哎喲喂，各位街坊鄰居、大爺大媽、兄弟姐妹們，今兒咱把門一關，沏杯茶，嘮點兒實打實的干貨 就說說那個腦出血（小量出血，完全恢復）的主兒，還能不能買到靠譜的重疾險？我這嘴碎但心眼好的社區大哥，昨天就被樓下張叔拽住，說他家閨女去年腦袋里出了點點血，現在活蹦亂跳跟沒事兒人一樣，可翻遍全網保險，感覺哪家都把她當危險分子 張叔急得直薅頭發 我說您甭薅嘍，再薅成地中海更買不了保險！咱今兒就拿一款叫「醫聯有盟重大疾病保險」的產品，一刀一刀給您解剖明白 這玩意兒是復星聯合健康出的，您沒聽過？沒關系，記住它就像菜市場里新來那個能砍價還送蔥的攤子，實惠，但您得會挑

咱先看一眼這攤子上掛的招牌，也就是核心保障那點事兒 我把它貼墻上，您瞪大眼瞅瞅

這圖您得收好，但別急著暈 我給您翻譯成人話 所謂重疾、中癥、輕癥，您就當是坎兒，輕癥是個小土坡，中癥是座橋，重疾那是座大山 這「醫聯有盟」呢，重疾那120種里頭，要是攤上事兒了，賠您100%的基本保額，再乘個什么健康管理系數，簡單說，您保50萬，它就可能賠您50萬，但要是您生活習慣好，系數能往上躥，賠得更多 中癥賠60%，給2次機會；輕癥賠30%，給4次機會 這比隔壁老王家那保險厚道，老王家那破玩意兒輕癥才賠20%，摳搜得很

話得拿例子往實了砸 就說我表姐，去年她剛過30，正是單位體檢發現幾個小結節開始惜命的年紀 我嘴皮子磨破，她總算下手買了個叫「醫聯有盟」的重疾險，選的30年交錢，終身保事兒，每年從卡里劃走7860塊，對她來說就是少買幾支口紅的錢 保額她挑了個整數，50萬，重疾戳中就是一大筆 輕癥中癥照樣有份 您瞅好了，好戲在后頭

咱先拿咱家二舅開刀講輕癥賠付 二舅那年58，自詡鐵打的身子骨，天天擱公園撞樹 買完保險剛過一年零倆月，正撞到興頭上突然嘴歪眼斜，手也耷拉了 120嗚嗚送到醫院，一查，輕微腦中風，得虧送得快，沒落啥大殘疾 醫生說要趕緊在血管里裝個支架，把道兒撐開 那手術微創的，不開胸，叫“冠狀動脈介入手術”，在「醫聯有盟」輕癥列表里明晃晃排第5位 手術完了，二舅躺病床上還嘴硬，說花了好幾萬肉疼 我輕飄飄甩過去一句話：您那保單沒擱家積灰吧？從手機端把理賠材料一傳，沒幾天，叮咚一聲，銀行卡里多了15萬元 這是咋算的？50萬保額的30%正好15萬 二舅當時那個鐵青的老臉，瞬間笑成一朵秋菊花，還非拉我去吃銅鍋涮肉，說這支架裝的值，白賺了未來好幾年的保費錢 您聽聽，這輕癥賠完，后續保費往后都不用交了，保單還接著護著您，那叫“被保人中輕癥豁免”，說白就是以后保費免單，護身符照用 二舅這才踏踏實實把煙給戒了

咱們換場子，再嘮嘮重疾賠付的陣仗 故事主角是樓下水果攤王姐，膀大腰圓，能單手劈榴蓮的那種爽利人 她比表姐早買兩年，當時買的也是這「醫聯有盟」50萬保額，交費30年，因為歲數大點，一年得掏9700來塊 日子平平順順，直到上個月，王姐老覺得胸老跟破了口的青皮椰子里混了石子兒一樣疙疙瘩瘩，去婦幼一查，鉬靶沒跑了——乳腺癌 拿到確診單那天，平常跟戰斗機似的王姐在我們樓下花壇邊發了半天呆，滿手芒果香都蓋不住那點消毒水味兒 我捅捅她胳膊肘：姐，您去年扶我一把沒讓西瓜滾溝里，我這會兒扶您一把 別懵，您當初買的不是袋水果，是金剛罩 這下，重疾賠付直接拉滿 她把病理報告一上傳，保險公司可不是磨嘰的人，核實幾天后，50萬整直接打進賬戶 王姐接到短信時，正剝著山竹呢，手上紫黑紫黑的汁子都顧不上擦，當場在攤子后面哭了又笑 這錢啊，不是讓她浮想聯翩的，是用來堵窟窿的——沒法出攤收入沒了、化療靶向費從醫保以外嘩嘩流，這50萬就是她用自己智慧和一把好水果換回來的救命底氣

說完這倆故事，您心里得有個秤砣：輕癥賠15萬救急，重疾賠50萬保命 但這「醫聯有盟」背后還有藏得深的干貨，您別光盯著大錢 咱把這圖拽出來

看見沒，這一般醫療保險金是啥玩意兒？就是平常有個頭疼腦熱、意外磕碰，它也能管，不過錢不多，前5年每年給點額度，不用白不用，用不完還能攢著，類似于大超市給的循環折扣券 更帶勁的是下邊那個“長期醫療”，我管它叫續命小馬達 這玩意兒保證續保20年，因病理或意外住院，0免賠額，2萬以內的花銷按60%給報，超過2萬的部分它兜底，100%報銷，一年額度足足200萬 您琢磨琢磨，要是王姐那50萬不夠靶向藥的馬拉松式開銷，這張長期醫療的底牌就能接力，繼續跟醫院那臺碎鈔機斗下去

