你好，我是大賀。

今天聊兩款港險重疾險。富衛(wèi)「危疾應(yīng)援?！?/strong>，和友邦「愛伴航2」。

這兩款放在一起看，很有意思。

友邦是老牌子。品牌認知很強。2025年9月，愛伴航2升級上線。主打1100%保額，11次賠付。聲量不小。

富衛(wèi)這幾年在港險市場也明顯更激進。產(chǎn)品迭代快。保障給得足。價格也壓得更狠。

說句得罪人的話。品牌光環(huán)不等于產(chǎn)品力。

這次我會更偏向富衛(wèi)。

不是友邦不好。友邦愛伴航2沒什么明顯硬傷。公司背景也強。

但把保費、回本、前期賠付、多次賠付、癌癥現(xiàn)金權(quán)益、ICU、家庭保障放在一起看。富衛(wèi)危疾應(yīng)援保更能打。

同樣12.5萬美元保額，富衛(wèi)少交約1.7萬美元

先看最直觀的。錢。

以35歲非吸煙內(nèi)地女性為例。保額都是12.5萬美元。

富衛(wèi)危疾應(yīng)援保。20年繳。總保費是83,025美元。

友邦愛伴航2。對應(yīng)案例是34歲。18年繳。總保費是100,373美元。

中間差了約1.7萬美元。

這不是小錢。換成人民幣，已經(jīng)是一筆很明顯的家庭預(yù)算。

更關(guān)鍵的是。富衛(wèi)不是便宜一點，保障就縮水。恰恰相反。后面看保障，你會發(fā)現(xiàn)它給得還更多。

再看回本。

富衛(wèi)保證現(xiàn)金價值回本期是32年。友邦是46年。

如果算上分紅。富衛(wèi)是20年回本。友邦是25年。

我對重疾險的現(xiàn)金價值，不會像儲蓄險那樣看。畢竟它的第一任務(wù)是保障。

但回本慢不慢，還是要看。

尤其是港險重疾。很多家庭會放幾十年?，F(xiàn)金價值差距會越來越明顯。

這組數(shù)據(jù)里，我的判斷很直接。

富衛(wèi)保費更低?；乇靖臁，F(xiàn)金價值表現(xiàn)也更好。

50年后現(xiàn)金價值，富衛(wèi)也更占便宜

再往后看。

第50個保單年度。

富衛(wèi)的保證現(xiàn)金價值是125,000美元。友邦是102,256美元。

這已經(jīng)有差距了。

再看總退保價值。

富衛(wèi)是628,726美元。友邦是496,269美元。

差額超過13萬美元。

當(dāng)然，這里有非保證分紅。不能把演示數(shù)字當(dāng)成未來確定到賬。

這一點必須講清楚。

港險的分紅類重疾，長期現(xiàn)金價值里有非保證部分。未來能不能達到演示，要看保險公司投資表現(xiàn)、分紅政策、長期利率環(huán)境。

但即便只看保證現(xiàn)價。富衛(wèi)第50年也是更高。

這就不是單純演示好看了。

圈內(nèi)人其實都知道。老牌公司有品牌溢價。新銳公司想搶市場，產(chǎn)品設(shè)計往往會更進取。

行業(yè)是這么演變的。

新產(chǎn)品打老產(chǎn)品很正常。

友邦愛伴航2已經(jīng)升級過。富衛(wèi)危疾應(yīng)援保還是能在保費和現(xiàn)價上壓住它。

這點很說明問題。

前期賠付和多次賠付，富衛(wèi)給得更狠

重疾險最重要的，還是出事時賠多少。

疾病種類上。富衛(wèi)保障62種。友邦保障58種。其中友邦是57種嚴重疾病，加1種非嚴重疾病。

這個數(shù)字不用太糾結(jié)。

高發(fā)重疾，兩邊都覆蓋了。比如癌癥、心肌梗塞、中風(fēng)。這些才是真正影響理賠概率的部分。

我更看重兩個地方。

一個是前期額外賠付。一個是高發(fā)疾病多次賠付。

富衛(wèi)的額外賠付是首15年。

35歲及以下，多賠75%。35歲以上，多賠60%。

友邦是首10年。

30歲及以下，多賠50%。31歲以上，多賠35%。

拿10萬美元保額舉例。

買富衛(wèi)。前15年內(nèi)確診重疾。一次性可以拿17.5萬美元。

