你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男職工退休年齡逐步延至63歲，女職工延至55-58歲，最低繳費年限也將在2030年提至20年。

養老這事，越早規劃越從容。

但很多人還沒意識到：社保養老金替代率持續下降，2025年養老基金當期缺口預計達1.1萬億元，撫養比降至2.65:1。

別等退休了才發現錢不夠——這不是販賣焦慮，是擺在眼前的數據。

就在這個節骨眼上，萬通保險放了個大招：新款**「富饒萬家」強勢上線，舊款「富饒千秋」**2026年1月1日停售。

于是我的微信被問爆了：到底該買新款還是沖舊款？

說實話，萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

今天這篇文章，我用5張對比表，幫你徹底搞清楚：你到底適合哪一款。

對比一：美元收益，新款完勝

先說結論：如果你選美元保單，「富饒萬家」是更優解。

我拿5年繳的美元保單做了詳細測算，數據直接上圖：

核心數據說話：

• 第10年：預期總現金價值超過已繳保費145%，預期IRR達到4.19%
• 第20年：預期總現金價值超過已繳保費310%，預期IRR達到6%
• 第30年：預期總現金價值超過已繳保費640%，預期IRR登頂6.5%

這意味著什么？30年翻6.4倍。

更關鍵的是，「富饒萬家」比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%的IRR。

來看新舊產品的收益對比：

左邊是舊款「富饒千秋」，右邊是新款「富饒萬家」。

你會發現，前20年兩款產品的美元收益基本持平，但20年后差距開始拉大：

• 舊款第30年IRR：6.31%
• 新款第30年IRR：6.50%

別小看這**0.19%**的差距。

按100萬美元本金算，30年后新款多賺約40%。

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

這對于做養老規劃的人來說意義重大。

養老不是存錢，是造現金流——而現金流的基礎，是足夠厚實的本金積累。20年、30年后的收益差距，直接決定了你退休后每月能領多少錢。

對比二：人民幣收益，舊款更優

但如果你選人民幣保單，情況就完全反過來了。

這是我必須坦誠告訴你的：「富饒萬家」的人民幣保單收益，確實比舊款下降了。

具體數據：

更扎心的是：舊款人民幣保單42年就能登頂6.5%的IRR，而新款需要94年。

為什么會這樣？

一方面是降息周期的影響。今年美聯儲進入降息通道，未來固收類資產收益會持續走低。

舊款「富饒千秋」的保費基本都是2025年配置的，鎖定的是當前相對較高的固收收益。

另一方面是產品策略調整。新款「富饒萬家」把資源集中在了美元保單的中長期收益提升上，人民幣保單的優先級相對下降。

所以我的建議非常明確：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

這不是"舊款清倉"的話術，而是實打實的數據支撐。

「富饒千秋」的人民幣保單收益，在當前市場環境下屬于稀缺資源。1月1日停售后，再想找同收益級別的人民幣儲蓄險，難上加難。

對比三：功能升級，新款加料

收益之外，「富饒萬家」在功能層面做了不少實打實的升級。

先看官方對比表：

我挑幾個最實用的升級點說：

升級1：新增「彈性提取」功能

以前想從保單里定期提錢，每次都要單獨申請，流程繁瑣。

現在「富饒萬家」支持一次性設立提取指示，從第1個保單周年起就能生效。

你可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。還能指定收款人，隨時更改提取指示。

這對養老規劃來說太重要了。

給自己發一份終身工資，就是這個意思——設定好提取規則，到點自動打錢，不用每次都操心。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性，尤其適合需要穩定現金流的退休人群。

升級2：第二持有人/被保人從1人增至3人

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備持有人和1個后備被保人。

萬一這1個人比原保單人員更早出事，預設就失效了。

現在「富饒萬家」可以預設最多3人：

第一順位、第二順位、第三順位，層層兜底，有備無患。

升級3：保單分拆時可提名最多3名指定人士

這對多子女家庭特別友好。

一份保單分拆成多份，每份都能單獨指定繼承人，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

說白了，彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。如果你是給孩子做教育金+養老金的長期規劃，這些功能升級非常實用。

對比四：核心功能，全部保留

有人擔心：升級會不會砍掉一些好用的功能？

答案是：不會。「富饒千秋」的王牌功能，「富饒萬家」全部保留。

保留1：10種貨幣自由轉換

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"，不管未來哪種貨幣走強，你都有切換的余地。

這對做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭來說，是剛需功能。

保留2：12種年金轉換選項

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。

12種年金形態任你選：定額領取、遞增領取、夫妻共同領取……

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

現金流比賬面數字更重要。

賬上有1000萬和每月穩定到賬3萬，對退休生活的安全感完全不一樣。年金轉換功能，就是把"賬面數字"變成"確定現金流"的開關。

保留3：其他實用功能

• 11種自選身故賠付選項——保留
• 精神上無行為能力預設指示權益——保留
• 保單暫托、保費假期、保費豁免——全部保留

放心，該有的都有。

限時優惠對比：都很香

說完產品本身，再來看看優惠力度。

不管選新款還是舊款，現在入手都是最劃算的時機。

保費折扣優惠

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

具體折扣力度：

• 2年交：第1年保費折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%
• 10年交：合計最高折扣10%-30%

預繳利率優惠

優惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

美元保單的預繳利率非常誘人：

• 2年期預繳利率：5.5%
• 5年期預繳利率：首年7.5%，后續4年3.2%

來看一個真實案例：

假設你選擇2萬美元交5年，總保費10萬美元。

如果一次性預繳，實際只需要繳91,028美元。省下的8,972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

這個優惠力度，說實話我從業9年也沒見過幾次。

為什么給這么大的折扣？

因為美聯儲已經進入降息周期，未來固收類資產收益會持續下降，保險公司能給到的預繳利率也會跟著降。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

現在鎖定，就是鎖定當前的高收益環境。

等降息真正落地，這種**7.5%**的預繳利率大概率就沒了。

還有一點很多人忽略了：港版"報行合一"政策正在推進，未來保險公司的傭金結構可能調整，回贈力度也可能收緊。

現在投保，能同時鎖定高回贈+高預繳利率。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

說了這么多，最后給你一個清晰的決策指南。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

第1類：選人民幣保單的客戶

數據已經證明，舊款人民幣保單收益更高，IRR登頂更快。

1月1日停售后，這個收益水平可能再也找不到了。

第2類：短期（10年內）要用錢的客戶

如果孩子10年內要留學，或者家庭需要靈活周轉，舊款更合適。

原因很簡單：舊款的保費基本都是2025年配置的，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。降息周期里，早配置的資產就是占便宜。

優先入「富饒萬家」的3類人

第1類：選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

第2類：能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

長期持有越賺越多，時間是新款的朋友。

第3類：看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

如果你規劃的是跨代傳承，新款的功能實用性遠超舊款。

時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么是12月12日？

因為從申請到保單生效需要一定的處理時間，卡太晚可能趕不上12月31日的生效節點，影響到服務費調整。

養老規劃這事，真的是越早越從容。

全球養老金缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還需增加1萬億美元退休儲蓄。靠社保養老？撫養比都降到2.65:1了，指望不上。

提前用儲蓄險+年金轉換鎖定終身現金流，才是明智之選。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

選新款還是舊款，核心就看你的貨幣偏好和持有周期。

但不管怎么選，有一件事比選產品更重要——怎么買，比買什么更省錢。

同樣的保單，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。