你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我當年買的時候是2019年，那會兒港險市場還沒現在這么卷。這幾年下來我的感受是，產品越來越多。但真正能讓人放心的，反而越來越少。

2024年內地訪客赴港投保保費628億港元，同比增長超6%，儲蓄型保險占了**62%**以上。市場火熱說明港險確實有真實價值。但選對產品才是關鍵。

今天聊聊**周大福「匠心傳承2」**這款英式分紅險，我用過來人的視角，跟你說說它到底值不值得買。

港險最大的坑：分紅實現率

別聽銷售吹，聽用戶說——買港險最怕什么？不是收益低，是演示收益很美，實際拿不到。

跟你說個真實的，我見過太多人被計劃書上的數字吸引，結果幾年后一查分紅實現率，心都涼了。演示IRR 6.5%，實際可能只有4%，這中間的差距，就是你實打實少拿的錢。

所以我一直跟身邊人說，分紅實現率是安心的底線——畢竟演示收益再高，實現不了也是空談。

這也是為什么我要先聊這個，再聊產品。因為如果分紅都兌現不了，其他說得再好聽也沒用。

周大福的答卷：十年100%達標

那周大福的表現怎么樣？用了才知道好不好。

2025年9月，周大福提前公布了三大皇牌產品系列的分紅實現率——連續10年紅利大滿貫達標。

自2015年起，周大福三大王牌系列分紅實現率都穩在100%。要知道，很多保司只有核心產品能達標，周大福是全系列穩。

「匠心·傳承」系列自推出以來連續2年保持分紅實現率100%，分紅美元保單累積周年紅利年利率連續13年穩定維持在4.25%。

再看償付能力，周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠高于基本要求。

周大福的歷史分紅表現，給**周大福「匠心傳承2」**做了最強背書。能夠十年如一日兌現分紅承諾，也體現了周大福卓越的投資管理能力，給客戶吃下定心丸。

信任之上，收益幾何？

信任有了，那收益到底怎么樣？我拉了一張對比表，數據說話。

以5萬美元x5年繳，總保費25萬美元為例：

周大福「匠心傳承2」預期7年回本，13年保證回本，位列行業回本速度第一梯隊。

具體看數據：

• 10年IRR 3.04%，退保金額318,005美元
• 20年IRR 5.71%（普通版）/6.00%（躍進版），退保金額680,739/716,136美元
• 比友邦環宇盈活快2年登頂**6.5%**收益峰值

無論行不行使"財富躍進選項"，這款產品的中長期優勢更明顯。用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃還是非常不錯的。

進可攻退可守：財富躍進+調配雙保險

這幾年下來我的感受是，港險產品最怕的就是"一刀切"——要么全激進，要么全保守，沒得選。

**周大福「匠心傳承2」**不一樣。它有兩個核心功能，讓投資者手上有更多選擇，進可攻退可守。

財富躍進選項：行使后，固定收入類別資產占比從25%-50%降至15%-40%，股權類型資產占比從50%-75%升至60%-85%。簡單說就是增加權益類資產，博取更高回報。

財富調配選項：第10個保單年度之后可選擇「增進」、「均衡」、「保守」三個賬戶調配。穩健資產戶口100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%，非常穩健，可以隨時提用里面的錢。

想激進就開躍進，想穩健就轉調配，兩手準備都有。

提領方案：567鼻祖的多重回本設計

跟你說個真實的，**周大福「匠心傳承2」**是"567提領"的鼻祖。

現在市場上很多產品都在學567，但周大福是第一個做出來的。它支持「255」、「567」、「5/10/10」、「56789」等分段提取方案。幾乎是目前港險市場上"最自由"的英式分紅險。

以5萬美元x5年繳選擇567提領為例，第6年末起每年提取1.75萬美金：

• 第7年累積領取3.5萬+退保金22.1萬=25.6萬，第一個回本點
• 第15年累積領取17.5萬，退保金還有24.3萬，第二個回本點
• 第20年雙雙回本

不管是孩子教育、家庭周轉還是養老補充，都能按需求靈活提取。且剩余本金仍能高速增值。

附加價值：貨幣轉換+保單分拆+傳承設計

我當年買的時候，港險產品功能還比較單一。現在的產品，附加功能真的豐富太多了。

多元貨幣：支持8種貨幣——美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元，保單第3年后即可自由轉換。滿足海外求學、旅居、環球資產規劃等多元需求。

保單分拆：第5個保單年度后可進行保單拆分，結合貨幣轉換權益，輕松實現自主資產規劃。

身故賠償支付方式：支持5種方式——一筆過、固定分期支付、遞增分期支付、自訂支付、指定百分比支付。防止財產一次性揮霍，確保家庭資產長期延續。

還有無限次轉換受保人，保障至新受保人128歲，真正實現財富跨代傳承。

結語：信任+實力，才是真正的「無法復制」

這幾年下來我的感受是，港險市場產品迭代太快。但真正經得起時間檢驗的，少之又少。

能同時做到"收益領先、提領少約束、保障夠實用、分紅夠安心"的，**周大福「匠心傳承2」**幾乎是獨一份。

十年分紅100%達標的底氣，567提領鼻祖的創新，財富躍進+調配的靈活，8種貨幣+保單分拆的規劃能力——這款產品是"無法復制"的王牌產品。

用了才知道好不好。作為一個2019年就入場的老客戶，我可以負責任地說，選對產品比選對時機更重要。

大賀說點心里話

產品分析到這里。但怎么買、怎么省錢，才是真正的信息差。