我干保險這些年，最煩的就是那套"確診即賠"的話術 每次聽到業務員拍著胸脯跟客戶說"得了大病就賠錢"，我都想把手里的條款直接摔他臉上 你tm連重疾定義都沒看全，憑什么替保險公司答應？慢性腎炎的朋友跑來問我買保險的事，十個有八個是被拒保嚇怕了的，剩下兩個是被忽悠瘸了的 今天我就借著人保健康的人人?！ぶ卸酸t療險，把這事兒掰開揉碎了講清楚

先說你最關心的：IgA腎病Lee氏III級以上到底能不能買？我直接給你交底——沒有任何保險公司會敞開大門歡迎你 但人人保這款產品有智能核保，這是你唯一可能鉆進去的口子 別聽業務員說"沒事兒，不告知就行"，那是害你 兩年內出險，保險公司能把你的病歷翻個底朝天，到時候拒賠還說你不如實告知，你哭都沒地方哭

來，看看人人保到底是個什么東西 人保健康出的這款中端醫療險，最值錢的就四個字：5年保證續保 你得了IgA腎病的人最怕什么？怕今年買了明年就不讓續了 這個保證續保期內，不管你的腎功能肌酐值漲到多少，不管你有沒有進展到尿毒癥透析階段，保險公司必須讓你續 第二值錢的叫住院醫療0免賠，注意，是0免賠，不是那種百萬醫療險的1萬免賠額 你住一次院花8000塊，百萬醫療險一分不賠，人人保能賠 這對慢性腎炎患者太重要了，因為你的住院可能不是一次性大額支出，而是反復多次的中等額度花費

保障額度方面，一般醫療400萬，特定藥品400萬，質子重離子400萬，這三個是捆綁在一起的 計劃二往上還多個重疾特需醫療，針對28種重疾可以去公立醫院特需部、國際部、VIP部，0免賠100%報銷 你別小看這個特需部，真到尿毒癥要做腎移植的時候，普通部排隊排到你懷疑人生，特需部能讓你插隊，但費用是普通部的三到五倍 人人保這個保障能兜住，你就敢去

還有個重疾異地轉診保險金1萬塊，聽著少，但真要你從縣城跑到省城大醫院，這1萬夠你來回車費加幾天住宿的 未成年先天病住院醫療1萬，這個跟你關系不大，除非你給孩子買 增值服務里的住院墊付和癌癥特藥直付是實打實的好東西，不用自己先掏錢再報銷，保險公司直接跟醫院結算，這對現金流緊張的家庭來說就是救命稻草

但我必須把丑話說前面 人人保的免責條款里有一條非常關鍵：既往癥不賠 什么意思？你在投保前已經確診的IgA腎病及其相關并發癥，保險公司一分錢都不會出 注意我的用詞——"相關并發癥" 也就是說，你因為IgA腎病導致的高血壓、因為IgA腎病進展成的慢性腎功能不全、因為IgA腎病最終做的腎透析和腎移植，統統不賠 這不是保險公司耍流氓，這是所有醫療險的通用規則 我見過太多客戶沖著"0免賠"就買，結果真住院了才發現既往癥被除外，然后跑來罵我 我說你罵我干什么，條款上白紙黑字寫著呢，你自己不看怪誰？

那你會問：既然既往癥不賠，我買它干什么？問得好 你買它的理由是：覆蓋你未來可能得的其他大病 IgA腎病患者也是人，也會得癌癥、也會得心梗、也會出車禍 你因為腎病被百萬醫療險拒保了，不代表你不能得肺癌不能得乳腺癌 人人保通過智能核保，有可能對你標準體承?；蛘呒淤M承保，只是把腎病相關的除外掉 你算算賬——你因為一個腎病的除外責任就裸奔，萬一得個別的什么大病，幾十萬的醫療費自己扛，劃算嗎？

這里我要插一段關于重疾險的吐槽 很多人分不清醫療險和重疾險，被業務員一鍋燉了賣 醫療險是報銷型的，花多少報多少 重疾險是給付型的，確診了直接打一筆錢到你賬上，你拿去干什么都行 但問題就出在這個"確診"上 什么叫確診？不是醫生說你是重疾就是重疾，是必須達到保險合同里寫的那個標準 我今天就拿君龍人壽的超級瑪麗10號來說事 這款重疾險保185種病，重疾110種、中癥35種、輕癥40種，輕癥賠30%保額賠3次，中癥賠60%保額賠3次，重疾賠100%保額 看著挺美是不是？聽我把坑給你扒開

第一個坑：原位癌必須手術后才能賠 超級瑪麗10號的條款里寫得清清楚楚，原位癌的理賠前提是"已經接受了針對原位癌病灶的手術治療" 你發現得早，醫生說不著急，可以先觀察，三個月復查一次 對不起，保險公司不賠 你必須挨一刀，把病灶切了，拿著病理報告和手術記錄去，才能拿到那30%的輕癥賠付 我就遇到過客戶，2023年4月在體檢中發現宮頸原位癌，醫生建議錐切，但因為她還想要孩子，想保守治療 保險公司直接說不行，不手術不賠 最后她哭著去做了手術，拿到理賠款的時候跟我說，這錢拿得太屈辱了

