永明「萬(wàn)年青星河尊享2」VS友邦「環(huán)宇盈活」：5年港險(xiǎn)老客戶掏心窩告訴你，誰(shuí)才是真香選擇

2026-06-14 11:23 來(lái)源：網(wǎng)友分享

香港保險(xiǎn)永明「萬(wàn)年青星河尊享2」真的值得買(mǎi)嗎？和友邦環(huán)宇盈活對(duì)比各有優(yōu)劣，選錯(cuò)適配場(chǎng)景極易踩坑后悔，一文講清收益、功能和適合人群，買(mǎi)港險(xiǎn)前必看！

你好，我是大賀。

5年前我買(mǎi)了第一份港險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)也是各種糾結(jié)、各種對(duì)比。現(xiàn)在身邊朋友知道我"有經(jīng)驗(yàn)"，買(mǎi)之前都來(lái)問(wèn)我怎么選。

最近問(wèn)得最多的就是永明「萬(wàn)年青星河尊享2」——被叫"提領(lǐng)王者"，但真有那么神？今天我就用過(guò)來(lái)人的視角，把它和**友邦「環(huán)宇盈活」**放在一起，給你掏心窩地講講。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場(chǎng)格局：永明在什么位置？

朋友問(wèn)我怎么選，我第一句話永遠(yuǎn)是：先看保司。

買(mǎi)港險(xiǎn)不是買(mǎi)菜，動(dòng)輒幾十萬(wàn)美金、放二三十年，保司倒了或者分紅兌現(xiàn)不了，那才叫欲哭無(wú)淚。

永明金融是什么來(lái)頭？扎根香港133年，比很多人爺爺?shù)臓敔斈昙o(jì)都大。更實(shí)在的是，它穩(wěn)居全港三大強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商之列。強(qiáng)積金就是香港的"養(yǎng)老金"，能管好幾百萬(wàn)香港人的養(yǎng)老錢(qián)，說(shuō)明監(jiān)管信任、實(shí)力過(guò)硬。

永明金融強(qiáng)積金排名宣傳圖

再看信用評(píng)級(jí)，這是國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給保司的"成績(jī)單"：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。四大評(píng)級(jí)全是A級(jí)以上，在香港保司里屬于第一梯隊(duì)。

保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)對(duì)比表

踩過(guò)的坑告訴你：保司實(shí)力是底線，產(chǎn)品再好，保司不行都白搭。永明這個(gè)底子，我是放心的。

收益對(duì)比：和友邦「環(huán)宇盈活」打擂臺(tái)

說(shuō)實(shí)話，買(mǎi)之前我也糾結(jié)過(guò)：永明和友邦到底選誰(shuí)？

先看硬數(shù)據(jù)。以5萬(wàn)美金x5年交、總保費(fèi)25萬(wàn)美金為例：

預(yù)期回本期：兩款都是7年，打平
保證回本期：永明13年，友邦18年——永明快5年
達(dá)到6.5%復(fù)利IRR：友邦30年，永明50年——友邦快20年

友邦「環(huán)宇盈活」VS永明「萬(wàn)年青星河尊享2」預(yù)期收益對(duì)比表

看到這你可能懵了：永明保證回本快，但長(zhǎng)期收益慢？沒(méi)錯(cuò)，這就是兩款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)差異。

永明的復(fù)歸紅利占比均值22.76%，友邦只有8%——永明把更多收益"鎖"進(jìn)了保證部分，犧牲了一些長(zhǎng)期增長(zhǎng)潛力。

我當(dāng)年就是這么選的：如果你追求30年后的收益最大化，友邦確實(shí)更猛。但如果你像我一樣，更在意"確定性"和中短期能用，永明的設(shè)計(jì)邏輯其實(shí)更適合。

保證收益對(duì)比：誰(shuí)的「確定性」更強(qiáng)？

2025年什么最稀缺？確定性。

你看看現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)：中小銀行存款利率"超車(chē)式降息"，3年期存款利率最低降到1.20%。銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)基準(zhǔn)普遍跌破2%，上半年平均收益率只有2.12%。

