你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心·飛越」。

我看這款產品時，第一反應不是興奮。是有點復雜。

因為我自己投過港險儲蓄險。還不止一張。2018年那會兒，我買過一款“長期持有很漂亮”的產品。話術也很熟。長期收益好。分紅空間大。適合傳承。

聽起來都對。

但錢進去以后，前幾年現金價值很薄。今年已經是第8年，才算剛剛接近我能舒服看的狀態。

我用真金白銀換來的教訓是：別信那套只講“長期持有”的話。

長期當然重要。但你買之前一定要問自己。中間這10年、15年，這筆錢能不能動。動了以后，還能不能繼續長。

「匠心·飛越」這次有幾個數字很扎眼。

躉交。20年IRR達6.5%。20年財富1變3.5。

5年交。24年IRR達6.5%。24年財富1變4。

躉交支持116提取。5年交支持557提取。

這款產品在2026年4月27日發布。到今天，2026年05月10日，市場已經開始認真討論它。

我不想把它吹成完美產品。

但我會很直接地說。這款產品確實把很多老產品的短板打得很疼。

大多數港險不是不好，是總要你妥協

港險儲蓄險這幾年很卷。

可大多數產品，本質上還是三選二。

收益高。通常鎖得死。

能提錢。回報容易被拉低。

收益和提取都想兼顧。節奏又慢。

我當年就是這么被忽悠的。銷售跟我講第30年、第50年。講得很漂亮。但我真正難受的，是第5年、第8年、第10年。

人生不是Excel表。

孩子讀書。家庭周轉。換房。父母養老。現金流會變化。

這也是我看「匠心·飛越」比較認真原因。

它給出來的組合，正常情況下很少同時出現。

20年到6.5%。24年到6.5%。還能做116和557提取。

這個組合不常見。

越是看起來漂亮的東西，越要拆開看。

我不會只看宣傳頁。我要看它在同類產品里，到底快在哪里。強在哪里。還有哪里沒那么強。

躉交30萬美元：第20年到6.5%，這個速度很少見

先看躉交。

躉交產品最適合看速度。

錢一次進去。后面就看兩個東西。

多久回本。

多久到目標收益。

「匠心·飛越」躉交第4年預期回本。第10年保證回本。

這個節奏不算普通。

30萬美元一次交清的對比里，保證回本期是這樣：

周大福匠心·飛越，第10年。

宏利宏摯傳承，第17年。

宏利宏摯家傳承，第13年。

友邦環宇盈活，第16年。

富衛盈聚天下II，第16年。

我很在意保證回本。不是因為我悲觀。是因為預期可以看。保證才是底。

第10年保證回本。這個對保守家庭很重要。

再看達到6.5% IRR的時間。

匠心·飛越是第20年。

宏利宏摯傳承是第36年。

宏利宏摯家傳承是第23年。

友邦環宇盈活是第29年。

富衛盈聚天下II是第25年。

這里差距就很明顯了。

不是多賺一點。

是同樣看6.5%，你少等很多年。

行業里很多產品也能做到6.5%。但你要等到25年、30年，甚至更久。

我自己會優先看第20年之前的表現。

太遠的數字，可以參考。不能拿來決定全部。

這張表里，匠心·飛越第20年到6.5%。

宏摯傳承要第36年。

這個差距很現實。

少等16年，不是一個小優化。

我不建議大家只問“最后能不能到”。要問“什么時候到”。

時間本身就是成本。

5年交5萬×5：第24年到6.5%，老產品壓力很大

再看5年交。

很多家庭更喜歡5年交。壓力沒有躉交那么大。也更接近真實配置。

「匠心·飛越」5年交，第7年預期回本。第13年保證回本。

第24年達到6.5% IRR。

這個速度也很強。

5萬美元×5年的橫評里，幾個主流產品差距很大。

匠心·飛越，第24年達6.5%。

宏利宏摯傳承，第47年。

宏利宏摯家傳承，第27年。

友邦環宇盈活，第30年。

保誠信守明天多元貨幣，第28年。

這個地方我會說得重一點。

如果你看重5年交的收益啟動速度，匠心·飛越是目前非常靠前的選擇。

尤其是跟周大福自己的老產品比。

市場上之前很關注匠心傳承2。它在5年交5萬×5場景下，第42年才到6.5% IRR。

匠心·飛越是第24年。

提前18年。

這不是同門小升級。是產品邏輯變了。

以前很多產品的邏輯是，讓客戶等。等久了，數字自然好看。

現在這款更像是把速度往前壓。

我喜歡這種變化。

因為客戶不是只活在第50年。

當然也要提醒一句。

這些都是演示數據。不是保證收益。

港險分紅險一定要看保證部分。也要看保司長期分紅能力。

但在同一套演示口徑下做橫評，速度差距仍然有意義。

20年3.5倍，24年4倍：IRR換成結果就更直觀

很多人對IRR沒感覺。

6.5%聽著不錯。可到底意味著什么。

換成錢，就簡單了。

躉交100萬。

第4年預期回本。

第10年預期總收益1,660,023。

第20年預期總收益3,523,645。IRR 6.50%。

也就是20年，本金翻到約3.5倍。

5年交5萬美元×5。

第7年預期回本。

第24年預期總收益1,003,118。IRR 6.50%。

也就是24年，本金翻到約4倍。

這就是“結果感”。

同樣20年。它給的不是慢慢爬。

同樣24年。它已經把倍數做出來了。

我個人看產品，很怕那種第30年前都平平。第40年以后突然漂亮的設計。

不是說不能買。

但你必須確認自己真的用不到這筆錢。

否則那種漂亮，跟你關系不大。

