你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年。

今天聊兩款很多人會放在一起比的重疾險。富衛「危疾應援保」，和友邦「愛伴航2」。

我之前也覺得買保險就得認大牌。尤其是重疾險。很多朋友一聽友邦，心里就踏實一半。

但后來把條款翻了一遍才恍然大悟。

大公司的產品不一定是最好的產品。品牌當然重要。但重疾險更要看賠多少、賠多久、賠幾次、什么時候賠。

截至2026年05月10日，富衛和友邦已經不是“一個大牌，一個小眾”的關系了。富衛集團在2025年7月登陸港交所主板。發行價38港元。市值突破700億港元。它已經是香港主流保險公司之一。

償付能力也值得看。2025年香港保險業監管局Q3數據里，富衛償付能力充足率428%，友邦香港412%。都遠高于監管最低要求150%。

認牌子還是認保障，你得想清楚。

富衛危疾應援保和友邦愛伴航2，誰更好買

先看投保規則。

富衛的投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。這5年差距，對年輕人沒感覺。對給父母配置的人，很關鍵。

繳費期也不一樣。

富衛可選10年、15年、20年、25年、30年。友邦可選10年、18年、25年。

現金流緊張的家庭，我會更喜歡富衛。可以把繳費期拉長。每年壓力低一點。重疾險不是買完就結束。能不能穩定交下去，也很重要。

貨幣方面，富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。

這點對內地客戶影響不算特別大。但對香港本地居民，或者手上本來有港元現金流的人，富衛更方便。少一層換匯動作。也少一點匯率上的別扭。

保障年期上，富衛保到100歲。友邦是終身。

這點友邦確實更漂亮。終身兩個字，聽起來也更安心。不過我說實話，按現在人的壽命看，保到100歲已經很夠用了。

我不會因為“終身”兩個字，就自動給友邦加很多分。

前期確診重疾，富衛賠得更厚

重疾險最核心的東西，還是賠付。

富衛保障62種疾病。友邦保障58種，里面是57種嚴重疾病+1種非嚴重疾病。

單看疾病數量，富衛多4種。

但我不建議你太糾結這個數字。高發重疾，兩邊都覆蓋了。癌癥、心臟病、中風這些，才是真正的大頭。

更該看的，是前期額外賠付。

富衛是首15年內。35歲及以下，多賠75%。35歲以上，多賠60%。

友邦是首10年內。30歲及以下，多賠50%。31歲以上，多賠35%。

這差距就很直觀了。

以10萬美元保額為例。買富衛，前15年確診重疾，一次性拿17.5萬美元。買友邦，前10年確診重疾，一次性拿15萬美元。

同樣是出事。富衛多賠25%保額。額外保障還多了5年。

這點我站富衛。很明確。

重疾險最怕的是年輕時出事。房貸、孩子、父母、收入中斷，全壓在一起。這個階段多賠一筆，意義很大。

友邦也不是沒有亮點。它對非嚴重疾病，比如須手術腦動脈瘤，有額外**17.5%-25%**賠付。

但放到主線重疾賠付上，富衛更強。

癌癥多次賠付，富衛的時間和比例都更占優

再看多次賠付。

這個部分，很多人容易看花。各種“多次”“10X”“持續現金”，聽起來都很猛。

我會把它拆開看。賠幾次。每次賠多少。保到幾歲。等候期多長。

富衛針對癌癥等6種高危重疾，第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次也是100%。保障到85歲。

