？

很簡單。它比較貼近多數(shù)家庭預算。

一次性交，壓力太大。10年交，時間又拖得長。

5年繳費，既能控制現(xiàn)金流壓力，也能讓保單盡早進入增值階段。內(nèi)地客戶確實最愛看這個模式。

我家也是這么配的。不是因為它完美。而是它比較符合家庭現(xiàn)金流。

這次不聊空泛概念。我按四個場景說。

不提領。566教育金。557養(yǎng)老現(xiàn)金流。567既領又留。

你看完之后，大概就知道自己該往哪邊靠了。

給孩子留一筆不用動的錢：不提領看宏利和富衛(wèi)

先看最樸素的場景。

這筆錢就是給孩子放著。不取。不折騰。長期傳承。

測算前提是：0歲男孩，50萬美金，分5年繳。

這個場景下，最該看的不是“第100年誰多一點”。那個時間太遠。對大多數(shù)家庭意義有限。

我更關心前20年和前30年。

因為孩子0歲投。20年后，差不多大學階段。30年后，孩子已經(jīng)成家立業(yè)。

在不提領場景里，宏利宏摯傳承在保單年度前20年持有收益最高。這一點很清楚。

如果你的錢是給孩子做中長期傳承。前二十年又不太想動。宏利這款我會認真看。

再看6.5%達成時間。

圖里能看到，不同產(chǎn)品到達**6.5%**的年份不一樣。

宏利宏摯家傳承是27年。保誠信守明天是28年。安盛盛利2、友邦環(huán)宇盈活、萬通富饒萬家、國壽傲瓏盛世是30年。

永明萬年青星河傳承II是35年。周大福匠心傳承2是42年。富衛(wèi)盈聚天下是44年。安盛摯匯、友邦盈御多元貨幣3、宏利宏摯傳承在45-47年。永明萬年青星河尊享II是50年。

這里有個提醒。

6.5%不是保證收益。它是演示里的長期預期。別把它當存款利率看。

長期到第100年，各主流產(chǎn)品退保價值都到2.4億美元量級。這個數(shù)字很大。但我不會拿它做主要決策。

太遠了。變量太多。

我的判斷很明確。

只做不提領傳承。前20年更看重持有收益。宏利宏摯傳承更適合。

如果你更看中中期增長潛力。富衛(wèi)盈聚天下2也值得放進候選。但要看清具體演示口徑。別只盯一個達成6.5%的年份。

孩子上學開始取錢：566更像教育金方案

再看教育金。

這個場景，我特別有感觸。兩個孩子一長大，教育開支不是慢慢來。它是突然砸下來。

2025年末，留學費用又漲了一輪。啟德教育《2025中國留學白皮書》里，美本一年學費加生活費大約8萬美元。4年大約32萬美元。

2020年同口徑大約23萬美元。5年漲幅接近40%。

孩子上學那筆錢不能賭。更不能臨時湊。

566提領，就是一個很典型的教育金模型。

規(guī)則是：50萬美金5年繳，第6年開始每年取3萬美元。

第6年開始取。節(jié)奏比較溫和。也給保單一點成長時間。

這個場景里，前期有個細節(jié)。

繳費期，以及剛完成繳費后的前5個年度，保誠信守明天退保價值相對較高。

這適合什么人？

適合特別怕前期現(xiàn)金價值太薄的人。也適合對早期安全墊敏感的家庭。

不過，566真正有意思的地方，是15年之后。

安盛盛利2持有保單15年后，退保價值領先其他所有競品。

這點我很看重。

因為教育金不是只看能不能取。還要看取完之后，保單里剩多少。

取錢很爽。取完空了就麻煩。

第80年以后，安盛盛利2、永明萬年青河尊享2、萬通富饒萬家、富衛(wèi)盈聚天下2、周大福匠心傳承2、宏利宏摯傳承，退保價值統(tǒng)一達到16,757,951美元。

這個數(shù)字說明，長期尾部差距會被拉平一部分。

但真實家庭不會只活在第80年。你要看的是第10年、第15年、第20年。

我的判斷是：

566教育金場景，我會優(yōu)先看安盛盛利2。

它不是前期每一年都最強。但15年后提領加退保的平衡好。

友邦環(huán)宇盈活和宏利宏摯傳承，在長期提領方面并不算強項。它們更適合長期持有。別把它們硬塞進高頻提領需求里。

給未來的自己發(fā)工資：557只看能不能領到老

講養(yǎng)老，很多人會低估一個問題。

不是退休后有多少錢。而是這筆錢能不能持續(xù)發(fā)。

2025年個人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)已經(jīng)突破8000萬。人社部2025年Q3數(shù)據(jù)里，開戶約8200萬人。實繳約3000萬人。人均年存入只有4700元。

