你好，我是大賀。

最近有朋友問我，周大福新出的**「匠心·飛越」**到底能不能看。

我把資料重新翻了一遍。也把幾組提取演示和同類產品放在一起看了看。

我自己測評過近百款儲蓄險。看得多了，會發現一個很現實的問題。

很多產品都在讓你做單選題。

想要長期收益。錢就要鎖得久一點。

想要提取靈活。收益上限又可能被壓下來。

站在媽媽的角度想，這種選擇很難受。

孩子的錢不能亂來。父母養老的錢也不能亂來。家里的現金流，更不能被一張保單卡死。

「匠心·飛越」給我的第一感覺，是它想把這道單選題變成多選題。

收益起步要快。本金回流要早。現金流還要盡早拿到手。

聽起來很美。

但保險產品不能只聽故事。要看合同結構。要看演示數據。還要看這筆錢放在真實家庭里，會不會讓人睡得著。

今天我就按幾個家庭場景來講。你會更容易判斷，它適不適合你。

30萬美元放進去，能不能一邊生錢一邊用？

我先講一個很常見的家庭。

38歲。夫妻倆都上班。家里有兩個孩子。一個小學，一個幼兒園。

手里有一筆美元資產。不是馬上要用的錢。但也不敢完全鎖死。

她想給孩子留教育金。也想給自己和先生做退休補充。

可現在最麻煩的是，未來的不確定太多。

孩子以后要不要出國。不好說。

父母身體要不要額外支出。不好說。

自己會不會提前退休。也不好說。

這類家庭買儲蓄險，最怕兩件事。

第一，前幾年現金價值太薄。看著心慌。

第二，產品說長期收益漂亮。但中間真的要用錢時，拿不出來，或者拿出來太傷。

我對「匠心·飛越」的核心判斷很明確：它不是單純拼終局收益的產品。它真正有意思的地方，是把“早回本”和“早領錢”放到了很前面。

這點很少見。

當然，它也不是沒有邊界。

所有預期收益，都不是保證收益。分紅產品一定要看保司長期兌現能力。也要看你自己的資金周期。

短期周轉的錢，別放。

未來兩三年一定要用的錢，也別放。

但如果這筆錢本來就是中長期規劃。你又受不了錢完全凍住。

這款就值得認真看。

想提前退休的人，最該看116現金流

我們先看一次性繳費的場景。

比如一次交30萬美元。

「匠心·飛越」支持一個很特別的模式。叫116模式。

簡單說，就是錢交完當年開始，每年可以領回總保費的6%。一直領下去。

30萬美元的總保費。每年6%。就是每年領1.8萬美元。

這個感覺很像給自己發一份美元工資。

我看過很多港險儲蓄產品。這個116模式，目前市面上我還真沒見到第二家。

這點我會給高分。

它不是單純把錢放著滾復利。它是讓保單一開始就承擔現金流功能。

對準備提前退休的人。很實用。

對家里有老人養老支出的人。也實用。

對孩子在讀國際學校，或者未來可能留學的家庭。也有參考價值。

2025-2026學年，美國名校費用繼續漲。斯坦福大學學費加食宿，總費用約89,990美元/年。同比上漲5.5%。哈佛、賓大等總費用也突破了10萬美元。

這不是小數。

很多中產家庭的問題，不是沒有資產。而是現金流節奏跟不上。

保單能不能在關鍵年份持續吐錢，就變得很重要。

為了和同類產品放在一起比較，我看了一個更統一的演示規則。

115提取規則。

也就是30萬美元一次交清。從第1年起，每年提取總保費的5%。

在這個規則下，「匠心·飛越」第17年就能達到**6.5%**收益率。

第10年，它的總提取加預期退保金額是458,961美元。

第100年，達到39,337,011美元。

同樣規則下，宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活都無法達到**6.5%**收益率。

富衛盈聚天下II不支持這個115提取規則。

這組對比，挺直接。

我說得直一點。

如果你的核心需求是“邊領錢，邊保留長期增長”，一次性交費場景里，我會把「匠心·飛越」放在很靠前的位置。

它不是只給你畫一個幾十年后的大餅。

它把現金流提前了。

這對家庭賬本很重要。

不過你也要注意。

