你好，我是大賀。北大碩士，做港險規劃第9年。

最近聊香港重疾險的人明顯多了。

我跟你講個實在的。很多朋友一上來就問，友邦、宏利、保誠、安盛，到底哪家最好。

這個問題聽著直接。其實不好答。

因為重疾險不是買一個“排名”。它更像給家庭補一塊短板。你最怕什么，才決定你該看哪款。

四家港險重疾險放在一起，先別急著問哪個好

截至2026年05月10日，我們能看到的公開數據里，香港保險這兩年熱度確實很高。

2025年上半年，香港長期保險業務新單保費達到934億港元。同比增長超過四成。內地訪客貢獻也突破了500億港元。

這說明什么？

不是說大家都該沖去買港險。

而是說明，越來越多內地家庭開始把香港保險納入保障規劃。選擇變多了。比較也更難了。

這次放在一起看的，是四類代表產品。

友邦「愛伴航2」。2025年推出。

宏利「宏健守護危疾入息保障」和「守護無間危疾?！埂Ｒ彩?025年推出。

保誠「誠保一生」。2023年推出。還有「危疾加護保III」。

安盛「愛唯守」系列。2024年推出。

看名字就已經夠亂了。

別被銷售話術繞暈了。

我更建議你先問自己四個問題。

你是最看重品牌和長期穩定嗎？

你家里有沒有癌癥病史？

你是不是想給孩子提前做保障？

你是不是正在備孕，或者特別在意早期病變？

買保險這事兒，對號入座最省心。

下面我就按這四類需求講。不是堆參數。是幫你判斷哪款更像你的答案。

想要品牌穩、保障全，友邦「愛伴航2」更像標準答案

如果你預算夠。也比較在意公司品牌。友邦「愛伴航2」我會優先放進備選。

友邦的底子不用多講。2025年上半年，集團總資產規模達到3280億美元。新業務價值利潤率是57.5%。

這兩個數字不是直接等于理賠更好。

但它能說明一件事。友邦的經營體量和盈利質量，確實是它的底氣。

「愛伴航2」的核心，是全面。

最高總賠償額可達原有保額的1100%。癌癥最多可賠6次。心臟病和中風最多可賠3次。

我比較看重的一點，是認知障礙保障。

有些重疾險對認知障礙的處理，會受前面理賠影響。友邦這款的設計是，即使之前因為其他重疾已經獲賠，年老時確診認知障礙，仍然可以正常索賠。

這點對長期家庭保障很有意義。

尤其是給孩子、給自己做長期規劃的人。二三十年后，風險結構會變。年輕時怕癌癥。年紀大了，認知障礙、腦退化這類風險就會冒出來。

友邦這款適合誰？

適合預算充足、在意品牌、希望保障框架盡量全面的家庭。

有孩子的家庭，我也會認真看友邦。它不是最便宜的選擇。但整體配置很穩。

不過我也要說清楚。

友邦保費在同類產品里不低。你如果預算本來就緊，硬上高保額，不一定舒服。

重疾險最怕買得勉強。

保額不夠，保障打折。保費太重，后面繳費壓力大。兩邊都不劃算。

我的判斷很直接。

如果你要的是“少折騰、看品牌、要全面”，友邦可以重點看。如果你預算有限，別為了品牌硬撐。

家里有癌癥病史，宏利「宏健守護」更對口

如果你最擔心癌癥。尤其家里有癌癥病史。宏利「宏健守護」我會放在很靠前的位置。

宏利成立于1887年。是加拿大歷史最悠久的壽險公司之一。

品牌歷史是一方面。更關鍵的是，它這款產品的重心很明確。

就是把癌癥和心腦血管風險打深。

「宏健守護危疾入息保障」涵蓋多達121種危疾。

癌癥總賠償最高可達投保額的900%。最多可賠9次。

這個數字在四款里非常突出。

心臟病和中風也最多可賠5次。確診心臟病或中風后，如果后面需要做指定復雜或大型手術，還可以額外支付每次最高名義金額**100%**的賠償。

這不是花架子。

