你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫200多個中產家庭做過養老規劃方案。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。博鰲論壇上數據更扎心——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國基本養老保險替代率只有40%，離國際通行的70%基準線差了整整一大截。

社保是底線，但絕不是天花板。

養老這件事，越早準備越輕松。今天聊的這款產品，是我做港險這些年，頭一次見到敢把30年保證收益白紙黑字寫進合同的——太保鑫安逸。

產品定位：一款純保證收益的港險儲蓄計劃

市面上大多數港險儲蓄產品，走的都是"保證+分紅"的路子。

分紅那部分，保司說多少就多少，投資不理想就少分，理論上可以是0。這不是在嚇你，香港確實有保司發出去的分紅后來又收回去過。

鑫安逸不是這個邏輯。

它是純保證收益產品，沒有分紅，沒有浮動，現金價值直接寫進合同。這個設計，和我們內地以前3.5%增額壽險的底層邏輯一模一樣——不畫餅，是多少就是多少，合同說了算。

內部收益IRR是3.5%（復利）。

看到這個數字，很多人第一反應是"不高啊"。別急，復利3.5%拉通成單利是什么感覺，我們下一章細算。

收益拆解：保證單利最高6.11%，IRR 3.53%意味著什么

這是全文最核心的章節，我把數據擺出來，你自己感受。

投保方案：預繳100萬美元，已交總保費957,546美元（不是100萬，注意這個細節）。

保證退保價值逐年如下：

幾個關鍵節點，我單獨拿出來說：

第6年保證回本。本金957,546美元，第6年退保價值剛好100萬，本金已回。

持有10年，相當于每年穩拿3.66%單利。對比一下現在內地銀行3年定期，大行給到多少？大多數連2%都沒有。

持有20年，單利4.68%。這個收益放今天的內地市場，你去哪找？

持有30年，單利6.11%，IRR 3.53%。100萬美元變271萬，整整漲了171%。

做港險這10年，我真沒見過哪家保司敢把這個數字寫進合同。

分紅險6.5%的預期收益，那是"預期"，不是"保證"。鑫安逸這6.11%，是合同上白紙黑字的保證數字，兩者根本不在一個維度上比較。

別等退休了才發現錢不夠花。 今天35歲買入，65歲退休剛好持有30年，鎖定的就是這個6.11%的單利回報。

風險對沖：匯率問題怎么解？

這是我被問得最多的問題之一：收益是不錯，但美元以后跌了怎么辦？

鑫安逸支持人民幣投保。

這一點直接把大多數人的匯率顧慮化解了大半。用人民幣買入、人民幣計價，幾乎沒有匯率風險（說"幾乎"是因為還是有一點點，但對大多數人來說可以忽略，這里篇幅原因不展開）。

這個設計，對于不想承擔美元匯率風險、又想享受港險保證收益的內地客戶來說，是真正的量身定制。

公司背書：國資上市險企+全牌照集團

每次介紹港險產品，都有人問：這家公司靠不靠譜，沒聽過怎么辦？

太平洋保險，你真的沒聽過？

中國太平洋保險集團，國資背景的上市險企，A+H股兩地上市。這不是一家普通的保險公司，而是一家全牌照保險集團——旗下業務覆蓋人壽保險、財產保險、養老保險、健康保險和資產管理，你能想到的保險業務，它全都能做。

說白了，友邦、宏利在內地沒有這種全牌照布局，太保有。

太平洋這種國資背景的上市險企，你不用再擔心受怕了。

養老金替代率只有40%，意味著退休后你的收入可能直接腰斬。把養老第三支柱的一部分交給這樣一家機構，背書夠不夠硬，心里有數。

增值服務：養老社區+全流程就醫陪同

很多客戶跟我抱怨，說買了友邦、宏利的保險，連個體檢都不送，服務差得離譜。

這不怪保司，只有內地的保司才喜歡卷服務。

有的外資保司，2026年了，你想領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表、寄紙質材料過來，落后得讓人哭笑不得。客服電話？不打30分鐘根本沒人接。

確實不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。

太保不一樣，不僅卷產品，還要卷增值服務。

養老社區資源：香港保單打通內地養老

在香港投保鑫安逸，可以直接享受太保在內地布局的養老社區資源。更關鍵的是，香港保單可以直接支付內地養老社區的費用，錢不用繞一圈，直接用。

太保尊尚會按積分分為五個層級，對應不同的入住資格和權益：

• 超級城市版（225,000-299,999積分）
• 精英版（300,000-499,999積分）
• 家庭版（500,000-1,499,999積分）
• 康養香港版（1,500,000-3,999,999積分）
• 家族版（4,000,000及以上積分）

不同層級對應太保家園申請入住權、康養優先權等核心權益，投保金額越高，養老資源優先級越高。

全流程就醫陪同：從診斷到歸國隨訪

增值服務還包括一整套就醫支持體系：

• 國際二次診療意見：海外專家給出診斷、治療和用藥建議
• 海外就醫轉診服務：出國就診前的所有準備工作全包
• 海外就醫陪同服務：接送機、酒店預訂、專業翻譯、陪診、醫療支付協助、賬單審核
• 歸國隨訪服務：病例資料翻譯整理，協助后續治療在國內落地

這套服務，是真正的全程陪同，不是給你發一張卡然后讓你自己去找醫院。

你的養老金替代率夠不夠，算一算就知道。 但就算社保那部分不夠，這套養老社區+醫療陪同的組合，至少幫你把退休生活的確定性往上拉了一大截。

總結：高保證收益的窗口期還有多久

說到這里，我直接給結論。

高預期收益，未來一直都會有。

6.5%預期收益的分紅險，我做了10年，產品形態幾乎從來沒變過。保司喜歡賣這類產品，原因很簡單——投資不理想就少分紅，沒有兌付壓力，來者不拒。

但高保證收益，只有今天才會有。

鑫安逸的每一分收益，都是寫在合同里要百分百兌付的。太?？梢哉f是港險圈第一個吃螃蟹的人——把原本靠分紅模糊化的收益，直接變成剛性義務。

這對保司來說壓力是實實在在的。賣多了，兌付壓力就大了。所以這類產品一定是限額銷售，全港限額5億，賣完就沒了。

這不是銷售話術，這是產品邏輯決定的必然結果。

別等退休了才發現錢不夠花。 延遲退休已經落地，養老金缺口擺在那里，能鎖定30年確定性收益的窗口，不會永遠開著。

大賀說點心里話

鑫安逸的產品邏輯我已經說清楚了，但怎么買才能真正省錢，這里面還有一個信息差，大多數人都不知道。

掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我把內部渠道的優惠方案和避坑指南一并發給你。