你好，我是大賀。

今天聊宏利「宏摯家傳承」（宏摯J傳承）。

這款產品，我不是只從收益表看。

我會從一個父母的角度看。

孩子以后要讀書。要不要出國。會不會留在海外。家里這筆錢，能不能一直跟得上。能不能用得順。能不能傳得清楚。

當爸媽的都懂。

咱們為孩子操的這份心，很多時候不是怕現在沒錢。

是怕二十年后，錢不夠用。也怕錢留得多，但孩子接不住。

在宏利答謝宴見到鄭伊健，我想到的是“確定性”

前陣子，我參加了宏利的客戶感謝宴。

現場見到了鄭伊健。

很多人對他的印象，還是“浩南哥”。年輕。熱血。講義氣。

但那天看到他，西裝革履。很穩。也很松弛。

我當時有個很直接的感受。

人生到了后半場，真正的底氣，不是拳頭。不是聲量。是你能不能給家人一份確定性。

尤其是有孩子以后。

這句話更扎心。

宏利在香港已經經營128年。這個時間很長。長到足夠穿過很多周期。

我不迷信大公司。

但做長期傳承類產品，我會非常看重這件事。

因為這不是買一個三年五年的理財。

這是一張可能陪一個家庭幾十年，甚至跨代的保單。

超高凈值家庭的煩惱，也很現實。

不是賺不到錢。

是賺到的錢，怎么穩穩傳給下一代。

怎么不被通脹吃掉。怎么不被婚姻、債務、繼承糾紛打亂。

這也是今天這篇文章的主線。

3億美元保單背后，傳承需求已經很明顯了

宏利近期簽發了一張3億美元的人壽保單。

折合人民幣大約20.57億。

這張保單刷新了吉尼斯世界紀錄。

過去12個月，宏利還簽發了25張單張保額超過5000萬美元的保單。

2024到2025年，保額超過5000萬美元的保單銷售增長了40%。

這個現象不能只看熱鬧。

背后是亞洲財富在換代。

亞太地區預計會發生約5.8萬億美元的代際財富轉移。

新加坡單一家族辦公室數量，在2024年底已經超過2000家。

一年前是1400家。

增長了43%。

說白了，錢多的人，已經不只是在問“賺多少”。

他們更關心，錢放在哪里。怎么傳。怎么讓孩子能用。又不會一下子失控。

普通家庭存錢防老。

頂級富豪防的是財富縮水。防的是家族傳承里的糾紛。

這個邏輯放到中產家庭，也一樣成立。

只是金額不同。

本質一樣。

孩子教育金，不只是“存夠學費”。

還要考慮通脹。考慮跨境支付。考慮孩子未來在哪里生活。

尤其是2025-2026學年，美國大學學費又漲了一輪。

耶魯大學一年的費用已經突破9萬美金。

私立大學學費年均漲幅約5%。

二十年后，四年本科開銷可能超過200萬美金。

這不是焦慮。

這是賬。

張姐的50萬美金，不是給兒子一筆錢，而是一條現金流

我講一個客戶案例。

張姐，45歲。企業主。

手里有一筆50萬美金的存量資金。

她想留給正在讀國際初中的兒子。

但她不想直接給。

她擔心幾件事。

孩子以后婚姻變化。孩子創業失敗。孩子負債。孩子太早拿到一大筆錢，不一定用得好。

這幾個擔心，很真實。

我自己也是兩個孩子的爸爸。

說給同樣當父母的你聽。

很多父母不是不舍得給孩子錢。

是怕給錯時間。給錯方式。

張姐最后看的方案是這樣：

她做投保人。自己掌控所有權。

受保人是兒子。

總保費50萬美金。

5年繳。每年10萬美金。

方案測算里，第13年可以全額取回50萬美金本金。

第14年開始，每年領取2.5萬美金。

這筆錢可以覆蓋孩子海外大學階段的學費和生活費。

我喜歡這個方案的點，不是它看起來多漂亮。

而是節奏對。

前面13年，讓賬戶長起來。

孩子真正出國讀書時，現金流開始出來。

每年給。不是一次性給。