癌癥等候期，兩家都是3年。其他重疾等候期，兩家都是1年。

等候期差不多。差距在賠付比例和保障年齡。

癌癥不是一次賠完就結束。現在治療周期變長了。復發、轉移、長期用藥，都是真問題。

富衛第3到第7次能賠到150%。還保到100歲。這不是小差別。

友邦保障到85歲，也不算差。但對多次賠付這件事，我更看重后半程。年齡越大，風險越高。這個時候保障斷掉，心里會不舒服。

這部分我還是選富衛。

真正拉開差距的，是這幾項特色權益

到了特色權益，差距更明顯。

第一項，是疾病現金權益。

富衛的規則是，癌癥確診1年后，每年可以領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

關鍵點在后面。

它不影響后續多次賠付資格。

友邦也有癌癥現金權益。但它和多次賠付是二選一。選擇現金權益后，就不再支付10X多重危疾賠償。

這個選擇很殘酷。

得了癌癥，第一年需要錢。你拿現金。后面復發轉移的多次賠付就沒了。

富衛不是這樣。錢可以領。多次賠付資格還在。

我覺得這就是誠意差距。不是讓客戶二選一。是兩個都給。

第二項，是ICU保障。

兩家都有20% ICU預支賠付。這算標配。

但富衛額外提供**50%-100%**的ICU保障。重點是，不占用原保額。

友邦的ICU保障是預支型。說白了，相當于先借給你。最后還是要從保額里扣。

理賠門檻也不同。

富衛要求是，ICU連續3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件，是ICU連續120小時以上，還要復雜手術。

120小時就是5天。再加復雜手術。門檻明顯更高。

ICU這種保障，我不喜歡看起來很大，真正用時很難。富衛這里更實在。

第三項，是富衛的「家添守護」。

父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保。各享20%保額。上限200,000港元/25,000美元。

這個權益，我很看重。

很多家庭真正難保的人，不是孩子。也不是自己。是父母。

父母年齡大了。三高、糖尿病、結節、既往病史。國內很多重疾險已經買不到。或者除外很多。

富衛這個設計，把這個缺口補了一塊。

當然，它不是完整替代父母重疾險。額度也有上限。但能免核保給到一層保障，已經很有價值。

友邦沒有這項。

第四項，是不孕癥治療和試驗性藥物報銷。

富衛提供不孕癥治療權益。賠10%保額。適用于醫生因危疾診斷確定須生育治療的情況。

它還有試驗性藥物報銷。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權益。

這些權益平時看，很多人會說用不上。

但保險不是買“平時”。保險買的是極端時刻。真到要用的時候，差的不是一項權益。差的是一條路。

保費和現金價值，富衛也更劃算

再看錢。

以35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額為例。

富衛總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是34歲。同樣12.5萬美元保額。總保費100,373美元。18年繳。

富衛少交約1.7萬美元。

這不是小錢。按現在匯率，大概是一筆很實在的家庭預算。

回本期也要看。

富衛保證現金價值回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅，富衛20年回本。友邦25年回本。

當然，分紅不是保證的。這個必須說清楚。港險里的非保證收益，不能當確定收益看。

但保證現金價值也領先。非保證總現價也領先。這個對比就比較有說服力。

第50個保單年度，富衛總退保價值是628,726美元。友邦是496,269美元。

我對重疾險現金價值的態度一直很簡單。它不是儲蓄險。別把它當理財買。

但在保障差不多，甚至保障更強的情況下，保費更低、回本更快、長期現金價值更高。這就是優勢。

錢花在哪里才最值。這里已經很清楚。

寫在最后：我會優先選富衛，但友邦也不是不能買

這兩款放在一起，我的判斷很明確。

綜合保障角度，我會優先推薦富衛「危疾應援保」。

它不是只贏一點點。前期額外賠付更高。多次賠付比例更高。保障年齡更長。特色權益也更貼近家庭真實需求。

更關鍵的是，它保費還更低。

年輕人。預算要控制。又希望重疾保障盡量做全。我會更建議看富衛。

尤其是30多歲、有孩子、有父母壓力的人。富衛這套家庭保護網，比單純一個品牌名字更實在。

友邦「愛伴航2」能不能買？

能買。

友邦依然是香港重疾險圈的老牌子。公司背景強。產品本身也沒有明顯硬傷。你特別看重品牌穩定感。你就是愿意為友邦這個名字付溢價。那也說得通。

但我不會因為友邦名氣大，就默認它更值得買。

品牌能給安全感。條款才決定真出事時拿多少錢。

這就是我研究完之后最大的變化。

我之前也覺得買保險就得認大牌。現在我更愿意把話說直一點。

重疾險這件事，富衛危疾應援保更值得優先看。

大賀說點心里話

港險產品不要只看品牌，也不要只看演示表。真正該比的，是保障細節、保費差距和你自己的家庭結構。要是你拿不準怎么買，可以把方案發我，我幫你一起看錢花得值不值。