你好，我是大賀。

兩個孩子的媽，從業6年，專注家庭教育金規劃。

今天不聊萬年青星河尊享2了——它確實好，但正因為太火，很多寶媽寶爸只盯著它看，反而錯過了另一款被嚴重低估的產品。

結論先行：宏摯傳承的提領靈活度被嚴重低估

先說結論：宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸萬年青星河尊享2，甚至在靈活度上更勝一籌。

養娃不易，教育金規劃最怕什么？怕錢放進去拿不出來，怕用錢時不夠靈活，怕回本太慢心里沒底。

宏摯傳承恰恰把這幾個痛點都解決了：

• 第一，它是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。 5年交的話，第6年就能預期回本，比友邦、保誠快1-2年。對于給孩子存教育金的家庭來說，早一年回本，心里就多一分踏實。
• 第二，它支持多種提領方式。 不是只有一種"每年領X%"的死板模式，而是有回本提領、無憂選、分期回本等一整套組合拳。

無論你是想先落袋為安拿回本金，還是想把不確定的分紅變成確定的現金流，它都能滿足。

算過這筆賬嗎？2024-2025學年，耶魯大學總費用首次突破9萬美元/年，加州大學州外學生費用也突破了8萬美元。

美國Top50大學學費普遍上漲3%-5%，斯坦福漲幅更是達到5.5%。留學費用年年漲，你給孩子準備的教育金，夠用嗎？夠靈活嗎？

別等用錢時著急。今天咱們就來扒一扒宏摯傳承那些被低估的提領功能，看看它到底能怎么幫你規劃孩子的教育金。

證據一：回本速度市場第一

說到給孩子存教育金，第一個問題一定是：錢什么時候能拿回來？

畢竟教育金不是養老金，不能等幾十年。孩子上高中、讀大學、出國留學，這些節點都是剛性支出，等不起。

宏摯傳承在回本速度上，確實做到了市場第一。

5年交的話，預期回本年期是第6年，保證回本年期是第18年。 就是按照預期收益計算，你交完5年保費后，第6年賬戶里的錢就已經超過你交的總保費了。

這個速度有多快？我對比了10款主流儲蓄險產品，結果很直觀：

• 宏利宏摯傳承：5年交預期回本第6年
• 友邦、保誠、安盛：5年交預期回本第7-8年
• 永明萬年青星河尊享2：5年交預期回本第7年

宏利是最快的，沒有之一。

為什么回本速度這么重要？舉個例子：你家孩子今年0歲，你給他存一筆教育金，5年交完。

如果第6年就回本了，孩子6歲上小學時，你的本金就已經"安全"了。后面無論是繼續放著增值，還是開始提領，心里都踏實。

但如果第8年才回本，孩子都上小學二年級了，本金還沒回來——萬一中間家里有急事需要用錢，你就會很被動。

提前規劃省心省錢，這個道理在教育金上體現得特別明顯。

再看長期收益。宏摯傳承5年交的預期IRR表現也很穩：

• 第10年：4.29%
• 第20年：6.00%
• 第50年及以后：穩定在6.50%

這個收益水平在市場上屬于第一梯隊。更關鍵的是，回本快+長期收益穩，兩個優勢疊加在一起，給教育金規劃提供了非常好的基礎。

證據二：獨家56789回本提領

回本快只是第一步。真正讓宏摯傳承與眾不同的，是它的"回本選"功能。

什么是回本選？簡單說，就是先把本金全部或部分拿回來，再做終身提領。

這個功能太適合教育金規劃了。很多家長心里都有個結：錢放進保險里，萬一拿不出來怎么辦？萬一收益不達預期怎么辦？

回本選就是解決這個心理障礙的。先把本金落袋為安，剩下的分紅再慢慢領——這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

最經典的玩法叫**"56789提領"**：

• 5年繳費
• 第13年領回100%總保費（本金全部拿回）
• 后續每年提取總保費的5%，直至終身

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。 具體對照：

• 第14年領回100%總保費，后續每年提取6%
• 第15年領回100%總保費，后續每年提取7%
• 以此類推，最晚第17年領回本金，后續每年可以提取9%

舉個具體例子：

假設你給孩子存30萬美金，分5年投入（每年6萬美金）。

• 第13年，孩子13歲，你把30萬美金全部取出來——本金一分不少，全部落袋為安
• 從第14年開始，每年領15000美元（總保費的5%），直到終身

這意味著什么？孩子13歲時，你手里有30萬美金現金，可以用來支付高中、大學的費用。同時，保單還在繼續生效，每年還能領15000美元的現金流。

本金拿回來了，現金流還在，兩全其美。

這個玩法特別適合什么人？

• 對分紅有顧慮，想先拿回本金再說的保守型家長
• 孩子教育支出時間點比較集中（比如高中+大學連著4-8年），需要一大筆錢的家庭
• 希望"進可攻退可守"的精打細算型家長