第二個坑：嚴重阿爾茨海默癥只保到70歲 超級瑪麗10號對嚴重阿爾茨海默癥的保障年齡上限就是70周歲 你71歲得了，哪怕已經完全不認識家里人，大小便失禁，保險公司也不賠 現在人均壽命都快80了，70歲正是阿爾茨海默癥的高發期，這個限制等于把最高發的年齡段給切掉了 業務員跟你推銷的時候絕對不會提這一條，你問他他還裝傻

第三個坑：部分疾病的理賠定義苛刻到變態 比如"嚴重慢性腎衰竭"，也就是尿毒癥，條款要求"已經進行了至少90天的規律性透析治療"或者"已經接受了腎臟移植手術" 注意這個90天，是一天不能少 你透析到第89天人沒了，重疾險不賠 你家里人拿著保單去找保險公司，人家一句"未達到合同約定的理賠標準"就給你打發了

我再說兩個我親身經歷的理賠案例，讓你看看現實有多殘酷

案例一：甲狀腺癌的"降級"風波 2022年7月，我客戶王姐，42歲，買的超級瑪麗10號，保額50萬 體檢發現甲狀腺結節，穿刺結果是乳頭狀甲狀腺癌，TNM分期T1N0M0，屬于I期 她當時嚇壞了，以為自己能拿到50萬重疾理賠 結果保險公司只按輕癥賠了15萬 為什么？因為2021年重疾新規之后，TNM分期為I期的甲狀腺癌被踢出了重疾列表，劃歸到輕癥了 王姐拿著條款來我辦公室拍桌子，說我當初沒講清楚 我說姐姐，我跟你講過重疾條款會變，也提醒過你甲狀腺癌的問題，是你自己說"沒事兒，我有醫保" 她現在逢人就說保險是騙人的，我背了這口鍋，真氣到內傷 這個案例告訴你，重疾險的"確診即賠"純屬扯淡，賠不賠看分期、看分型、看條款版本

案例二：急性心梗沒達到理賠標準 2023年11月，我另一個客戶老張，55歲，也是超級瑪麗10號，保額30萬 某天晚上突發劇烈胸痛，120送到醫院，心電圖顯示ST段抬高，心肌酶譜升高，急診醫生診斷"急性ST段抬高型心肌梗死"，馬上推進導管室做了支架手術 老張的愛人覺得這肯定能賠，30萬到賬正好還房貸 結果保險公司拒賠了 理由是什么？條款里對"急性心肌梗塞"有四項必須同時滿足的條件：典型胸痛癥狀、新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞、心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高呈動態變化、發病90天后左心室射血分數低于50% 老張手術及時，心功能恢復得好，左心室射血分數60%，第四條不滿足 保險公司說，很抱歉，您這個心梗"不夠嚴重"，不符合重疾定義，只能按輕癥賠9萬 老張氣得在醫院病床上打電話罵了我四十分鐘 我說你罵我沒用，條款是君龍人壽定的，我也覺得不合理，但法律上他們站得住腳

這兩個案例說明什么？說明重疾險的理賠標準是被保險公司精確計算過的，不是你得病就賠，是你必須按照他們的劇本得病才賠 這也是為什么我一直跟客戶說，醫療險比重疾險更重要 醫療險不管你心梗夠不夠標準，住院了、手術了、花了錢，就給你報銷 人人保這種0免賠的中端醫療險，更是把報銷門檻降到了最低

回到IgA腎病這個話題 你現在最該做的不是糾結"能不能買到完美的保險"，而是認清現實：你的腎病已經發生了，保險公司不可能為你已經發生的風險買單 你能做的是：第一，通過人人保的智能核保，誠實地告知你的IgA腎病情況，看保險公司給出什么樣的核保結論 大概率是除外腎病相關責任，但其他疾病正常承保 第二，如果智能核保過不了，換其他產品繼續試，別在一棵樹上吊死 第三，把你現有的醫保用好，職工醫保、居民醫保都行，這是國家給你的基礎保障，沒有任何健康告知，不會因為你有腎病就拒保 第四，如果經濟條件允許，在你當地的大病醫療救助政策里找找有沒有可以申請的補貼

人人保這款產品的投保年齡是30天到70歲，沒有高危職業限制，等待期30天 它的稅優屬性也是個加分項，保費可以抵扣個稅，雖然省不了太多錢，但蚊子腿也是肉 關于三個計劃的區別，我直接給你白話翻譯：計劃一就是基礎版，住院、藥品、質子重離子全有，400萬額度，0免賠，夠大多數人用了 計劃二多了重疾特需醫療，可以去國際部VIP部，適合對就醫品質有要求的人 計劃三在計劃二基礎上再升級了一些細節保障，具體看你的預算和需求選

最后給你一句大白話建議：IgA腎病Lee氏III級以上的朋友，別做夢買什么能保腎的保險了，你該做的是找一個能保你其他所有器官的醫療險，然后把自己的腎交給正規醫院的腎內科醫生 有那功夫跟業務員磨嘰"能不能不除外"，不如趕緊去做個智能核保，看看自己到底能買到什么