你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫100多個(gè)家庭做過資產(chǎn)配置方案。今天聊一個(gè)我最近被問得最多的話題——家里的錢，到底該怎么重新配？

為什么現(xiàn)在必須重視儲(chǔ)蓄+人壽雙配置？

從家庭資產(chǎn)配置角度看，2025年是個(gè)分水嶺。

申萬宏源證券的數(shù)據(jù)很扎眼：中國居民家庭房產(chǎn)配置占比從接近**70%顯著下降，股票、基金等權(quán)益類投資占比提升至15%**左右。說白了，過去十年"買房=理財(cái)"的邏輯，徹底失效了。

但問題來了——錢從房子里出來，該往哪兒放？

銀行理財(cái)？2025年三季度央行問卷顯示，36%居民青睞銀行非保本理財(cái)。但是收益率持續(xù)走低。股票基金？30歲以下股票投資者占比已達(dá)30%。但是波動(dòng)太大，普通家庭根本扛不住。

這其實(shí)是個(gè)結(jié)構(gòu)問題。家庭資產(chǎn)配置，關(guān)鍵是平衡——既要有能穩(wěn)定增值的"增長引擎"，也要有能兜底風(fēng)險(xiǎn)的"安全盾"。

如果說**友邦「活然人生」是家庭的"安全盾"，那友邦「環(huán)宇盈活」**就是財(cái)富的"增長引擎"。

這兩款產(chǎn)品組合在一起，正好能解決"房產(chǎn)占比下降后，錢該怎么放"的核心焦慮。接下來我們來算一下配置比例，看看這套組合到底怎么玩。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先說友邦2026年開年力作——「活然人生」。

這是一份終身分紅保險(xiǎn)計(jì)劃，專為長期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求打造。延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略。但是在靈活性上做了很多升級(jí)。

第一，繳費(fèi)靈活。

可選5年繳或30年繳。5年繳投保年齡15日至75歲，適合資金充裕、想快速完成配置的家庭。30年繳投保年齡15日至55歲，適合想拉長繳費(fèi)周期、減輕年度壓力的年輕人。

保單貨幣為美元，最低保額10,000美元，門檻不高。

第二，提領(lǐng)自由。

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。更關(guān)鍵的是，第10個(gè)保單年度結(jié)束后或繳費(fèi)期完結(jié)后，可申請(qǐng)定期提取保單價(jià)值——直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機(jī)構(gòu)。

這個(gè)"靈活調(diào)配安排"功能，很多人沒注意到。比如你想每月給父母打一筆養(yǎng)老金，或者定期給孩子轉(zhuǎn)生活費(fèi)，都可以通過保單直接操作，不用每次手動(dòng)轉(zhuǎn)賬。

第三，資產(chǎn)配置穩(wěn)健。

債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產(chǎn)0%-75%。這個(gè)配比意味著什么？下行有底線，上行有空間。

另外，支付對(duì)象的范圍也很廣，不只是直系親屬，還包括香港注冊(cè)的慈善機(jī)構(gòu)、安老院，甚至殘疾人士院舍。

保障升級(jí)：意外身故與免付保費(fèi)附加契約

很多人買人壽險(xiǎn)，最擔(dān)心兩件事：一是萬一出意外，賠得夠不夠？二是萬一自己殘疾了，后續(xù)保費(fèi)怎么辦？

**友邦「活然人生」**在這兩點(diǎn)上，設(shè)計(jì)得很扎實(shí)。

先說身故賠償。

基礎(chǔ)賠付是基本保額或已付保費(fèi)總和的101%（以較高者為準(zhǔn)）。這是保底。

再說意外身故加碼。

附加「意外身故賠償附加契約」后，總保障最高達(dá)基本保額的300%。也就是說，如果基本保額是50萬美元，意外身故最高能賠150萬美元。

意外身故賠償適用于第15個(gè)保單年度內(nèi)或75歲前（以較早者為準(zhǔn)），單受保人累計(jì)限額100萬美元。

最后說免付保費(fèi)保障。

附加「免付保費(fèi)附加契約」后，60歲前因傷病導(dǎo)致完全及永久殘疾，可豁免后續(xù)保費(fèi)，保障持續(xù)有效。

保障結(jié)構(gòu)清晰透明，賠付機(jī)制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。雞蛋不能放一個(gè)籃子。但是你得先確?；@子足夠結(jié)實(shí)。

