你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，是被一個客戶的微信"逼"出來的。

靈魂拷問：買「宏摯傳承」買早了嗎？

上周，一個老客戶深夜發來消息："大賀，我去年剛買的宏摯傳承，今年宏利就出了新款，滿屏都在喊'27年復利6.5%'、'市場最快封頂'，我是不是買早了？虧了？"

我接觸過太多這樣的客戶了。

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。宏利率先打出王炸——宏利「宏摯家傳承」。

但我得先給你潑一盆冷水：它不再是以前那個"短跑冠軍"了。

這句話啥意思？咱們用數據說話。

保證收益：新款回本更快，但差距不大

先看保證收益部分，這是寫進合同里、白紙黑字的錢。

測試條件：45歲，每年存6萬美金，存5年。

宏摯家傳承的保證回本時間是16年，比老款早兩年。

保證復利收益率峰值IRR 0.64%，整體略高于老款。

說白了就是，保證收益這塊，新老產品差距不大，不是核心差異點。

真正的差異，在預期收益。

預期收益：前20年老款更強，27年后新款反超

我給你算一筆賬：

第10年，老款的收益率（IRR）能沖到4.29%；而新款只有3.6%。

第20年，老款有6%；而新款在5.81%。

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

這意味著啥？

如果你是打算存個10年、15年就全取出來，給孩子買婚房或者自己做生意周轉——別買新款，它不夠快。

咱不藏著掖著，這是它的缺點。

但是轉折來了。

宏利這次玩了一招"田忌賽馬"——把前期的利息"摳"出來，加到了后期的爆發力上。

第27年，新款預期收益直接沖到6.5%的封頂值。

而老款？要到第47年才能摸到這個數字。

提領能力：老款依然是"短跑冠軍"

如果你買儲蓄險的目的是"邊存邊取"，比如每年取點錢補貼生活，那我得實話實說：

宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和友邦環宇盈活的地位相當——墊底。

強勢提領產品還是那幾款：

• 宏摯傳承（15年內最強）
• 盛利2（15年后最強）
• 星河尊享2（綜合表現優異）

如果肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

長期收益：新款27年封頂，市場最快

但如果你的定位是"放著不動，留給下一代"，那新款的優勢就出來了。

我把市場上同級別產品拉出來比了一下：

• 宏利-宏摯家傳承：27年達到6.5%
• 保誠-信守明天：28年達到6.5%
• 友邦-環宇盈活：30年達到6.5%
• 安盛-盛利2：30年達到6.5%
• 宏利-宏摯傳承：47年達到6.5%
• 永明-星河尊享2：50年達到6.5%

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

再看綜合收益對比：

只要你持有超過20年，它的后期回報絕對是第一梯隊的。

這事兒得看你自己的情況：你到底是要"快錢"還是"慢錢"？

功能升級：新款多了三個"救命"功能

到了45歲這個歲數，我們最怕啥？不是怕沒錢，是怕"有錢取不出來"。

宏利這次搞了三個首創功能，這是老款完全沒有的，也是我認為新款最大的價值所在。

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還得受每年5萬美金的額度限制。

累不累？麻煩不麻煩？

現在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶。甚至直接打給學校或者房東。

省心，省力，還不占額度。

家里有留學生的，這個功能直接值回票價。

2、摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦，甚至可以說是我見過最人性化的保險設計。

萬一哪天咱們突發腦梗昏迷了，或者阿茲海默了，賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命。

急死人。

而宏摯家傳承，支持提前授權給配偶或孩子。一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。

這才是真正的"保命錢"。

說實話，我接觸過太多這樣的客戶了：人躺在ICU，賬戶里幾百萬動不了，家屬急得團團轉。

有了這個功能，至少不用擔心"有錢花不出去"。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？保險公司幫你執行。

傳意選是mini版的"家族信托"。

正經搞個家族信托，門檻動輒千萬起步，還要養一堆律師和信托公司。而這個功能，相當于保險公司幫你免費做了一個簡化版。

對于資產沒到家族信托門檻、但又想做點傳承規劃的中產家庭來說，這個功能非常實用。

其他功能基本上是從宏摯傳承身上復制下來的，比如無憂選、終期紅利鎖定、身心守護預支保障、多元貨幣轉換（7種）、安枕無憂服務，一應俱全。

結論：沒買早，只是定位不同

回到開頭那個客戶的問題：買了老款，是不是虧了？

我的答案是：沒虧，只是定位不同。

宏摯家傳承這款產品，本質上是一次"極致的取舍"。

它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）
• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

順便說一句，2025年銀行存款利率已經第七次下調了，1年期定存利率降到了0.95%，5年期才1.3%。

在這個背景下，能鎖定6.5%復利的產品，本身就是稀缺資源。

所以，怎么選？

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款宏摯傳承；

如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款宏摯家傳承。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

產品分析我都攤開講了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有一個關鍵信息差，我放在下面這張圖里了。