說(shuō)實(shí)話，咱也不是一生下來(lái)就是保險(xiǎn)老油條 剛?cè)胄心菐啄?，被組訓(xùn)天天洗腦，什么“一張保單保所有”，什么“把病種做多就是?！?，當(dāng)時(shí)覺(jué)得整個(gè)人都閃著佛光，見(jiàn)人就想推銷(xiāo) 可后來(lái)，幫客戶打了幾次理賠官司，又在深夜里把幾百個(gè)條款一字一句嚼碎了研究，我才徹底清醒——保險(xiǎn)這東西，純粹是“語(yǔ)文理解力大考”疊加“醫(yī)學(xué)知識(shí)普及課” 尤其是面對(duì)腦梗死、腦梗塞、TIA（短暫性腦缺血發(fā)作）這種心腦血管毛病，在傳統(tǒng)核保眼里，它們基本就是“黑戶口” 你只要在就醫(yī)記錄里提過(guò)一嘴“TIA發(fā)作”，不好意思，重疾險(xiǎn)大概率直接延保、拒保；普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更是把心腦血管既往癥一刀切，根本買(mǎi)不了 今天，我就借著實(shí)測(cè)復(fù)星聯(lián)合健康出的這款超越保無(wú)憂版長(zhǎng)期住院醫(yī)療保險(xiǎn)（免健告），好好跟各位聊聊，這心腦血管病史群體的保障到底該怎么破局 這核保結(jié)果真的是出乎意料，甚至可以說(shuō)是在“撿漏”

先不扯廢話，咱直接把投保規(guī)則這張牌亮出來(lái) 只要是18歲到70歲，不管你是坐辦公室的，還是跑大車(chē)的，甚至高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，都能投 最關(guān)鍵的是，它不像那些網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)一樣，恨不得把你祖上三代的體檢報(bào)告都翻出來(lái) 這款產(chǎn)品就是靠免健康告知這四個(gè)字打天下的 保障期間雖然寫(xiě)的是1年，但白紙黑字寫(xiě)了10年保證續(xù)保 這年頭，不給保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)全是耍流氓，復(fù)星聯(lián)合這回算是把誠(chéng)意拉滿了 來(lái)看圖，一目了然：

讀到這兒，肯定有老鐵急眼了：“你別光吹投保門(mén)檻低啊，腦梗、TIA史到底核保結(jié)果是啥？賠不賠？”別急，這就是“出乎意料”的精華所在 我模擬了一個(gè)真實(shí)案例，隔壁老張，55歲，兩年前因?yàn)橥蝗谎灐脒吷碜影l(fā)麻去醫(yī)院，診斷是TIA短暫腦缺血發(fā)作，留了點(diǎn)小后遺癥但生活能自理 在普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)那里，他碰了一鼻子灰，只要核保報(bào)上去，系統(tǒng)秒拒 但在超越保無(wú)憂版這，因?yàn)槊饨「妫灰皇峭侗Ｇ熬突加袟l款列明的某幾項(xiàng)極嚴(yán)重的重大既往癥，直接就能買(mǎi)！入了保之后，等待期60天一過(guò)，后續(xù)新發(fā)的腦梗、甚至因?yàn)檫@個(gè)老毛病引發(fā)的其他重疾，都是0免賠、100%報(bào)銷(xiāo) 我專(zhuān)門(mén)摳了條款，腦梗死/腦梗塞就在重疾醫(yī)療的保障范圍內(nèi)，保額200萬(wàn) 這就好比別人都在關(guān)著門(mén)，復(fù)星聯(lián)合健康直接開(kāi)了一扇窗，對(duì)于得過(guò)TIA的中老年群體，這簡(jiǎn)直是續(xù)命級(jí)別的友好

既然核保這關(guān)過(guò)了，咱們得看看這保障是不是繡花枕頭 來(lái)，直接插入核心保障圖，咱們“探店式”測(cè)評(píng)就必須這么赤裸：

看到?jīng)]，計(jì)劃一和計(jì)劃二都把重疾醫(yī)療的200萬(wàn)放在了0免賠額的檔位上 對(duì)于我們這種測(cè)評(píng)老炮來(lái)說(shuō)，0免賠的字眼是相當(dāng)扎眼的 市面上太多產(chǎn)品，為了壓低保費(fèi)，重疾醫(yī)療也給你整個(gè)1萬(wàn)免賠額，或者共享免賠額 而這款產(chǎn)品，只要觸發(fā)重疾，花多少報(bào)多少 尤其是那個(gè)質(zhì)子重離子200萬(wàn)，也是0免賠，100%報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)院直接對(duì)接上海質(zhì)子重離子醫(yī)院，還有就醫(yī)綠通和重疾住院墊付 以前我做理賠專(zhuān)員的時(shí)候，最頭疼的就是客戶得了癌，住不起特需部，用不起好藥 這款產(chǎn)品把惡性腫瘤特需醫(yī)療和外購(gòu)藥及醫(yī)療器械都單獨(dú)拉出來(lái)做了保障，圖片里寫(xiě)得明明白白，癌癥外購(gòu)藥0免賠，還含199種特藥 這相當(dāng)于打通了康復(fù)的“最后一公里”