傳承設(shè)計(jì)：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項(xiàng)

這部分是**友邦「活然人生」**最被低估的功能。

很多人買保險(xiǎn)只想著"賠多少"，沒想過"怎么賠"。但是對(duì)于有傳承需求的家庭來說，"怎么賠"可能比"賠多少"更重要。

舉個(gè)真實(shí)案例：47歲男士投保5萬美元保額，總保費(fèi)24,808美元，5年繳費(fèi)。他有兩個(gè)孩子，一個(gè)成年了，一個(gè)還在讀高中。

他的擔(dān)心是：萬一自己走了，大兒子能一次性拿到錢沒問題。但是小兒子才16歲，一下子給他幾十萬美元，會(huì)不會(huì)被揮霍掉？

**友邦「活然人生」**的"身故賠償支付辦法"正好解決這個(gè)問題。

可以選擇一筆過支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，甚至可以設(shè)定"首次領(lǐng)取日期"和"最后一期領(lǐng)取日期"。比如設(shè)定小兒子26歲才能開始按月領(lǐng)取，每月3000美元，直到付清。

更厲害的是市場(chǎng)首創(chuàng)的"受益人靈活選項(xiàng)"——如果受益人達(dá)到指定年齡，或者不幸患上癌癥、中風(fēng)、心臟病等指定疾病，可以提前按自己選擇的方式收取賠償。

這個(gè)設(shè)計(jì)的核心邏輯是：資金流向完全由你掌控，哪怕你不在了，你的意志依然能延續(xù)。

經(jīng)典回顧：「環(huán)宇盈活」長期穩(wěn)健增值

說完"安全盾"，再來看"增長引擎"——友邦「環(huán)宇盈活」。

這款產(chǎn)品我之前寫過很多次，核心賣點(diǎn)就一個(gè)字：穩(wěn)。

收益邏輯是"穩(wěn)中有進(jìn)、長期制勝"。既不盲目追求短期爆發(fā)，也能在長期達(dá)到收益天花板。

以5年期繳費(fèi)的美元保單為例，年交6萬美元，交5年，總保費(fèi)30萬美元：

• 預(yù)期7年回本
• 18年保證回本
• 第10年預(yù)期IRR約3.47%，現(xiàn)價(jià)翻1.3倍
• 第20年預(yù)期IRR約5.67%，現(xiàn)價(jià)翻2.7倍
• 第30年預(yù)期IRR達(dá)6.5%，現(xiàn)價(jià)翻5.8倍，預(yù)期總收益1,756,433美元

穩(wěn)穩(wěn)站在市場(chǎng)第一梯隊(duì)。

《中國家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書》顯示，2025年銀行儲(chǔ)蓄配置比例接近或超過90%，商業(yè)保險(xiǎn)配置比例達(dá)71.2%。家庭對(duì)"穩(wěn)健收益+保障兜底"的需求，從來沒有這么強(qiáng)烈過。

而「環(huán)宇盈活」的定位，正好是銀行理財(cái)?shù)纳?jí)替代——收益更高，期限更長，還能鎖定利率。

組合實(shí)戰(zhàn)：35歲媽媽的家庭資產(chǎn)規(guī)劃案例

理論說得再多，不如看一個(gè)真實(shí)案例。

客戶畫像：

• 35歲女性，剛生完孩子
• 家庭年收入穩(wěn)定，希望為孩子和自己的未來做規(guī)劃
• 年度預(yù)算：10萬美元
• 核心訴求：教育金+養(yǎng)老金+家庭保障，一次性搞定

配置方案：70%儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)+30%人壽保險(xiǎn)

我們來算一下配置比例：

70%：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)「環(huán)宇盈活」

• 繳費(fèi)期限5年，每年7萬美元
• 定位：家庭資產(chǎn)增值核心
• 用途：教育金+家庭儲(chǔ)備金

30%：人壽險(xiǎn)「活然人生」

• 繳費(fèi)期限5年，每年3萬美元
• 固定保額45萬美元
• 定位：家庭安全保障

這套組合怎么用？

階段一：50歲，孩子讀大學(xué)