癌癥這類疾病，很少是“一次賠完就結束”。復發、轉移、持續治療、長期用藥，才是真實壓力。

如果家庭病史里癌癥風險很明顯，我不太建議只看首賠金額。多次賠付的結構更重要。

宏利還有一個點，我覺得很實在。

條款明確載明保費保證不變。

四款里，只有宏利這一點寫得很清楚。

對長期繳費的人來說，這個信息很關鍵。你不用一直擔心后面費率變化，把預算打亂。

還有核保。

「宏伴護航危疾入息保障」只需回答三個健康問題即可投保。對健康狀況有輕微瑕疵的人，會更友好。

當然，宏利也不是所有人都該選。

它的條款比較細。你要有耐心看清楚賠付觸發條件。尤其是多次癌癥賠付、持續治療、手術額外賠這些部分。

我的判斷是：

家族癌癥風險明顯，或者你很在意長期保費確定性，宏利比友邦更對口。

但如果你只是想買一份簡單好懂的重疾險，宏利未必是最省心的那款。

想從孩子開始規劃，保誠「誠保一生」適合看全家周期

保誠「誠保一生」的定位不太一樣。

它不是單純拼癌癥次數。也不是只講最高賠償比例。

它更像一份覆蓋家庭生命周期的重疾險。

2025年上半年，保誠保險收入達到53.26億美元。同比增長7.36%。

保誠本身也是很老牌的公司。品牌認知度高。尤其在香港市場，很多家庭對它不陌生。

「誠保一生」有個很明顯的思路。

從孕20周胎兒開始。一路覆蓋到百年身后對家人的照顧。

聽起來有點大。

但放到家庭場景里，就很好理解。

有些人買重疾險，不只是給自己買。是想把孩子、夫妻、老人后的責任，都納入一個長期規劃。

這款涵蓋22種兒童疾病。在四款里，兒童疾病覆蓋數量最多。

這一點，對新手爸媽很有吸引力。

孩子小的時候，父母最怕兩件事。

一個是大病來得早。一個是后續家庭現金流扛不住。

保誠把兒童疾病和全生命周期保障結合起來。它的產品邏輯很清楚。

它的認知障礙保障也不受限于首次索賠。這個點和友邦類似。

總賠償上限是1000%。癌癥、心臟病和中風均可各賠3次。

指定投保期內，還可能有高達20%保費回贈?；蛘呤?0個保單年度內獲得190%特級保障，且無需額外保費。

這些優惠看著不錯。

但我提醒一句。優惠不要放在第一位。

重疾險真正要看的是長期條款。不是短期活動。

保誠的弱點也要說。

它的分紅總實現率是73%。在這幾款對比里偏低。癌癥賠付次數也只有3次。如果你最怕的是癌癥反復治療，宏利會更強。

保誠適合誰？

適合想給孩子提前布局，也接受全生命周期保障理念的家庭。

如果你只想買一份成人重疾。重點盯癌癥多次賠。保誠不是我的第一選擇。

但如果你關心孩子、孕期、老年認知障礙、身后責任這些連續場景，保誠值得看。

這事兒沒有標準答案，只有適合不適合。

正在備孕，安盛「愛唯守」接得更早，也保得更廣

安盛「愛唯守」這一組，我會把它歸到“早”和“廣”。

早，是孕期保障時間早。

廣，是疾病覆蓋很廣。

「愛唯守」系列總保障高達保額的1300%。這是四款里上限最高的。

它涵蓋多達184種疾病。包括63種嚴重危疾、57種早期或非嚴重危疾，以及15種兒童疾病。

這個覆蓋數量很強。

我更關注的是早期風險保障。

安盛針對三類常見風險的早期狀況提供保障。

乳房癌前病變。

大腸息肉。

早期擴張型心肌病。

這些不是已經走到嚴重重疾階段。它更強調在病情惡化前，把治療錢先給到一部分。

對健康意識比較強的人，這個邏輯很有價值。

尤其是女性客戶。

「愛寶保」版本最早可在懷孕18周時投保。這個時間點在市場上確實少見。

它還涵蓋分娩身故、妊娠并發癥、產后抑郁，以及未知先天性病況保障。