聊完了超越保無(wú)憂版這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)里的“兜底王”，滿足了咱們對(duì)高額住院費(fèi)、藥費(fèi)的恐懼，我現(xiàn)在必須得變臉，給你們潑盆冷水，把話題拉回我的老本行——重疾險(xiǎn)里的那些雞賊條款 很多人覺(jué)得，買(mǎi)了這種高額醫(yī)療險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了 錯(cuò)！大錯(cuò)特錯(cuò)！因病致貧的大頭，往往是生病期間你沒(méi)法工作導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)，這些醫(yī)療險(xiǎn)管不著，必須靠重疾險(xiǎn)來(lái)填 最近市面上有一款被吹上天的網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)——某藍(lán)八號(hào)，既然兄弟們都在問(wèn)，咱們就得把它的褲子扒干凈，看看重疾險(xiǎn)這個(gè)江湖里的水到底有多深

某藍(lán)八號(hào)出自某家大廠，它最大的招牌就是重疾賠了還能賠中癥輕癥，聽(tīng)著像救世主 我把它的家底查了個(gè)底掉，償付能力充足率常年在180%以上，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)A，這底子倒是挺穩(wěn)，理賠投訴率相比那些“大而不能倒”的幾家還是相對(duì)低的 但是，我要重點(diǎn)吐槽的是重疾險(xiǎn)里最陰險(xiǎn)的坑——隱形分組！你光看它宣傳的病種數(shù)量沒(méi)用，病種再多，賠的時(shí)候告訴你“三賠一”、“二賠一”，那全是文字游戲

【避坑實(shí)戰(zhàn)：某藍(lán)八號(hào)的隱形分組陷阱】 舉個(gè)最經(jīng)典的例子：不典型心梗和冠狀動(dòng)脈介入手術(shù) 很多中年男性客戶，剛查出一根心血管堵了，就去做了個(gè)微創(chuàng)介入手術(shù)，放了兩個(gè)支架 按條款，這“不典型心梗”能賠輕癥，“冠脈介入手術(shù)”也能賠輕癥 但是！某藍(lán)八號(hào)的條款里藏了一行螞蟻大小的字：“對(duì)‘不典型心梗’和‘冠狀動(dòng)脈介入’兩項(xiàng)中的其中一項(xiàng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付其中一項(xiàng)后，另一項(xiàng)病種責(zé)任終止 ”這就意味著，如果第一次因?yàn)榉帕酥Ъ苜r了10萬(wàn)，后續(xù)這血管又出問(wèn)題，哪怕達(dá)到不典型心梗的標(biāo)準(zhǔn)了，保險(xiǎn)公司兩手一攤：“不好意思，咱們這倆是二賠一，賠過(guò)了，拜拜！”這就是典型的大病種隱形捆綁

除了隱形分組，還有一個(gè)選擇難題，就是癌癥津貼和癌癥二次賠 某藍(lán)八號(hào)讓你二選一，很多測(cè)評(píng)博主只會(huì)讓你無(wú)腦選二次賠，覺(jué)得多拿100%保額爽 但老油條告訴你，聽(tīng)叔一句勸，只要你不是窮得只差那幾百塊錢(qián)保費(fèi)，無(wú)腦選癌癥津貼！某藍(lán)八號(hào)的癌癥二次賠要求首次確診癌癥后，必須間隔期滿5年，且依然處于癌癥狀態(tài)才能賠第二次 可你知道嗎，癌癥五年生存率雖然這幾年在提高，但能硬扛過(guò)五年且無(wú)復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的絕對(duì)數(shù)依然是個(gè)門(mén)檻，很多人撐不到五年人就沒(méi)了，或者三年就復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移了，這時(shí)候二次賠根本拿不到錢(qián) 而癌癥津貼就不一樣了，間隔期只要3年，只要人還在，每年直接給你打40%保額的“救助金”，連續(xù)給3年，一共120%保額 這筆錢(qián)是用來(lái)讓你買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品、請(qǐng)護(hù)工、維持家庭開(kāi)銷(xiāo)的，是真真實(shí)實(shí)能拿到手的救命錢(qián)