這里講的是預期退保金額和提取演示。不是每一分錢都寫死保證。

港險分紅險的非保證部分，會受投資表現、公司分紅政策影響。

我不會建議你拿“第100年數字”去做決定。

那個數字更多是看長期潛力。

我會更關心前20年。

尤其是第10年、第17年這些節點。

這些節點更貼近真實家庭。

分5年交的家庭，第7年預期回本很關鍵

再看更常見的工薪家庭。

一次拿出30萬美元。壓力不小。

很多家庭更愿意分5年交。

比如每年交5萬美元，交5年。總保費25萬美元。

這就回到一個很現實的問題。

普通中產家庭，每年拿5萬美元交5年，到底扛不扛得住？

我覺得要看兩個點。

一個是回本速度。

一個是交完之后能不能持續領錢。

「匠心·飛越」在5年繳費情況下，第7年預期回本。第13年保證回本。

這句話很關鍵。

保單多久能回本，其實就是家庭的心理安全墊。

不是說第7年一定就要退。

而是你知道它大概什么時候不那么“虧現金價值”。

這會影響你能不能拿得住。

孩子的錢不能亂來。

一張保單如果前10年都太薄。很多家長會焦慮。

這款第7年預期回本。第13年保證回本。

我認為這個節奏，對工薪家庭比較友好。

再看提取。

5年繳費支持557模式。

意思是每年5萬美元。交5年。第5年保費交完后，每年領總保費的7%。一直領下去。

市場上能做557規則的產品不多。

素材里能看到的，只有3款。

周大福「匠心·飛越」。

安盛盛利II-至尊。

富衛盈聚天下II。

在557規則下，「匠心·飛越」第34年達到6.5%。

安盛盛利II-至尊第20年。

富衛盈聚天下II第52年。

這組數據要講清楚。

557模式下，「匠心·飛越」不是最強。安盛盛利II-至尊更快。

這個地方我不會替它遮。

如果你只看557提取后的收益到達速度，安盛更漂亮。

但「匠心·飛越」的優勢在于，它把5年交的回本速度、長期IRR、一次性交費現金流，放在一起做得更均衡。

這筆賬我自己也算過。

如果是一個孩子還小的家庭。

第5年交完。第7年預期回本。

后面每年有持續提取空間。

這個時間線，確實能匹配很多家庭的教育金節奏。

小學階段存進去。

初高中階段開始更從容。

大學或者留學階段，再根據需要提取。

不是說教，是經驗。

中產家庭最怕的不是收益低一點。

最怕的是所有錢都壓進去。結果真要用錢的時候，沒有退路。

你就當給自己留條后路。

這就是我喜歡它5年交設計的原因。

長期不動的錢，第20年跑到6.5%很有殺傷力

說完領錢，再看長期收益。

香港儲蓄險現在的好產品，長期IRR做到6.5%以上，并不稀奇。

真正的差別是，多久能到。

「匠心·飛越」在躉交30萬美元情況下，第20年預期復利IRR達到6.5%。

第10年IRR是5.20%。

第15年IRR是5.94%。

這不是慢慢熬到很后面才好看。

它前中期就跑得比較快。

5年繳費也不錯。

每年5萬美元，交5年。

第24年預期IRR達到6.5%。

第20年IRR是6.01%。

第25年是6.50%。

我對這組數據的看法很明確。

如果你是長期資金，又希望前20年別太難看，「匠心·飛越」的收益表現很能打。

尤其是躉交模式。

第20年到6.5%。這個速度在同類產品里很突出。

當然，回本也要一起看。

躉交30萬美元時，它第4年預期回本。第10年保證回本。

宏利宏摯傳承和友邦宏摯家傳承，預期回本期是第3年。更早。

這點也要承認。

但保證回本方面，「匠心·飛越」第10年就能做到。

我會更看重這個。

預期回本早，確實舒服。

保證回本早，才是合同底線。

你要是問我適不適合拿短錢來做。

我不建議。

短期資金別碰。

但如果你本來就準備放15年、20年。

這款的節奏是舒服的。

它不是那種前面很難熬，后面才突然好看的產品。

前中后期都有點東西。

想留給下一代，控制權比收益數字更重要