圖里還有第100年的預期數字。

躉交第100年預期總收益543,201,271。

5年交第100年預期總收益120,204,971。

這種超長期數字可以看。也能反映產品后勁。

但我不會主要按第100年下決定。

我會更看第10年、第20年、第25年。

這幾個節點，才更貼近真實家庭。

這款產品最打動我的，不是第100年多大。是第20年就已經很能看。

115提領：邊拿邊長，這點是躉交版最強的地方

接著看提取。

這才是「匠心·飛越」最有辨識度的地方。

躉交支持116提取。

意思是交完保費當年起，每年拿總保費的6%，直到終身。

按我目前看到的信息，據我所知，市面上還沒有其他產品能做到同樣的116提取。

這里要分清楚。

能提錢，不稀奇。

提得早。提得多。提完還能保持收益。這個才難。

一般極致提領，會損傷后續收益。

錢拿走了。賬戶底子薄了。后面自然慢。

但匠心·飛越在30萬美元一次交清、每年提取5%的演示里，第17年還能達到6.5%收益率。

宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II，都無法達到6.5%。

這點很硬。

第100年總提取加預期退保金額。

匠心·飛越是39,337,011美元。

宏利宏摯傳承是23,598,990美元。

宏摯家傳承是21,820,696美元。

友邦環宇盈活是6,698,710美元。

富衛盈聚天下II不支持。

我看到這個對比時，感受很直接。

躉交想做現金流，匠心·飛越我會放在第一梯隊。

它不是單純把收益寫高。

它是把“使用權”提前給你。

這對有養老現金流需求的人，很關鍵。

557提領：這里別盲目夸，安盛盛利II-至尊依然能打

再看5年交的557。

匠心·飛越支持557提取。

第5年開始，每年拿總保費的7%，直到終身。

這也很好。

但我不會把它講成無敵。

5年交提領這條線，安盛盛利II-至尊依然能打。

557提取演示里，達到6.5%的時間是這樣：

安盛盛利II-至尊，第20年。

周大福匠心·飛越，第34年。

富衛盈聚天下II，第52年。

這個對比很清楚。

5年交只看早期提領效率，我不會說匠心·飛越穩贏安盛盛利II-至尊。

這點要客觀。

但匠心·飛越的意義，不只在557本身。

它更大的變化，是把產品從“長期鎖死的錢”，變成了可以邊增長、邊使用的現金流工具。

這點我很有共鳴。

我當年買的那張單，最難受的就是錢進去了以后，前期不好動。

你明明知道長期會長。

但短期有事，還是別扭。

買之前一定要問自己：這筆錢中途有沒有可能要用。

如果答案是有。提領機制就不是附加功能。是核心功能。

它不像傳統保單，更像一個能調的賬戶

「匠心·飛越」還有一個值得看的點。

它的控制權做得比較多。

先看財富增值調配選項。

保守型：穩定資產80%，復歸紅利加終期分紅20%。

均衡型：40%和60%。

增進型：100%復歸紅利加終期分紅。

這個設計，我理解成三檔賬戶策略。

你年輕時想進取一點。后面想穩一點。可以調。

提取也做得比較細。

可以通過周大福人壽APP或微信公眾號，設置一筆過提取。也可以定期提取。

定期可選每月、每半年、每年。

它還支持設立常行指示。

錢可以直接支付給第三方指定收款人。

包括家人。香港持牌安老院。香港注冊醫院。香港注冊慈善機構。

在符合公司行政規則下，無須提供關系證明。

保單分拆也有。

第3個保單年度完結，或保費繳付年期完結后。以較遲者為準。

可以分拆為多份獨立保單。

每個保單年度只可行使1次。

受保人也可以無限次轉換。

新受保人年齡需初生15日至64歲。

高保費保單需回答1條健康問題。

保單延續選項也給了。

可指定最多兩位指定受益人。也能指定身故收益比例。

保障期調整至延續新受保人128歲。

還有幾個現實功能。

最長可有4年不交保費。

遇到重疾時，緩沖期可延長。

出現無行為能力，也有安排機制。

這個地方我挺認可。

很多產品喜歡講長期。很少講現實。

現實就是，你可能會斷現金流。可能會生病。可能會遇到計劃外的事。

這款產品不是一份固定結構的保單。更像一個可以調整的資產賬戶。

這也是它區別于老產品的地方。

寫在最后：它不是完美，但確實把老邏輯往前推了一步

把整款產品拆完，我的判斷比較明確。

躉交版很強。尤其是116提取和第20年6.5%。

如果你有一筆長期不用的錢，又不想完全鎖死。它值得認真看。

5年交也強。但557提領這條線，不要忽略安盛盛利II-至尊。

如果你最看重第5年開始提取后的早期效率，安盛仍然有優勢。

短期周轉資金，不適合碰這類產品。

哪怕它回本快。它仍然是長期型港險儲蓄險。

我不會建議拿未來三五年要用的錢去配置。

但如果你本來就在看長期美元資產。也接受分紅險的非保證屬性。還希望中途有現金流使用權。

那「匠心·飛越」確實是一個很有分量的新選項。

它試圖解決一個現實問題。

一筆錢，能不能增長。

能不能使用。

能不能留給下一代。

以前這三件事很難同時成立。

這次周大福人壽至少把它們拼到了一起。

我不會說它適合所有人。

但我會說。它讓很多老產品的“鎖死邏輯”，顯得有點過時了。

大賀說點心里話

港險產品差異越來越細。只看收益表，很容易看漏關鍵條件。如果你已經有幾款產品在對比，可以把方案發我。我幫你看哪一款更適合你的錢和時間。