你好，我是大賀。

今天聊一篇家長很關(guān)心的港險(xiǎn)教育金。

不是單純比誰收益最高。

我更想站在整個(gè)家庭的賬本上看。

孩子0~5歲的時(shí)候，確實(shí)是教育金規(guī)劃的黃金窗口期。

時(shí)間夠長。

復(fù)利有空間。

家里也不用等到孩子快上大學(xué)了，再臨時(shí)湊一大筆錢。

這篇我會(huì)用同一個(gè)測算口徑來看三款產(chǎn)品。

0歲寶寶投保。

5年繳費(fèi)。

每年交5萬美元。

總保費(fèi)25萬美元。

產(chǎn)品是三款。

友邦「環(huán)宇盈活」。

安盛「盛利2」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

我會(huì)重點(diǎn)看三件事。

收益能不能兌現(xiàn)。

留學(xué)那年能不能取出大錢。

提取之后，保單還剩多少底子。

教育金不只是教育金。

如果規(guī)劃得好，它不是只管18歲到25歲。

它還可能管孩子后面的結(jié)婚、買房、創(chuàng)業(yè)，甚至更久的現(xiàn)金流。

攢教育金，家長真正怕的是這三件事

很多家長一開始問我。

哪款收益最高。

這個(gè)問題當(dāng)然重要。

但我一般會(huì)先反問一句。

你家孩子未來怎么讀書。

國內(nèi)本科？

海外本科？

本科國內(nèi)，研究生出國？

還是路線還沒定？

這幾個(gè)答案不一樣。

適合的產(chǎn)品也不一樣。

選對產(chǎn)品，其實(shí)不如選對提取方式。

教育金最怕的不是賬面數(shù)字不漂亮。

最怕的是孩子要用錢的時(shí)候，錢不好取。

或者取出來之后，保單價(jià)值被啃得很厲害。

還有一種情況。

演示收益看起來很高。

但分紅兌現(xiàn)不穩(wěn)。

家長心里一直懸著。

這就不適合教育金。

教育金的錢，不能太賭。

它是孩子上學(xué)的錢。

不是一筆用來博高收益的錢。

我篩這三款時(shí)，看的是幾個(gè)硬條件。

15到30年收益要穩(wěn)。

分紅實(shí)現(xiàn)率要靠前。

提取要靈活。

更關(guān)鍵的是，提取不能明顯啃本金。

短期資金別放這里。

這點(diǎn)我說得很直接。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，更適合長期錢。

尤其是孩子0~5歲開始規(guī)劃。

這個(gè)時(shí)間窗口，才是它真正能發(fā)揮的地方。

怕收益兌現(xiàn)不了，友邦環(huán)宇盈活更適合保守家長

如果你最擔(dān)心的是分紅兌現(xiàn)。

三款里，我會(huì)先看友邦。

友邦「環(huán)宇盈活」的特點(diǎn)很清楚。

它不是最激進(jìn)的那種。

但它很穩(wěn)。

近10年分紅實(shí)現(xiàn)率，穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊(duì)。