如果你正在備孕，或者已經懷孕。又想把媽媽和寶寶的風險提前兜住。安盛是我會重點看的。

它還有持續治療現金流支持。

比如持續癌癥、中風復康、認知障礙癥，可以提供每月或每年的額外現金支援。

這個設計比較貼近真實用錢場景。

很多重疾不是賠一次就結束。后面康復、護理、復查、誤工，都是錢。

不過，安盛也不是沒有問題。

產品線比較復雜。同等保障下，保費可能偏高。它在香港市場的品牌知名度，也略遜于友邦、保誠這類老牌心智更強的公司。

我的判斷很明確。

備孕、懷孕、想保得更早，安盛比其他幾款更有優勢。如果你只是想買一份簡單成人重疾，安盛的復雜度可能沒必要。

它適合健康意識超前的人。

也適合特別在意早期病變的人。

但不適合只想便宜、簡單、快速拍板的人。

四類需求對應四款產品，一張表更清楚

把四款放在一起看，最容易被數字帶偏。

最高賠償誰更高。癌癥次數誰更多。疾病數量誰最大。

這些都要看。

但不能只看一個數字。

比如安盛最高賠償是1300%。很高。

宏利癌癥最多賠9次。很強。

友邦總賠償是1100%。品牌和全面性更穩。

保誠兒童疾病有22款。對孩子規劃更突出。

你看，答案不一樣。

因為問題不一樣。

我把關鍵點再壓縮一下。

• 看重品牌與全面性：重點考察友邦「愛伴航2」
• 極度關注癌癥保障與費用鎖定：重點考察宏利「宏健守護」
• 希望覆蓋全家庭周期：重點考察保誠「誠保一生」
• 追求最廣保障與超前預防：重點考察安盛「愛唯守」

幾個數字也值得記住。

癌癥賠償次數。友邦6次。保誠3次。安盛6次。宏利9次。

兒童疾病保障。友邦13款。保誠22款。安盛15款。宏利17款。

保費保證不變。四款里，只有宏利是“是”。

總分紅實現率。友邦93%。保誠73%。安盛95%。宏利96%。

分紅實現率不是重疾險的唯一指標。

但它能反映公司過往分紅兌現情況。尤其是帶儲蓄或分紅性質的保障產品，這個數字不能完全不看。

我不建議你只盯著“疾病種類最多”。

184種當然好看。

但真正高發的，是癌癥、心臟病、中風，以及長期護理相關風險。

我也不建議你只盯著“最高賠償比例”。

1300%、1100%、1000%，看起來差距很大。實際到理賠場景里，還要看觸發條件、賠付順序、間隔期、是否影響主險保額。

重疾險不是數字游戲。條款觸發才是核心。

寫在最后：先想清楚自己要什么，再談選哪家

香港重疾險通常提供較高的免體檢保額。

這對需要高額保障的內地家庭，確實是一個便利。

但便利不等于隨便買。

沒有一款產品能滿足所有需求。

我也不喜歡把四家公司簡單排成第一第二第三。這樣講很爽。對你沒什么用。

先別急著問哪個好，先問自己要啥。

你怕癌癥反復。就別只看品牌。

你怕孩子保障空窗。就別只看成人責任。

你正在備孕。就別忽略孕期保障時間。

你預算有限。就別硬追高配。

理性的決策，應該基于健康狀況、家庭責任、財務預算和風險偏好。

這句話聽著普通。但真到了投保時，很多人會忘。

我的建議很直接。

預算充足，想穩，友邦。癌癥家族史明顯，宏利。給孩子和全家做長期賬本，保誠。備孕懷孕，想早期預防，安盛。

產品具體條款，還是要以保險公司最新官方文件為準。

尤其是2025年以后，香港四大險企集中升級重疾險。產品變化很快。舊資料不能直接套。

買保險不是比誰買得貴。

是出事那天，它剛好能接住你的風險。

大賀說點心里話

如果你已經有明確需求，下一步就不是繼續刷測評了。該把預算、健康告知、家庭責任放在一起算一遍。港險的信息差不少，怎么買，真的會影響最終成本和配置結果。