買友邦。前10年內(nèi)確診重疾。一次性可以拿15萬美元。

同樣是生病。富衛(wèi)多賠25%保額。額外保障還多了5年。

這點我會非常看重。

很多人買重疾險，是三四十歲買。真正壓力最大的，也是在前十幾年。

房貸還在。孩子還小。父母也開始需要照顧。

這個階段多賠一筆錢，意義很大。

再看多次賠付。

富衛(wèi)針對癌癥等6種高危重疾。第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風(fēng)合共賠3次。每次100%。保障到85歲。

這就不只是次數(shù)問題。

富衛(wèi)后面的賠付比例更高。保障年齡也更長。

癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)治療。不是小概率故事。尤其是現(xiàn)在醫(yī)療進步后，很多癌癥會變成長期管理。

這類保障設(shè)計，不能只看“最多賠幾次”。

要看每次賠多少?？幢Ｕ系綆讱q。看高發(fā)病種怎么分配。

這一輪，我還是站富衛(wèi)。

富衛(wèi)的含金量更高。保障時間更長。賠付比例也更強。

癌癥現(xiàn)金權(quán)益，友邦要二選一，富衛(wèi)不用選

這一塊，是我覺得兩款產(chǎn)品差異最大的地方。

富衛(wèi)的癌癥現(xiàn)金權(quán)益。癌癥確診1年后，每年可以領(lǐng)5%-10%保額。升級版是10%。最長領(lǐng)5年。

重點是。不影響后續(xù)多次賠付資格。

也就是你可以一邊拿現(xiàn)金。繼續(xù)治療。一邊保留后面復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、再次賠付的資格。

友邦也有癌癥現(xiàn)金權(quán)益。

但規(guī)則不一樣。

友邦的癌癥現(xiàn)金權(quán)益，和10X多重危疾賠償是二選一。你選擇現(xiàn)金權(quán)益后。后續(xù)就不再支付10X多重危疾賠償。

這個差別非?，F(xiàn)實。

得了癌癥后，第一年治療支出大。收入也可能中斷。很多家庭會想拿現(xiàn)金流。

但你拿了現(xiàn)金。后面復(fù)發(fā)保障沒了。這個選擇很難受。

富衛(wèi)這里更像是把選擇權(quán)留給客戶。

友邦這里更像是讓客戶做取舍。

我不喜歡這種二選一。

重疾險本來就是在極端場景下用的。真到那個時候，家庭不該被迫在“現(xiàn)在拿錢”和“以后保留保障”之間做選擇。

這里也補一句等候期。

兩家的癌癥等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

規(guī)則本身都不算寬松。也不算特別苛刻。屬于港險重疾里比較常見的安排。

真正拉開差距的，還是現(xiàn)金權(quán)益和多次賠付能不能同時保留。

我的判斷很明確。

富衛(wèi)這塊更有誠意。兩個都給。不用客戶做痛苦選擇。

ICU、家添守護、不孕癥治療，富衛(wèi)的附加權(quán)益更實用

接著看一些容易被忽略的權(quán)益。

這些東西平時看，很多人覺得用不上。

但重疾險的價值，往往就在極端場景里。

先看ICU。

兩家都有20% ICU預(yù)支賠付。

富衛(wèi)額外還有50%-100%的ICU保障。而且不占用原本保額。

這點很關(guān)鍵。

友邦的ICU保障偏預(yù)支型。說白了，是先從你的保額里拿一部分出來。后面總保額要扣。

富衛(wèi)額外給的部分，不占用保額。這個差別很大。

理賠門檻上。

富衛(wèi)要求ICU連續(xù)3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是ICU連續(xù)120小時以上，還要復(fù)雜手術(shù)。

