你好，我是大賀。

前兩天有個85后讀者私信我：延遲退休的消息一出，他就開始焦慮了——60歲退休變63歲，養老金還得晚領3年，這賬怎么算都覺得虧。

他問我：港險儲蓄險能不能當養老金用？市面上那么多產品，到底選哪個？

說實話，養老這事等不起。

2025年1月1日延遲退休正式實施，安聯剛發布的全球養老金報告更扎心——全球養老金缺口51萬億美元，中國養老金替代率只有45%，遠低于國際警戒線。

社保只能兜底，剩下的得自己想辦法。

今天我就用4個維度，把**永明「萬年青星河傳承2」**和市面上的主流競品做個硬核PK，幫你看清楚這款產品到底值不值得入手。

港險儲蓄險怎么選？關鍵看這4個維度

很多人選港險，要么只看收益數字，要么被銷售話術帶著走。

但養老規劃不是買菜，選錯了可能影響后半輩子的現金流。

我幫你算一筆退休賬，核心就看4件事：

• 回本速度——錢放進去多久能拿回來？萬一急用呢？
• 長期收益——復利能跑多高？保證收益有多少？
• 提領能力——退休后能不能持續領錢？領完還剩多少給下一代？
• 確定性——分紅能不能兌現？會不會說好的收益最后縮水？

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，恰恰在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

接下來，我們一個維度一個維度地PK。

維度一：回本速度PK

先說結論：永明「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年，行業天花板級別。

這是什么概念？

比它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」還要提前3年實現保證回本。市面上大多數儲蓄險的保證回本時間在12-15年，永明直接把這個數字壓到了10年。

如果你選2年繳，預期6年就能回本；5年繳的話，預期7年回本。

為什么回本速度這么重要？

現在不存錢，老了誰管你？但存錢也怕被套住。

萬一中間遇到急事，10年能拿回本金和15年能拿回本金，心理壓力完全不一樣。

再看這張對比表：

「傳承2」在保證回本期上完勝「尊享1」，提前3年鎖定本金安全。

對于養老規劃來說，這3年可能就是你55歲和58歲的區別——早3年，心里踏實。

維度二：長期收益PK

回本快只是第一步，養老規劃更看重的是長期收益能跑多高。

核心數據：「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利。

這個數字什么水平？目前市面上能穩定達到6.5%復利的產品屈指可數，而且「傳承2」的登頂時間更短——35年就到頂，而不是等到50年、60年。

更關鍵的是，保單第20年后，「傳承2」的預期回報開始全面超越「尊享2」。

也就是說，如果你是35歲開始買，55歲之后的每一年，「傳承2」都在給你創造更高的收益。

再看保證收益率：

「傳承2」后期能達到1%的保證收益率，而其他產品的峰值普遍在0.2%-0.7%之間。

2年繳的收益優勢更明顯。綜合保證回本時間和保證收益率來看，確定性更強。

收益表現穩健有余，還能博取更高的收益——這正是養老規劃最需要的：既要穩，又要能跑贏通脹。

維度三：提領能力PK

這個維度是我最想重點說的，因為很多人買港險只看收益表，根本沒想過"錢怎么拿出來"的問題。

養老金不是存死期，是要持續領、持續用的。

永明「傳承2」的王牌方案：2/20/21提領。

什么意思？2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

以35歲陳先生為例，20萬美元×2年繳：

• 55歲可一次性提領60萬
• 56歲起每年提領4萬至終身
• 100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代

這就是傳說中的"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

再看這張對比表，差距就更明顯了：

同樣的提領規則下：

• 永明「傳承2」：第100年剩余2390萬，累計提領380萬
• 友邦盈御3：第20年起無法提領，現金價值無增長
• 保誠雋富明天：第70年后無法提領
• 其他產品要么數據缺失，要么后續提領受限

結論很清楚：永明是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

對于養老規劃來說，這意味著什么？你的退休金不會領完就沒了，而是越領越多，還能給孩子留一筆。

維度四：確定性PK

港險最大的爭議是什么？分紅實現率。

很多人擔心：銷售時畫的大餅，最后能不能兌現？

先看永明的歷史表現：

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。得益于深厚的歷史底蘊和穩健的投資策略，永明的分紅實現率一直很穩健。

但「傳承2」更狠的是雙重鎖定機制：

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值——市場唯一。

看這張對比圖，其他產品的歸原紅利"現值"都不保證，只有永明是"獨特雙保證"。

一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

還有價值鎖定選項：

第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

越早規劃越輕松，但前提是你選的產品足夠確定。

加分項：貨幣靈活+傳承設計

除了4個核心維度，「傳承2」還有幾個加分項值得一提。

真多元貨幣

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉換，0調整費。

更重要的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同——不會因為選了非美元就吃虧。

SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可指定直系親屬，支持全球支付。

這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如孩子在海外讀書，你可以直接把錢轉到他賬戶，不用再折騰一圈。

管家式類信托傳承

類信托PLUS支持56+種身故支付選項，可按時間/人生事件/年齡進行精準給付。

比如按子女成年給20%、畢業再給20%、結婚生育再給20%——避免一次性給太多被揮霍。

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽隨意切換。

多子女家庭也能按比例分配財富，不用擔心分配不均。

新增3位暫托人選項，可以指定權限暫托給信任者。受托人可在子女成年前暫時托管保單，待成年后自動變更保單主權人。

這套設計更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標——不只是給自己養老，還能惠及下一代。

結論：4個維度，永明「傳承2」全勝

最后幫你總結一下這場PK：

4個核心維度全面領先，加上貨幣靈活和類信托傳承的加分項，永明「萬年青星河傳承2」為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

延遲退休來了，養老金缺口越來越大。社保只能兜底，剩下的得自己想辦法。

如果你是80后90后，現在開始規劃——35歲買入，55歲開始領錢，領到終身還能傳給孩子。這筆賬，越早算越劃算。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更值得研究。同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。