你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

5年前我第一次買港險，也是在幾款產品之間猶豫了很久。當時銀行理財還能有4%+的收益，我糾結了整整兩個月才下手。

現在考慮加保，打開銀行APP一看——3年定存1.2%都算高的了，某些中小銀行10天內連降三次利率。

面對安盛盛利2和永明星河尊享2這兩款"提領王者"，我的選擇邏輯和當年完全不同了。過來人告訴你，這次我把兩款產品扒了個底朝天。

提領雙雄對決：盛利2 vs 星河尊享2

安盛1817年在法國成立，穩健發展200多年，這個背景我就不多說了。

但是你可能不知道的是，安盛盛利2能成為爆款，絕非偶然——它的四大核心優勢精準戳中市場需求，確實碾壓不少同類產品。

而永明星河尊享2一直被稱為"提領之王"，在提領圈子里口碑極好。

現在問題來了：港險提領王的稱號要易主了嗎？

當年我也是這么糾結的。這次我不再憑感覺，而是用數據說話。接下來，我會從收益、提領、保證收益、復歸紅利四個維度，把這兩款產品拉出來正面對決。

回合一：收益對比，誰更能賺

先看最直觀的——誰更能幫你賺錢。

以5年繳為例，盛利2預期7年回本，僅次于宏利「宏摯傳承」。

再看靜態收益，數據非常直觀：

• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 30年期內預期IRR可達6.5%

在觸頂速度上，盛利2 28年達到6.5%的IRR峰值，與友邦「環宇盈活」并列市場第二，僅次于保誠「信守明天」。

整體收益表現都保持在前三，收益表現穩居第一梯隊。

這一輪，盛利2勝出。

回合二：提領對比，誰更能取

提領能力是我這次加保最看重的點。2025年延遲退休政策正式啟動了，男職工退休年齡要延到63歲，女職工延到55-58歲。

過來人告訴你，提前規劃現金流，比什么都重要。

盛利2的提領靈活性堪稱市場天花板：

早期提領

支持557提領，比熱門的566提領早一年提取同樣金額。

后期提領

支持5/10/9、5/15/13等極致提領方式，同樣的時間，每年比其他產品再多領**1%**的總保費。

我用567提領做了個對比測算：5年繳，第6年起每年提取總保費的7%（21,000美元/年）。

結果很明顯：

• 第30年時，星河尊享2落后盛利2 7.3萬美元
• 第40年時，星河尊享2落后盛利2 7.6萬美元

提完之后，剩余收益幾乎領先市場所有產品。盛利2前70年一路領先，即便星河尊享2在后期逐漸追平，但前期差距仍然明顯。

這一輪，盛利2再次勝出。

回合三：保證收益對比，誰更穩

前兩輪盛利2大獲全勝，但別急著下結論。我踩過的坑告訴我，高收益往往有代價。

來看保證收益這個硬指標：

• 盛利2保證IRR峰值僅0.23%，在主流港險中排名倒數
• 盛利2保證回本周期長達25年
• 星河尊享2保證回本13年，保證峰值IRR 1.00%

說白了，盛利2是通過低保證+高分紅設計，換取高預期收益。極端情況下，這筆錢要等25年退保才能保證不虧。

這種犧牲安全性換取收益性的設計，比較依賴未來分紅實現率。如果你是極度保守的投資者，這一點必須想清楚。

這一輪，星河尊享2扳回一城。

回合四：復歸紅利對比，誰更確定

除了保證收益，復歸紅利占比也直接影響提領的確定性。

我對比了兩款產品5-50年的復歸紅利占比均值：

• 盛利2復歸紅利占比僅14.12%
• 星河尊享2復歸紅利占比22.76%

這里有個關鍵區別：星河尊享2提領時優先扣除復歸紅利（已派發即保證），見底后才會減少保證現價和終期紅利。而盛利2提領時，復歸紅利與終期紅利直接同步減少。

終期紅利的不確定性會直接影響提領持續性，比較依賴未來的分紅實現率。如果提領時恰逢市場低點，可能影響提領金額。

這一輪，星河尊享2再下一城。

加分項：功能與保司背書

對比完核心指標，再看看盛利2的加分項。

貨幣配置

支持9種保單貨幣，還支持雙重貨幣賬戶，可以賺取不同貨幣的雙倍利息。

財富管家服務

支持向最多3位客戶派發自主入息，只需提交1次指示就能實現財富分配自動化。過來人告訴你，這跟信托其實也沒什么區別了。

公司投保

支持將公司作為保單持有人，滿足企業客戶的財務、稅務規劃需求。

保司實力

安盛管理資產規模超10000億美金，穆迪給予Aa3評級，惠譽和標準普爾均給出AA評級。

分紅兌現

安盛2025年公布35款產品，平均分紅實現率為95%。14款分紅時間超過10年的產品，10年+保單分紅實現率為82%，非常穩健。

功能設計誠意十足，覆蓋資產配置、傳承全場景。保司實力強勁，分紅兌現靠譜。

對比結論：各有所長，按需選擇

四輪對決下來，比分是2:2。

如果重新選一次，我的結論是：安盛盛利2是一款特點鮮明的長期儲蓄險，在收益潛力和長期現金流規劃上優勢顯著。但也存在保證收益低、提領不確定性大等風險。

只有契合長期投資、現金流規劃等核心需求的人群，才能充分發揮其真實價值。若追求穩健兜底，那么星河尊享2或其他產品可能更適配。

當年我也是這么糾結的，最后選了適合自己的。這次加保，我會根據自己的風險承受能力和現金流需求來做決定——而不是追爆款。

大賀說點心里話

對比做完了，但怎么買、能省多少錢，這才是真正的信息差。