現在咱得把投保的門檻兒瞧清楚，您再扔我一個眼神，看這圖

您瞅準了：投保年齡30天到60歲，保終身，等待期90天，職業得是1到4類，那種爬高壓線、鑿礦洞的危險活兒買不了 而且注意嘍，這產品目前明顯沒有智能核保功能 啥意思？就是機器不會給你網開一面，它沒那“酌情”的腦回路，您得老老實實走人工核保，把您那些住過的院、拍過的片，原原本本遞給人判斷

對那個曾經腦出血（小量出血，完全恢復）的街坊，您豎起耳朵聽好了，我這傳送攻略可不拐彎抹角 您別一開口就問“這病能買不”，人家得掰開看 首先，您那出院小結上必須清清白白寫著出血量少、沒動開顱手術、沒留后遺癥，神經查體啥的都正常 時間也很關鍵，您怎么著也得強身健體康復超過一年，最好是兩三年以上，血壓血脂控得比你家存折密碼還穩當 投的時候，把所有住院病歷、歷次復查的CT或MRI片子、化驗單、門診記錄用牛皮紙袋整整齊齊碼好，在健康告知那欄老老實實打勾，并一五一十書面說明情況 別藏著掖著！你瞞報，出事就等著一分錢撈不著 核保人員一瞅您資料，大概率會給個除外承保或是加費承保 除外承保就是說，將來您腦血管再出同類麻煩，不賠；但身上其他零部件壞掉，比如心臟、腫瘤，照賠不誤 加費就是比旁人多掏點銀子，但整張保單不帶窟窿 這就算燒高香了！您得明白，能撈著個承保結論就不賴，咱腦瓜子裝過“不定時小鞭炮”，總歸跟白紙一樣的人不一樣

您把攻略揣兜里，我還得給您塞三道護身符，不對，是三座要避開的大坑 千萬別嫌我嘴碎，這些坑踩進去，養老金都得腰斬

頭號天坑：重疾險不是確診即賠！好多人把保險當提款機，以為剛查出瘤子，錢秒到賬 做您的春秋大夢吧 您扒開「醫聯有盟」的條款瞧瞧，好些病不給你來一刀是不算的 就說最普遍的“嚴重腦中風后遺癥”，那可不是頭暈一下就能領錢，得在確診180天后，還遺留整整一條胳膊或腿完全動不了，或者沒法自己吞東西、自己上廁所那種障礙才到賠付杠杠 二舅那次要是沒裝支架只打了兩天針，那連輕癥的門都摸不著 您記住，保險賠的是可能擊穿家庭的重大后果，不是給你做體檢報銷的

二號大坑：輕癥病種缺斤少兩，白花冤枉錢 有些銷售推給您的重疾險看著便宜，一掀開簾子，25種高發輕癥它能缺七、八個，尤其把那些“冠狀動脈介入手術”“輕度腦中風”“微創顱腦手術”這種發生率賊高的去掉，那您這保單就是個空心大蘿卜，光撐面子不防狼 您再瞪大眼睛對照剛才的保障圖，「醫聯有盟」輕癥含45種，里頭我數了，高發的都在列，沒使歪心眼子 咱不就圖個踏實嘛

終極巨坑：誰勸您買返還型重疾險，您可以直接拉黑他 那“有病賠錢，沒病返本”的鬼話，堪稱菠菜里的注水肉，除了讓你多掏一倍的保費，一無是處 同樣50萬保額，消費型可能就花您大幾千，返還型敢管您要一萬五 多出來的那幾千塊，幾十年里您買點國債、定投個好基，利滾利都比它返給您那點臭錢多得多 而且那些產品的保障往往縮手縮腳，拿您交的本金拆了東墻補西墻，到最后連墻根都給您泡發了 您就鎖定這「醫聯有盟」，能把身故賠保額那選項給勾上，干干凈凈，別惦著亂七八糟的理財雜耍

咱最后捋順了，再給您總結 買重疾險，特別是您這種有舊疾的，就像是跟舊傷和解，同時給自己砌一道新墻 「醫聯有盟」這款，我給你掰碎了看，重中輕癥堆得瓷實，長期醫療還能續命20年，對于小量腦出血、完美康復的人，雖然人工核保要費點周折，病歷要漂亮，但得到一個加費或除外的保護傘，總比在風雨里裸奔強一萬倍 張叔家閨女那不還活蹦亂跳等著嫁人嘛 所以，趁著能動彈，腦子清楚，把病歷理一理，該誠實的誠實，該坦蕩的坦蕩，上柜臺跟那核保員走一遭 別讓一場過去的毛毛雨，澆透了你今后所有的晴天 得了，吆喝半天，我也該去給二舅買鹵煮了，那老小子自從拿了賠款，天天跟公園老頭吹噓保險是神物 您也要緊溜著點兒，去詢個價，拿份屬于您自己的黑紙白字