這更像一張“終身定制工資單”。

宏摯J傳承還有一個“1/5提領”模式。

躉交完結后，每年可提領總保費的5%。

以50萬美金為例，就是每年2.5萬美金。

而且終身不斷單。

繳費期滿后，被動年化可達7.96%。

這個數據很強。

但我會提醒一句。

這類收益和提領演示，要看具體方案。也要看非保證部分。

不能只拿一個數字下判斷。

另一種終身提領模式，也很適合養老加傳承。

從第14年起，每年固定領取2.5萬美金。

年化相當于5%。

領到80歲，累計領取92.5萬美金。

賬戶里還剩約40萬美金。

這就是我比較認可的地方。

錢不是領完就沒。

它還留著一個底。

真正實現“一代儲備，三代受益”。

不過，我也要把話說在前面。

短期資金別碰。

這類產品適合長期錢。

如果你未來三五年就可能要周轉，別硬上。

再好的傳承工具，也不能替代家庭現金流安全墊。

0歲寶寶50萬美金，長期能長成什么樣？

再看一個更典型的教育金方案。

0歲寶寶。

年繳10萬美金，繳5年。

總保費50萬美金。

這個方案很適合看長期教育金和傳承效果。

第10年，預期IRR是3.60%。

保單總值約66萬美金。

第20年，預期IRR是5.81%。

保單總值約138萬美金。

接近總保費的2.8倍。

第30年，預期IRR達到6.50%。

保單總值約292萬美金。

超過總保費的5.8倍。

這個表里，還有幾個點值得看。

第15年，本金翻倍。

第25年，約翻4倍。

第35年，約翻8倍。

更長期看，第100年預期現價約2.4億美元。

約本金480倍。

滿120年預期現價約8.47億美元。

約本金1694倍。

這些數字非常夸張。

但我不會建議你只盯著100年、120年的數字。

太遠了。

對大多數家庭，真正有參考價值的是20年、30年、35年。

孩子讀大學。研究生。成家。創業。下一代出生。

這些節點，才是真實場景。

我的判斷比較明確。

宏摯J傳承的靜態收益，在港險傳承型產品里屬于第一梯隊。

但它不是短跑型產品。

它的策略，是略微降低前期收益，換更快回本和更強長期增長力。

這點我認可。

教育金最怕什么？

不是第3年賺少一點。

而是孩子20年后要用錢時，賬戶追不上學費漲幅。

耶魯一年費用已經突破9萬美金。

美國大學學費年漲幅約5%。

普通存款很難追。

如果你是給0歲寶寶準備長期教育金。

這類能長期復利、能跨境支付、還能傳承的工具，值得認真看。

但我也不建議所有家庭都買。

預算剛剛夠。家庭現金流緊。未來收入不穩定。

這種情況不要硬湊。

錢要花在刀刃上。

保險規劃不是把錢都鎖進去。

是把確定不會亂動的錢，放到合適的位置。

環球錢包、摯易取、傳意選，才是這款產品的關鍵

很多人看宏摯J傳承，只盯著IRR。

我覺得不夠。

這款產品真正有意思的地方，是它把一張保單做成了“家的賬戶”。

有點像微型家族信托。

但門檻和操作，比傳統信托輕。

先說環球錢包。

它可以定向劃轉至海外合規賬戶。

適配留學、海外養老、跨境醫療、慈善捐助等場景。

這個功能，對現在的父母很實用。

2025年中國出國留學生超70萬人次。

約**40%**選擇海外繼續發展。

孩子未來未必只在一個地方。

錢也不一定只在一個賬戶里用。

能不能直接付到海外賬戶。

能不能定期付。

能不能減少每年換匯和轉賬的麻煩。

這些都是現實問題。

宏摯J傳承支持7種貨幣轉換。

美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元。