我自己也是這么買的——先確保本金安全，再享受后續的現金流。養娃不易，錢要花在刀刃上，但也要留有余地。

證據三：更多回本玩法

除了56789提領，宏摯傳承還有好幾種回本玩法，可以匹配不同家庭的需求。

1. 先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友。

比如孩子要出國留學，第一年需要交一大筆學費+生活費+機票簽證等雜費，可能需要20-30萬人民幣甚至更多。這時候，常規的"每年領6%"就不夠用了。

宏摯傳承的解決方案：

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的**6%**直到終身
• 或者：5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的**6%**直到終身

舉個例子：

你存了30萬美金（5年交），孩子18歲要去美國讀大學。

• 第8年（孩子8歲時），先領取38%的總保費，也就是11.4萬美金
• 從第9年開始，每年領6%，也就是1.8萬美金

這11.4萬美金可以先存著，等孩子18歲時正好用來交第一年的學費。后續每年1.8萬美金的現金流，也能覆蓋一部分生活費。

2025年起英格蘭大學學費與通脹掛鉤，從9250英鎊漲至9535英鎊/年，國際學生部分G5院校熱門專業漲幅超10%。

無論選擇美國還是英國，教育金規劃都需要靈活性。先部分回本再提領的方式，可以應對突發大額支出。

2. 先雙倍回本，再提取

這個玩法叫**"5/20/5.8提領"**：

• 5年繳費
• 第20年拿回雙倍本金（200%總保費）
• 第21年起每年領取總保費的5.8%，直到終身

這個方案適合什么人？

• 孩子還小（0-5歲），教育金規劃周期長
• 不著急用錢，希望讓資金在賬戶里多增值一段時間
• 目標是孩子大學畢業或研究生階段再大額提取

比如孩子0歲時開始存，第20年孩子20歲，正好大學畢業或讀研究生。這時候拿回雙倍本金，可以支持孩子繼續深造、創業啟動，或者作為結婚買房的首付。

3. 先分期回本，再提取

適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

如果你不想一次性把本金全部取出來，可以選擇在3-5年內分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取5%
• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取6%

分期取出本金，意味著剩余資金在賬戶里待的時間更長，復利效應更強。同時，分期取出也能匹配孩子教育支出的節奏——比如高中3年每年取一部分，大學4年每年取一部分。

算過這筆賬嗎？

選擇11-15年分期回本（每年取20%），后續每年能拿到6%的現金流；但選擇11-13年快速回本（每年取33%），后續每年只能拿到5%。

取得越慢，后續拿得越多。這就是復利的力量。

證據四：無憂選鎖定確定收益

除了回本選，宏摯傳承還有一個獨特功能叫**"無憂選"**。

無憂選功能是保險公司主動把不確定的終期紅利按一定比例轉換成確定的收益。

儲蓄險的收益分兩部分：保證部分和非保證部分（分紅）。分紅是不確定的，可能高可能低，這讓很多保守型客戶心里沒底。

無憂選就是解決這個問題的——把不確定的分紅，變成確定的現金流，按年或按月打到你賬上。

有點類似把你的房子租出去：房價漲跌你不管了，每個月穩穩收租金。

關鍵點：無憂選的利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

這一點很重要——其他產品提領時相當于部分退保，保證部分和分紅部分都可能減少；但無憂選只動分紅，不動本金。

什么時候可以開始無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后
• 3年交：第3個保單年度終結后
• 5年交：第5個保單年度終結后
• 10年交：第10個保單年度終結后
• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

無憂選可以選擇按年或按月領取。不同的啟動時間，領取比例不同：

以整付保費為例：

• 第1年開始：每年可領4.6%，每月可領4.8%
• 第10年開始：每年可領9.3%，每月可領9.7%
• 第15年開始：每年可領13.6%，每月可領14.0%