30年預(yù)期IRR能到6.5%。

這個(gè)數(shù)字要看。

但不能只看這個(gè)數(shù)字。

我更關(guān)心的是，它能不能匹配孩子18歲以后的用錢節(jié)奏。

環(huán)宇盈活在這個(gè)場景里很順。

孩子18到21歲。

每年提取20萬人民幣。

約2.85萬美元。

用來覆蓋國內(nèi)本科階段。

孩子22到24歲。

每年提取50萬人民幣。

約7萬美元。

用來覆蓋海外讀研階段。

這個(gè)節(jié)奏很像很多中產(chǎn)家庭的真實(shí)安排。

先國內(nèi)本科。

再海外研究生。

不一次性把錢掏空。

也不讓保單過早失血。

按這個(gè)演示。

到保單第24年。

累計(jì)提取32.4萬美元。

生存總利益88.12萬美元。

約為總保費(fèi)的3.5倍。

這個(gè)結(jié)果我覺得挺扎實(shí)。

它不是只給你一個(gè)很遠(yuǎn)期的數(shù)字。

它在孩子真正讀書那幾年，也能接得住。

當(dāng)然，保單第100年的預(yù)期生存總利益很夸張。

數(shù)字是71,685,836美元。

約為總保費(fèi)的286.7倍。

這個(gè)數(shù)字可以看。

但我不會(huì)拿它做主要決策。

時(shí)間太長。

變量太多。

給孩子做教育金，重點(diǎn)還是18歲到30歲這一段。

我對友邦的判斷很明確。

如果你是保守型家長，孩子大概率國內(nèi)本科加海外讀研，友邦更順。

它的強(qiáng)項(xiàng)是穩(wěn)增長和強(qiáng)兌現(xiàn)。

它不適合特別追求前期大額提取的人。

但如果你不想教育金預(yù)期大起大落。

這款是我會(huì)認(rèn)真放進(jìn)候選池的。

怕留學(xué)那年取不出大錢，安盛盛利2更適合海外本科

如果你家已經(jīng)很確定。

孩子本科就出國。

那友邦這種階梯提取，可能不夠痛快。

海外本科的特點(diǎn)很現(xiàn)實(shí)。

一上來就要大錢。

學(xué)費(fèi)。

住宿。

生活費(fèi)。

有些家庭還會(huì)提前準(zhǔn)備保證金。

這個(gè)時(shí)候，我會(huì)把安盛「盛利2」放到更前面。

它的優(yōu)勢在中期。

尤其是15到20年。

素材里給到的數(shù)據(jù)很明確。

盛利2前20年的現(xiàn)金價(jià)值增長速度，遠(yuǎn)超同類產(chǎn)品。

它還有港險(xiǎn)里很少見的557提取模式。

保單第5年就能開始提取。

當(dāng)然，教育金場景里，不一定真的第5年就取。

但這個(gè)設(shè)計(jì)說明它的提取彈性更強(qiáng)。

盛利2最適合解決一個(gè)問題。

孩子18歲那年，家里能不能一次性拿出大錢。

這個(gè)方案里。

孩子18歲時(shí)，一次性提取175萬人民幣。

約25萬美元。

孩子22歲時(shí)，再提取175萬人民幣。

約25萬美元。

兩次合計(jì)就是50萬美元。

這個(gè)力度，友邦不是這個(gè)打法。

按演示數(shù)據(jù)。

第22年累計(jì)提取50萬美元。

生存總利益72.84萬美元。

約為總保費(fèi)的2.9倍。

保單第20年剩余價(jià)值，還能超過315萬人民幣。

約45萬美元。

這點(diǎn)很關(guān)鍵。

它不是取完就空了。

還留了一部分繼續(xù)復(fù)利。

第138年的預(yù)期生存總利益是465,882,814美元。

約為總保費(fèi)的1863.5倍。

這個(gè)遠(yuǎn)期數(shù)字很漂亮。

但我還是那句話。

教育金規(guī)劃不能只被超長期演示牽著走。

我會(huì)更看重18歲和22歲這兩個(gè)節(jié)點(diǎn)。

我的判斷也很直接。

如果孩子大概率海外本科，安盛盛利2比友邦更貼合。

它解決的是大額一次性支取。

這是它最大的價(jià)值。

但如果你家路線還沒定。

或者更在意長期兌現(xiàn)穩(wěn)定性。

我不會(huì)把它當(dāng)唯一答案。

它很適合明確留學(xué)路徑的家庭。

不適合還沒想清楚、只被高提取額吸引的家庭。

怕提錢后保單縮水，永明星河尊享2的安全墊更厚

第三款是永明「萬年青·星河尊享2」。

這款我會(huì)用另一個(gè)角度看。

它不是只給孩子讀書用。

它更像一筆長期家庭備用金。

教育金不只是教育金。

一筆錢要能管30年。

這句話放在永明身上，更貼。

它的核心特點(diǎn)是安全墊厚。

前22年，復(fù)歸紅利加保證利益占比超過50%。

說白了。

一半以上的收益，鎖定程度更高。

不可回撤的部分更厚。

這對教育金很重要。

孩子讀書那幾年，不能指望市場剛好配合你。

你要的是確定性。

不是刺激感。

永明還有一個(gè)數(shù)據(jù)，我很看重。

保證回本時(shí)間只有13年。

比同類產(chǎn)品早5到12年。

這對保守家庭很友好。

很多家長嘴上說看長期。

心里還是怕中途現(xiàn)金價(jià)值太薄。

永明這點(diǎn)能緩解不少焦慮。

它的提取方式也更松。

孩子18到25歲。

每年可以靈活提取總保費(fèi)的8%到15%。

按需提。

不一定每年都取滿。

讀本科取一部分。

讀研再取一部分。

未來如果孩子不需要那么多教育金，還能留下來。

