你好，我是大賀。

今天聊 周大福人壽「匠心·飛越」。

這款產品，我看完第一反應是：數據確實很猛。不是一點點猛。

躉交。20年IRR 6.5%。財富從1變到3.5。

5年交。24年IRR 6.5%。財富從1變到4。

躉交還能做116提取。5年交還能做557提取。

這組數據正常不會同時出現。

不過，越是這種看起來很完整的產品，越不能只看宣傳頁。別急，我們把它拆開看。

還有一個背景，也得放進來。

2025年10月，國有大行再次下調存款利率。3年期定存已經到1.25%附近。100萬放3年，到手利息也就3.75萬。

很多家庭開始重新想一件事。

錢到底放哪兒？

存銀行太低。買理財不夠穩。買儲蓄險又怕鎖太死。

匠心·飛越想解決的，正是這個矛盾。

收益、提取、節奏，匠心·飛越想一起做

大多數港險產品，都要做取舍。

收益高的，往往鎖得比較死。

能提錢的，回報容易被拉低。

兩邊都想兼顧的，節奏又經常偏慢。

匠心·飛越這次給出的組合，是比較少見的。

躉交20年IRR達6.5%。20年財富1變3.5。

5年交24年IRR達6.5%。24年財富1變4。

躉交支持116提取。5年交支持557提取。

它不是單點突出。它是試圖把賺錢速度、現金流、使用權都往前推。

這點我認可。

但我也不會把它說成適合所有人。

這類產品最大的問題，不是數據假。數據是演示出來的。

真正要看的是：這些數據對應什么繳費方式。什么提取節奏。什么持有年限。還有分紅能不能長期跟上。

一碼歸一碼，優點缺點都得說清楚。

5到10年后可能用錢，回本節奏很關鍵

很多人看港險，只盯長期IRR。

我覺得不夠。

真實家庭里，5年后、8年后、10年后，可能就要用錢。

孩子讀書。換房。父母養老。公司周轉。

你不能只問30年后有多少。

你還要問，中途有沒有底氣不動。

匠心·飛越這點很強。

躉交第4年預期回本。第10年保證回本。

5年交第7年預期回本。第13年保證回本。

注意。預期回本不是保證回本。

我不會把第4年、第7年當成確定答案。

但保證回本期更值得看。

一次交清30萬美元來比。

匠心·飛越保證回本期是第10年。

宏利宏摯傳承是第17年。

宏利宏摯家傳承是第13年。

友邦環宇盈活是第16年。

富衛盈聚天下II是第16年。

這差距不小。

如果你是保守型家庭。你會在意這一點。

保證回本越晚，心理壓力越大。

再看達到6.5% IRR的時間。

躉交30萬美元。

匠心·飛越第20年到6.5%。

宏利宏摯傳承第36年。

宏利宏摯家傳承第23年。

友邦環宇盈活第29年。

富衛盈聚天下II第25年。

這不是多賺一點。

這是同樣目標少等幾年。

5年交也類似。

5萬美元×5年。

匠心·飛越第24年到6.5%。

宏利宏摯傳承第47年。

宏利宏摯家傳承第27年。

友邦環宇盈活第30年。

保誠信守明天多元貨幣第28年。

我的判斷很明確。

如果你接受港險的長期邏輯，又很在意前中期節奏，匠心·飛越值得重點看。

它啟動早。加速快。

這不是所有產品都有的。

想看本金翻幾倍，20年和24年結果很直觀

很多人對IRR沒感覺。

6.5%聽著不錯。但不夠直觀。

換成倍數，就清楚多了。

躉交。20年本金翻3.5倍。

5年交。24年本金翻4倍。

這個結果感很強。

比如躉交100萬。

第4年預期回本。

第10年預期總收益是1,660,023。

第20年預期總收益是3,523,645。

對應IRR是6.50%。

5年交5萬美元×5。

第7年預期回本。

第24年預期總收益是1,003,118。

對應IRR也是6.50%。

長期數字更夸張。

躉交第100年預期總收益是543,201,271。

5年交第100年是120,204,971。

這類第100年的數字，我一般不會拿來做購買理由。

時間太長。變量太多。

它更適合用來觀察產品的長期設計能力。

真正做決定，我更看20年、25年、30年。

在這些時間段里，匠心·飛越確實有競爭力。

但也要說一句。

如果你只打算放5年以內，我不建議碰。

哪怕它預期回本快，也不是短錢工具。

港險儲蓄分紅險，本質還是長期錢。

這點別搞錯。

想把錢變成年金，116提取是它最硬的一點

匠心·飛越最亮的地方，我認為是躉交提取。

躉交支持116提取。

意思是交完保費當年起，每年拿總保費的6%。一直到終身。

據我所知，目前市面上還沒有其他產品能做到這個形態。

這點很猛。

尤其適合幾類人。

一類是準備提前退休的人。

一類是想給父母穩定補充現金流的人。

一類是想把一筆錢變成類年金的人。

一類是家庭有長期教育金安排的人。

不過，提取不是白拿。

一般極致提領，會傷害保單后續收益。

很多產品一邊提，一邊后面長不動。

匠心·飛越在這點上表現不錯。

30萬美元一次交清。每年提取5%的場景下。

匠心·飛越第17年達到6.5%收益率。

宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II，都無法達到6.5%。

115提取演示下。

第100年總提取加預期退保金額，匠心·飛越是39,337,011美元。

宏利宏摯傳承是23,598,990。

宏摯家傳承是21,820,696。

友邦環宇盈活是6,698,710。

