你好，我是大賀。今天是2026年5月10日。我把永明 「萬年青星河尊享II」 和 「星河傳承II」 重新看了一遍。

這次升級，不是那種只改個包裝的動作。它補(bǔ)的，都是中年家庭最容易卡住的地方。

錢怎么放。錢怎么傳。人如果失能了，錢還能不能按你原來的意思走。

說白了。錢要活得比人久。而且安排，得提前想好。

永明這次升級，動了四個關(guān)鍵地方

最近港險圈動作最大、升級最實在的就是永明。它這次一口氣動了四塊。

第一塊，是保單貨幣。從原來的6種，擴(kuò)展到9種。新增了新加坡元、歐元、阿聯(lián)酋迪拉姆。

第二塊，是傳承安排。傳承中可以指定最多3位受托人。這比只寫一個人，靈活太多了。

第三塊，是繼承轉(zhuǎn)讓。可以提前指定失能后的保單繼承人。這個點很實用。因為很多問題，不是你離開以后才出現(xiàn)。而是你還在。但你已經(jīng)做不了決定了。

第四塊，是喪失行為能力保障領(lǐng)取人。以前只能寫1位。現(xiàn)在可以按優(yōu)先次序?qū)?strong>最多3位家人。

這四條，單看像功能。放到四五十歲的人身上，都是實打?qū)嵉募彝栴}。

不是寫得更漂亮。是很多原本說不清、等出事才發(fā)現(xiàn)麻煩的地方。這次被它補(bǔ)上了。

9種投保貨幣，給生活方式多留了一步

先看貨幣。

永明這次在原有的美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣基礎(chǔ)上，又加了新加坡元、歐元、迪拉姆。

合起來，9種投保貨幣。

看著只是多了三個選項。但實際多出來的，是生活方式的選擇權(quán)。

這個差別很大。你現(xiàn)在可能覺得歐元離自己很遠(yuǎn)。可孩子以后去歐洲讀書。家里有跨境居住安排。或者你自己以后想把生活重心放到別的城市。這幾個幣種就不是“可有可無”了。

我更在意的，是它還給了一個很少見的條件。美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預(yù)期收益表現(xiàn)完全一致。

這句話很關(guān)鍵。

多幣種保單里，最怕什么。最怕你今天換個幣種。明天發(fā)現(xiàn)收益也跟著變了。或者轉(zhuǎn)換時有損耗。最后看起來很自由，實際很別扭。

它這次的好處就在這。換幣種，不拖收益。這個設(shè)計，挺硬。

我會把它叫成“選擇自由”，不是“花樣多”。因為對很多家庭來說，真正重要的不是會不會講故事。而是以后用錢的時候，順不順手。

再看提領(lǐng)。

它的 SunWallet 錢包，支持對外提取17種貨幣。像日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆，都在里面。

這就很適合那種場景。你不是只在香港用錢。你也不是只在內(nèi)地用錢。你可能一邊有教育支出。一邊有養(yǎng)老安排。一邊還要照顧跨境醫(yī)療、旅居、探親這些零碎支出。