120小時就是5天。

門檻更高。

當(dāng)然，ICU理賠本來就不會特別輕松。這里不能理解成住進去就一定賠。

但兩邊放在一起，富衛(wèi)的設(shè)計明顯更友好。

再看富衛(wèi)的「家添守護」。

父母56-85歲。子女18歲以下?？梢悦夂吮?。各享20%保額。上限是200,000港元 / 25,000美元。

友邦沒有這個項目。

這個權(quán)益我很喜歡。

很多內(nèi)地家庭最大的問題，不是自己買不到保險。是父母買不到。

父母年齡上來了。糖尿病、三高、結(jié)節(jié)、既往病史。核保很容易卡住。

富衛(wèi)這個安排，把家庭缺口補了一塊。

金額不算巨大。但它能覆蓋父母最常見的三類大病風(fēng)險。癌癥、心肌梗塞、中風(fēng)。

對很多家庭來說，這不是錦上添花。

是真的有用。

富衛(wèi)還有不孕癥治療權(quán)益。

因危疾診斷，需要生育治療?？梢再r10%保額。

友邦沒有這個項目。

另外，富衛(wèi)還有試驗性藥物報銷。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

這些權(quán)益，單獨看不一定每個人都用得上。

但重疾險不是日常消費品。不能只看高頻場景。

它本來就是為了低頻大事準(zhǔn)備的。

真到用時，多一個選擇，多一筆錢，多一條治療路徑。差別會很明顯。

投保門檻：富衛(wèi)更寬，友邦終身保障更穩(wěn)

前面講了保障和性價比。

最后補一下基礎(chǔ)投保規(guī)則。

富衛(wèi)投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。

對高齡客戶來說，這5年差距很實際。

繳費期方面。富衛(wèi)可選10年、15年、20年、25年、30年。

友邦可選10年、18年、25年。

富衛(wèi)多了15年和30年。

現(xiàn)金流緊張的家庭，可以拉長繳費期。每年壓力會低一些。

貨幣方面。富衛(wèi)支持港元和美元。友邦只支持美元。

對香港本地居民，或者有港元資產(chǎn)的人，富衛(wèi)更方便。

保障年期上。富衛(wèi)到100歲。友邦是終身。

這里友邦更強。

不過說實話。按現(xiàn)在正常壽命看，保障到100歲已經(jīng)很夠用了。

但終身就是終身。這個優(yōu)勢要承認。

最低投保額方面。

富衛(wèi)是120,000港元 / 15,000美元。友邦是10,000美元。

最高投保額方面。

富衛(wèi)是12,000,000港元 / 1,500,000美元。友邦愛伴航2是1,500,000美元。

整體看。富衛(wèi)門檻更寬。繳費選擇更多。幣種更靈活。

友邦的終身保障，確實給力。

但這不足以扭轉(zhuǎn)前面保障和價格上的差距。

寫在最后：這兩款到底怎么選

把所有信息放在一起。

我會這樣選。

預(yù)算有限，但又想保障做全。優(yōu)先看富衛(wèi)危疾應(yīng)援保。

尤其是年輕人。三十多歲家庭主力。孩子還小。房貸還在。父母也要照顧。

富衛(wèi)的前期額外賠付更高。保費更低。回本更快。癌癥現(xiàn)金權(quán)益不用二選一。還有家添守護和額外ICU。

這類設(shè)計很貼近真實家庭。

我會更推薦富衛(wèi)。

友邦愛伴航2也不是不能買。

它的品牌強。公司背景穩(wěn)。產(chǎn)品本身也沒有明顯硬傷。你特別看重品牌確定性，喜歡老牌公司，友邦可以考慮。

但只談產(chǎn)品力。只談保障和性價比。

這次我站富衛(wèi)。

品牌很重要。可品牌不能替你多賠錢。

新銳產(chǎn)品追著老牌打，行業(yè)里很常見。富衛(wèi)危疾應(yīng)援保這次就是典型例子。

不是友邦變差了。

是市場變卷了。新產(chǎn)品給得更足了。

買港險重疾，別只看公司名。也別只看宣傳里的總保額。

要看關(guān)鍵年份賠多少?？窗┌Y復(fù)發(fā)怎么賠?？船F(xiàn)金權(quán)益會不會犧牲后續(xù)保障?？幢ＹM到底貴了多少。

這些才是真正影響家庭安全感的地方。

大賀說點心里話

如果你正在對比港險重疾，不要只拿品牌做決定。把預(yù)算、家庭責(zé)任、父母保障缺口一起看，選擇會清楚很多。想看看自己適合哪種買法，也可以來問我。