你好，我是大賀。

前兩天一個客戶發(fā)來消息，說她女兒明年要去美國讀本科，剛查了杜克大學(xué)2025-26學(xué)年的費用——92,042美元，比去年又漲了近6%。

她問我：現(xiàn)在港險收益上限都只有6.5%了，還值得買嗎？

這個問題，最近被問了不下二十遍。

今天就借永明萬年青星河尊享2這款產(chǎn)品，把大家心里的問號一個個解開。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

先說結(jié)論：新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限確實變成了6.5%。但這個規(guī)定的本意，是讓大家更理性地看待預(yù)期，不要被以前7%+的高收益數(shù)字誤導(dǎo)。

保司的實際投資運作并不會因此改變多少。香港保司可以把資金投向全球**100+**個國家的股票、債券、不動產(chǎn)等多元資產(chǎn)。

就拿30年期美國國債來說，常年能穩(wěn)定在**4%-5%**的高位。

算筆賬你就明白了：債券打底4%+，再加上股票、房地產(chǎn)、私募股權(quán)這些增值資產(chǎn)，保司實現(xiàn)**6.5%**的收益率還是很容易的。

換個角度想，所有港險產(chǎn)品演示收益率全部統(tǒng)一，其實是件好事。

以前各家保司演示數(shù)字五花八門，7%、7.5%甚至更高，普通人根本分不清誰在吹牛。現(xiàn)在統(tǒng)一起跑線，產(chǎn)品之間真正的差異點就出現(xiàn)了。

收益都差不多，憑什么選這款？

這就是我今天想重點聊的。

站在你的角度想：當(dāng)所有產(chǎn)品演示收益都是**6.5%**時，你應(yīng)該關(guān)注什么？

產(chǎn)品的演示收益數(shù)字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領(lǐng)出來用到生活的實處，往往更重要。

說白了，買儲蓄險不是為了看賬面數(shù)字漲得漂亮，而是要在孩子上大學(xué)時能順利交學(xué)費，在自己退休時能穩(wěn)定領(lǐng)錢花。

這筆錢什么時候用很重要。你是5年后要用，還是20年后要用？是每年固定領(lǐng)一筆，還是一次性取出來？

不同的需求，對應(yīng)的產(chǎn)品能力完全不同。

接下來，我就從五個維度，把這款產(chǎn)品的真實面目一層層揭開。

揭秘一：提領(lǐng)能力到底有多強(qiáng)？

先說結(jié)論：這款產(chǎn)品延續(xù)著提領(lǐng)王者的風(fēng)范。

永明的萬年青系列，一直以提領(lǐng)能力著稱。升級后的星河尊享2，在這方面依然很能打。

無論是兩年交還是五年交，它提供的提領(lǐng)方案都很靈活。

早提領(lǐng)方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領(lǐng)取總保費的**5%**到終身
• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領(lǐng)取總保費的7%

這就很適合規(guī)劃子女的教育金。比如孩子現(xiàn)在10歲，你現(xiàn)在開始交5年，孩子15歲時剛好開始每年穩(wěn)定領(lǐng)錢，正好覆蓋高中到大學(xué)的費用高峰期。

晚提領(lǐng)方案：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領(lǐng)取總保費的150%，從第21年開始每年提領(lǐng)21%
• 5/21/22：五年繳費，第21年一次性領(lǐng)取150%，從第22年起每年提領(lǐng)8%

這種方案前期給保單時間慢慢積累，適合用來做長期養(yǎng)老規(guī)劃。

規(guī)劃要趁早。2025年1月延遲退休正式實施，男職工退休年齡要逐步延到63歲，養(yǎng)老金最低繳費年限也從15年提高到20年。

這意味著領(lǐng)養(yǎng)老金的時間推遲了，自己提前儲備就更重要了。

說數(shù)據(jù)更直觀。以566提領(lǐng)為例（5年繳，第6年開始每年提領(lǐng)6%總保費，即15000美金）：

保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩(wěn)居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。每年穩(wěn)定領(lǐng)錢的同時，賬戶還在持續(xù)增值。

567提領(lǐng)也是一樣強(qiáng)：

這些提領(lǐng)方案都是保險公司給的示例，實際上你完全可以根據(jù)自己的需求定制。

比如孩子18歲到22歲讀本科期間多領(lǐng)一些，畢業(yè)后減少提領(lǐng)讓賬戶繼續(xù)增值，等你退休時再恢復(fù)領(lǐng)取。

這種靈活度，才是真正解決實際問題的能力。

揭秘二：不提領(lǐng)的話收益如何？

有人可能會問：這款產(chǎn)品是不是只擅長提領(lǐng)，不提領(lǐng)的話收益就一般了？

并不是。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，來看靜態(tài)收益（不提領(lǐng)狀態(tài)）：

