你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

最近港險市場太熱鬧了，各家保司都在卷。但是我發現一個問題：很多人只看收益，忽略了一個關鍵指標——登頂速度。如果你搞錯了，可能白白損失好幾萬。

今天這篇文章，我幫你把市面上最火的幾款產品拉出來硬碰硬地PK一下，說點大實話。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026年一開年，香港保險市場就卷瘋了。友邦的環宇盈活、保誠的信守明天、安盛的盛利2、永明的萬年青星河尊享2……新品層出不窮，讓人眼花繚亂。但是有一家保司，自從去年7月港險降息之后，卻遲遲沒有動靜。

說的就是宏利。這個憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"，終于肯出新品了——沒錯，就是現在被市場熱捧的宏利宏摯家傳承。拿到產品的一手資料之后，我就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。別被營銷話術忽悠了，咱們用數據說話。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

買港險儲蓄險，很多人只盯著"收益能到多少"，卻忽略了一個更關鍵的問題：多快能到？這個細節很多人忽略了。同樣是6.5%的收益上限，有的產品27年就能到，有的產品要50年。

差了23年，意味著什么？意味著你的錢在前面這23年里，可能一直在"爬坡"，而別人早就開始享受最高收益了。我把市面上最火的幾款產品拉出來對比一下：

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利家傳承：26年 ?
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

看到了嗎？宏利家傳承登頂6.5%的時間，比友邦還要早3年。這3年意味著什么？假設你30萬美元的保費，按6.5%復利計算，3年的差距就是好幾萬美元的收益差。

單論登頂速度，宏利家傳承可以說是目前市場的最強者。

第二輪PK：回本速度誰最快？

光跑得快不行，還得穩。很多人買保險最擔心的就是：萬一中途需要用錢，會不會虧本？這就涉及到兩個關鍵指標：

• 保證回本期：最差情況下，多少年能保本？
• 預期回本期：正常情況下，多少年能回本？

我幫你們踩過的坑，就是有人只看預期回本，忽略了保證回本。結果市場波動一來，發現要虧好幾年。來看數據：

保證回本期排名：

• 永明：13年 ?
• 宏利家傳承：16年
• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年
• 安盛：25年

預期回本期排名：

• 宏利宏摯傳承/家傳承：6年 ?
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保誠：8年

宏利家傳承的表現很均衡：預期6年回本，保證16年回本。回本比較快，這一點對于風險厭惡型的投資者來說，是個加分項。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環宇盈活

接下來是重頭戲：宏利家傳承和友邦環宇盈活的正面對決。這兩款產品定位非常相似，都是主打長期傳承、收益見頂快。市面上很多人在這兩款之間糾結，我今天把它們掰開了揉碎了給你分析。

先看收益對比：

從數據可以看出：

• 前30年：宏利家傳承收益領先，優勢期明顯
• 30年之后：友邦環宇盈活開始反超，但差距其實不大

我算了一下，30年之后兩款產品的收益差值，基本可以忽略不計。100年的時候，友邦只領先215美元——這點差距，說實話沒什么意義。所以光看收益表現，宏利家傳承是要優于友邦的。

但是還有一個關鍵區別：極致提領能力。什么是567提領？就是5年交費，第6年開始每年提領總保費的7%。這種極致提領方式，友邦環宇盈活直接不支持，會斷單。而宏利家傳承可以支持。

這一點，買之前先想清楚：你未來有沒有可能需要高比例提領？如果有，友邦就不太適合你。

第四輪PK：提領表現誰是王者？

說到提領，我必須說點大實話：宏利家傳承的提領表現，確實一般。先看566提領（5年交費，第6年開始每年提領6%）：

前期提領，宏利家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承。后期提領，更是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2。再看567極致提領：

安盛和永明在第100年的賬戶余額能到1647萬美元，遠超其他產品。這兩款才是真正的"提領之王"。所以宏利家傳承的產品邏輯很清晰：用提領表現來換取極致的收益表現。

這不是缺點，是取舍。如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增值，宏利家傳承和友邦環宇盈活的適配性是最高的。但是如果你有明確的現金流規劃，比如每年要提領一筆錢補貼生活、供孩子讀書，那我個人比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

除了收益，產品功能也是選擇的重要維度。在功能創新上，我確實看到了宏利的誠意。

繳費靈活性

宏利家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金需求。

無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

創新功能一：靈活取

可以按照自己的設定定期打款，支持第三方支付和海外支付。這意味著什么？可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

2025年香港部分高校學費漲幅超過20%，留學費用持續攀升。這個功能對于有跨境生活需求的家庭來說，非常實用。

創新功能二：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女，家人提領不超過總現價的50%。比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

綜合評分：各產品適合什么人？

最后，我幫你總結一下，不同需求應該怎么選：

追求極致收益、長期傳承：

• 首選：宏利家傳承
• 備選：友邦環宇盈活
• 理由：27年即可達到6.5%，綜合收益更高

追求現金流、定期提領：

• 首選：永明萬年青星河尊享2、安盛盛利2
• 理由：提領表現是市場天花板

有海外教育/置業規劃：

• 首選：宏利家傳承
• 理由：靈活取、摯易取功能非常實用

風險厭惡、看重保證收益：

• 首選：永明萬年青星河尊享2
• 理由：13年保證回本，市場最快

說到底，沒有完美的產品，只有適合你的產品。買之前先想清楚這幾點：你的資金用途是什么？多久之后需要用錢？能接受多長的回本周期？想清楚這些，再做選擇，才不會踩坑。

大賀說點心里話

產品怎么選，我已經講透了。但怎么買、怎么省錢，這里面還有信息差。