以5年交為例：

• 第5年開始：每年可領4.2%，每月可領4.4%
• 第10年開始：每年可領6.4%，每月可領6.7%
• 第15年開始：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很簡單：想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后只要保單生效就可以一直領下去，可隨時停止。靈活度拉滿。

無憂選的注意事項

不過，無憂選也有代價。

無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

終期紅利本來是留在賬戶里復利增值的，你提前把它變成現金流領出來了，后面賬戶里的錢就少了，增值空間也小了。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。如果你的目標是把這筆錢傳給下一代，讓它在賬戶里滾幾十年，那就不要啟動無憂選。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。 20年后，終期紅利已經積累了相當規模，這時候再轉成現金流，既能享受確定收益，又不會太影響后期表現。

底層邏輯：終期紅利結構

看到這里，你可能會問：為什么宏摯傳承能做到這么多花樣？其他產品怎么沒有？

答案在于它的收益結構：宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

大多數儲蓄險的分紅分兩種：

• 復歸紅利：每年派發，一旦派發就鎖定，不會再變
• 終期紅利：累積到退保或身故時才結算，中間會波動

宏摯傳承把所有分紅都放在終期紅利里，沒有復歸紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值很快。 因為它不需要每年鎖定一部分收益，可以把所有資金都用來投資、滾動增值。增值快就意味著回本快，所以宏摯傳承才能做到市場上各種繳費期預期回本最快。

但硬幣的另一面是：沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

終期紅利是不確定的，它會隨著市場表現波動。如果市場好，終期紅利可能比預期高；如果市場不好，終期紅利可能比預期低。

這就是為什么宏利推出了"無憂選"——讓你可以把不確定的終期紅利，轉換成確定的現金流。用確定性來對沖波動性。

所以，宏摯傳承的設計邏輯是：

1. 用純終期紅利結構實現最快回本
2. 用回本選功能讓你先拿回本金再說
3. 用無憂選功能讓你把不確定變成確定

三板斧組合在一起，就是它的靈活度來源。

附錄：常規提領密碼表

最后，給大家整理一份宏摯傳承的常規提領密碼表，方便收藏備用。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，每種繳費方式對應不同的提領密碼。

整付（一次性繳費）

• 第2年開始每年領總保費的5%（125提領）
• 第4年開始每年領總保費的6%（146提領）
• 第5年開始每年領總保費的7%
• 第7年開始每年領總保費的8%
• 第8年開始每年領總保費的9%
• 第10年開始每年領總保費的10%
• 第11年開始每年領總保費的11%

最低年繳保費要求：$6,500

3年交

• 第4年開始每年領總保費的5%
• 第5年開始每年領總保費的6%
• 第7年開始每年領總保費的7%
• 第9年開始每年領總保費的8%
• 第10年開始每年領總保費的9%
• 第12年開始每年領總保費的10%
• 第13年開始每年領總保費的11%

最低年繳保費要求：$3,500

5年交

• 第5年開始每年領總保費的6%
• 第6年開始每年領總保費的7%（567提領）
• 第8年開始每年領總保費的8%
• 第10年開始每年領總保費的9%（5109提領）
• 第11年開始每年領總保費的10%
• 第13年開始每年領總保費的11%
• 第14年開始每年領總保費的12%

最低年繳保費要求：$2,500

按照常規提領密碼領錢不會有斷單風險。 這是宏利官方測算過的安全提領比例，只要按照這個密碼來，保單不會因為提領過多而失效。

怎么選？

關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

• 如果你希望盡快開始領錢，選擇提領密碼里"開始年份"最早的
• 如果你希望每年領得多一點，選擇"開始年份"晚一點的
• 如果你希望先拿回本金再說，選擇回本選功能
• 如果你希望把不確定變成確定，選擇無憂選功能

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感——每次領錢后，賬戶里剩下的錢比其他產品多，復利不斷。

但宏摯傳承用回本提領、無憂選等把靈活度玩出了新花樣——無論你是想先落袋為安，還是想把分紅變成確定收益，它都能滿足。

養娃不易，教育金規劃更不易。提前規劃省心省錢，別等用錢時著急。

希望今天這篇文章，能幫你多一個選擇、多一份從容。

大賀說點心里話

看完這篇，你應該對宏摯傳承的提領玩法有了全面了解。但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。