這就是我喜歡它的地方。

它不是只服務(wù)某一個(gè)教育節(jié)點(diǎn)。

它可以管更久。

2025年底婚嫁行業(yè)白皮書里提到。

一線城市婚禮總成本大概35萬到50萬元。

二線城市也到了20萬到30萬元。

比2020年上漲40%。

再看2026年1月的購房報(bào)告。

一線城市首套房首付平均需要120萬到180萬元。

年輕人買房，父母支持仍然很常見。

這不是制造焦慮。

這是家庭賬本里的現(xiàn)實(shí)。

孩子18歲用錢。

25歲還可能用錢。

30歲也可能用錢。

如果一張保單提了教育金之后，剩余現(xiàn)金價(jià)值還比較穩(wěn)。

那它的意義就變了。

它不只是學(xué)費(fèi)賬戶。

它更像孩子人生前半程的現(xiàn)金流底座。

我的判斷是。

如果你家把安全放第一位，又想留靈活性，永明更合適。

它不是最適合一次性大額留學(xué)的那款。

也不是最強(qiáng)調(diào)長期高演示的那款。

但它的安全墊厚。

提取后不容易明顯縮水。

這個(gè)特點(diǎn)很適合謹(jǐn)慎型家庭。

三款放在一起看，差異其實(shí)很清楚

我們再把公司背景和長期收益放在一起看。

友邦1919年成立。

是恒生指數(shù)第一大成分股。

香港澳門超過330萬客戶。

安盛總部在法國。

成立于1817年。

是全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)。

資產(chǎn)規(guī)模1萬億。

永明金融是加拿大第二大保險(xiǎn)公司。

成立于1871年。

香港永明始于1892年。

這些背景不是用來迷信品牌。

但買長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，保司底子必須看。

畢竟這不是一兩年的產(chǎn)品。

它可能陪孩子幾十年。

從產(chǎn)品性格看。

友邦更像穩(wěn)健型選手。

適合國內(nèi)本科加海外讀研。

安盛更像中期爆發(fā)型選手。

適合海外本科這種大額支出。

永明更像安全墊型選手。

適合教育金加終身備用金。

如果只問我哪款最好。

這個(gè)問題太粗。

但如果問我怎么選。

我會(huì)說得很明確。

要穩(wěn)，就看友邦。

要18歲一次性拿大錢，就看安盛。

要安全墊和長期多用途，就看永明。

永明這款，是15到30年收益和安全性的平衡型。

它不一定在每個(gè)節(jié)點(diǎn)都最亮眼。

但它很適合那種不想賭單一教育路徑的家庭。

咱們得往長遠(yuǎn)看。

孩子的人生不會(huì)只在18歲發(fā)生一次用錢需求。

寫在最后：先定教育路線，再挑產(chǎn)品

到這里，其實(shí)選擇已經(jīng)不復(fù)雜了。

不要只盯著絕對收益。

更不要只看第100年、第138年的演示數(shù)字。

那些數(shù)字有參考意義。

但離教育金本身太遠(yuǎn)。

我會(huì)更建議你先把家庭路線想清楚。

孩子未來大概率怎么讀書。

錢要在哪幾年用。

每年用多少。

取完之后，還想不想保單繼續(xù)長。

這些問題，比產(chǎn)品名字更重要。

如果你家孩子未來是國內(nèi)本科加海外讀研。

我會(huì)優(yōu)先看友邦環(huán)宇盈活。

它的提取節(jié)奏更貼合階梯教育。

18到21歲每年取。

22到24歲再提高提取額。

穩(wěn)。

也不激進(jìn)。

如果你家已經(jīng)確定海外本科。

我會(huì)優(yōu)先看安盛盛利2。

它的強(qiáng)項(xiàng)就是中期大額提取。

18歲一次性25萬美元。

22歲再提25萬美元。

這種現(xiàn)金流力度，很適合留學(xué)家庭。

如果你家還沒完全定教育路線。

又特別看重安全。

我會(huì)優(yōu)先看永明萬年青·星河尊享2。

它的復(fù)歸紅利加保證利益占比高。

保證回本也更早。

18到25歲按需提取。

后面還能繼續(xù)留給孩子用。

這類家庭，我不會(huì)建議把錢押在單一留學(xué)路徑上。

留一點(diǎn)彈性，更舒服。

0~5歲是黃金窗口期。

不是說過了就不能做。

而是越早規(guī)劃，復(fù)利的力量越明顯。

時(shí)間越長，家庭越從容。

教育金這件事，別等孩子快上高中了才開始急。

那時(shí)候能選的空間會(huì)小很多。

現(xiàn)在做規(guī)劃，核心不是焦慮。

是把未來的大額支出，拆到今天慢慢準(zhǔn)備。

我自己的立場很清楚。

短期要用的錢，別碰這類產(chǎn)品。

孩子教育路線明確，就按提取節(jié)奏選。

路線不明確，就優(yōu)先選安全墊厚、后續(xù)用途多的方案。

站在整個(gè)家庭的賬本上看。

這25萬美元不只是學(xué)費(fèi)。

它是孩子未來十幾年、二十幾年里，一筆可安排的長期現(xiàn)金流。

規(guī)劃得好。

家長心里會(huì)踏實(shí)很多。

孩子未來選擇也會(huì)多一點(diǎn)。

大賀說點(diǎn)心里話

教育金不是買一個(gè)名字。更像是給孩子提前搭一條現(xiàn)金流路線。如果你想知道自家情況適合哪種提取節(jié)奏，可以把預(yù)算和孩子年齡發(fā)我，我?guī)湍惆醇彝ベ~本看一遍。