你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我周大福新出的周大福榮耀世代怎么樣，說是首日就能保證回本83%，7年保證回本，聽起來特別穩。

我自己也買過躉交產品，當時我也糾結過一個問題：錢一次性投進去，萬一中途急用怎么辦？退保虧太多心疼，不退又沒辦法。所以我特別理解大家為什么對"首日83%"這個數字這么敏感。

但是研究完這款產品后，我想跟你說句實話：榮耀世代確實解決了一個痛點，但它的優勢窗口期比你想象的要短。今天這篇文章，我先把結論給你，再一層層拆解給你看。

一句話結論：榮耀世代適合誰？

直接說答案：如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有5-10年，不想擔心中途退保虧太多，榮耀世代可以考慮。

它的核心賣點是首日保證回本83%，保證7年回本。這意味著什么？你今天把錢投進去，明天保單生效，合同里白紙黑字寫著：保證現金價值是已交保費的83%。

這個容錯率確實高。躉交產品最怕的就是剛投進去就急用錢，退保虧一大筆。榮耀世代把這個風險壓到了**17%**以內。

但是我也要提醒你：躉交產品里，榮耀世代的優勢亮點全部集中在保單前10年。單憑這些優勢，說實話還沒到非它不選的程度。為什么這么說？往下看。

核心優勢：83%的安全墊從何而來

先看產品基本面：最低保費5萬美金，預期4年回本，保證7年回本。

跟周大福自家老款閃耀傳承比，進步在哪？閃耀傳承首日保證回本78%，榮耀世代做到了83%，高了5個百分點。別小看這5%，30萬美金躉交的話，就是多保證了1.5萬美金。

收益演示上，新品榮耀世代已經能完全超越閃耀傳承，彌補了老款的短板。

這筆賬我算過：萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

收益定位：前10年有優勢，之后被超越

但是問題來了。把榮耀世代放到市場主流躉交產品里比，情況就不一樣了。

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。但是10年后，友邦環宇盈活的收益表現反而是最好的。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。保單第30年就能實現6.5%的收益率天花板。放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

光看預期總收益的表現，躉交產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

提領表現：前18年不差，之后被碾壓

收益只是一方面，提領表現也得看。以125提領為例（保單第2年起每年提領保費的5%，即15000美金）：

周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好。但是18年后，富衛盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第50年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩217.2萬美金。跟你說個真實案例：富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

如果你的需求是長期穩定的現金流，它比榮耀世代更合適。

附加亮點：115提領的早期現金流

這里順帶提一個榮耀世代的差異化功能：它支持115提領。什么意思？躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

投5萬美金，從第1年開始每年能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

決策清單：三類需求對應三款產品

躉交產品現在已經梳理得很明朗了，我幫你做個總結：

• 第一類：求穩、持有5-10年、怕中途退保虧太多→ 周大福榮耀世代首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。
• 第二類：長期持有、不急著用、追求更高總收益→ 友邦環宇盈活長期收益更拔尖，適合當存錢罐，讓它慢慢滾。
• 第三類：想長期提領、需要穩定現金流→ 富衛盈聚天下18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

后來發現其實是這樣：2025年延遲退休政策正式實施，養老金領取要延后了。今年養老金調整比例也只有2%，連續多年下調。個人提前規劃養老儲蓄這件事，比以前更緊迫了。

選對產品，比選貴的產品重要。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，我已經講清楚了。但怎么買更劃算，這里面還有信息差。