對跨境家庭來說，這比單純看收益更重要。

再說摯易取。

從第3個保單周年起，投保人可以預授權家人代取保單價值。

授權提取比例最多達保單價值的50%。

這點我很喜歡。

它不是讓孩子隨便拿錢。

控制權還在投保人手里。

但當投保人身體不便，或者家里急需用錢時，受信任的家人可以在授權范圍內操作。

相當于一張“親情副卡”。

提前安排。低調。也安心。

再看傳意選。

受保人身故后，保單可以按投保人的意愿拆分。

一部分拆成新保單。

由后輩作為受保人繼承。

另一部分作為身故賠償金，支付給指定受益人。

賠付方式也可以自定義。

一筆過可以。

分期也可以。

還能隔代指定繼承人。

這就是傳承型產品和普通儲蓄險的差別。

普通儲蓄險解決“錢長大”。

傳承型產品還要解決“錢怎么分”。

誰拿。什么時候拿。拿多少。用什么方式拿。

這些問題不提前設計，后面很容易變成家庭矛盾。

我不會說它能替代所有家族信托。

這話太滿。

復雜家族結構，大額股權資產，仍然要看信托、遺囑、稅務、法律架構。

但對很多中高凈值家庭來說。

它已經足夠解決大部分現金類資產傳承問題。

尤其是教育金、養老錢、跨境備用金。

這幾個場景，它很順手。

宏摯J傳承的升級，是從“我的錢”變成“家的錢”

2026年第一季度，宏利推出了「宏摯系列」第二代產品。

也就是宏摯J傳承。

它和上一代比，我主要看三個變化。

第一，回本更快。

上一代5年繳費，預期回本大概8年。

宏摯J傳承躉交第3年回本。

5年常規繳費，預期6年回本。

第13年保證回本。

這對家庭資金安排很重要。

回本早，不等于你要早退。

但心理安全墊更早出現。

第二，功能更像家庭賬戶。

新增「摯易取」「傳意選」。

這兩個功能，前面已經講過。

一個解決家人應急取用。

一個解決跨代傳承分配。

第三，繳費方式更靈活。

支持躉交、2年、3年、5年。

這很適合高凈值家庭的資金節奏。

有的人是年終分紅。

有的人是企業分紅。

有的人是資產出售后一次性配置。

繳費節奏不同，方案就不能硬套。

我的態度很清楚。

如果你只是想買一張短期回本快、隨時能取的錢。

這款不合適。

如果你準備給孩子放一筆長期錢。

目標是教育金、婚嫁金、創業底倉、三代傳承。

這款可以重點看。

它最大的價值，不是某一年收益多一點。

而是把“個人資產”變成“家族共同財富”。

從這點看，宏摯J傳承的升級是有意義的。

寫在最后：傳承不是給孩子一座山，而是給他一條路

回到開頭那個場景。

在宏利答謝宴看到鄭伊健時，我一直在想一件事。

人年輕的時候，會覺得底氣來自自己。

到了有孩子以后，會慢慢明白。

真正的底氣，是家里遇到事時，有沒有一筆錢能頂上。

孩子要出國，有沒有錢。

孩子想選擇人生，有沒有底。

父母老了，能不能不給孩子添亂。

這才是很多家庭配置傳承類港險的真實原因。

時間篩選出來的東西，往往更值得看。

宏利在香港128年。

宏摯J傳承承載的，也不只是財富增值。

它承載的是父母對孩子的牽掛。

也是一個家庭對未來的安排。

我給這款產品的結論很明確。

長期教育金和家族傳承，可以重點看。

短期周轉資金，不建議碰。

現金流緊的家庭，不要勉強上。

如果你本來就有一筆錢，十年二十年不打算動。

又希望孩子未來讀書、生活、傳承都更順。

宏摯J傳承值得放進備選清單。

大賀說點心里話

港險產品不是只看收益表。怎么買、怎么買得省、怎么和家庭現金流匹配，差別很大。你要是想具體算一版孩子教育金方案，可以來找我聊聊。