光講條款太枯燥，我給大家講兩個(gè)我親手經(jīng)辦的、血淋淋的理賠案例 第一個(gè)故事是買(mǎi)對(duì)了的 客戶李姐，很精明，當(dāng)時(shí)聽(tīng)我勸買(mǎi)了含高額輕癥豁免的某藍(lán)八號(hào) 后來(lái)體檢查出肺原位癌，這在醫(yī)學(xué)上屬于“懶惰癌”，做個(gè)微創(chuàng)胸腔鏡就給切了，創(chuàng)口小得像鑰匙孔 結(jié)果怎么樣？按某藍(lán)八號(hào)的重疾中癥或輕癥條款，原位癌屬于輕癥，一次性賠了10萬(wàn)人民幣 最關(guān)鍵的是，觸發(fā)了保費(fèi)豁免，她剩下二十幾年沒(méi)交的幾十萬(wàn)保費(fèi)全部免掉，重疾保障依然有效 李姐拿著這10萬(wàn)塊的理賠款，直接跟老姐妹去云南旅居了半年，回來(lái)胖了十斤 這就是買(mǎi)對(duì)了、條款看懂了的底氣 第二個(gè)故事是買(mǎi)錯(cuò)了的，想起來(lái)我就想罵人 那是我早期的一個(gè)客戶，買(mǎi)的是一份老舊的重疾險(xiǎn)，貪圖那家公司牌子大 那年他突發(fā)心梗，需要做冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) 因?yàn)樗牟∏闆](méi)嚴(yán)重到要開(kāi)胸鋸骨的程度，醫(yī)生給他做了微創(chuàng)搭橋，也就是胸腔鏡下的微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，創(chuàng)傷小、恢復(fù)快，是個(gè)好事 結(jié)果去理賠，保險(xiǎn)公司直接甩給你一張拒賠通知書(shū) 理由是什么？條款里赫然寫(xiě)著：“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)指為治療嚴(yán)重冠心病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植手術(shù) ”看到了沒(méi)，非得要求你“開(kāi)胸”！微創(chuàng)手術(shù)、支架介入全都不算重疾，甚至輕癥都分不到錢(qián) 客戶氣得渾身發(fā)抖，我?guī)退砹撕窈褚豁巢牧希铧c(diǎn)就要跟保險(xiǎn)公司打官司，最后雖然通過(guò)投訴調(diào)解拿回了一部分，但那種明明得了大病，卻因?yàn)獒t(yī)學(xué)進(jìn)步不符合“原始人開(kāi)胸標(biāo)準(zhǔn)”而被拒賠的屈辱感，他記了一輩子 這也是為什么我現(xiàn)在測(cè)評(píng)條款，一定要拿放大鏡看手術(shù)方式的限定

只看字太干巴，我把某藍(lán)八號(hào)這類(lèi)復(fù)雜重疾的賠付邏輯整理成一個(gè)表格，你們看著更直觀：

怎么樣，看清了吧？這年頭買(mǎi)保險(xiǎn)，早就不是“這個(gè)保的重疾種類(lèi)多”就閉眼入的時(shí)代了 雖然超越保無(wú)憂版作為醫(yī)療險(xiǎn)是真心推薦給買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)或者身體有狀況的老鐵們作為兜底，但如果你們身體正常去買(mǎi)重疾險(xiǎn)，一定要學(xué)會(huì)上帝視角看條款 文章寫(xiě)到這，按照老規(guī)矩，不給雞湯，不寫(xiě)總結(jié)，直接上買(mǎi)前靈魂三問(wèn) 這三個(gè)問(wèn)題你能脫口而出回答上來(lái)，再去簽字交錢(qián)：

• 第一問(wèn)：你買(mǎi)的保額夠不夠年收入的5倍？ 你要是年收入10萬(wàn)，買(mǎi)個(gè)20萬(wàn)的重疾保額，出事根本扛不住，連水花都激不起來(lái)，直接因病返貧
• 第二問(wèn)：輕癥缺沒(méi)缺高發(fā)病種？ 別光看它保多少種，去給我翻條款，看它輕癥里面有沒(méi)有【心臟瓣膜介入手術(shù)】和【單側(cè)腎臟切除】，有沒(méi)有【早期肝硬化】，這些病種有沒(méi)有被隱形分組給砍掉
• 第三問(wèn)：癌癥二次賠間隔是3年還是5年？ 如果是5年，請(qǐng)立刻扭頭走人，或者換成癌癥津貼 這差別的不是時(shí)間，是活命的現(xiàn)金