你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我的客戶里，有個問題出現頻率特別高："大賀，我預算有限，到底是買儲蓄險還是人壽險？"

說實話，這個問題本身就問錯了。

2025年開年以來，離岸人民幣匯率在7.23-7.36區間劇烈波動，中美利差擴大到300基點的歷史高位。

從資產配置角度看，雞蛋不能放一個籃子——這是大趨勢，聰明錢都在這么做。

而友邦剛剛推出的**「活然人生」+「環宇盈活」**組合，恰好給了一個"我全要"的解決方案。

今天我來幫你捋一捋，這兩款產品到底怎么選、怎么配。

增值能力PK：「環宇盈活」的長期收益有多強？

先說儲蓄險的核心訴求——錢生錢。

**「環宇盈活」**的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"，我直接上數據：

以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例——

• 第7年：預期總收益302,945美元，剛過回本線
• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍
• 第20年：預期IRR躍升至5.67%，現價翻2.7倍
• 第30年：預期IRR達到6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

保證回本時間18年，保證IRR峰值0.32%——這意味著即使極端情況下，你的本金也是安全的。

從資產配置角度看，這款產品穩穩站在市場第一梯隊。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

保障杠桿PK：「活然人生」的保障有多厚？

儲蓄險解決的是"錢生錢"，人壽險解決的是"萬一"。

**「活然人生」**是終身分紅保險計劃，保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

基礎身故賠償：賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準）。

意外身故加碼：附加「意外身故賠償附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前因意外身故，總保障最高達基本保額的300%，單受保人累計限額100萬美元。

免付保費保障：附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

簡單說，這款產品就是用相對低的保費，撬動高額保障杠桿。

萬一家庭支柱出事，這筆錢能讓家人有底氣繼續生活。

靈活性PK：誰的資金使用更自由？

很多人擔心：錢放進保險里，會不會被"鎖死"？

我來幫你捋一捋這兩款產品的資金靈活性——

「活然人生」的靈活設計：

• 可選5年繳或30年繳，5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力
• 5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲
• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元
• 保單生效滿3年后可享非保證終期紅利
• 第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取保單價值

「靈活調配安排」的亮點：提取的錢可以直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象，用于生活費、醫療費、養老院費用等場景。

資產配置策略：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%，延續友邦一貫的"穩健"策略。

從資產配置角度看，兩款產品都是專為長期財務規劃需求打造，資金使用靈活，人生階段隨意切換。

無論是應急周轉還是定期提取，都不會被計劃綁架。

傳承能力PK：市場首創的受益人靈活選項

這是「活然人生」最讓我眼前一亮的設計。

以47歲男士投保5萬美元保額為例，總保費24,808美元，5年繳費。

身故賠償支付辦法：可選擇一次性支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，或部分一次性與余額分期相結合。

市場首創「受益人靈活選項」：當受益人達到指定年齡或罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），可按自己選擇的支付方式收取款項。

這意味著什么？

你可以設定：孩子26歲前每月領固定金額，26歲后一次性領取剩余部分。

既防止年輕人亂花錢，又保證成年后有自主權。

終極答案：70%+30%組合，兩全其美

說了這么多，到底怎么配？

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

我用一個真實案例來說明——

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，年度預算10萬美元

配置方案：70%儲蓄保險+30%人壽保險

這套組合能實現什么？

教育金場景：保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

養老金場景：60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。

綜合收益：

• 總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元
• 80歲時綜合總收益319萬美元

為什么這個組合值得認真考慮？

• 現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健
• 性價比超高：一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯
• 資金使用靈活：教育金、養老金、應急周轉，隨時可取
• 保障全面：全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障

從資產配置角度看，2025年中國居民家庭資產配置正在進入多元化新時期——房產占比從70%顯著下降，30歲以下投資者占比升至30%。

年輕投資者追求全球視野與風險分散，港險美元保單正好契合這一趨勢。

無論人民幣升值還是貶值，美元資產配置都是對沖工具。

現在配置，還能鎖定相對高位匯率。

大賀說點心里話

儲蓄和保障從來不是二選一的問題，關鍵是怎么配、配多少。

如果你也在糾結這個問題，或者想知道自己的預算能做出什么樣的組合方案，掃碼聊聊。