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續(xù)提取4年，共計(jì)24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書，還是出國留學(xué)，這筆錢都?jí)蛴谩６沂菑膬?chǔ)蓄險(xiǎn)里提取，不影響人壽險(xiǎn)的保障額度。

階段二：60歲-100歲，退休養(yǎng)老

60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元。按當(dāng)前匯率折算，大概每月3萬人民幣左右。作為養(yǎng)老金補(bǔ)充，足夠維持體面的生活質(zhì)量。

階段三：身故傳承

80歲總現(xiàn)金價(jià)值1335萬美元，總身故賠償185萬美元。如果這位媽媽80歲時(shí)不幸離世，子女能拿到的不只是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，還有人壽險(xiǎn)的身故賠償。兩者相加，綜合總收益超過300萬美元。

為什么這套組合能實(shí)現(xiàn)1+1＞2？

兩款產(chǎn)品組合配置，核心優(yōu)勢(shì)更加突出：

• 儲(chǔ)蓄險(xiǎn)負(fù)責(zé)"錢生錢"，人壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)"保平安"
• 教育金從儲(chǔ)蓄險(xiǎn)提，不影響保障額度
• 養(yǎng)老金持續(xù)領(lǐng)，身故賠償照樣賠
• 全方位做到，保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障

這就是配置思維的力量——不是買一款"最好的"產(chǎn)品，而是搭一套"最適合"的組合。

總結(jié)：誰適合這套組合？

說了這么多，最后劃個(gè)重點(diǎn)。

這套組合特別適合以下人群：

1. 即將退休、希望提前鎖定養(yǎng)老金的人群
   • 50歲左右，還有10-15年退休，正好用這段時(shí)間讓資產(chǎn)增值
   • 退休后直接開始領(lǐng)取，不用擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)
2. 提前規(guī)劃子女教育，希望資金可隨時(shí)提取的人群
   • 孩子還小，教育金需求在10-15年后
   • 儲(chǔ)蓄險(xiǎn)正好在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)達(dá)到提取最優(yōu)期
3. 希望資產(chǎn)"在穩(wěn)定中增長"的人群
   • 受夠了股市的大起大落
   • 銀行理財(cái)收益又太低
   • 需要一個(gè)"躺平也能賺錢"的選項(xiàng)
4. 希望提升家庭保障的人
   • 家里有房貸、車貸，萬一自己出事，家人怎么辦？
   • 人壽險(xiǎn)的保障杠桿，正好解決這個(gè)后顧之憂

這套組合的核心優(yōu)勢(shì)：? 性價(jià)比超高，一套滿足兩需求不用分開購買儲(chǔ)蓄與保障，預(yù)算更集中、效果更明顯。10萬美元年預(yù)算，同時(shí)搞定教育金、養(yǎng)老金、身故保障三件事。? 資金使用靈活，人生階段隨意切換教育金、養(yǎng)老金、應(yīng)急周轉(zhuǎn)，都能從保單里提取。不被計(jì)劃綁架，錢始終是你的。? 保障全面，安全感滿滿既有資產(chǎn)增值，又有家庭保障，真正實(shí)現(xiàn)"財(cái)務(wù)+風(fēng)險(xiǎn)"雙覆蓋。

從家庭資產(chǎn)配置角度看，這套組合的邏輯非常清晰：用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)做增值，用人壽險(xiǎn)做兜底，兩條腿走路，才能走得穩(wěn)、走得遠(yuǎn)。

大賀說點(diǎn)心里話

說到底，買保險(xiǎn)不是買產(chǎn)品，是買一套解決方案。方案對(duì)了，省心省錢；方案錯(cuò)了，多花冤枉錢不說，關(guān)鍵時(shí)刻還可能掉鏈子。

如果你也在考慮家庭資產(chǎn)重新配置，或者想知道自己的預(yù)算怎么分配最劃算，掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個(gè)字，我給你看點(diǎn)不一樣的東西。