按這個節(jié)奏。65歲退休時賬戶累計不足30萬。

30萬不是沒用。但對養(yǎng)老現(xiàn)金流來說，太薄了。

老公的養(yǎng)老我也得盤。不能等到50歲再開始焦慮。

557提領，就是更激進的養(yǎng)老現(xiàn)金流模型。

規(guī)則是：50萬美金5年繳，第5年起每年取3.5萬美元。

聽起來很漂亮。第5年就開始拿錢。每年3.5萬美元。

但我會提醒一句。

557是安盛盛利2卷起來的提領方案。計劃書很吸引人，也隱含本金虧損風險。

尤其是早期提領。保單還沒長厚。你就開始取。

這件事要謹慎。

但這組數(shù)據(jù)也很直接。

在557場景里，僅安盛盛利2、富衛(wèi)盈聚天下2支持提領至終身。

其他產(chǎn)品，包括友邦環(huán)宇盈活、保誠信守明天、永明萬年青星河尊享2、周大福匠心傳承2、宏利宏摯傳承等，提取30-60年后，就無法繼續(xù)提領。

這就是養(yǎng)老現(xiàn)金流最怕的事。

前面領得挺好。后面斷了。

安盛盛利2和富衛(wèi)盈聚天下2，在第100年累計提取金額都達到3,360,000美元后，仍有約13,586,847美元剩余現(xiàn)金價值。

這個結果很強。

我的判斷也很明確。

如果你做557終身現(xiàn)金流，候選就兩款：安盛盛利2和富衛(wèi)盈聚天下2。

其他產(chǎn)品不是不好。但不適合這個任務。

不過，別把557當萬能方案。短期周轉(zhuǎn)錢別放。未來5年可能要用的錢也別放。

這類方案，適合長期不用的錢。也適合已經(jīng)有充足備用金的家庭。

既想領又想留：567看盛利2和盈聚天下2

567這個場景，我覺得更接近很多中產(chǎn)家庭的真實想法。

想領錢。也想給孩子留錢。不想只做現(xiàn)金流。也不想只做傳承。

規(guī)則是：50萬美金5年繳，第6年開始每年取3.5萬美元。

比557晚一年取。但每年領取金額一樣。給保單多一點緩沖。

這就是我常說的“既要又要”場景。

這里，安盛盛利2表現(xiàn)很突出。

安盛盛利2第100年剩余現(xiàn)金價值高達27,463,374美元。

富衛(wèi)盈聚天下2也很強。它從保單第25年起，剩余現(xiàn)金價值與安盛盛利2持平。

第100年，安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2、富衛(wèi)盈聚天下2、周大福匠心傳承2，退保價值均達到27,463,374美元。

這說明什么？

567不是只看前幾年。它看中后段的恢復能力。

你邊取錢。保單還能不能繼續(xù)長。這才是核心。

友邦環(huán)宇盈活和宏利宏摯傳承，在567場景下長期收益相對弱一些。

我不會把這兩款放在567的首選位。

它們不是差。是任務不匹配。

如果你家目標是養(yǎng)老領錢，同時還想留一筆給孩子。我會優(yōu)先看安盛盛利2和富衛(wèi)盈聚天下2。

兩款里怎么選？

看公司和功能偏好。

富衛(wèi)盈聚天下2后發(fā)能力強。年輕家庭會喜歡它的靈活感。

安盛盛利2更均衡。公司底子也更厚。對跨境家庭來說，安心感更強。

我個人會更偏安盛盛利2。尤其是預算不小的時候。我不想在公司穩(wěn)定度上省判斷。

寫在最后：不同家庭直接按需求選

看完四組場景，其實答案不復雜。

你別問“哪款最好”。這個問題太粗了。

你要問：“我家這筆錢，要完成什么任務？”

我把選擇直接列出來。

再補幾個產(chǎn)品標簽。

永明萬年青星河尊享II，保底收益1%，保證13年回本，這個在市場里很亮眼。更適合在意保證部分的人。

富衛(wèi)盈聚天下2，有全港唯一的生育獎勵。年輕家庭會更有感覺。

安盛盛利2，支持9種貨幣轉(zhuǎn)換。跨境家庭會用得上。孩子未來去美國、英國、加拿大，貨幣切換這件事別小看。

友邦環(huán)宇盈活適合看重品牌的人。友邦在香港的客戶基礎很大。香港每3個人就有1個友邦客戶。這種服務網(wǎng)絡，是它的底氣。

但如果只看提領能力。友邦不是我第一選擇。

這點我說得直接一點。

2026年依然是配置香港分紅儲蓄險的黃金窗口。

利率下行還在。家庭美元資產(chǎn)需求還在。教育和養(yǎng)老支出也在漲。

但港險不是萬能的。它也不是短期理財。

分紅是非保證的。匯率會波動。早期退保可能虧損。這些都要擺在桌面上講。

我更建議你這樣分配：

備用金別動。3-5年要用的錢別動。真正能放10年、20年、30年的錢，再考慮港險。

沒有最好的產(chǎn)品。只有最匹配你家時間表的方案。

這句話不是客套。是我做了9年港險之后，最真實的感受。

大賀說點心里話

如果你已經(jīng)有明確預算，別只拿一份計劃書就下決定。把孩子教育、夫妻養(yǎng)老、未來提領節(jié)奏放在一起算，很多選擇會變得很清楚。想看看自己家適合哪條線，也可以來找我聊聊“信息差”和具體方案。