富衛盈聚天下II不支持。

這塊我會給高分。

如果你是躉交客戶，又想早拿現金流，匠心·飛越就是這次最值得看的方向。

5年交也支持557提取。

第5年開始，每年拿總保費的7%。一直到終身。

聽起來也很香。

但這里我要降降溫。

5年交的提取優勢，沒有躉交那么驚艷。

557這個打法，安盛盛利II-至尊之前已經很強。

557提取演示下，達到6.5%的時間。

安盛盛利II-至尊是第20年。

周大福匠心·飛越是第34年。

富衛盈聚天下II是第52年。

這點要說清楚。

如果你只沖557早期提領，安盛盛利II-至尊依然很能打。

匠心·飛越不是在557上完全碾壓。

它的優勢是綜合性。

收益快。賬戶功能多。躉交現金流很強。

5年交也不錯，但別只看7%這個數字。

我幫你把水分擠一擠。

真正厲害的不是“能提”。

而是邊提，后面還能繼續長。

家人、養老院、慈善和傳承，它更像一個賬戶

匠心·飛越還有一塊，容易被忽略。

它不是單純做收益。

它在控制權上也做了很多。

財富增值調配選項，是一個很有意思的功能。

有三檔。

保守型：穩定資產80%，復歸紅利加終期分紅20%。

均衡型：40% / 60%。

增進型：**100%**復歸紅利加終期分紅。

這不是小功能。

它意味著你不同階段，可以換打法。

年輕時想進取一點。

退休前想穩一點。

家里現金流緊張時，也可以調整。

它更像一個賬戶。

不是一份死板保單。

提取方式也做得比較細。

可以通過周大福人壽APP或微信公眾號設置。

一筆過提取可以。

定期提取也可以。

每月、每半年、每年，都能選。

還有指定收款人。

可以直接支付給家人。

也可以給香港持牌安老院。

可以給香港注冊醫院。

也可以給香港注冊慈善機構。

在符合公司行政規則下，無須提供關系證明。

這類功能，對高凈值家庭很實用。

不是每個人都只關心收益率。

很多家庭真正關心的是安排。

給誰。怎么給。什么時候給。能不能持續給。

保單分拆也支持。

第3個保單年度完結，或保費繳付年期完結后。

以較遲者為準。

可以分拆為多份獨立保單。

每個保單年度只可行使1次。

轉換受保人也靈活。

支持無限次轉換受保人。

新受保人年齡需初生15日至64歲。

高保費保單需要回答1條健康問題。

保單延續也有安排。

最多可指定兩位指定受益人。

也可以設定身故收益比例。

保障期可調整至延續新受保人128歲。

我的看法是。

如果你只買一份簡單儲蓄險，這些功能可能用不上。

但如果你在做家庭資產規劃，這些功能很關鍵。

它讓錢跟著人生走。

不是讓人生遷就保單。

中途交不動、生病或失能，匠心·飛越留了緩沖

很多產品喜歡講長期。

但現實不會一直順。

家庭現金流會變。

生意會波動。

身體也可能出問題。

匠心·飛越在這塊留了容錯。

最長可有4年不交保費。

遇到重疾時，緩沖期還可以延長。

即使出現無行為能力，也有安排機制。

這點我覺得挺人性化。

不是驚艷功能。

但很實在。

尤其是5年交客戶。

中途萬一現金流緊，最怕的就是保單斷掉。

有緩沖，比沒有強很多。

不過也別誤解。

緩交不是不用交。

規則、費用、保單價值影響，都要看具體條款。

我不會建議你把它當成隨便斷供的理由。

它是兜底。

不是任性操作空間。

寫在最后：增長、使用、留下來，匠心·飛越想揉在一起

把匠心·飛越拆完，我的判斷比較明確。

這款產品很卷。

收益快。提取猛。功能多。靈活度也高。

它試圖回答一個現實問題。

一筆錢，怎么既能增長，又能使用，還能留下來。

以前這三件事很難同時成立。

要增長，就得長期鎖。

要提取，就會犧牲收益。

要傳承，又要額外做很多安排。

周大福人壽這次至少在努力把它們拼到一起。

我會把它看成一個信號。

香港保險開始更認真地面對真實使用場景。

不只是演示表好看。

也不只是長期復利故事。

它開始問你：這筆錢未來怎么用？

這一點，我是認可的。

但我也要把邊界說清楚。

短期資金別碰。

5年內要用的錢，不適合。

現金流本來就緊的人，也不適合硬上。

只想找保本保息的人，也別拿分紅險當定存。

它有演示。也有非保證部分。

這類產品一定要接受長期持有和分紅波動。

如果你是躉交客戶。

手里有一筆長期不用的錢。

又希望每年能拿現金流。

我會重點看匠心·飛越。

尤其是116提取。

這點確實很強。

如果你是5年交客戶。

更在意557早期提領。

我不會只推匠心·飛越。

安盛盛利II-至尊也要放進來比。

這是我真實判斷。

如果你更看重綜合能力。

比如收益速度、提取、賬戶化功能、傳承安排都要。

匠心·飛越的吸引力會更強。

說白了。

它不是一款“所有人都該買”的產品。

但它是一款值得認真研究的產品。

尤其在2026年5月10日這個時間點。

存款利率還在低位。

居民存款搬家的趨勢還在。

中高凈值家庭確實需要重新配置長期資金。

如果你手上有一筆錢，準備長期放，又不想完全鎖死，匠心·飛越值得進入候選名單。

但別只看6.5%。

也別只看116和557。

要把繳費方式、提取節奏、回本時間、分紅假設、家庭用途一起看。

這才是靠譜的買法。

大賀說點心里話

港險產品不是只比數字。更要看渠道、方案和后續服務。你如果已經在對比匠心·飛越，別急著定，我建議先把真實成本和適合方案算清楚。