• 保單第10年預(yù)期收益 31.9萬美金
• 保單第20年預(yù)期收益 68.2萬美金
• 保單第30年預(yù)期收益 139.2萬美金

前30年收益表現(xiàn)能擠進(jìn)榜單前三，整個保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯。

后期各家產(chǎn)品的收益率都達(dá)到6.5%后，產(chǎn)品之間的收益差距確實不大了。

但這款產(chǎn)品有個安全墊：保單第80年保證IRR達(dá)到1%，市場再差也不用擔(dān)心回本問題。

算筆賬你就明白了：25萬本金，80年后保證能拿回來還有收益，這個底線是寫進(jìn)合同的。性價比真的挺不錯的。

揭秘三：市場波動怎么辦？

買儲蓄險最怕什么？市場暴跌，分紅縮水。

這款產(chǎn)品有兩個市場獨有的首創(chuàng)功能，專門解決這個顧慮。

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價值就是保證的，只增不減。簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和終期紅利不一樣。終期紅利雖然每年公布，但只有在退保或身故時才能一次性拿到，中間是可能波動的。

而歸原紅利是實打?qū)嶆i進(jìn)你賬戶的錢。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價值**50%的資金，鎖定后就能享受3.5%**的利率，和銀行定存一個道理。

這意味著什么？市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也能有**3.5%**的利率來兜底。

進(jìn)可攻，退可守。

對比一下：今年大規(guī)模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才**1.3%**左右。**3.5%**的鎖定利率，比銀行定存還要香。

別等到用錢時才后悔。全球養(yǎng)老金儲蓄缺口已經(jīng)達(dá)到51萬億美元，中國養(yǎng)老金替代率只有45%，遠(yuǎn)低于**55%**的國際警戒線。

有這樣一個"進(jìn)可攻退可守"的工具，心里踏實很多。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產(chǎn)品再好，保司不靠譜也白搭。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港扎根超130年。

財務(wù)評級都是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 標(biāo)準(zhǔn)普爾：AA

但評級只是門面，真正能說明問題的是分紅實現(xiàn)率。

多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年分紅實現(xiàn)率穩(wěn)定在97%~103%，王牌儲蓄險產(chǎn)品萬年青系列分紅實現(xiàn)率超過100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說明它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。說白了，演示收益吹得再高，最后給不到手里都是空的。

永明的歷史記錄證明，它說到做到。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

這個問題，對有子女留學(xué)規(guī)劃的家庭特別重要。

孩子在美國讀書，你在國內(nèi)交保費，到時候怎么把錢順利轉(zhuǎn)到孩子手里？

永明的解決方案相當(dāng)于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務(wù)：

六種貨幣自由轉(zhuǎn)換： 美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元，轉(zhuǎn)換不收手續(xù)費。

17種提領(lǐng)貨幣： 可以在Sunwallet上一鍵兌換，完全免費。無論孩子在哪個國家讀書，都能用當(dāng)?shù)刎泿胖苯邮湛睢?/p>

還有一點很特別：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預(yù)期收益完全一致的保險公司。

這意味著不管你用哪種貨幣交保費，享受的權(quán)益都是一樣的，不會因為幣種不同而吃虧。

杜克大學(xué)一年9萬美元，四年本科下來就是36萬美元。如果再讀個研究生，50萬美元都打不住。

有這樣一個能靈活提領(lǐng)、跨境轉(zhuǎn)賬方便的工具，規(guī)劃起來就從容多了。

最終答案：適合你嗎？

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩(wěn)。

不提領(lǐng)的狀態(tài)下，收益表現(xiàn)不拉胯，和其他產(chǎn)品差距很小。提領(lǐng)狀態(tài)下，長期穩(wěn)居榜一，靈活度高。

再加上歸原紅利永不回撤、3.5%利率鎖定、多幣種自由轉(zhuǎn)換這些獨創(chuàng)功能，以及130年老牌保司的分紅兌現(xiàn)記錄——這些加在一起，構(gòu)成了一個真正能解決問題的產(chǎn)品。

如果你未來幾年或幾十年內(nèi)都會有明確的用錢計劃，希望這筆錢能夠安全、靈活地在需要時提取出來，又看重保單附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關(guān)注利率下調(diào)、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。

產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的嘛。

大賀說點心里話

今天聊了這么多產(chǎn)品細(xì)節(jié)，但說實話，選對產(chǎn)品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。