一張保單，后面能接這么多幣種。這個體驗，確實比單純盯收益演示實在。

我也說句直白的。多幣種保單里，能做到收益零損耗的，不多。永明這次在這點上，是真的下了功夫。

對中年往上的人來說。這種確定性和便捷，往往比花里胡哨的收益演示更值錢。

3+3+3傳承結(jié)構(gòu)，把交接這件事補(bǔ)齊了

這次最讓我有感覺的，不是貨幣。是傳承。

很多保單講傳承。其實講到最后，還是一句“指定受益人”。聽起來夠了。真到事上，常常不夠。

永明這次加了一個新設(shè)計。叫受益人保單暫托。

意思很簡單。如果受保人身故。指定受益人可以直接成為新的受保人和保單主權(quán)人。保單繼續(xù)傳。不會中斷。

如果受益人還是未成年人。那就由保單暫托人接管。這一步，補(bǔ)得很細(xì)。

再往下看。它還有后補(bǔ)保單主權(quán)人。可以指定3位。還可以寫清繼承先后順序。

同時，指定保單暫托人也能指定3位。還能定義權(quán)限。還能寫清楚由誰、在什么日期或年齡點，再交回給后補(bǔ)保單主權(quán)人。

這就組成了一個三層結(jié)構(gòu)。受益人保單暫托 + 候補(bǔ)保單持有人 + 指定保單暫托人。

你不用死記這些名詞。你只要知道一件事。

它不是只在“人還在”的時候管用。它是在考慮“人不在了”“人還在，但不方便了”“家里接班順序變了”這幾種情況。

這才是傳承真正難的地方。

不是你想不想傳。是傳的時候，能不能不中斷。能不能不凍結(jié)。能不能不掉到你不想要的那條線上。

我會把它理解成。給保單上了一套自動駕駛式的交接系統(tǒng)。

這個說法不夸張。因為它補(bǔ)的不是一個點。它補(bǔ)的是整個交接鏈條。

現(xiàn)在很多家庭，已經(jīng)不只是“誰拿錢”的問題。而是“誰先接、誰后接、誰來托底”的問題。

這套結(jié)構(gòu)，算是把這些問題一次性摁住了。

失能之后，保單還能不能按你想的走

這一塊，我覺得是最能打到中年人心坎上的。

失能這件事。很多人不愿意提。但一旦發(fā)生。最難受的就是家人拿著保單干著急。

錢在。人也在。可你已經(jīng)沒法做決定了。

永明這次同步補(bǔ)了兩項。

第一項。是喪失行為能力轉(zhuǎn)讓。你可以預(yù)先指定一位或多位家庭成員，作為保單轉(zhuǎn)讓繼承人。可以定義100%轉(zhuǎn)讓保單。也可以定義25%比例以上的多人轉(zhuǎn)讓保單。

第二項。是喪失行為能力保障。你可以預(yù)先指定1-3位家庭成員。在被保人喪失行為能力后，領(lǐng)取保障金。同樣可以定義100%領(lǐng)取保障。也可以定義25%比例以上的多人領(lǐng)取，以及領(lǐng)取順序。

這兩項放在一起看，就很完整了。一邊是控制權(quán)的轉(zhuǎn)讓。一邊是保障金的領(lǐng)取。

這意味著什么。意味著真遇到失能，不用家里人臨時開會。不用反復(fù)解釋。也不用把原本該你決定的事，拖到法律認(rèn)定那一步。

我不是說法律不重要。我是說，很多家庭根本耗不起那個過程。時間耗不起。情緒也耗不起。

這次升級最讓我認(rèn)可的地方，就是它沒有停留在“保險怎么賠”。它在想“人失去判斷力以后，家里怎么辦”。

這個問題，平時不顯眼。但一旦發(fā)生，就是最硬的現(xiàn)實。

這不只是功能優(yōu)化。這是給全家人留了一條后路。

兩張王牌里，我更偏萬年青星河尊享II

最后說判斷。

永明是加拿大百年老牌保司。這個底子在。投資盤也一直偏穩(wěn)。分紅記錄，市場上一直站得住。

但我更看重的，不只是它穩(wěn)。而是它這次升級，真的在補(bǔ)真實生活里最容易出問題的環(huán)節(jié)。

貨幣更自由。傳承更完整。失能安排更周全。這不是堆配置。是把家庭最怕出岔子的幾處地方，補(bǔ)上了。

如果只在 「萬年青星河尊享II」 和 「星河傳承II」 里選。我會更偏向 萬年青星河尊享II。

原因很直接。它的主定位是現(xiàn)金流規(guī)劃。這類產(chǎn)品，我更關(guān)心的是能不能長期穩(wěn)定地用。而不是把演示收益寫得多好看。

它的收益確定性強(qiáng)。早期、中期、晚期提領(lǐng)表現(xiàn)，也一直是第一梯隊的思路。用來做養(yǎng)老。做教育儲備。做家庭靈活備用金。匹配度都很高。

而且你要看大環(huán)境。國內(nèi)個人養(yǎng)老金賬戶開得不少。但真正持續(xù)存進(jìn)去的錢，還不算多。很多人嘴上在做養(yǎng)老。手上還是缺一套更長期、更靈活的現(xiàn)金流工具。

另一邊，高凈值家庭的傳承需求也在往上走。大家不只是想把錢留住。更想把安排留住。傳給下一代的不只是錢，是安排。

這也是我會把永明這套產(chǎn)品放到港險儲蓄型保單前排的原因。

它不是告訴你未來有多高收益。它是在說。你每一步怎么用錢。怎么傳錢。怎么在失能時繼續(xù)把家里穩(wěn)住。這些事，你現(xiàn)在就可以定。

我會把這類產(chǎn)品，優(yōu)先留給三類人。一類是做長期養(yǎng)老現(xiàn)金流的人。一類是有跨境生活安排的人。一類是已經(jīng)開始認(rèn)真想傳承的人。

如果你是短期要周轉(zhuǎn)的錢。我不建議碰。這不是它該待的位置。

一輩子的事兒，分三段來看。年輕時看增長。中年時看穩(wěn)。后來再看傳承。永明這次升級，明顯是奔著后兩段去的。

大賀說點心里話

如果你現(xiàn)在也在看港險，尤其是養(yǎng)老和傳承這類方案，我建議你別只盯著演示數(shù)字。貨幣、失能、傳承，這三塊一起看，才知道一張保單到底是不是適合你。真要把方案做順，很多時候差的不是產(chǎn)品，而是信息差和安排方式。