5年前我選港險(xiǎn)的時(shí)候，就是看中了長(zhǎng)期鎖定收益這一點(diǎn)。現(xiàn)在回頭看，這個(gè)選擇太對(duì)了。

**永明「萬(wàn)年青星河尊享2」**的保證收益有多強(qiáng)？

13年保證回本，在一眾儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里排名前列
保證收益率后期能達(dá)到1%，其他產(chǎn)品峰值只有0.2%-0.7%

主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品靜態(tài)收益對(duì)比表

用過(guò)才知道好不好：保守型的朋友，選永明睡得著覺(jué)。

提領(lǐng)對(duì)比：晚提領(lǐng)和早提領(lǐng)，誰(shuí)更強(qiáng)？

這是很多人踩坑的地方——只看"提領(lǐng)靈活"，沒(méi)看"什么時(shí)候提領(lǐng)"。

晚提領(lǐng)場(chǎng)景（20年后開(kāi)始領(lǐng)）：永明不是最優(yōu)解。

5/20/16提領(lǐng)場(chǎng)景下（5年交、第20年開(kāi)始領(lǐng)、領(lǐng)總保費(fèi)16%），永明的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。原因很簡(jiǎn)單：晚提領(lǐng)拼的是"長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值總量"，永明的長(zhǎng)期現(xiàn)價(jià)沒(méi)優(yōu)勢(shì)，基數(shù)小，能領(lǐng)的自然少。

5/20/16提領(lǐng)賬戶余額對(duì)比表

早提領(lǐng)場(chǎng)景（10-20年內(nèi)開(kāi)始領(lǐng)）：永明才是王者。

它支持7大提領(lǐng)密碼：225、236、555、567、588……各種玩法都有。

市場(chǎng)最快5%提領(lǐng)方案說(shuō)明圖

最讓我驚艷的是225方案：40萬(wàn)美金總保費(fèi)，2年繳費(fèi)，第2年起每年領(lǐng)5%（2萬(wàn)美金），保單20年內(nèi)剩余現(xiàn)價(jià)就能回本。累積提領(lǐng)+剩余現(xiàn)價(jià)高達(dá)479倍總保費(fèi)！

225提領(lǐng)方案收益演示表

經(jīng)典的567方案也很穩(wěn)：5萬(wàn)美元交5年，第6年起每年領(lǐng)1.75萬(wàn)美金，全期剩余現(xiàn)價(jià)一直領(lǐng)先。

567提領(lǐng)方案收益演示表

朋友問(wèn)我怎么選，我是這么說(shuō)的：想早點(diǎn)用錢(qián)，選永明。想放30年以上傳承，選友邦或保誠(chéng)。

獨(dú)家功能對(duì)比：雙鎖定+真貨幣轉(zhuǎn)換，市場(chǎng)唯一

永明有兩個(gè)獨(dú)家功能，競(jìng)品真的沒(méi)有。

第一個(gè)：雙重鎖定機(jī)制

歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值——市場(chǎng)唯一。派發(fā)后就是100%保證，不用擔(dān)心它變動(dòng)或撤回。

第5個(gè)保單周年日起，還能把**10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入鎖定賬戶，享受現(xiàn)行3.5%**積存利率。

雙重鎖定機(jī)制說(shuō)明圖

價(jià)值鎖定選項(xiàng)續(xù)說(shuō)明圖

這意味著什么？市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，你可以主動(dòng)把非保證收益"鎖"成保證收益，徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮。

第二個(gè)：真貨幣轉(zhuǎn)換

很多產(chǎn)品的"貨幣轉(zhuǎn)換"其實(shí)是假的——轉(zhuǎn)換時(shí)要調(diào)整基數(shù)，收益會(huì)縮水。永明不一樣，沒(méi)有調(diào)整基數(shù)這一說(shuō)，只需要考慮當(dāng)時(shí)的匯率差，流程更簡(jiǎn)單、規(guī)則更透明。

而且4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預(yù)期收益回報(bào)相同——市場(chǎng)唯一。

各種貨幣預(yù)期回報(bào)相同說(shuō)明圖