很多家庭買港險，不只是為了自己用。

還會考慮傳承。

比如以后給孩子。

或者給下一代留一個美元資產池。

這時就不只是收益問題了。

還要看控制權。

「匠心·飛越」有一個功能，叫財富增值調配選項。

它提供三種調配方案。

增進型，也就是進取型。復歸紅利加終期分紅100%。

均衡型。穩定資產戶口價值40%，復歸紅利與終期分紅60%。

保守型。穩定資產戶口價值80%，復歸紅利與終期分紅20%。

三種方案可以互相切換。

通常一年能調一次。

這個功能，我挺喜歡。

它不像傳統存錢罐。

錢放進去，就只能等。

它更像一個可以調檔的資產賬戶。

年輕時，可以更進取一點。

快退休了，可以慢慢偏保守。

孩子還小，可以多留增長空間。

孩子快用錢了，可以更重視穩定。

當然，這不代表你可以隨便擇時。

普通家庭也不該頻繁折騰。

但有調節空間，總比沒有強。

它還具備保單拆分、更換受保人、靈活提領等功能。

這些功能平時不顯眼。

真到家庭結構變化時，就很重要。

比如一個孩子變兩個孩子。

比如想把一張大保單拆成幾張。

比如未來受保人安排要調整。

如果你買這張保單，是沖著家族賬戶去的，我會更重視這些功能，而不是只盯著某一年IRR。

傳承規劃不是算一道收益題。

它更像給家庭留一套可調整的規則。

周大福人壽的底子，夠不夠撐這張保單？

很多人聽到周大福人壽，會先想到珠寶。

也會問一句。

這家公司靠譜嗎？

截至2026年05月10日，我看這家公司，主要看三件事。

家底。評級。分紅兌現。

周大福人壽成立40年。

背后是香港鄭氏家族。

家族產業覆蓋地產、珠寶、酒店。財富實力超千億。

在金融行業，家底厚不厚，確實很重要。

不是唯一標準。

但絕對不是小事。

評級方面。

惠譽國際評級是A-，發布時間是2025年10月。

穆迪投資評級是A3，發布時間是2024年5月。

償付能力也要看。

截至2025年12月31日，香港風險為本資本償付能力充足率為282%。

監管最低要求是100%。

這個水平，安全墊不薄。

再看分紅實現率。

最新分紅實現率顯示，除個別情況外，絕大多數產品年年做到**100%或接近100%**的兌現。

這點很關鍵。

分紅險不是只看演示表。

演示表是預期。

兌現能力才是長期信譽。

我對周大福人壽的判斷是。

它不是最老牌的保險公司。但可以算“小而美”的實力派。

尤其是這幾年產品設計比較敢動。

敢創新的前提，是底層經營不能太虛。

評級、償付能力、分紅實現率放在一起看，它的底子是夠看的。

不過我也提醒一句。

不要因為家族背景強，就忽略產品條款。

家底厚，不等于每個產品都適合你。

產品好不好，還是要回到你的資金期限和現金流需求。

寫在最后：這款更適合哪類家庭？

講到這里，我給一個更直接的判斷。

周大福「匠心·飛越」最適合的，不是追求極致單點收益的人。

它適合想要平衡的人。

收益要快一點。

本金回得要早一點。

現金流最好也能早點出來。

這類家庭，我會認真考慮它。

尤其是這三類人。

手里有閑錢。想做長期規劃。但未來幾年可能有用錢需求。

想享受復利。又受不了錢完全凍住。

在意財富掌控感。未來可能做資產配置調整，或者給孩子做傳承安排。

但有兩類人，我不建議。

第一類，短期要用錢的人。

第二類，完全不能接受分紅波動的人。

這款是儲蓄分紅險。不是銀行存款。也不是保本保息理財。

它有保證部分。也有非保證部分。

你要看懂之后再放錢。

站在媽媽的角度想，我會把它當成家庭長期現金流工具。

不是發財工具。

也不是短期理財替代品。

如果你的目標是給孩子留教育金，給自己補養老，還想保留一定提取彈性。

「匠心·飛越」這次確實值得放進候選名單。

大賀說點心里話

產品本身是一回事，怎么買又是另一回事。港險里面的信息差不少，同一款產品，不同方案和渠道，最后成本可能差很多。你如果想把家庭現金流算細一點，可以來找我一起看。